關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)扶貧小額信貸工作的調(diào)研報(bào)告

湯洪平

針對(duì)扶貧開發(fā)工作，習(xí)近平總書記提出要做到包括“資金使用精準(zhǔn)”在內(nèi)的“六個(gè)精準(zhǔn)”基本要求，做到“發(fā)展生產(chǎn)脫貧一批”等“五個(gè)一批”脫貧措施，為精準(zhǔn)扶貧指明了努力的方向，為打通脫貧“最后一公里”開出了破題藥方。扶貧攻堅(jiān)工作自開展以來，扶貧小額信貸在支持貧困戶發(fā)展生產(chǎn)脫貧致富方面發(fā)揮了積極作用，這款為貧困農(nóng)戶量身訂制的產(chǎn)品，已經(jīng)成為讓銀行放心、群眾稱心的金融扶貧品牌，但受主客觀因素制約，扶貧小額信貸工作在具體業(yè)務(wù)辦理落實(shí)中遇到了一些問題。通過對(duì)重慶市巫溪縣長(zhǎng)桂鄉(xiāng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，要充分利用好金融扶貧政策，發(fā)揮小額信貸在脫貧攻堅(jiān)工作中的積極作用，當(dāng)前扶貧小額信貸還需要在完善政策體系、政府積極引導(dǎo)、信用環(huán)境治理等方面進(jìn)一步做好規(guī)范。

一、巫溪縣長(zhǎng)桂鄉(xiāng)扶貧小額信貸現(xiàn)狀

截至2019年3月，重慶市巫溪縣長(zhǎng)桂鄉(xiāng)轄10個(gè)村，其中有2個(gè)深度貧困村，5個(gè)相對(duì)貧困村，共有1790名貧困群眾，貧困面較大，脫貧攻堅(jiān)任務(wù)十分艱巨。全鄉(xiāng)建檔立卡貧困農(nóng)戶數(shù)為493戶，2018年全鄉(xiāng)共有110戶貧困戶成功獲貸，獲貸率為22.31%。

二、當(dāng)前推進(jìn)扶貧小額信貸的難點(diǎn)

自2019年扶貧小額信貸工作開展以來，長(zhǎng)桂鄉(xiāng)部分貧困戶貸款意愿不強(qiáng)，獲得扶貧小額信貸的比重偏低、額度不足，小額貸款發(fā)放量同比有所下滑，部分貧困戶未能充分享受到這一利好政策。深入分析原因，主要存在以下幾方面問題：

（一）金融政策門檻高銀行惜貸

1.對(duì)精準(zhǔn)扶貧小額貸款的性質(zhì)定位不準(zhǔn)

金融機(jī)構(gòu)是扶貧小額信貸的實(shí)施主體，但在實(shí)施過程中，容易出現(xiàn)把扶貧貸款混同于一般商業(yè)貸款和以往推行的小額農(nóng)貸的現(xiàn)象，因而嚴(yán)評(píng)級(jí)、緊授信、少放貸。究其原因，在于銀行作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，其追逐利潤(rùn)的企業(yè)屬性和扶貧攻堅(jiān)的政治屬性一定程度上存在沖突，部分銀行工作人員對(duì)精準(zhǔn)扶貧的政治屬性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)扶貧小額信貸認(rèn)識(shí)不夠、定位不準(zhǔn)，怕?lián)?zé)，不積極、不主動(dòng)，導(dǎo)致扶貧小額信貸發(fā)放效果不佳。

2.銀行評(píng)級(jí)授信門檻較高

商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)，自有一套評(píng)估授信體系，對(duì)貸款人員從年齡、勞動(dòng)力、技能、信用、收入、經(jīng)營(yíng)條件到效益進(jìn)行條條框框的篩評(píng)。但作為精準(zhǔn)扶貧小額信貸主體的貧困戶，尤其是部分有借款需求的建檔立卡貧困戶，因超過60歲，無法注冊(cè)辦理信貸業(yè)務(wù);部分具備借貸資格的貧困戶常年外出務(wù)工，聯(lián)系不便;部分家境貧寒群眾缺乏抵押物和勞動(dòng)力;單身貧困戶辦理扶貧小額貸款，要提供人員擔(dān)保;貧困夫妻一方辦理扶貧小額貸款，需要配偶簽署連帶責(zé)任擔(dān)保書……種種原因?qū)е仑毨粼u(píng)級(jí)偏低，授信偏少，普遍感覺得到扶貧小額貸款的受惠力度不夠。

