淺談銀行如何創(chuàng)新支持小微企業(yè)融資

中國民生銀行神仙樹支行 繆雪梅

小微企業(yè)普遍存在著經(jīng)營困難，訂單較少，貨款易被拖欠，利潤逐漸下滑等問題。一般情況下，銀行為了規(guī)避風險，會對小微企業(yè)提高貸款門檻，使得小微企業(yè)的貸款融資非常困難。但小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要經(jīng)濟元素，它的發(fā)展具有重要的意義和作用，因此銀行應積極響應國家的政策安排，積極探索和制定出適合小微企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品和信貸模式，以幫助小微企業(yè)解決融資困難的問題。本文先分析了小微企業(yè)融資需求的特點和困境，再談論了銀行支持小微企業(yè)融資的創(chuàng)新手段和模式，希望對相關(guān)人員有所助益。

1 小微企業(yè)的劃分和融資的概念界定

1.1 小微企業(yè)的劃分

我國的中小企業(yè)分為中型、小型和微型三類。具體的分類標準要根據(jù)企業(yè)的從業(yè)人員，資產(chǎn)總額以及營業(yè)收入進行劃分，比如：在建筑企業(yè)中，營業(yè)收入或資產(chǎn)總額80000萬元以下的劃分為中小微型企業(yè)。其中，中型企業(yè)是指營業(yè)收入在6000萬元及以上，且資產(chǎn)總額在5000萬元及以上的企業(yè)；小型企業(yè)是指營業(yè)收入和資產(chǎn)總額都在300萬元及以上的企業(yè)；微型企業(yè)是指營業(yè)收入或資產(chǎn)總額在300萬元以下的企業(yè)。

1.2 小微企業(yè)的融資

融資是指籌集資金的過程和行為。小微企業(yè)的融資方式通常有兩種：內(nèi)部融資和銀行貸款。內(nèi)部融資是企業(yè)采用內(nèi)部積累進行融資。通常有折舊基金轉(zhuǎn)化為重置投資、資本金、留存收益轉(zhuǎn)化為新增投資三種內(nèi)部融資形式。內(nèi)部融資方式具有自主性強、成本較低和抗風險能力強的特點，所以是小微企業(yè)如今最主要的融資方式。因為銀行貸款基本不需要發(fā)行費用，所以銀行貸款是小微企業(yè)主要的外部融資方式。

2 小微企業(yè)融資困境分析

2.1 小微企業(yè)融資需求特點

(1)資金需求量較少。小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式、個體工商戶等都可以統(tǒng)稱為小微企業(yè)。它們在資產(chǎn)總額方面要求較少，例如，工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)總額是小于等于3000萬元，其他企業(yè)資產(chǎn)總額是小于等于1000萬元。所以，小微企業(yè)在資金方面的要求較少，一般不會超過300萬元，通常的資金需求都在20萬～200萬之間，符合許多中小商業(yè)銀行能在資金貸款方面給予的支持。

(2)資金需求周期較短。因為小微企業(yè)的貸款用途一般比較單一，大多數(shù)時候都是用來臨時周轉(zhuǎn)，并且它們的經(jīng)營計劃周期相對較短，因此對資金的需求周期也較短。

(3)擔保能力較弱。絕大多數(shù)小微企業(yè)都是市場中的弱勢群體，它們的經(jīng)營規(guī)模較小，固定資產(chǎn)較少。而銀行在對小微企業(yè)進行放貸時，往往要求要有固定資產(chǎn)作為抵押物，這使得小微企業(yè)進行融資時較為困難。

(4)小微企業(yè)法人自身的特點。雖然目前有很多科技類小微企業(yè)產(chǎn)生，但是小微企業(yè)有相當大部分是屬于傳統(tǒng)加工制造業(yè)、零售餐飲行業(yè)，這些小微企業(yè)的法人具有普遍文化程度不高，風險意識和合規(guī)意識存在局限性，信用意識較為薄弱的特點。同時小微企業(yè)進入市場的門檻較低，手續(xù)較為簡單，經(jīng)營方式和管理方式絕大多數(shù)都不成熟，而且很多都沒有制定相應的財務制度和規(guī)范。這使得銀行所了解的財務信息與實際的經(jīng)營狀況常會出現(xiàn)嚴重的信息不對稱的情況。另外近幾年許多其他外部融資渠道的不規(guī)范，使得小微企業(yè)也受到了一定程度的影響，比如，小微企業(yè)的法人選擇了某些小額信貸公司辦理貸款，這些公司的手續(xù)不規(guī)范，利率不符合市場規(guī)律，對外部融資方式產(chǎn)生了巨大的惡劣影響。銀行會綜合考慮這些因素，從而導致了小微企業(yè)的融資難度更大。

