淺析商業(yè)車險改革對中小財險公司經(jīng)營管理的影響

覃玉芬

摘 要：本文回顧了近幾年商業(yè)車險條款費率改革的歷程，分析了這幾次改革成效及影響，結合2018年商業(yè)車險自主定價改革在試點地區(qū)的運營情況，以及對中小財險公司經(jīng)營的影響，分析新形勢下商業(yè)車險自主定價改革若全面鋪開后，中小財險公司如何通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、業(yè)務轉型等方面達到在改革中進行自救及尋求更好發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)車險改變 ?中小財險公司 ?經(jīng)營管理 ?建議

商業(yè)車險條款費率管理制度改革（以下簡稱“商業(yè)車險改革”）是中國保險業(yè)改革的重要組成部分。為進一步規(guī)范車險市場、完善車險管理制度、改進車險承保和理賠服務，更好地保護消費者的合法權益。從歷次改革看，2000 年以來，車險經(jīng)歷了數(shù)次改革，特別是最近連續(xù)三次費率改革，都取得了不錯的成效，但是也存在著階段性的改革影響。

一、近幾年商業(yè)車險改革歷程分析

2015年6月啟動的改革，目的是以商業(yè)車險建立以示范條款為主、創(chuàng)新型條款為輔的條款形成機制;賦予并不斷擴大保險公司定價自主權，降低消費者成本，讓利消費者的目的。2018年4月份，中國銀保監(jiān)會決定在廣西、陜西、青海開展商業(yè)車險自主定價改革試點，標志把商業(yè)車險打破原有模式，這次車險自主定價改革與以前歷次改革不同，它是把定價權還給市場，是徹底的市場化改革的第一步。

二、商業(yè)車險改革所取得的成效分析

在2015年的條款和費率改革中，保險公司通過“自主渠道費率調(diào)整系數(shù)”和“自主核保費率調(diào)整系數(shù)”獲得部分自主定價權。全國范圍內(nèi)上述兩個費率調(diào)整系數(shù)的浮動區(qū)間分別為[0.85-1.15]，深圳地區(qū)的浮動區(qū)間分別為[0.75-1.25]，后因改革要求，又降至雙0.75。不斷下降的費率可以看出本輪商業(yè)車險改革帶給消費者的改革紅利，在56家經(jīng)營商業(yè)車險的保險公司中，49家公司在商業(yè)車險改革后一年較前一年單均保費有所下降，占比87.5%，2016年底，商業(yè)車險車均保費較改革前下降5.3%，減少保費250億。 在理賠方面，47家公司在商業(yè)車險改革后一年較前一年案均賠款有所上升，占比83.9%，說明消費者購買車險的成本下降且車險的保障程度上升，消費者獲得感得到提升。

而2018年在三個試點地區(qū)試行的商業(yè)車險自主定價改革，更是一改到底。以廣西為例，從2018年10月底開始，全省各產(chǎn)險主體公司全部完成了商業(yè)車險自主改革產(chǎn)品的上線。上線后，廣西各主體公司紛紛給出地板價，0.3折的保單較為普遍，廣西私家車市場商業(yè)險價格出現(xiàn)跳水式下降。經(jīng)統(tǒng)計，廣西市場舊車自主折扣均值為0.37-0.52之間，并呈現(xiàn)繼續(xù)走低的趨勢。從2018年11月份至12月份數(shù)據(jù)來看，當月汽車保險保費收入同比下降幅度分別為：-10.96%、-10.31%。車均保費下降，消費者投保意識增強，保足保全的增多。

三、商業(yè)車險改革對中小財險公司的影響

每次改革，必然帶來市場的變化。保險市場在金融領域中是競爭比較充分的市場，商車改革是市場化改革，隨著不斷深化，市場規(guī)律的作用將逐步擴大，優(yōu)勝劣汰是市場競爭的規(guī)律。特別商業(yè)車險改革后，中小公司在產(chǎn)品定價能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力，盈利能力、銷售能力、服務能力等方面，均弱于大公司，故在經(jīng)營管理上將面臨巨大影響及挑戰(zhàn)。比如，在定價能力上，誰的數(shù)據(jù)多，誰就有優(yōu)勢。隨著車聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等新技術的引入，保險公司可以開發(fā)創(chuàng)新型的“從用”定價模式的車險產(chǎn)品。而中小財險公司本身因產(chǎn)品單一，客戶群體較小，在商業(yè)模式構建、數(shù)據(jù)標準制定、定價模型開發(fā)和客戶差異化管理等方面都基本上無數(shù)據(jù)支持，無法細分產(chǎn)品、細分客戶群，造成定價不準，給經(jīng)營帶來較大不確定性的影響。另外，在服務能力上，因車均保費降低、消費者保足保全意識增強，理賠服務要求將進一步提高。但中小財險公司無論在理賠隊伍建設、理賠硬件設施、理賠專業(yè)化服務、理賠現(xiàn)代科技支持上，均無法與大公司的雄厚實力相比敵。故商改后，在服務上如果出現(xiàn)明顯差異，則帶來一系列經(jīng)營影響。

