互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下高校生信貸的規(guī)范思考
——以阜陽師范學(xué)院為例

方 倩，陳蒙恩

(阜陽師范學(xué)院 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 阜陽 236000)

隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的提出， 以提供分期付款和現(xiàn)金貸款等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)日益盛行，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更是為其提供了方便的超前消費(fèi)方式，但“校園貸”所帶來的不良現(xiàn)象越來越多，運(yùn)用不當(dāng)就會(huì)給大學(xué)生自身和學(xué)校帶來負(fù)面影響，甚至造成社會(huì)秩序的混亂。因此，分析和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下校園貸款具有十分重要的意義。

1 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下校園貸的種類

網(wǎng)上貸款，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)貸款。到目前為止校園貸款平臺(tái)大致可以分為三種類型。第一個(gè)類似于P2P的金融服務(wù)形式，大部分為創(chuàng)業(yè)資金或者用于大學(xué)生助學(xué)貸款，金額較大，還款期限寬，例如投投貸、名校貸；第二種為傳統(tǒng)的電商信貸平臺(tái)，借貸金額較小且利率較低，適合大學(xué)生解決平時(shí)生活用品的臨時(shí)開銷，例如京東的白條、支付寶的螞蟻花唄；第三類主要以分期購(gòu)物為主，并且也提供相應(yīng)的小額貸款。這些新興的消費(fèi)方式給大學(xué)生的生活帶來便利，同時(shí)也對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念和理財(cái)能力提出挑戰(zhàn)。

2 當(dāng)前高校校園貸的現(xiàn)狀

2.1 我國(guó)校園貸的現(xiàn)狀

近年來，作為中國(guó)的新興產(chǎn)業(yè)，金融業(yè)在中國(guó)迅速發(fā)展，國(guó)家也大力支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，廣泛興起的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在全國(guó)各地的高校中涌現(xiàn)出來，各種“校園貸”在高校校園里傳播開來。據(jù)了解，超過一半的在校大學(xué)生有過使用不同性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)貸款經(jīng)歷，購(gòu)物消費(fèi)是主要目的；一部分有理性消費(fèi)觀念的同學(xué)認(rèn)為現(xiàn)在大部分網(wǎng)絡(luò)貸款都以“零低息”“免擔(dān)?！蔽髮W(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，但實(shí)際上這些極具吸引力說法的背后實(shí)質(zhì)上隱藏了各種不合法；另一部分有著傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的同學(xué)認(rèn)為不應(yīng)該花今天的錢圓明天的夢(mèng)。

網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)入校園后也引發(fā)了很多問題，缺乏健全的監(jiān)管機(jī)制、大學(xué)生不理性的消費(fèi)觀念導(dǎo)致收支不平衡等都成為網(wǎng)絡(luò)貸款出現(xiàn)問題的原因。目前，網(wǎng)絡(luò)貸款法律法規(guī)還不完善，校園網(wǎng)絡(luò)貸款中存在的“隱性條款”“高服務(wù)費(fèi)”所帶來的問題，以及校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)仍然存在諸多隱患，需引起學(xué)校、社會(huì)及大學(xué)生自身的重視。

2.2 安徽省高校校園貸的現(xiàn)狀——以阜陽師范學(xué)院為例

本文主要以問卷調(diào)查的方式得到大學(xué)生信貸消費(fèi)情況的數(shù)據(jù)，問卷調(diào)查覆蓋阜陽師范學(xué)院不同年級(jí)、不同專業(yè)，對(duì)在校大學(xué)生主要通過微信、QQ等途徑發(fā)放問卷，主要的調(diào)查內(nèi)容為：收入來源、信貸消費(fèi)類型、信貸還款能力、網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)識(shí)情況、使用程度等。

通過對(duì)問卷數(shù)據(jù)的分析，大多數(shù)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)識(shí)處于大概了解或不完全了解的程度，而真正了解網(wǎng)絡(luò)貸款的人卻少之又少；50.7%的大學(xué)生使用過或正在使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)貸款，其中8%的大學(xué)生在大一年級(jí)，13%的大學(xué)生在大二年級(jí)，其余的在大三或大四年級(jí)；可以看出在網(wǎng)絡(luò)借貸的群體分布主要集中在高年級(jí)大學(xué)生，占了一半以上。

從已貸款的在校大學(xué)生的使用情況分析：男生主要以數(shù)碼產(chǎn)品消費(fèi)和人際交往消費(fèi)支出為主；女生是以學(xué)習(xí)消費(fèi)、日常生活用品、衣服和旅游支出為主。大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款大多是消費(fèi)需求，只有一小部分大學(xué)生屬于投資性需求。

根據(jù)調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，大部分大學(xué)生借貸的金額在2000元以下，2000～5000元及5000元以上的需求較少，大部分大學(xué)生會(huì)選擇以一個(gè)月為周期或一學(xué)期為周期進(jìn)行償還貸款，由此可見，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款多為短期小額貸款，且都是能夠承受的借貸時(shí)限。

面對(duì)還貸款時(shí)，73%的大學(xué)生會(huì)選擇用下個(gè)月家長(zhǎng)所給的生活費(fèi)來償還貸款，55%的大學(xué)生會(huì)用寒暑假打工所得來還款，這兩種還款方式相對(duì)來說是較為普遍和安全的；還有10%的大學(xué)生想從另一個(gè)借貸平臺(tái)貸款來償還借款，這種拆西墻補(bǔ)東墻的做法將形成惡性循環(huán)，需引起家長(zhǎng)和學(xué)校的重視。

