淺談城市商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展策略

哈爾濱銀行股份有限公司哈爾濱分行 李明

1 城市商業(yè)銀行發(fā)展概述

商業(yè)銀行是金融體系中重要的組成部分，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成，城市商業(yè)銀行以城市信用社為基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)定位是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城鄉(xiāng)居民。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型步伐的加快，城市商業(yè)銀行憑借地緣性?xún)?yōu)勢(shì)及規(guī)模優(yōu)先的戰(zhàn)略導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的快速擴(kuò)張，成為網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和人員規(guī)模與股份制銀行比肩的重要銀行群體。對(duì)于支持區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展，優(yōu)化信貸資金配置，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，健全金融體系起著重要作用。

2 城市商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展存在的問(wèn)題

新時(shí)代城市商業(yè)銀行要深入貫徹新發(fā)展理念，緊緊圍繞深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，不斷改善對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展、新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換，促進(jìn)就業(yè)、消費(fèi)升級(jí)等的金融支持。有序退出僵尸企業(yè)、擠出低效、無(wú)效占用的信貸資源，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)更有效率、更有質(zhì)量、更加公平、更可持續(xù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。城市商業(yè)銀行在探索高質(zhì)量發(fā)展過(guò)程中存在著諸如產(chǎn)品、服務(wù)模式單一、高度同質(zhì)化，金融創(chuàng)新能力不足、信息化水平不高等方面的“短板”。

2.1 業(yè)務(wù)模式、資產(chǎn)配置和客戶(hù)選擇高度同質(zhì)化

城市商業(yè)銀行對(duì)于發(fā)展趨勢(shì)的把握能力和戰(zhàn)略管理能力相對(duì)欠缺，在業(yè)務(wù)發(fā)展上對(duì)地方政府存在一定依附性，更多關(guān)注業(yè)務(wù)單點(diǎn)突進(jìn)，業(yè)務(wù)手段單一、市場(chǎng)細(xì)分不科學(xué)、機(jī)構(gòu)整體功能和服務(wù)手段不足，在戰(zhàn)略規(guī)劃、組織架構(gòu)、資源配套等方面轉(zhuǎn)型的體系性不足。

2.2 創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品服務(wù)相對(duì)單一

國(guó)家提出供給側(cè)改革，并通過(guò)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換打造新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，與此同時(shí)金融改革的深化對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)提出了新要求。城市商業(yè)銀行發(fā)展模式相對(duì)單一，業(yè)務(wù)發(fā)展長(zhǎng)期立足于區(qū)域需求，資金來(lái)源有限，創(chuàng)新意識(shí)不足，創(chuàng)新型高端金融人才儲(chǔ)備不足，創(chuàng)新能力有限，較難突破區(qū)域性銀行的特點(diǎn)及弊端。

2.3 產(chǎn)品研發(fā)力度不足，缺乏特色化、差異化

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得城市商業(yè)銀行面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，杠桿率和儲(chǔ)蓄率“雙降”，倒逼城商行革新商業(yè)模式和服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、民營(yíng)銀行服務(wù)等潛在競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入市場(chǎng)以其技術(shù)可擴(kuò)展性強(qiáng)、支付系統(tǒng)強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)對(duì)城商行提出了巨大挑戰(zhàn)。城市商業(yè)銀行缺乏專(zhuān)業(yè)研發(fā)機(jī)構(gòu)，部分城商行尚未形成較為鮮明的市場(chǎng)定位，業(yè)務(wù)特色不突出，缺乏對(duì)產(chǎn)品及服務(wù)深度研發(fā)。

2.4 信息化水平不高，數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分析能力相對(duì)較弱

城市商業(yè)銀行處于一個(gè)開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)、多樣化的金融體系中，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在信息傳輸、處理和識(shí)別上具有強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，城市商業(yè)銀行由于在信息化建設(shè)的資金、硬件、軟件及人員配置等方面相對(duì)薄弱，導(dǎo)致信息化應(yīng)用水平在一定程度上受到制約。

