對(duì)我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展的探討

趙洋 中國人民大學(xué)

前言：伴隨社會(huì)的發(fā)展，金融行業(yè)發(fā)展速度加快，有力的拉動(dòng)著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速增長。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)為中小企業(yè)融資提供便利，可幫助其擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模及促進(jìn)資金周轉(zhuǎn)。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融是一條“產(chǎn)供銷”的鏈條，隨著供應(yīng)鏈管理工作的深入，銀行方面不斷創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。就其發(fā)展現(xiàn)狀看，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的成熟程度有待完善，導(dǎo)致其存在諸多問題，不利于供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。對(duì)此，相關(guān)人員有必要就其問題產(chǎn)生成因加以分析，進(jìn)而提出解決問題的策略。

一、我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展的問題

（一）產(chǎn)品類型不夠豐富

自商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)以來，取得較好的收益，但大多商業(yè)銀行的市場品牌形象樹立仍然有待加強(qiáng)，因?yàn)樵诩ち业慕鹑诟偁幹腥狈ζ放苾?yōu)勢。供應(yīng)鏈金融是集合各類產(chǎn)品的金融業(yè)務(wù)，可結(jié)合實(shí)際情況而調(diào)整產(chǎn)品組合，以滿足更為多樣化的金融服務(wù)方案。從商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品類型看，相對(duì)不夠豐富，致使各銀行間的同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，難以獲得競爭優(yōu)勢。與此同時(shí)，許多商業(yè)銀行其它融資模式項(xiàng)下產(chǎn)品單一，不能滿足中小企業(yè)的各類融資需求，而供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的不完善，則不利于商業(yè)銀行抓住更多發(fā)展機(jī)遇。最后，部分商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品組合運(yùn)用能力較弱，未能根據(jù)供應(yīng)鏈融資方案而預(yù)設(shè)諸多產(chǎn)品組合項(xiàng)目，在一定程度上阻礙商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)程[1]。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理理念薄弱

供應(yīng)鏈融資與傳統(tǒng)貿(mào)易融資之間有著明顯的差異性，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈融資時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念加以創(chuàng)新，進(jìn)一步考察和評(píng)估融資企業(yè)的資信水平、財(cái)務(wù)狀況等實(shí)際情況。然而，就我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀看，風(fēng)險(xiǎn)管理理念相對(duì)薄弱，主要由于銀行尚未創(chuàng)建完善的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)專用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估考核及管理體系。首先，我國大多商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的授信理念較為傳統(tǒng)，評(píng)審流程、審批方式等存在諸多不足的方面。通常，銀行對(duì)供應(yīng)鏈上中小企業(yè)進(jìn)行授信評(píng)估時(shí)，注重以企業(yè)經(jīng)營、財(cái)務(wù)、擔(dān)保等指標(biāo)進(jìn)行測評(píng)，其授信準(zhǔn)入門檻過高，導(dǎo)致諸多小企業(yè)難以獲得融資。其次，銀行對(duì)供應(yīng)鏈中小企業(yè)授信時(shí)，相當(dāng)于對(duì)核心企業(yè)授信額度的轉(zhuǎn)移，如若核心企業(yè)方面出現(xiàn)狀況，則供應(yīng)鏈金融方案難以有序開展。

（三）業(yè)務(wù)管理模式滯后

從業(yè)務(wù)管理視角看，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)主要涉及到授信審批發(fā)放和授后管理兩方面。首先，授信審批管理中，注重融資發(fā)放及時(shí)性與安全性，以更好滿足中小企業(yè)的融資需求；其次，授后管理是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)資金流和物流控制的核心環(huán)節(jié)。然而，我國許多商業(yè)銀行，并未妥善設(shè)置健全的授信管理平臺(tái)，而各部分之間的分工明確，難以形成合力作用，不利于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)授信審批鏈條長，融資發(fā)放率低，不能滿足中小企業(yè)融資的迫切需求，在一定程度上降低銀行的服務(wù)質(zhì)量。此外，由于銀行各部門之間的聯(lián)系相對(duì)不夠密切，對(duì)同一中小企業(yè)的認(rèn)知度有明顯差異，使得各部門在融資風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別視角不同，造成管理的凌亂性，甚至提高銀行的運(yùn)營成本，不利于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的有序發(fā)展[2]。

（四）技術(shù)手段有待提高

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是高操作成本的業(yè)務(wù)，通過引入電子化平臺(tái)，可對(duì)金融業(yè)務(wù)流程加以實(shí)時(shí)的信息流監(jiān)控，在提高業(yè)務(wù)操作效率的基礎(chǔ)上，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?？v觀我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，其在信息技術(shù)應(yīng)用水平仍然有待提升。目前，國內(nèi)部分銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展中，能夠建立相對(duì)較好的平臺(tái)，或者與電子商務(wù)交易平臺(tái)進(jìn)行合作，如建設(shè)銀行與B2B電子商務(wù)交易平臺(tái)“阿里巴巴”合作后，推出“e貸通”等，有利于促進(jìn)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是，國內(nèi)更多商業(yè)銀行在信息技術(shù)支持和第三方電子商務(wù)平臺(tái)合作方面仍然表現(xiàn)出滯后性，缺乏完善的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，降低銀行業(yè)務(wù)效率，增加風(fēng)險(xiǎn)隱患。所以，進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的技術(shù)水平是尤為重要的。