3 校園貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存在的問題

3.1 平臺(tái)暴力逼債問題

由于大學(xué)生通過平臺(tái)借貸不能及時(shí)歸還，便會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)逼債。倘若平臺(tái)按照正常的法律程序進(jìn)行追債，并不會(huì)影響大學(xué)生的人身自由以及人身安全，但是部分平臺(tái)通過騷擾、盯梢、非法拘禁等非法手段進(jìn)行逼債，威脅到大學(xué)生的人身自由以及人身安全。

3.2 平臺(tái)非法經(jīng)營(yíng)問題

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)上的借貸平臺(tái)，明面上的借貸利率符合國(guó)家的要求，可能不會(huì)被法律認(rèn)定為高利貸。但是，除了明面上的借貸利率以外，還會(huì)有罰金、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金、催收費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用，將這些費(fèi)用進(jìn)行加總將會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過借款的本息費(fèi)用，是實(shí)打?qū)嵉母呃栀J行為。除此之外，部分平臺(tái)不但不保護(hù)大學(xué)生的個(gè)人信息，而且倒賣大學(xué)生的個(gè)人信息，從而獲得非法收入。

3.3 平臺(tái)涉嫌欺詐問題

部分平臺(tái)在對(duì)大學(xué)生公布借貸相關(guān)信息時(shí)只說明一般性的借貸利率，未說明其他借貸細(xì)則以及借貸違約的相關(guān)費(fèi)用，一旦大學(xué)生實(shí)現(xiàn)借貸，往往會(huì)被強(qiáng)加其他費(fèi)用，比如服務(wù)費(fèi)、違約費(fèi)、滯納金等，這些費(fèi)用的數(shù)額往往遠(yuǎn)大于借貸資金的本息和。當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)無法還貸的情況時(shí)，原信貸平臺(tái)會(huì)為其提供其他信貸平臺(tái)的借貸信息，從而進(jìn)行連環(huán)詐騙，嚴(yán)重?fù)p害大學(xué)生的合法權(quán)益。

4 治理校園貸的對(duì)策建議

4.1 政府加強(qiáng)監(jiān)管，立法規(guī)范

針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，政府應(yīng)責(zé)成專項(xiàng)的職能部門，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，完善相應(yīng)的投訴舉報(bào)機(jī)制，對(duì)平臺(tái)資質(zhì)嚴(yán)格審核，加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管，規(guī)范其合法運(yùn)營(yíng)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的日常業(yè)務(wù)，政府部門應(yīng)不定期地頻繁檢查審核，一旦發(fā)現(xiàn)平臺(tái)出現(xiàn)違法經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)依法重力打擊，以確保網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展。

4.2 平臺(tái)加強(qiáng)完善，合法經(jīng)營(yíng)

平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，完善平臺(tái)的相關(guān)服務(wù)，積極配合政府部門的工作，依法進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。針對(duì)貸款者應(yīng)提前告知全部相關(guān)的借貸信息，不得刻意隱瞞，以獲得超額利益。在積極為客戶服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)建立自己的金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系，確保平臺(tái)能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定地運(yùn)營(yíng)。針對(duì)社會(huì)資歷淺的大學(xué)生，要正確引導(dǎo)，幫助其樹立正確的借貸意識(shí)，并將借貸關(guān)鍵信息醒目地標(biāo)注出來，不得有意損害其合法權(quán)益。

4.3 學(xué)校加強(qiáng)教育，凈化環(huán)境

學(xué)校應(yīng)對(duì)學(xué)生進(jìn)行信貸相關(guān)知識(shí)的教育，積極開展相關(guān)知識(shí)講座，幫助學(xué)生樹立正確的信貸觀、消費(fèi)觀。在開展教育活動(dòng)的同時(shí)，應(yīng)清理校園信貸相關(guān)的小廣告，張貼以“遠(yuǎn)離校園貸”為主題的宣傳海報(bào)，營(yíng)造健康和諧的校園環(huán)境。倘若學(xué)生已陷入校園貸危機(jī)，在進(jìn)行教育的同時(shí)，要做好學(xué)生心理安撫工作，并積極配合公安機(jī)關(guān)工作，幫助學(xué)生盡快脫離貸款危機(jī)。

4.4 學(xué)生加強(qiáng)自律，理性消費(fèi)

大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自我管理，積極學(xué)習(xí)金融安全知識(shí)，樹立正確的消費(fèi)理念，合理安排自己的生活費(fèi)用。當(dāng)生活花銷超出自己承擔(dān)的能力范圍時(shí)，應(yīng)向家長(zhǎng)、朋友尋求幫助，切不可在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)盲目貸款，使自己卷入校園貸旋渦。當(dāng)自己已經(jīng)參與到校園貸時(shí)，應(yīng)積極與家長(zhǎng)、老師溝通，及時(shí)解決問題。

5 結(jié) 語

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為人們的生活帶來了便捷，但同時(shí)也帶來了諸多的問題。該文就當(dāng)前高校(以阜陽師范學(xué)院為例)所面臨的“校園貸”問題展開論述，分析當(dāng)前各網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)上存在的問題，并從政府、校園貸P2P類平臺(tái)、學(xué)校、大學(xué)生自身等幾個(gè)視角提出應(yīng)對(duì)方案，旨在使當(dāng)代大學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸危機(jī)，使網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)規(guī)范化運(yùn)營(yíng)，使互聯(lián)網(wǎng)金融更好地為人群提供服務(wù)。