3 城市商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展面臨的機(jī)遇

黨的十九大明確提出高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)，中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入了新時(shí)代，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，是城市商業(yè)銀行落實(shí)國(guó)家政策和監(jiān)管要求的迫切需要，也是加快銀行轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。相對(duì)于過(guò)去的投資驅(qū)動(dòng)模式，未來(lái)政府將持續(xù)深化供給側(cè)改革，通過(guò)推進(jìn)財(cái)稅改革、國(guó)企改革、支持創(chuàng)新、鼓勵(lì)發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)等一系列政策，建立有利于結(jié)構(gòu)調(diào)整的激勵(lì)機(jī)制，釋放經(jīng)濟(jì)活力。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)的興起，深刻改變金融邏輯?？蛻?hù)需求趨于多樣化，迫切需要一站式、差異化的服務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行“供給側(cè)改革”，推動(dòng)了綜合金融服務(wù)的迅速發(fā)展。與此同時(shí)，消費(fèi)升級(jí)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、改革開(kāi)放等一系列外部因素都對(duì)銀行業(yè)資產(chǎn)配置和服務(wù)能力提出了新要求。上述種種機(jī)遇為城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展提供了“換道超車(chē)”的機(jī)會(huì)。

4 城市商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展策略

在經(jīng)濟(jì)換擋降速和金融強(qiáng)監(jiān)管的外部約束下，銀行業(yè)將經(jīng)歷發(fā)展模式的重大結(jié)構(gòu)性調(diào)整，依靠資產(chǎn)擴(kuò)張的老路或?qū)⒔K結(jié)。銀行業(yè)把握好穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)和防風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡仍面臨較多挑戰(zhàn)。筆者認(rèn)為，城市商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵，即主動(dòng)摒棄高消耗、低效率的發(fā)展理念，在保持合理規(guī)模和適當(dāng)增速的基礎(chǔ)上，以回歸業(yè)務(wù)本源為目標(biāo)，提升效率和質(zhì)量為核心，推動(dòng)發(fā)展模式、經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)模式、風(fēng)控模式的高質(zhì)量轉(zhuǎn)變，最終實(shí)現(xiàn)規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益、客戶(hù)、服務(wù)六個(gè)方面的協(xié)調(diào)發(fā)展。

4.1 業(yè)務(wù)回歸本源，提升服務(wù)實(shí)體能力

當(dāng)前，與發(fā)展速度回落、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)收縮相對(duì)應(yīng)的是城市商業(yè)銀行在環(huán)境、政策等多重壓力下的“回歸本源”。城市商業(yè)銀行應(yīng)緊密?chē)@國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，在國(guó)家重點(diǎn)發(fā)展區(qū)域、行業(yè)和領(lǐng)域選擇優(yōu)秀的客群進(jìn)行前瞻性布局。在戰(zhàn)略規(guī)劃層面，進(jìn)一步回歸“服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)于中小企業(yè)、服務(wù)于城鄉(xiāng)居民”的定位。在市場(chǎng)選擇層面，進(jìn)一步向下、向小、向農(nóng)延伸，走差異化競(jìng)爭(zhēng)道路。在業(yè)務(wù)服務(wù)層面，創(chuàng)新特色產(chǎn)品，以針對(duì)性產(chǎn)品拓展中小企業(yè)市場(chǎng)，進(jìn)一步向服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)回歸。在客群引入層面，城市商業(yè)銀行需結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，從細(xì)分客群出發(fā)、鎖定目標(biāo)客群，專(zhuān)注發(fā)展中小客群、拓展年輕客群、培育創(chuàng)新客群，精準(zhǔn)識(shí)別客群需求，建立體系化、特色化城市商業(yè)銀行客群營(yíng)銷(xiāo)管理機(jī)制。

4.2 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念及模式，實(shí)施渠道擴(kuò)張

城市商業(yè)銀行作為區(qū)域性銀行群體之一，在地理區(qū)域覆蓋面上與全國(guó)性銀行相比存在天然劣勢(shì)。為盡可能服務(wù)于更多客戶(hù)，城商行需要在自有網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足的情況下，順應(yīng)客戶(hù)需求、行為的變化趨勢(shì)，通過(guò)變革管理方式和服務(wù)理念，擴(kuò)大覆蓋面和影響力，打響特色品牌。城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式要從融資拉動(dòng)模式向綜合經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，充分借助線上渠道和第三方物理渠道實(shí)現(xiàn)服務(wù)觸點(diǎn)的延展，為客戶(hù)提供“線上+線下”“境內(nèi)+境外”“核心+鏈?zhǔn)健钡染C合解決方案，同時(shí)給予客戶(hù)“融資+融智”增值服務(wù)，形成“線上+線下”生態(tài)圈，找到新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

