對互聯(lián)網(wǎng)金融征信現(xiàn)狀及發(fā)展前景的探討

東北農(nóng)業(yè)大學(xué) 羅躍

北京經(jīng)濟管理職業(yè)學(xué)院 牛國良

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信現(xiàn)狀和面臨的問題

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融征信的現(xiàn)狀

伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，以中國人民銀行為核心的征信數(shù)據(jù)庫已經(jīng)成為世界上收錄自然人最多的數(shù)據(jù)庫。截至2019年2月末已經(jīng)為收錄的9.9億自然人以及2600多萬戶企業(yè)與組織建立了信用數(shù)據(jù)庫，但其中有過征信記錄的自然人卻不到50%(數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行http：//www.pbc.gov.cn/)。

近年來，央行不僅通過政府建立了國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，還通過市場化方式輔助數(shù)據(jù)庫的補充與完善。2015年1月央行允許了芝麻信用、騰訊征信等8家企業(yè)開展個人征信業(yè)務(wù)，并成功接入了央行征信系統(tǒng)。目前的征信系統(tǒng)已可以為龐大用戶群體建立征信記錄、提供信用報告，但與成熟的市場經(jīng)濟國家比較仍存在很多問題。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融征信面臨的問題

1.2.1 法律法規(guī)不健全，個人權(quán)益保障差

由于我國征信業(yè)起步較晚，出臺的相關(guān)法律法規(guī)較少，直到2013年才開始執(zhí)行《征信業(yè)管理條例》(以下稱《條列》)、《征信機構(gòu)管理辦法》來推動社會征信體系的進一步完善。其中有關(guān)用戶個人的維權(quán)機制并不完善，導(dǎo)致個人權(quán)益很難得到保障。

《條例》當(dāng)中規(guī)定征信機構(gòu)只能在信息主體本人同意的情況下才能采集信息，但很多時候信息主體在沒有授權(quán)機構(gòu)的情況下，個人信息也會被采集、販賣，一旦被非法人員利用將給信息主體帶來麻煩。對于這種違規(guī)機構(gòu)，條例中也只是處以一定金額的罰款，力度并不大，而且也彌補不了信息主體的損失。另外，用戶雖可對機構(gòu)為其建立的信用報告認為出錯的地方提出異議并投訴，但相關(guān)部門給予回復(fù)的時間較長，信息主體不能及時維權(quán)，會對信息主體的工作、生活等方面帶來不良影響。

1.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)不全面，信息分析困難

由于很多銀行只是將用戶提交的個人信息或是發(fā)生過的信貸行為進行簡單的匯總，并沒有利用云計算等技術(shù)對用戶的原始數(shù)據(jù)進行分析，從而使得征信數(shù)據(jù)不能建立成完整的系統(tǒng)。加之沒有統(tǒng)一的征信判斷標準，信息造假等現(xiàn)象會嚴重影響對信息主體的分析，甚至可能出現(xiàn)誤差較大的風(fēng)險。

1.2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)難以共享

我國央行征信數(shù)據(jù)龐大，但卻不能利用其特性充分拓展服務(wù)范圍，究其原因是征信數(shù)據(jù)共享難。各個互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間為用戶提供了不同的服務(wù)，就產(chǎn)生了不同的信息報告，形成用戶的專屬信用評級。而這種信用評級信息就成了競爭優(yōu)勢，機構(gòu)便可以根據(jù)用戶的信用評級更有針對性地提供服務(wù)。

這就造成了征信發(fā)展的信息孤島，各個機構(gòu)之間所獲信息不共享，只專注于各自領(lǐng)域的研發(fā)，將會引起嚴重的馬太效應(yīng)。有技術(shù)資金支持的機構(gòu)會占領(lǐng)大部分市場，例如：芝麻信用利用云計算技術(shù)及各種模型算法對用戶信息的5個維度分析，得出用戶的綜合信用分值，現(xiàn)已被廣泛應(yīng)用。可想而知，芝麻信用就很難愿意與技術(shù)落后的機構(gòu)共享信息了。

不僅是芝麻信用，騰訊征信、卡拉卡等公司也會在各自服務(wù)的領(lǐng)域為用戶進行信用評價。雖然它們服務(wù)內(nèi)容不同，但都需采集基本信息，由于征信數(shù)據(jù)不互通，各自還需重新采集數(shù)據(jù)、分析測算，這無疑是重復(fù)支付成本，多耗費整個社會的資金與時間。機構(gòu)之間的信息無法相互融通，就不能實現(xiàn)更全方位、高效率的征信。