3.信貸力量薄弱，信貸產(chǎn)品單一

當(dāng)前，長(zhǎng)桂鄉(xiāng)僅中銀富登村鎮(zhèn)銀行和重慶農(nóng)商行開展了扶貧小額信用貸款業(yè)務(wù)，其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)雖有金融扶貧的意愿，但因缺乏必要的政策激勵(lì)和引導(dǎo)并未開展該業(yè)務(wù)。因長(zhǎng)桂鄉(xiāng)地理位置偏遠(yuǎn)，交通不便，銀行工作人員入鄉(xiāng)辦理業(yè)務(wù)時(shí)間短、頻率低、貸款周期長(zhǎng)，貧困戶辦理貸款機(jī)會(huì)有限，信貸意愿容易受挫，導(dǎo)致信貸力量薄弱。金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一與貧困戶多樣化需求之間也存在矛盾。已開展的扶貧信貸業(yè)務(wù)辦理主要集中在小額信貸產(chǎn)品上，形式單一，不能完全滿足貧困戶需求;農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有地域性、周期性等特點(diǎn)，農(nóng)戶在信貸資金的規(guī)模、用途和期限等方面的需求各有不同，在購(gòu)買農(nóng)資等基本需求得到滿足之后，農(nóng)民的融資需求則進(jìn)一步轉(zhuǎn)向消費(fèi)信貸，然而目前小額信貸主要是提供生產(chǎn)性貸款，對(duì)于部分收入水平低下的農(nóng)戶來說，消費(fèi)融資需求往往得不到滿足。

（二）政府政策宣傳不到位

一是在推進(jìn)扶貧貸款的過程中，政策宣傳力度不到位。一些貧困戶直到評(píng)級(jí)授信時(shí)才開始了解扶貧小額農(nóng)貸的基本政策，而工作的重點(diǎn)時(shí)常還停留在解釋“貸款由政府貼息，農(nóng)戶只承擔(dān)還貸”的層面，致使貧困戶的思想準(zhǔn)備不足，沒有把思考的重點(diǎn)放到如何結(jié)合自身?xiàng)l件更好地利用扶貧貸款到創(chuàng)業(yè)脫貧上來。

二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組干部對(duì)扶貧小額貸款政策精神的理解也不夠深刻，缺乏主動(dòng)與承貸金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接，也沒有充分利用自身基層工作經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，參與到評(píng)級(jí)授信和制定貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的幫扶項(xiàng)目中來，導(dǎo)致工作目地性不強(qiáng)，目標(biāo)不明確，沒有把工作的重點(diǎn)深入到助貧脫貧的工作和思路中去。

（三）貧困戶未正確認(rèn)識(shí)和使用小額信貸

一是部分貧困戶存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)，等靠要思想嚴(yán)重，有的認(rèn)為小額信貸等于政府給的扶貧資金，不用償還;有的認(rèn)為只要是建檔立卡的貧困戶即可獲得貸款，無需生產(chǎn)項(xiàng)目。

二是部分貧困戶獲貸后，隨意改變貸款用途，未將小額貸款用于生產(chǎn)發(fā)展，而是投入還債、建房、購(gòu)物等消費(fèi)領(lǐng)域。

三是部分貧困戶缺技術(shù)、缺頭腦，比普通農(nóng)戶更容易投資決策失誤，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)失敗，導(dǎo)致貸款投入之后難以受益。

四是受農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、自然災(zāi)害等因素影響，貧困戶經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目未實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益，難以償還銀行貸款。

