商業(yè)銀行交易銀行業(yè)務(wù)突圍

梁俊

交易銀行泛指商業(yè)銀行圍繞客戶交易行為所提供的一攬子金融服務(wù)。它是對傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈融資、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、資金托管、電子銀行渠道等金融服務(wù)的資源整合，并在原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上形成新的理念與業(yè)務(wù)模式。交易銀行憑借其收入穩(wěn)定增長、風(fēng)險資產(chǎn)占用低、使用頻率高、客戶黏性強、業(yè)務(wù)壁壘明顯等突出優(yōu)勢，將成為商業(yè)銀行有效應(yīng)對利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等多重因素疊加影響，積極尋求對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型實踐的必然選擇。

隨著金融體制改革不斷深化，BaselⅢ（巴塞爾協(xié)議3）的實施對商業(yè)銀行資本質(zhì)量提出了更高要求，有效倒逼銀行對輕資本業(yè)務(wù)的拓展，加大中間收入增長點。

近年來，國內(nèi)各商業(yè)銀行就交易銀行業(yè)務(wù)進行了一系列的探索。國內(nèi)商業(yè)銀行普遍意識到交易銀行化轉(zhuǎn)型的重要性，但是源于對業(yè)務(wù)理解的區(qū)別，在組織架構(gòu)構(gòu)建與部門定位上，存在一定區(qū)別。

在交易銀行的框架下，立足支付結(jié)算，以現(xiàn)金管理為核心，以場景金融、供應(yīng)鏈金融為突破口，貿(mào)易金融是發(fā)展與延伸，給客戶提供完整的清算、融資、管理的一體化金融服務(wù)。

交易銀行機遇與挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)急需交易銀行業(yè)務(wù)。交易銀行業(yè)務(wù)模式的打造必須以交易為中心，而商業(yè)銀行經(jīng)過多年構(gòu)建的垂直組織管理架構(gòu)，普遍形成了“總行—分行—支行”三級組織管理體系。這種傳統(tǒng)的組織管理體系分割業(yè)務(wù)條線與交易銀行業(yè)務(wù)的開展不相匹配，阻礙了交易銀行業(yè)務(wù)的拓展。交易銀行業(yè)務(wù)跨部門、跨條線、跨產(chǎn)品服務(wù)，必須通過對現(xiàn)有組織結(jié)構(gòu)進行重新整合，涉及所有部門、分支機構(gòu)的權(quán)責分配和考核。越是大中型跨區(qū)域商業(yè)銀行，其組織結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度越大。目前，交通銀行、招商銀行、中信銀行、民生銀行、中國銀行等紛紛嘗試成立總行一級部門——交易銀行部，來推進交易銀行組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整。但部分商業(yè)銀行在促進交易銀行持續(xù)、快速發(fā)展的組織管理體制上還未能形成專業(yè)化、系統(tǒng)化、平臺化、扁平化。

傳統(tǒng)風(fēng)控體系需要交易銀行業(yè)務(wù)。交易銀行業(yè)務(wù)是圍繞供應(yīng)鏈上下游客戶交易行為而展開。它將打破傳統(tǒng)的單一風(fēng)險管理體系，對商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平提出了新的考驗。而伴隨著交易銀行業(yè)務(wù)的開展，交易數(shù)據(jù)信息將呈幾何級數(shù)增長，隱含交易對手風(fēng)險不斷突顯。如果商業(yè)銀行不能充分有效利用交易數(shù)據(jù)重構(gòu)風(fēng)險管理模型和體系，那么商業(yè)銀行不僅不能獲取交易銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入，而且還將加大自身面臨的風(fēng)險。因此，加大交易銀行風(fēng)險管理研究，構(gòu)建交易銀行風(fēng)險管理體系是商業(yè)銀行開展交易銀行業(yè)務(wù)的必修課。

國家戰(zhàn)略推動交易銀行業(yè)務(wù)需求。金融全球化、一體化的發(fā)展速度明顯得到提速。從國家層面看，中國已將“一帶一路”、自貿(mào)區(qū)、人民幣國際化提升到未來經(jīng)濟金融發(fā)展的重要高度。戰(zhàn)略部署將為中資商業(yè)銀行大力發(fā)展交易銀行業(yè)務(wù)提供歷史性機遇?！耙粠б宦贰钡闹鸩铰鋵崒⒔o跨國貿(mào)易業(yè)務(wù)、跨國資金管理、貨幣匯兌等交易銀行業(yè)務(wù)帶來巨大的增長空間。中外企業(yè)境外跨境大額貿(mào)易、外匯資金集中運營管理、跨境人民幣支付結(jié)算融通都將成為交易銀行業(yè)務(wù)新的增長極。

交易銀行重點突破方向

交易銀行創(chuàng)新體現(xiàn)出來的線上化、平臺化和生態(tài)化趨勢都離不開金融科技的應(yīng)用。未來交易銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一是以場景為入口，依托場景化供應(yīng)鏈金融獲得突破。二是重視交易數(shù)據(jù)，圍繞企業(yè)的交易行為，提供綜合金融服務(wù)方案。

場景化突圍。銀行的場景化營銷，本質(zhì)上依然服從于“以客戶為中心”這一戰(zhàn)略核心。場景化金融營銷是將原來基于銀行思維，復(fù)雜的流程和產(chǎn)品進行再造，將金融需求與各種場景進行融合，實現(xiàn)信息流場景化、動態(tài)化。對用戶而言，在特定場景下通過自然平滑地嵌入金融產(chǎn)品，簡化了復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程，獲取金融資源變得相對容易。對銀行而言，通過場景化服務(wù)使現(xiàn)金流處于可視或可控狀態(tài)，讓風(fēng)險定價更為準確，從源頭上鎖定客戶，通過搭建渠道引入客戶。

