第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響及相應對策研究

蔣書嫻 江蘇省姜堰中學

引言：隨著科技水平的進步，經濟水平的發(fā)展，支付寶等第三方支付企業(yè)迅速發(fā)展，占據市場，成為支付市場的中流砥柱，同時也推動了中國互聯(lián)網的迅速發(fā)展。根據易關發(fā)布的最新報告，2018年第一季度中國第三方移動支付市場交易額達403645.1億元，首次突破40萬億大關，環(huán)比增長6.99%。市場交易額受季節(jié)性因素的影響，加之整體規(guī)模量級已達較高規(guī)模，在環(huán)比增速上略有下滑。

可在總體來看，第三方支付發(fā)展還是趨于平穩(wěn)[1]。隨著移動數據的普及和大眾消費意識的轉變，第三方支付的客戶數量不斷增加。因此，商業(yè)銀行應對的挑戰(zhàn)也在逐步嚴峻。第三方支付，本著解決網上交易買賣雙方的擔保問題的目的，之后在2005年的達沃斯論壇上，馬云提出第三方支付是指產品提供方與國內外各大銀行簽約，是一種虛擬的支付模式。目前，第三方支付正處于大力發(fā)展中，且在發(fā)展中也不斷涉及各個領域，例如，近年的公共交通，滴滴打車，共享單車等等?？梢姡谌街Ц兜那巴静豢晒懒?，在支付領域占有的市場份額逐漸擴大，給人們帶來便利的同時，也給傳統(tǒng)支付行業(yè)的領導者——商業(yè)銀行帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)[2]。

一、第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響

（一）銀行存款削弱，資金流動減緩

隨著第三方支付的不斷發(fā)展，銀行的存款來源在一定方面上縮減，支付鏈由原先的客戶在銀行存取款，變?yōu)榱丝蛻糁苯釉诘谌街Ц兜钠脚_上支付給商戶，削弱了商業(yè)銀行在支付鏈上的重要性。中間業(yè)務是商業(yè)銀行重要的傳統(tǒng)業(yè)務領域，銀行無需啟用資金，而是使用自己的業(yè)務、技術、機構、信譽等為客戶代理事物，以中間人的中介服務收取手續(xù)費。但第三方支付的出現，打破了這一規(guī)律，使銀行遭受重擊，總盈利呈下滑趨勢。更有甚者，一些移動支付拓寬了理財產品的渠道，大大沖擊了商業(yè)銀行的資金的主要來源、銀行的主要業(yè)務之一——貸款業(yè)務。例如，支付寶，有著較高的利率且取款便捷，操作方便，符合人們的生活需求。與此同時，移動支付還給客戶們提供了跨區(qū)域轉賬業(yè)務，與商業(yè)銀行比較，價格低廉，大大降低了轉賬成本，提高了轉移資金的效率，更加方便快捷，隨時隨地都可以完成。

（二）加速商業(yè)銀行客戶資源流失

近年來，第三方支付采取貼近人們生活的發(fā)展策略，即以更加優(yōu)惠便捷的措施，吸引很多原是銀行的客戶群體，使得銀行的資金流動越來越緩慢，形勢越來越嚴峻。而第三方支付憑借自身的創(chuàng)新性、便捷性，為客戶群體提供了更加方便高效的服務體驗。在競爭日益加劇的市場上，第三方支付愈加多元化，深入人們的生活，與人們的聯(lián)系更加緊密[3]。因此，商業(yè)銀行不僅僅要提高自身實力，與同行相互競爭，站穩(wěn)腳跟，也要不斷發(fā)展，應對來自第三方支付帶來的挑戰(zhàn)。

（三）盈利模式受到沖擊

目前，支付寶、余額寶等第三方支付平臺迅速發(fā)展，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行爭奪生存空間。在這樣的環(huán)境下，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務在貨幣資金市場里也受到了巨大的沖擊。與銀行理財產品服務的較高的門檻相比，第三方支付平臺的小額投資理財產品門檻更低，吸引了更多的客戶將流動資金和日常使用的零錢從銀行賬戶中轉至第三方支付平臺中的理財產品中。另外，第三方支付平臺可以從用戶的資金流水、購買商品類別與價格、消費地點、社交范圍等方面獲取客戶更為詳細的信息，從而分析客戶的個人標簽與收支情況，據此推出客戶需要的相關存貸款產品及理財投資產品，滿足客戶的個性化需求，不斷爭取市場份額[4]。目前，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務中，以對公大型企業(yè)的大額貸款為主，面向個人以及小微企業(yè)的貸款份額較小，并且手續(xù)繁雜，需要多項資產與征信證明，申請成本較高。中小企業(yè)以及個人用戶由于這些阻礙經常面臨融資難的困境。而第三方支付機構的出現為中小企業(yè)和個人用戶的融資需求提供了新的選擇，也為之緩解了融資難問題，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了長遠的空間，有利于市場經濟產業(yè)結構的優(yōu)化升級。在這樣的環(huán)境下，商業(yè)銀行原有的貸款客戶大量流向第三方支付機構，商業(yè)銀行的存款總額隨之降低，銀行依靠存貸款的利率差所得的盈利也會大幅度下降，使得商業(yè)原有的盈利模式受到巨大沖擊。