五是個(gè)別貧困戶存在逃廢債等不誠(chéng)信的惡意欠款行為。

三、推進(jìn)扶貧小額信貸的對(duì)策建議

現(xiàn)階段，對(duì)小額信貸準(zhǔn)確的定位應(yīng)該是一種向特定的目標(biāo)群體—建檔立卡貧困戶—提供金融服務(wù)的扶貧貸款產(chǎn)品，是完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的一個(gè)必要的組成部分。必須深刻認(rèn)識(shí)到，小額信貸不僅僅是一種有效的扶貧方式，更是一種特殊的金融形式。2019年是巫溪縣脫貧攻堅(jiān)決戰(zhàn)年，我們要緊緊圍繞精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧基本方略，切實(shí)發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，通過完善政策體系，建立金融扶貧精準(zhǔn)服務(wù)機(jī)制，進(jìn)一步支持發(fā)展扶貧產(chǎn)業(yè)，加快脫貧增收步伐，確保蹄疾步穩(wěn)、決戰(zhàn)決勝，打贏打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。

（一）進(jìn)一步營(yíng)造良好的金融扶貧政策環(huán)境

各級(jí)政府要積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)樹立大局意識(shí)、責(zé)任意識(shí)，將扶貧金融服務(wù)作為履行社會(huì)責(zé)任的重要內(nèi)容，站在講政治的高度，增強(qiáng)責(zé)任感和使命感。相關(guān)部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)要主動(dòng)作為，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的溝通，主動(dòng)承擔(dān)扶貧工作，做好宣傳引導(dǎo)。各金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)對(duì)接扶貧項(xiàng)目，創(chuàng)新信貸管理體制，增加扶貧小額貸款的投放力度。人民銀行等金融監(jiān)管部門要定期開展金融扶貧工作專項(xiàng)檢查，督促各金融機(jī)構(gòu)服務(wù)大局，把黨中央、國(guó)務(wù)院精準(zhǔn)扶貧政策落到實(shí)處。

（二）進(jìn)一步建立健全農(nóng)村金融保障體系

一是綜合運(yùn)用財(cái)政貼息、財(cái)政補(bǔ)助等多種手段，加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的政策扶持，引導(dǎo)更多資金投向扶貧領(lǐng)域。

二是設(shè)立扶貧專項(xiàng)基金，用于降低扶貧小額貸款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，解決極度貧困且償還能力較低不符合貸款條件貧困戶貸款需求，滿足金融機(jī)構(gòu)信貸管理要求。

三是健全對(duì)金融機(jī)構(gòu)的考評(píng)激勵(lì)機(jī)制，對(duì)在精準(zhǔn)扶貧工作中有較大貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)，給予一定獎(jiǎng)勵(lì)。

四是加強(qiáng)金融相關(guān)知識(shí)培訓(xùn)，提高貧困戶的金融意識(shí)，改善農(nóng)村信用環(huán)境。

（三）進(jìn)一步充實(shí)金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)力量

政府相關(guān)部門要通過各種優(yōu)惠政策降低貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的積極性。農(nóng)村商業(yè)銀行等服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)在設(shè)置村級(jí)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)因村制宜，在充分調(diào)查論證后，在各行政村設(shè)置合理的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，配備充足的工作人員，按照國(guó)家金融扶貧政策要求，認(rèn)真開展扶貧小額貸款工作，為貧困戶產(chǎn)業(yè)脫貧提供大力支持。

回望來路，小額信貸扶貧成績(jī)舉世矚目;前瞻未來，脫貧攻堅(jiān)依然面臨任務(wù)艱巨緊迫的形勢(shì)?！肮Τ缥┲?，業(yè)廣惟勤”。要實(shí)現(xiàn)“到2020年農(nóng)村貧困人口全部脫貧，讓中國(guó)人民共同邁入全面小康社會(huì)”的莊嚴(yán)承諾，任重而道遠(yuǎn)。眼下正在開展的扶貧小額信貸工作涉及方方面面，聯(lián)系千家萬戶，必須發(fā)揮政府、部門、經(jīng)營(yíng)主體、貧困農(nóng)戶的積極性和主動(dòng)性，多方宣傳，形成合力，圍繞“貸得出、收得回、有效益、能致富”的基本思路，鞏固好已取得的扶貧效果，繼續(xù)用好扶貧小額信貸，助力脫貧攻堅(jiān)。

作? 者：中共重慶市巫溪縣長(zhǎng)桂鄉(xiāng)人民政府鄉(xiāng)長(zhǎng)

責(zé)任編輯：粟 超