(5)小微企業(yè)分布較廣零散。小微企業(yè)的規(guī)模較小，分布較為零散，不可能像大型企業(yè)一樣集中在一個園區(qū)，比如加工制造業(yè)的小微企業(yè)大多不集中的分布在村莊、城鄉(xiāng)接合部等地。個體工商戶大多零散分布在街道、社區(qū)等地。這些小微企業(yè)雖然數(shù)量眾多，但是分布的較為零散，經(jīng)營規(guī)模又較小。這使得銀行無法確定小微企業(yè)客戶群，讓銀行與小微企業(yè)之間的連接受到阻礙。

2.2 小微企業(yè)融資困境分析

(1)缺少專門為小微企業(yè)服務的銀行。絕大多數(shù)小微企業(yè)很難達到銀行放貸的條件，比如，小微企業(yè)的財務不規(guī)范、制度不完善，信息不透明。同時我國商業(yè)銀行大部分的信貸資金會去支持大企業(yè)和重點行業(yè)。這使得小微企業(yè)貸款難度很大，所以針對這種情況應設置專業(yè)的銀行解決這個問題。

(2)銀行的經(jīng)營方式和小微企業(yè)的融資特點不相符。像中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行這樣的大型國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式不能與小微企業(yè)的融資特點相匹配。而地方商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的規(guī)模又不大，同時他們絕大多數(shù)的資金也會支持大企業(yè)和重要行業(yè)的貸款，也沒有更多的資金放貸給小微企業(yè)。

(3)小微企業(yè)不符合銀行規(guī)避風險的要求。商業(yè)銀行將貸款流向大企業(yè)和重要行業(yè)，它所承擔的風險較小，而將資金放貸給小微企業(yè)所承擔的風險會很大，所以銀行也要為了自身的發(fā)展，規(guī)避風險，從而使得小微企業(yè)融資非常困難。

(4)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品不適合小微企業(yè)。如今，貸款、銀行承兌匯票等少數(shù)的方式是我國商業(yè)銀行提供給小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。但是小微企業(yè)包含的行業(yè)較廣泛，經(jīng)營的范圍差異也較大，所以對銀行的金融產(chǎn)品要求也有很大差別，傳統(tǒng)的銀行金融產(chǎn)品并不能滿足小微企業(yè)的發(fā)展需要。

3 銀行支持小微企業(yè)進行融資的策略

3.1 中小商業(yè)銀行應積極探索小微企業(yè)信貸市場

目前中小商業(yè)銀行面臨著很大的生存考驗。首先，面臨的是利率市場化，給中小銀行的盈利方式帶來了考驗。其次，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，中小銀行的行業(yè)技術(shù)也面臨考驗。最后，經(jīng)濟下行和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，也考驗中小銀行的信用風險管控能力，所以中小銀行應積極探索發(fā)展新模式。目前，大型商業(yè)銀行和中小型商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上都沒有取得突破性進展，各金融機構(gòu)的產(chǎn)品差異化不大，中小商業(yè)銀行要避開與大型的商業(yè)銀行進行競爭，把小微企業(yè)作為自身服務轉(zhuǎn)型和發(fā)展的新方向和重點，不要盲目地像各大型商業(yè)銀行那樣進行擴張，而是要找準自己的定位與認清自己的優(yōu)勢，扎根地方經(jīng)濟，服務地區(qū)性小微企業(yè)的發(fā)展，把自己相對有限的資金和資源投放到小微企業(yè)中，以自己的服務和效率來提高自己在市場中的核心競爭力。

3.2 建立專業(yè)完善的融資服務體系

國家政策大力支持和鼓勵小微企業(yè)的發(fā)展，所以銀行應先將資金投放到小微企業(yè)，以滿足國家的發(fā)展需要，緩解大眾的就業(yè)壓力。同時在政策上，國家還支持科技研發(fā)、技術(shù)咨詢、現(xiàn)代物流以及網(wǎng)絡動漫等領(lǐng)域的發(fā)展，小微企業(yè)作為這些領(lǐng)域發(fā)展的主力軍，銀行應重點關(guān)注在這些領(lǐng)域進行發(fā)展的小微企業(yè)，針對不同領(lǐng)域的不同特點制定出不同的服務體系。首先，將銀行業(yè)務有針對性地覆蓋到各領(lǐng)域的聚集區(qū)，例如，一二線城市的科技園區(qū)和藝術(shù)園區(qū)等特色聚集區(qū)。銀行在不同領(lǐng)域的集聚區(qū)應設置營業(yè)點，使客戶群體在空間上感覺更貼近。這樣能讓銀行更了解小微型企業(yè)客戶的行業(yè)趨勢和方向，還能讓銀行根據(jù)不同行業(yè)的特點制定出不同的服務體系與風險控制手段。其次，銀行應根據(jù)小微企業(yè)貸款客戶的特點設計業(yè)務流程，并結(jié)合現(xiàn)有的產(chǎn)品，建立屬于自己的小微信貸品牌，同時探索提高銀行服務效率和優(yōu)化業(yè)務流程服務的方式。最后，銀行和政府相關(guān)部門應緊密合作以便更好地為小微企業(yè)服務，一同建立為小微企業(yè)服務的金融平臺。比如，銀行可以和政府的科技、財稅、擔保和保險機構(gòu)等合作，結(jié)合多方力量，創(chuàng)造共贏的局面，為小微企業(yè)的快速發(fā)展提供有效的支持。