4.3 以產(chǎn)品創(chuàng)新為器，提升綜合金融服務(wù)能力

市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)方式的變化，縮小了商業(yè)銀行利潤(rùn)空間，與國(guó)有大型銀行與股份制銀行相比，城市商業(yè)銀行在產(chǎn)品豐富度和功能性方面存在先天短板。未來(lái)，國(guó)家層面將通過(guò)各種方式為創(chuàng)新型企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)寬松有利的環(huán)境，金融業(yè)在支持創(chuàng)新性企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，自身要作出變革。一方面城市商業(yè)銀行要總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，依托區(qū)域內(nèi)資源優(yōu)勢(shì)，重視原有傳統(tǒng)產(chǎn)品的升級(jí)換代；另一方面需要設(shè)計(jì)層次鮮明、重點(diǎn)突出的產(chǎn)品策略，圍繞客戶(hù)經(jīng)營(yíng)周期開(kāi)展產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新。建立針對(duì)性產(chǎn)品策略和產(chǎn)品體系，借助爆款產(chǎn)品吸引“新客戶(hù)”，通過(guò)綜合服務(wù)方案維護(hù)“老客戶(hù)”，通過(guò)開(kāi)發(fā)增值型產(chǎn)品鎖定客戶(hù)全生命周期價(jià)值。

4.4 發(fā)展科技金融，打造智慧銀行

大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的深度運(yùn)用，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化運(yùn)行成為大勢(shì)所趨。一方面城市商業(yè)銀行要大力發(fā)展科技金融，通過(guò)設(shè)立科技金融實(shí)驗(yàn)室自主研發(fā)或與擁有技術(shù)優(yōu)勢(shì)的外部機(jī)構(gòu)合作，將新技術(shù)引入金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)數(shù)字化。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、信息技術(shù)精細(xì)化分析客戶(hù)需求，發(fā)展特色服務(wù)，推出線上金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)線上獲客，營(yíng)造更細(xì)致化、專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，提高客戶(hù)體驗(yàn)度。另一方面，城市商業(yè)銀行要加強(qiáng)科技金融人才的培養(yǎng)和布局，培養(yǎng)具有信息技術(shù)理念及實(shí)操技能的人才。同時(shí)加強(qiáng)人才的激勵(lì)和管理，引入賽馬制、末尾淘汰制等一系列機(jī)制，提振科技團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)新活力和戰(zhàn)斗力。

4.5 重視風(fēng)險(xiǎn)管理能力建設(shè)，夯實(shí)經(jīng)營(yíng)發(fā)展基礎(chǔ)

風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)是通過(guò)發(fā)現(xiàn)規(guī)律，降低風(fēng)險(xiǎn)、獲得收益，收益的獲取源于風(fēng)險(xiǎn)敏感性、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析以及自身經(jīng)營(yíng)能力。一方面城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理策略需要在客戶(hù)、區(qū)域、行業(yè)等方面作出一系列調(diào)整。通過(guò)準(zhǔn)入機(jī)制聚焦和框定好客戶(hù)，提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；通過(guò)集中度管理、限額管理等工具，控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在區(qū)域布局上，要緊跟政策，結(jié)合地緣優(yōu)勢(shì)，向國(guó)家戰(zhàn)略區(qū)域轉(zhuǎn)移，整合內(nèi)部資源提供綜合性金融解決方案。另一方面鑒于未來(lái)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將徹底革新風(fēng)險(xiǎn)管理的操作模式，數(shù)據(jù)資源將成為銀行的核心資源，城市商業(yè)銀行可借助外部資源構(gòu)建多元化合作平臺(tái)，打造集數(shù)據(jù)獲取、分析、運(yùn)用為一體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估評(píng)價(jià)體系。運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控打破信息不對(duì)稱(chēng)，全方位完善360度客戶(hù)畫(huà)像，提升城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防御能力。

5 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在去杠桿、防風(fēng)險(xiǎn)的宏觀環(huán)境下，嚴(yán)監(jiān)管成為新常態(tài)?；貧w本源、結(jié)構(gòu)調(diào)整成為城市商業(yè)銀行發(fā)展主基調(diào)，新金融業(yè)態(tài)下城市商業(yè)銀行需要采取措施盡快從以往的高速發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模、管理水平、人員素質(zhì)、科技水平均不占優(yōu)勢(shì)的城市商業(yè)銀行而言，最優(yōu)的生存之道是盡快構(gòu)筑能應(yīng)對(duì)未來(lái)變化的核心競(jìng)爭(zhēng)力。城市商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點(diǎn)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，優(yōu)化資源配置、創(chuàng)新管理方法、重視產(chǎn)品研發(fā)、提升信息化應(yīng)用水平，探索形成高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展路徑。