四、中小財險公司在改革中如何“自救”的幾點建議

中小財險公司要在改革謀得生存和發(fā)展，需要打破原有靠費用、靠單一產(chǎn)品、靠傳統(tǒng)銷售等的經(jīng)營的模式，需要在以下幾個方面，轉變經(jīng)營思路，找準市場定位，尋求立足點。

（一）“避其鋒芒”求創(chuàng)新

選擇大公司關注度不夠、發(fā)展能力水平不強的領域發(fā)展，找準市場定位，是非常重要的。中小財險公司需要繼續(xù)做好產(chǎn)品條款的創(chuàng)新工作，為保險消費者提供多樣化、個性化、差異化的商業(yè)車險保障和服務?？梢酝ㄟ^產(chǎn)品細分、客群區(qū)域細分等來獲得競爭優(yōu)勢。商車改革后，中小公司要回到核心競爭力上面，未來出路是做專、做細、做精（細分和差異化）。產(chǎn)品端更專業(yè)、專注細分市場、做精產(chǎn)品服務或定價。

（二）規(guī)模增長向效益增長轉變

在以往的市場競爭中，普遍存在以市場份額論英雄的現(xiàn)象。但商改后，保費充足度不足、賠付上升等，必將帶來盈利縮水。如果還是一味的打費用戰(zhàn)、價格戰(zhàn)，勢必死傷一片，造成生存都受威脅。特別是對于小公司而言，單一靠費用搶規(guī)模，是無法打持久戰(zhàn)的，反而會帶來生存危機。故中小財險公司應該在盈利險種和優(yōu)勢客戶中做文章，在產(chǎn)品定價上，對于品質(zhì)好的多傾斜，留住優(yōu)勢客戶。同時提高綜合管理水平，控制成本開支。培養(yǎng)專業(yè)理賠人才，擠壓理賠水分， 降低理賠成本等。

（三）尋求多元化發(fā)展，避免單一

大部分中小財險公司，均經(jīng)營險種單一，比如車險占比高達80%以上。故一旦車險市場有波動，公司經(jīng)營也將面臨重大挑戰(zhàn)。雖然目前車險在產(chǎn)險總保費占比中的龍頭地位還是保持不變，但是，中小公司應該尋求轉型，不應該把所有的雞蛋都放在一個籃子里。比如目前老百姓對于自身財產(chǎn)和健康越來越重視，追求的提供更強的風險保障和更好的保險服務。故中小財險公司除了在車險產(chǎn)品中進行創(chuàng)新以外，還可以在短期意外建康險、財產(chǎn)保險、責任保險等方面做出創(chuàng)新。

（四）理賠服務個性化

大公司在理賠人才、理賠硬件上固然會比中小公司實力更加強大。但是大公司整一套的理賠流程、理賠環(huán)節(jié)，自然更加復雜。中小財險公司可充分利用自身靈活性的優(yōu)勢，從報案、立案、理算、支付等時效上下功夫。從2018年廣西機動車輛保險理賠服務質(zhì)量測評情況的通報來看，前五名中，有三家屬于中小財險公司，故中小財險公司在理賠服務的靈活性上更加突出。從而，可以繼續(xù)深入研究理賠個性化、一體化服務，想消費者之所想，樹立良好的服務品牌。

（五）改變現(xiàn)有銷售模式，線上線下結合

對于中小財險公司而言，依賴代理渠道或者車商渠道較多，而直接渠道中，也多數(shù)屬于買單收單模式。而且雖然直接業(yè)務渠道受改革影響較小，但從長期看，直接業(yè)務渠道受互聯(lián)網(wǎng)保險等新興渠道的影響會越來越大，直接業(yè)務渠道面臨著新興渠道沖擊以及轉型升級的挑戰(zhàn)。故應改變“被掐著脖子喘氣”的現(xiàn)狀，做到把客戶資料撐握在自己手里。網(wǎng)銷渠道，是目前最需要重點開發(fā)的渠道。在互聯(lián)網(wǎng)+1時代，沒有網(wǎng)銷，沒有人工智能技術，則公司將逐步被淘汰。故應在網(wǎng)銷上下血本，雖然前期投入成本較高，但后期盈利主要體現(xiàn)在續(xù)保保單上。網(wǎng)銷不但能提供續(xù)保率，更重要的是也提供了了數(shù)據(jù)資源，為保險公司后續(xù)大數(shù)據(jù)分析、客戶區(qū)域模版細分等提供了基礎數(shù)據(jù)支持。

參考文獻：

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