1.2.4 大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融征信意識薄弱

由于相關(guān)征信部門的宣傳教育力度不足，大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融征信的認知不夠，對信用信息數(shù)據(jù)庫的意識也較為淡薄，便不知道如何選擇借貸機構(gòu)以及參與征信活動來提高信譽。這就導(dǎo)致了我國雖然基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫龐大，但有征信記錄的主體占比卻不足50%。

目前，金融機構(gòu)的發(fā)展良莠不齊，金融機構(gòu)又與大眾之間信息不對稱，使得大眾即便有借貸想法或有過借貸行為，也分辨不清互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的性質(zhì)，而往往誤入歧途。例如“2019年中央廣播電視總臺3·15晚會”所曝光的“714高炮”是指借款期限在7天或14天內(nèi)的短期高利貸，這類“714高炮”平臺通常會以各種理由收取砍頭息以及高額逾期費，若逾期未還會遭到“暴力催收”。對于該類平臺性質(zhì)不了解的借款人，沒有意識到這樣的平臺并不能為他們的借貸行為提高信用，反而會陷入利滾利的困境，容易作出錯誤的選擇。不僅如此，該類平臺在放貸時還會非法獲取用戶信息，待用戶逾期未還時，對用戶的親朋好友打騷電話進行催收。

2 對我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展的建議

2.1 加強法律法規(guī)監(jiān)管與完善，維護個人權(quán)益

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展較晚，但可以借鑒歐美國家已經(jīng)成熟了的征信體制。在美國有關(guān)個人征信的法律就包括《公平信用報告法》《公平債務(wù)催收法》等十幾部，法律中明確了征信報告應(yīng)包含反映個人信用的正面信息以及負面信息。為了防止用戶隱私被泄露，在《公平信用報告法》中就明確了征信機構(gòu)的服務(wù)范圍，對以任何方式獲取主體信息進行非法操作的人員都將被處以罰款或監(jiān)禁。

我國應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融征信的立法，更需加快對個人權(quán)益維護的立法，完善征信業(yè)的法律法規(guī)。相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)嚴厲打擊不合規(guī)的征信機構(gòu)，對于非法利用主體信息的機構(gòu)和人員都予以嚴懲并曝光，起到殺一儆百的效果，建立不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不想違規(guī)的長效機制，并且相關(guān)部門也可實施對違規(guī)征信機構(gòu)有獎舉報的措施。

對于信息主體的維權(quán)，監(jiān)管部門、行業(yè)自律性組織、征信機構(gòu)都應(yīng)建立靈活、暢通的用戶投訴渠道。做到在線及時回復(fù)異議，并且在短時間內(nèi)解決信息主體的問題。對常規(guī)異議可設(shè)置自動回復(fù)，用詳細、通俗易懂的語言指導(dǎo)用戶解決問題，減少時間和人力成本。

2.2 應(yīng)用云計算等技術(shù)，提高征信水平

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷創(chuàng)新，銀行等機構(gòu)需要搭上互聯(lián)網(wǎng)金融的便車，推動金融征信的發(fā)展，不能只是簡單地對用戶信息進行匯總羅列。應(yīng)用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)來提高互聯(lián)網(wǎng)金融征信的水平。其中的云計算，可利用它強大的整合能力，對海量的信用信息進行分布式處理形成數(shù)據(jù)庫，再應(yīng)用云儲存以及虛擬化技術(shù)進行分析測算，既提高了信用評級時資源合理配置的效率，又減少了征信的人工成本。另外，我國征信機構(gòu)數(shù)量日益增多，應(yīng)運用科學(xué)、標準化的運算法則或技術(shù)對用戶進行評級，解決不同機構(gòu)之間信用評級差異較大的問題。

2.3 建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信共享體系

打破信息孤島，高效整合信用信息數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一標準化的互聯(lián)網(wǎng)金融共享體系，實現(xiàn)多家機構(gòu)的信息共享，相互補充，才能建立更權(quán)威的信用評級報告。通過跨領(lǐng)域、跨時間的信用信息整合，為每一位用戶提供更科學(xué)、精準的信用評級。

我國征信業(yè)是“政府+市場”雙輪驅(qū)動的發(fā)展模式，雖是以政府為主導(dǎo)的央行征信數(shù)據(jù)庫，但從我國首個批準建立的市場化個人征信機構(gòu)“百行征信有限公司”實現(xiàn)的良好開局，便可知，市場化信息的互通為我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信共享體系奠定了基礎(chǔ)。

目前的“百行征信”是被互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與芝麻信用、卡拉卡等8家機構(gòu)發(fā)起的，現(xiàn)已有600多家機構(gòu)接入到“百行征信”?！鞍傩姓餍拧睉?yīng)有區(qū)別于央行征信體系，有自己的精準定位，能夠?qū)ι⒙湓诓煌胤健⒉煌M織的信息進行整合。