二、我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展問題的成因

隨著國內(nèi)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，其面臨諸多問題，而問題產(chǎn)生的原因也相對(duì)較多，主要表現(xiàn)在：首先，受競爭意識(shí)的制約，大多銀行競爭意識(shí)薄弱，安于現(xiàn)狀，導(dǎo)致其競爭能力處于明顯的劣勢；其次，風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制相對(duì)不完善，增加供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患，可能為銀行及客戶帶來不必要的損失；再次，銀行方面的管理能力有待提升，尤其對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的管理力度較??；最后，受外部環(huán)境因素的制約性影響[3]。

三、我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

（一）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，以擴(kuò)展金融業(yè)務(wù)，促使商業(yè)銀行更為積極的應(yīng)對(duì)激烈市場競爭環(huán)境。對(duì)此，建議國內(nèi)商業(yè)銀行采取幾方面措施：首先，樹立有特色的銀行品牌形象。該過程中，既要維持基礎(chǔ)金融產(chǎn)品的銷售，又要積極開展市場調(diào)研活動(dòng)，或了解同行業(yè)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，綜合調(diào)研結(jié)果的基礎(chǔ)上，聯(lián)系銀行發(fā)展實(shí)際，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。其次，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，立足于客戶要求，研發(fā)個(gè)性化的產(chǎn)品，并加強(qiáng)新舊產(chǎn)品的組合和捆綁，有助于交叉推廣，為豐富供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好條件。再次，我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較國外晚，建議國內(nèi)銀行可積極借鑒國外的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，通過與我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的相結(jié)合，以實(shí)施衍生模式，最大化的滿足差異化客戶融資需求，擴(kuò)充客戶資源。最后，針對(duì)有潛力的核心大客戶加大營銷力度，為其制定全方位的供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案，加強(qiáng)雙方聯(lián)系，創(chuàng)建友好合作關(guān)系，以爭取利益最大化[4]。

（二）轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念

我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展中，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念是尤為重要的，不僅能夠降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，而且可強(qiáng)化管理，推動(dòng)商業(yè)銀行健康可持續(xù)發(fā)展。首先，創(chuàng)建與完善供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)專用信用評(píng)價(jià)體系。自供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展以來，其具有獨(dú)特的特性，建議銀行方面根據(jù)其實(shí)際特點(diǎn)而確立信用體系?；诠?yīng)鏈的整體視角，信用體系的重點(diǎn)應(yīng)集中在供應(yīng)鏈整體運(yùn)營情況，特性、企業(yè)間貿(mào)易關(guān)系、市場前景等方面，及時(shí)關(guān)注供應(yīng)鏈物流和資金流向，以全面提高融資企業(yè)的信用水平。其次，重視過程管理，完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念，一是必須加強(qiáng)市場調(diào)研，有效把握行業(yè)周期風(fēng)險(xiǎn)；二是加強(qiáng)授信集中管理，對(duì)核心企業(yè)進(jìn)行實(shí)地評(píng)估，規(guī)避信息不對(duì)稱等問題；三是加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管控，如完善人才培訓(xùn)等相關(guān)制度、優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程；四是加強(qiáng)業(yè)務(wù)過程管理，降低違約風(fēng)險(xiǎn)；五是重視法律風(fēng)險(xiǎn)問題。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式

創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式，可為我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供充足動(dòng)力。首先，建立與完善適應(yīng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展的組織機(jī)構(gòu)。國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展速度相對(duì)較快，但在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)等方面管理體系相對(duì)不完善，加大管理隱患問題發(fā)生率，不利于銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。對(duì)此，建議銀行方面對(duì)授信發(fā)放及授后管理加以統(tǒng)一管理，設(shè)置專門的管理部門和配備高素質(zhì)專業(yè)人才，創(chuàng)建專用授信管理平臺(tái)，以此而保證商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的有序發(fā)展。其次，加強(qiáng)專業(yè)化人才培養(yǎng)，創(chuàng)建高素質(zhì)專業(yè)化的人才隊(duì)伍。一是基于各部門，選拔業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的人員，組建新隊(duì)伍；二是通過開展專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，選拔優(yōu)秀人才組建團(tuán)隊(duì)?；诖?，為商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的深入開展創(chuàng)造有利條件[5]。

（四）加強(qiáng)信息技術(shù)應(yīng)用

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，對(duì)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，更亦如此。所以，商業(yè)銀行有必要加強(qiáng)信息技術(shù)的應(yīng)用，從根本上提高金融業(yè)務(wù)水平及服務(wù)效率，最大限度的提升客戶滿意度。目前，最為有效的手段是搭建電子交易平臺(tái)，促進(jìn)銀行、供應(yīng)鏈上企業(yè)等方面的高效溝通，同時(shí)，通過一系列操作，可快速獲取相關(guān)貿(mào)易信息等供應(yīng)鏈信息流的數(shù)據(jù)，有利于銀行更好為客戶提供融資服務(wù)，且提高業(yè)務(wù)效率。首先，我國商業(yè)銀行可借鑒國外銀行的做法，完善有自身特色的電子化平臺(tái)，提高業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控水平。其次，加強(qiáng)與第三方電子商務(wù)平臺(tái)的合作，有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)論：創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，既能為商業(yè)銀行提供發(fā)展動(dòng)力，同時(shí)也增強(qiáng)銀行差異化競爭的能力。通過對(duì)我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展的現(xiàn)狀看，存在許多問題，如產(chǎn)品類型少、風(fēng)險(xiǎn)管理理念薄弱、業(yè)務(wù)管理模式滯后、技術(shù)手段有待提高等方面，形成這一系列問題的原因也相對(duì)較多?；诒敬窝芯?，作者認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，必須從幾方面開展工作：一是加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度；二是轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念；三是創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式；四是加強(qiáng)信息技術(shù)的應(yīng)用。