中美汽車保險的比較分析
——基于責任保險角度

王 琦

(對外經(jīng)濟貿(mào)易大學，北京 100029)

隨著社會的不斷進步、機動車行業(yè)的逐步壯大，全球機動車保有量呈現(xiàn)出逐步攀升的態(tài)勢。但是，機動車在帶來極大便利的同時，也導致了很多危險，各地頻發(fā)的機動車交通事故對廣大人民群眾的生命和財產(chǎn)安全構成了不小的威脅。在這樣的背景下，減少交通意外事故的發(fā)生，更好地保護受害者的切身利益，避免事故引發(fā)的人身傷害與財產(chǎn)損失影響社會的公平和穩(wěn)定，逐步成為世界各國日益關注的重點之一。由此，機動車保險制度，即汽車保險制度的發(fā)展日益壯大。

1 汽車保險的發(fā)展歷程

1.1 汽車保險的起源

在第二次世界大戰(zhàn)和工業(yè)革命的影響之下，汽車工業(yè)迅猛發(fā)展，汽車保險制度逐步發(fā)展，其主要發(fā)展歷程可以被劃分為以下三部分。

第一階段是進入20世紀之前的前期萌芽階段，英國法律事故保險公司于1896年首次開設汽車保險，簽發(fā)了第三者責任保險單，成為國際汽車保險的發(fā)源地；1898年，英國法律事故保險公司又率先推出了汽車第三者責任保險，可附加汽車火險，標志著汽車保險成為單獨的險種。

進入了20世紀，汽車保險業(yè)務在全球快速擴張，汽車保險公司開始嶄露頭角，汽車保險制度正式進入持續(xù)發(fā)展階段。1903年，英國創(chuàng)立了汽車通用保險公司，并逐步將其發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化汽車保險公司；1906年，汽車聯(lián)盟建立了自己的“汽車聯(lián)盟保險公司”；20世紀10年代左右，汽車保險業(yè)務迅速擴大到20多個國家，此時汽車保險費率和承保辦法基本實現(xiàn)了標準化。

此后，汽車保險制度進入了逐漸完善的發(fā)展階段。1927年，保險大國美國的馬薩諸塞州制定并頒布了《強制汽車責任保險法》，成為實施汽車第三者責任強制保險的“第一人”，為汽車第三者責任強制保險的迅速發(fā)展奠定了基礎。之后，其他各州也開始著力發(fā)展相關保險政策，美國形成了差異化的責任險。此外，英國、日本、德國等國家也頒布相關法規(guī)條令，來促進汽車第三者責任保險在本國的建設與發(fā)展。1930年，英國頒布了《道路交通法》；1955年，日本出臺了《汽車損害賠償保障法》；1965年，德國出臺了《汽車持有人強制責任保險法》。自此，汽車第三者責任強制保險在整個世界都開啟了迅速發(fā)展之路，車損險、盜竊險、貨運險等業(yè)務也逐漸開始發(fā)展起來。

1.2 中美汽車保險的發(fā)展

美國的汽車工業(yè)發(fā)展迅猛，汽車保險發(fā)展也十分迅速。1919年馬薩諸塞州頒布了《金融責任法》，首次提出了通過以立法強制保障解決機動車事故賠償問題的概念，1927年，該州政府還出臺了《機動車責任強制保險法》，成為全球首個引入第三者責任強制保險制度的法律，1970年先通過了無過失汽車保險立法，自此汽車責任強制保險制度逐漸發(fā)展成為美國乃至世界解決交通事故賠償問題的主流制度。

與西方國家相比，中國的汽車保險制度起步較晚、發(fā)展時間較短。自鴉片戰(zhàn)爭以來，我國汽車保險一直受到外國保險公司壟斷和控制，直到1980年，隨著整個保險業(yè)的復蘇和中國交通運輸?shù)目焖侔l(fā)展，汽車保險業(yè)務開始起飛，到1988年汽車保險收入已超過20億元。

2 汽車保險概述

2.1 美國汽車保險發(fā)展概述

作為世界上的保險第一大國，近年來美國在保險業(yè)務方面一直排名世界第一，其汽車保險制度也呈現(xiàn)出鮮明的特征。根據(jù)要素決定保費的費率厘定體制。美國汽車保險費率的確定是由相關因素決定的?？陀^因素主要涉及汽車本身價值，汽車本身價值越高，保費定價自然也就越高；人為因素主要源于投保人或被保險人不同導致發(fā)生事故風險具有差異，由此針對同一輛車不同的人投保車輛保險接受的保費定價也不盡相同。

人為因素包括有駕駛記錄因素、駕駛者的年齡因素、家庭成員因素以及地區(qū)因素。駕駛記錄中顯示的上一年度沒有發(fā)生交通事故、也沒有因非法駕駛被罰款的司機，在延長保險合同時，保險費率將在原有基礎上下降10%～15%，在相反的情況下，保險費率會因司機的違法駕駛而增加，增加的程度取決于事故的嚴重性。此外，駕駛人的年齡與家庭成員因素也會導致發(fā)生交通的概率不同，針對有強烈家庭責任感的中年人收取保費最低、針對老年人收取的保費稍高，未婚青年的汽車保險費率則最高，同時，對于一個家庭擁有多輛汽車且在同一家公司投保的情況給予優(yōu)惠，因為相關調(diào)查顯示，擁有較多汽車的家庭，每輛車平均出行時間相對較少，事故概率相對較低。