2.4 開展互聯(lián)網(wǎng)金融征信宣傳教育

為減少金融機構(gòu)與信用主體之間信息不對稱等問題，開展宣傳教育必不可少。利用好各種宣傳媒介對互聯(lián)網(wǎng)金融征信知識、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的性質(zhì)、網(wǎng)貸風(fēng)險、提高信用的方法以及信用違約后果等幾方面為大眾提供詳細的講解。通過多種方式的輿情引導(dǎo)，以提高大眾對金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的認識，并樹立正確的征信觀念。

多方式普及征信知識，幫助用戶能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融征信的過程中保障自己的合法權(quán)益、助推信息主體提升自身的金融信用水平?？上刃羞x擇平均信用水平大致相同的幾個地區(qū)作為試點，推進不同方式的征信知識普及教育，一段時間之后利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)測算出不同地區(qū)的平均信用水平，然后進行科學(xué)比較，最終找到最適合的普及征信知識的方式。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信的前景預(yù)期

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融征信的應(yīng)用將多元化

采集海量數(shù)據(jù)進行計算分析形成用戶的信用報告已是互聯(lián)網(wǎng)金融征信最普遍的應(yīng)用，充分在征信領(lǐng)域應(yīng)用云計算、數(shù)字創(chuàng)新等技術(shù)為大眾提供高質(zhì)量、多元化的服務(wù)已是大勢所趨。如今，芝麻信用中的評分應(yīng)用已涉及租物、住宿、通信等多方面。

征信已經(jīng)在社會領(lǐng)域開始應(yīng)用，比如有些丈母娘選女婿都要看個人征信報告了。這看似驚奇，但在未來，征信的應(yīng)用很可能涉及婚姻的各個方面，如婚戀網(wǎng)的信息介紹中包含信用評分、婚前財產(chǎn)公證中對征信數(shù)據(jù)的應(yīng)用。根據(jù)征信的服務(wù)特性，它更有可能被廣泛地應(yīng)用到對個人或企業(yè)的風(fēng)險管理中，對信息主體進行風(fēng)險分析與風(fēng)險決策。

3.2 應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展

未來可應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展。區(qū)塊鏈技術(shù)實質(zhì)上是利用去中心化的特性使整個信息系統(tǒng)中有作用的節(jié)點來共同維護數(shù)據(jù)塊的運作，利用其匿名性保護信息的傳送，最終完成了信息的點對點傳輸，又由于其信息不可篡改性，可大大提高信用度與安全性。

這一過程恰恰可利用在互聯(lián)網(wǎng)金融征信當(dāng)中，尤其是對個人信息的加密。目前個人信息的保護已是征信監(jiān)管的核心內(nèi)容，單純的人工、計算機技術(shù)已不能適應(yīng)征信監(jiān)管的發(fā)展。由于區(qū)塊鏈技術(shù)中可解決交易的信任和安全問題，所以可利用區(qū)塊鏈的非對稱加密和授權(quán)技術(shù)。雖然其系統(tǒng)具有開放性，但是用戶身份信息是高度加密的，并且節(jié)點之間數(shù)據(jù)交換是匿名性的，為用戶的個人隱私提供了保障，讓信息傳輸更安全。將這一技術(shù)應(yīng)用到信息主體的隱私保護以及征信業(yè)的防范機制當(dāng)中，有利于促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信的健康發(fā)展。

3.3 走向數(shù)據(jù)互通的信用中國

“百行征信”為我國首家滿足互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享需求、個人征信的有效供給實現(xiàn)了良好開端，這是我國征信業(yè)實現(xiàn)數(shù)據(jù)互通的第一步。它將推動著我國征信服務(wù)這個輪子能夠越來越強、越來越大。數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢的互通與共享將為我國金融基礎(chǔ)設(shè)施的高質(zhì)量發(fā)展提供驅(qū)動力。

數(shù)據(jù)互通的信用中國，讓“一切數(shù)據(jù)皆信用”，看似煩瑣、無用的數(shù)據(jù)，經(jīng)過整合、分析、計算和挖掘都能生成信用數(shù)據(jù)(劉新海,丁偉.大數(shù)據(jù)征信應(yīng)用與啟示——以美國互聯(lián)網(wǎng)金融公司ZestFinance為例[J].清華金融評論,2014(10))。信息的共享、數(shù)據(jù)的互通讓有征信記錄的群體覆蓋面更廣，讓中國征信體系的建設(shè)更完備。預(yù)期未來可將個人信用數(shù)據(jù)時時傳輸?shù)缴矸葑C、銀行卡等象征個人所有物的證件上，一刷卡便知信用如何，讓失信人員寸步難行。數(shù)據(jù)互通會推動我國征信業(yè)有序發(fā)展，走向的信用中國。