3.3 創(chuàng)新或者引進先進的小微信貸服務

小微企業(yè)有許多自身獨有的特點，所以銀行應采用適合小微企業(yè)特色的金融服務，比如，信貸工廠模式。它將信貸審批、市場營銷和業(yè)務操作等模塊進行了明確地劃分，在小微企業(yè)進行信貸時，可為它們在各個環(huán)節(jié)開辟綠色通道，縮短了放款時間，簡化了信貸流程。用這樣的模式，可整合和優(yōu)化銀行的資源，建立專業(yè)化的信貸服務機制，并得到快速發(fā)展形成規(guī)模。而且這種模式使得業(yè)務流程更規(guī)范和明確，還使每個涉及其中的工作人員的工作職責和績效考核標準與評價更加清晰明確。另外，這種模式便于銀行對客戶進行篩選，利于銀行進行營銷，使銀行根據(jù)不同領(lǐng)域的融資需要，設計出特色化的信貸產(chǎn)品，讓其服務更完善、金融產(chǎn)品更全面。最后，這種模式有利于銀行積累豐富的信貸經(jīng)驗，防范信貸風險。

3.4 設計適合小微企業(yè)的個性化產(chǎn)品

過去，小微企業(yè)的融資擔保方式主要是抵押不動產(chǎn)。但小微企業(yè)的資產(chǎn)普遍較少、實力較弱，所以在小微企業(yè)的融資擔保方式，銀行必須進行改革和創(chuàng)新，可采用加大抵押資產(chǎn)的范圍，比如抵押資產(chǎn)的范圍可以擴大到廠房、儀器設備等基本上涵蓋所有的固定資產(chǎn)。還可以持續(xù)研發(fā)其他擔保方式的產(chǎn)品，比如，知識產(chǎn)權(quán)抵押、擔保公司擔保、小額信用等。知識產(chǎn)權(quán)是屬于無形資產(chǎn)的范疇。它具有較高的專業(yè)性、復雜性以及市場價值的不確定性，把知識產(chǎn)權(quán)作為小微企業(yè)貸款的抵押物，與其他的融資業(yè)務相比，這種擔保方式具有較大的估值風險和法律風險。近年政府為了發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)產(chǎn)業(yè)，采取了深化知識產(chǎn)權(quán)產(chǎn)業(yè)的開放模式、尋求知識產(chǎn)權(quán)與金融相結(jié)合的新模式、促進知識產(chǎn)權(quán)在市場交易上常態(tài)化、明確政府資助商用的政策等。銀行應根據(jù)政府的政策，與其相關(guān)部門展開合作，從產(chǎn)權(quán)評估到質(zhì)押手續(xù)，制定完善的信貸制度和預防風險手段，尋求知識產(chǎn)權(quán)與金融產(chǎn)品相互融合，以完善知識產(chǎn)權(quán)和金融服務體系。小微企業(yè)的融資產(chǎn)品還有一種新模式，那就是供應鏈融資，它是將供應鏈上與核心企業(yè)的有上下游關(guān)系的所有企業(yè)看作一個整體，根據(jù)這些企業(yè)之間相互的關(guān)系和行業(yè)的特點，設計出一種根據(jù)貨物所有權(quán)和現(xiàn)金流控制的系統(tǒng)融資產(chǎn)品。供應鏈融資用核心企業(yè)的有效訂單作為標準，創(chuàng)新了銀行評級授信的條件，同時供應鏈融資通過有效的訂單或可靠的貨源作為保障，可預測小微企業(yè)的經(jīng)營情況將會保持良好，風險也相對較低。所以，供應鏈融資能提升企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)率和使用效率，同時有利于增強供應鏈上所有企業(yè)的競爭力。

4 結(jié)語

綜上所述，銀行可建立專業(yè)完善的融資服務體系、創(chuàng)新或引進先進的小微信貸服務、設計適合小微企業(yè)的個性化產(chǎn)品等策略，以解決小微企業(yè)融資的困難問題。同時中小商業(yè)銀行應積極探索小微企業(yè)信貸市場，這樣可以給自己和小微企業(yè)都帶來利益。