美國標準化汽車保險產(chǎn)品體系。美國的汽車保險主要分為第三者責任險和包括車輛損失險在內(nèi)的其他綜合保險。經(jīng)過多年的發(fā)展，為了改善投保人為了購買具有完整保障作用的一系列汽車保險，必須要與不同的保險人合作洽談的尷尬局面，美國逐漸形成了標準化汽車保險產(chǎn)品體系。目前，美國的汽車保險產(chǎn)品主要分為商業(yè)汽車保險和機動車強制責任保險。根據(jù)車輛使用情況，美國商業(yè)車險被劃分為自用車險(PAP)、商用車險(BAP)、貨車運送人保險(IP)以及汽車經(jīng)銷商責任保險(GLAP)，自用車險即我們所說的PAP保單，在美國覆蓋率最廣、發(fā)展最完善。根據(jù)賠償范圍，美國機動車強制責任保險被劃分為人身傷害責任險(Bodily Injury Liability)、財產(chǎn)損失責任險(Property Damage Liability)、未投保駕駛人險和不足額駕駛人險以及人身傷害補償險。

人身傷害責任險作為機動車強制責任保險最為重要的組成部分，承保交通事故發(fā)生時過錯方對受害第三方人身傷害應承擔的賠償責任，在美國，除弗羅里達州外，各州政府均強制機動車所有人購買人身傷害責任險。財產(chǎn)損失責任險作為強制責任保險中的普遍要求，美國所有州政府都要求機動車所有人投保財產(chǎn)損失責任險，承保因機動車交通事故給第三方造成的直接財產(chǎn)損失。未投保駕駛人險和不足額駕駛人險則承保交通事故發(fā)生后，事故引起者未投保機動車責任保險、保額不足以支付損失、肇事車輛逃逸的情況下投保人所受到的損失。人身傷害補充險也是機動車強制責任保險的重要組成部分，其不考慮交通肇事者及受害人的過錯，在發(fā)生交通事故之后，受害人在法定限額之內(nèi)各自向保險公司理賠，賠償范圍包括醫(yī)療費用、誤工損失、喪葬費用和部分精神損害賠償，但不能對直接財產(chǎn)損失進行索賠。

美國的汽車保險銷售方式十分靈活。美國的汽車保險銷售方式主要分為傳統(tǒng)汽車銷售商代理保險的銷售方式和近些年興起的新型直銷方式。

直銷包括利用互聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)絡直銷的方式，通過電話預約投保的方式以及保險公司直接向客戶銷售保險的方式，能夠不需要通過汽車保險銷售代理，減少交易費用，進一步挖掘市場潛力。

2.2 中國汽車保險發(fā)展概述

(1)中國汽車保險發(fā)展現(xiàn)狀。目前，中國的汽車保險，或者說機動車輛保險，已發(fā)展為一種標準的運輸工具保險，以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標志，將擁有各種機動交通工具的法人機構和個人作為保險客戶，以各種類型的汽車作為保險標的，除標準汽車外還涵蓋了電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。經(jīng)過幾十年的發(fā)展與完善，中國目前的汽車保險體系由機動車交通事故責任強制保險和機動車商業(yè)保險構成，機動車交通事故責任強制保險即交強險，是由國家法律法規(guī)制定和實施的首個強制保險制度，機動車商業(yè)險則包括機動車商業(yè)基本險和機動車附加險兩部分。

商業(yè)基本險又被劃分為商業(yè)車輛損失險、商業(yè)第三者責任險和全車盜搶險，機動車附加險則包括車上人員責任險、玻璃單獨破碎險、劃痕險、自燃損失險、涉水行駛險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、車輛停駛損失險、新增設備損失險、不計免賠特約險等。玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險，是車身損失險的附加險，必須先投保車輛損失險后才能投保這幾個附加險。車上人員責任險、無過錯責任險、車載貨物掉落責任險等，是第三者責任險的附加險，必須先投保第三者責任險后才能投保這幾個附加險。

雖然經(jīng)過幾十年的發(fā)展與完善，我國汽車保險體系建設已有了大幅度的提升，但總體而言，整個體系劃分較為單一，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一強制實施的交強險險種也具有單一性的特點，沒有進行細化險種分類。

(2)中國機動車責任保險的比較分析。在我國交強險是一種強制性、法定性的特殊第三者責任保險，具有明顯的社會保障功能，其目的在于保障交通事故中的受害人能夠及時得到有效的補償，而機動車商業(yè)險則以轉(zhuǎn)移被保險人的風險為目的，是一種普通的締結合同自由的商業(yè)保險。除了保險性質(zhì)和實施目的的不同。兩者在其他方面也存在較大差異。交強險的經(jīng)營理念是不贏不虧即可，而商業(yè)性第三者責任險的營利性是其主要特征。同時，交強險中的投保人或被保險人和受害人都享有保險金的給付請求權，以便于受害者能夠得到及時有效的救助和經(jīng)濟補償，而商業(yè)第三者責任保險中除保險合同外的任何人都無權直接向保險公司索賠，只有投保人或被保險人才享有保險賠償金的給付請求權。還有保障范圍的不同，交強險的保障范圍很廣泛，商業(yè)第三者責任險的保障范圍要相對狹窄，保險公司也規(guī)定了相應的免賠額、負賠率或責任免除事項等。