交易銀行業(yè)務(wù)基于真實貿(mào)易背景，在特定場景下服務(wù)交易雙方，天然的自償性屬性，使其具備成為商業(yè)銀行場景化營銷的較好的切入點。具有豐富場景入口、掌握大量用戶數(shù)據(jù)將成為商業(yè)變現(xiàn)的突破口，場景金融巨大的發(fā)展空間，也為銀行加快經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型提供了方向。

交易銀行業(yè)務(wù)自身有較為完整的產(chǎn)品譜系，可以引導(dǎo)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)在完成結(jié)算、兌付、備款過程中自動平滑鏈接到相應(yīng)的金融產(chǎn)品。金融場景通過滿足企業(yè)在特定階段特定場景下的采購銷售需求，通過提供先進的賬戶體系、完備的金融產(chǎn)品，提高客戶場景黏性，實現(xiàn)資金體內(nèi)循環(huán)。

大數(shù)據(jù)提升交易銀行服務(wù)能力。大數(shù)據(jù)分析及云計算技術(shù)的發(fā)展為記錄、預(yù)測、研判消費者、企業(yè)的行為提供了可能和有效路徑。未來隨著DataExchange的不斷發(fā)展，企業(yè)間的信息分享和數(shù)據(jù)協(xié)同也將不斷深入，圍繞用戶線上線下行為數(shù)據(jù)分析，進而產(chǎn)生營銷內(nèi)容，場景化助力銀企之間深度融合將成為營銷新常態(tài)。

交易銀行業(yè)務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于數(shù)據(jù)的收集分析處理能力，依靠數(shù)據(jù)的處理分析去建立完善中小企業(yè)的信用評價，從而弱化核心企業(yè)在供應(yīng)鏈金融模式中的作用，并且依靠互聯(lián)網(wǎng)，核心企業(yè)可以將交易數(shù)據(jù)實時交互，平臺可以對數(shù)據(jù)實時分析，從而去預(yù)測把控中小企業(yè)的一個運營情況，供應(yīng)鏈金融服務(wù)實體經(jīng)濟、中小企業(yè)模式和維度依靠金融科技得到了很好的完善和延伸。

交易銀行實施路徑

賬戶和數(shù)據(jù)管理是交易銀行的核心。公司銀行業(yè)務(wù)所涉及的交易業(yè)務(wù)不僅涵蓋各類實體經(jīng)濟活動，同時也應(yīng)將其他各類價值交換過程全部涵蓋。用全新、更具拓展性的思維賦予交易銀行新的內(nèi)涵，即圍繞各類“交易”行為，以賬戶管理為核心，以掌握信息流、資金流和物流為基礎(chǔ)，通過設(shè)計不同形式的產(chǎn)品為客戶提供匹配性的服務(wù)，輔以各類技術(shù)手段提升產(chǎn)品服務(wù)的獲得性及客戶體驗感，以此構(gòu)建交易銀行的核心業(yè)務(wù)模式

一體化業(yè)務(wù)及管理架構(gòu)設(shè)計是新型交易銀行構(gòu)建的基本要求。傳統(tǒng)公司銀行向交易銀行轉(zhuǎn)型實踐中，應(yīng)對交易銀行概念進行深層次思考，加強對交易銀行整體構(gòu)建的規(guī)劃。不僅包含核心業(yè)務(wù)及產(chǎn)品模式的整合，同時應(yīng)在這種新的理念下建立起來一整套組織管理體系，真正實現(xiàn)以客戶為中心的管理模式。

根據(jù)交易銀行的特性，在組織設(shè)計方面需要與傳統(tǒng)銀行進行區(qū)隔管理。應(yīng)弱化部門邊界，打通部門與部門間的藩籬，推動原有部門的內(nèi)部整合。通過跨部門的項目管理機制實現(xiàn)客戶的專業(yè)經(jīng)營管理與產(chǎn)品供給的有效整合。

互聯(lián)網(wǎng)思維及信息科技是交易銀行的核心技術(shù)支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的涌現(xiàn)，極大地推動了金融業(yè)務(wù)形態(tài)的發(fā)展和變化。當越來越多的行為可以被識別和分析時，將能積累巨大的數(shù)據(jù)資源。通過將數(shù)據(jù)信息整理清洗、交叉驗證、關(guān)聯(lián)映射、統(tǒng)計分析，可為我們提供準確的營銷和風(fēng)控決策依據(jù)。

同時，通過推動移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)在交易業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，不斷將金融交易嵌入線上線下、跨銀行、跨場景的統(tǒng)一賬戶體系，資金端和資產(chǎn)端的應(yīng)用場景嵌入，可以為交易銀行的產(chǎn)品與服務(wù)帶來更大的價值。

利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)精益管理是新型交易銀行運營管理的根本目標。新技術(shù)的應(yīng)用還可以有效掌握客戶交易的各種信息。受制于社會信用環(huán)境，銀行業(yè)一直倚賴抵押擔保，風(fēng)控手段相對單一。利用交易銀行的各類業(yè)務(wù)過程中收集和積累的大量數(shù)據(jù)，對客戶進行更為細致的分析、精準的畫像、準確的判斷，從而擺脫抵押物的單一抓手。

加強風(fēng)險管控能力是向新型交易銀行轉(zhuǎn)型的有力保障。構(gòu)建交易銀行風(fēng)險管理體系，是銀行開展交易銀行業(yè)務(wù)的必修課。銀行通過搭建客戶交易平臺，改善企業(yè)交易生態(tài)，同時對客戶的商品、訂單、價格、匯率波動等交易風(fēng)險進行系統(tǒng)性管理。