（四）傳統(tǒng)服務模式受到沖擊，支付結算業(yè)務優(yōu)勢下降

商業(yè)銀行的支付結算業(yè)務主要通過支票、匯票、票據等載體完成業(yè)務。而第三方支付平臺的支付結算方式主要通過手機軟件完成，用戶通過網絡可以迅速完成轉賬、支付的內容，流程簡單，成本低廉、方便快捷，對消費者具有較強的吸引力[5]。并且，第三方支付平臺具有更加有利的支付環(huán)境。目前，主流的第三方支付平臺大多與線上購買平臺、社交媒體等關聯(lián)密切，可以為第三方支付提供有利的支付環(huán)境及用戶的相關信息。以淘寶為例，消費者在淘寶平臺上購買商品時，淘寶平臺提供的付款方式優(yōu)先跳轉至支付寶旗下的余額寶、花唄等界面，其次才是商業(yè)銀行的銀行卡。由此可見，第三方支付平臺發(fā)展迅速，以更低的價格提供與商業(yè)銀行相似的支付結算服務。因此商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務模式受到沖擊，中間業(yè)務利潤空間受到擠壓。

二、商業(yè)銀行發(fā)展政策建議

（一）順應時代發(fā)展，開通線上服務

隨著網絡的普及、信息技術的不斷發(fā)展，第三方支付平臺迅速發(fā)展，進而搶占市場。第三方支付平臺通過互聯(lián)網將消費者和線下商戶聯(lián)系起來，簡化了傳統(tǒng)程序使用現金或銀行卡過程中的繁瑣流程，大大節(jié)省了交易時間，也降低了找零失誤、誤收假幣等風險，減少了交易成本。因此，商業(yè)銀行可以客觀分析第三方支付平臺的運行優(yōu)勢，選擇適應自身體制的優(yōu)勢進行學習，調整自身業(yè)務流程與業(yè)務范圍。商業(yè)銀行可以拓展網上業(yè)務，逐步簡化辦理業(yè)務流程，適當減少收付款、中介業(yè)務等的相關費用。同時，開通的網上業(yè)務也要關注使用者的評價與建議，完善業(yè)務，為消費者帶來更多的便利。在公交出行、繳納水電費、充值話費流量等方面為個人家庭用戶提供便捷，實現業(yè)務快捷簡化。

（二）走進客戶生活，了解客戶需求

第三方支付是時代發(fā)展的革新產物，離不開網絡的發(fā)展，而第三方支付抓住這一點，支持電子支付，而在日益加快節(jié)奏的生活中，第三方支付滿足了人們便捷、安全、個性化的需求，用戶也能借此大大減少了交易成本。因此，商業(yè)銀行也應當了解客戶的個性化需求，不能墨守成規(guī)，而不注重創(chuàng)新，以免失去更多的用戶。因此，商業(yè)銀行應當簡化網銀支付，讓老年人，孩子，年輕人使用方便快捷；其次，要整合資源，進行管理，了解客戶的想法以及要求，相應地做出一些改變，將線上與線下緊密聯(lián)系，利用自己的實體優(yōu)勢，來推廣自己獨特的支付方式。像春節(jié)前，人們常常需要取款，這就導致了人們需要排隊等人情況，不僅降低了客戶與銀行雙方的效率，也浪費兩者的寶貴時間。在了解這一情況后，商業(yè)銀行可以引導相關企業(yè)習慣使用自己的移動支付平臺完成支付轉賬操作。減少了支付轉賬等金融業(yè)務的時間空間限制，降低了雙方的交易成本，也提高了商業(yè)銀行的業(yè)務能力，使之能以更多的人力物力開拓更多大型企業(yè)的其他業(yè)務市場空間。

（三）加大金融產品的創(chuàng)新力度

在高速發(fā)展的信息時代，面臨互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要對消費者快節(jié)奏的生活需求給予更多的關注與認識，轉變原本傳統(tǒng)落后的發(fā)展模式，對第三方支付平臺的運營優(yōu)勢有客觀的認知，并對其進行學習與借鑒。因此，商業(yè)銀行應該推動金融產品和服務的創(chuàng)新程度，改變原有金融產品較為單一的發(fā)展現狀。在貸款方面，除了原有的大中型企業(yè)，還應該關注到小微企業(yè)的融資需求，發(fā)揮長尾效應，針對其多樣性的融資需求，開展有針對性的、多元的貸款業(yè)務。不僅能為小微企業(yè)的發(fā)展提供資金支持，也能為商業(yè)銀行的金融產品的創(chuàng)新度與市場占比做出貢獻，發(fā)揮商業(yè)銀行在金融領域的主導作用和職能責任。

結論：在信息技術發(fā)展得如火如荼的當下，第三方支付平臺橫空出世。不僅影響了人們的支付習慣，也對社會融資成本和金融資源配置造成了深遠的影響。商業(yè)銀行在這樣的環(huán)境下，傳統(tǒng)業(yè)務受到了巨大的沖擊。對此，商業(yè)銀行要積極的尋求轉型發(fā)展的新策略。順應時代發(fā)展、開通線上業(yè)務，了解客戶需求，加大金融產品的創(chuàng)新力度，以更多元化的產品服務開展新的發(fā)展階段。