3 中美汽車保險比較分析

3.1 中美汽車強制責任保險的比較分析

經(jīng)過近百年的發(fā)展，美國機動車強制責任保險已成為一個比較完善和成熟的保險制度。目前，我國與美國的汽車強制責任保險制度在險種、承保范圍、歸責原則和費率等方面均存在差距。

首先，就險種分類而言，美國強制責任保險分為五類，包括人身傷害責任險、財產(chǎn)損失責任險、未投保駕駛人險、不足額駕駛人險和人身傷害補償險，多元化保險分類能夠滿足投保人的不同需求。但是，中國的強制責任保險險種單一，由此，為了更有效地保護事故受害者的權益，可以適當增加交強險的種類。

其次，就保障范圍而言，美國保險的保障范圍包括人身傷亡和財產(chǎn)損失，同時對事故中的被保險人和車內(nèi)乘客也予以保護，雖然我國交強險的保障范圍也包括這兩部分，但財產(chǎn)損失部分會削弱對于人身傷亡的保障力度，由此，可以將除被保險人外的“本車人員”納入保障范圍中去。

同時，美國交強險的責任限額設置合理，不僅考慮了區(qū)域差異，而且能夠解決事故多個受害人的賠償問題。而中國實行統(tǒng)一的責任限額，不甚合理，根據(jù)事故次數(shù)確定責任限額的做法也存在缺陷。由此，可以發(fā)展實行區(qū)域差異化的責任限額，同時采用按受害者數(shù)量為賠償基準的做法。

在補償原則方面，中美均適用無過錯責任原則。但是，在保險費率的制定方面，美國實行區(qū)域差異化以及基于要素的費率體制，在費率厘定時不僅考慮車輛因素，還充分考慮投保人人為因素的差異，我國的“一刀切”費率體制則不利于汽車保險的整體發(fā)展。由此，可以參考借鑒美國采取的區(qū)域差異化費率制和基于要素確定的費率厘定體制，不斷完善我國保險體制的發(fā)展。

3.2 中美汽車商業(yè)保險的比較分析

第一，美國的PAP保單給投保人提供的是一種類似于一攬子計劃的保險，投保人可以從一個保單中挑選他所需要的保障，這樣PAP保單最大限度上給投保人提供了便利，當然，在某種程度上也增加了保險公司的經(jīng)營難度以及經(jīng)營成本。在我國，各類商業(yè)車險發(fā)展較為獨立，雖然投保人依然有在籃子里挑選的權力，但是如果想要綜合投保交強險、第三者責任險，以及各種附加險，則需要分別購買這些險種。未來我國可以結合自身發(fā)展狀況，注意在商業(yè)汽車保險領域發(fā)展一攬子保險計劃的可行性。

第二，在責任保險的保障范圍方面，我國可以向美國PAP保單學習。中國的交強險、商業(yè)第三者責任險都是以一輛車作為一個投保單位，而美國的PAP保單都是以一個家庭作為一個投保單位，將這個家庭中擁有的所有車輛納入保障范圍中，是國際上商業(yè)汽車保險的一個重要發(fā)展趨勢。

第三，從賠償限額上來說，我國的交強險明確將醫(yī)療費用限額與死亡傷殘限額分開的政策存在的必要性有待商討。因為對于受害人而言，重要的是他總共能得到多少賠償，這個賠償能否足以彌補他的損失。若在一次保險事故中產(chǎn)生的傷殘損失超過了限額，但由于醫(yī)療技術不夠發(fā)達不能讓受害人得到任何回復而導致沒有產(chǎn)生重大的醫(yī)療費用不能得以賠付，容易滋生受害人的不滿。當然，將這兩個限額合并在一起，也可能導致道德風險，如利用最大的限額進行過度的醫(yī)療消費等。由此，針對這方面的政策要求可進行進一步的追蹤與調(diào)整。

此外，在我國商業(yè)汽車責任保險中，缺乏對駕駛人本身的保護。同強制汽車責任保險一致，美國的PAP保險針對賠償責任進行了詳細的劃分與分類，其中就含有針對駕駛人保護的部分。我國針對這一部分的空白，應吸取美國的成功經(jīng)驗。

綜上所述，總體上我國汽車保險的發(fā)展已經(jīng)獲得了長足的發(fā)展，但與發(fā)展完善的美國相比還存在著不小的差距。在責任保險方面，我國車險應該學習美國更加人性化的一面，提供更加完善的保護。在商業(yè)保險方面，我國可進一步思考一攬子計劃實施的可能性，積極吸取成功經(jīng)驗。