探究電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及防范

謝豐 齊魯銀行天橋中心支行

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于創(chuàng)新與融合傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)，也屬于完善與延伸的傳統(tǒng)金融。作為一種新的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與電商平臺(tái)根據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)等形成的金融模式，其具備的作用是金融交易中介、商務(wù)支付、融資信貸。當(dāng)今，互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分是網(wǎng)絡(luò)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、電商金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，其中具備最廣影響面和最深影響力的是電商金融。

一、電商平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）電商平臺(tái)的涵義

電商平臺(tái)指的是個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，電商平臺(tái)的主要作用在于：一是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)能夠使交易行為的地點(diǎn)與時(shí)間擴(kuò)展，擺脫時(shí)間和空間的制約，提高商業(yè)活動(dòng)的高效與便利；二是可以盡可能地確保及時(shí)地交流商務(wù)信息，電商平臺(tái)可以很好地整合一系列的交易信息，從而提高交易過程商務(wù)信息交流的及時(shí)性?；诨ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，建設(shè)的電商平臺(tái)業(yè)已變成發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

互聯(lián)網(wǎng)金融是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融手段（數(shù)字銀行、移動(dòng)APP、社交網(wǎng)絡(luò)等）以流通和支付資金的一種新的金融方式，屬于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)一步滲透的結(jié)果，其實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融方式的優(yōu)化。形成的互聯(lián)網(wǎng)金融，擺脫了金融模式的時(shí)空限制，不但轉(zhuǎn)變了交易形式與媒介，而且使傳統(tǒng)的當(dāng)面交易模式打破，從而更加透明與高效地開展金融交易過程，這也實(shí)現(xiàn)了金融交易成本的大大減小。為此，從形成互聯(lián)網(wǎng)金融之后，其發(fā)展迅速，作為完善傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，其具備尤為多樣性的金融手段，不斷增加參與的用戶。

二、電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

（一）減小金融交易成本，防止信息不對(duì)稱的現(xiàn)象形成

電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，其發(fā)展載體是互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)金融業(yè)務(wù)，其便捷性非常高，可以有效地體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的開放性與共享性，以獲取一系列的信息，以及還可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)確保交易信息審核與分類的快速化，進(jìn)而更加便捷地進(jìn)行交易，防止太多復(fù)雜的環(huán)節(jié)，這樣一來，可以縮短交易時(shí)間和節(jié)省時(shí)間成本。并且，在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)上，可以合理評(píng)估交易兩方的信用級(jí)別、資產(chǎn)情況，從而讓兩方更進(jìn)一步地把握彼此的實(shí)際情況，避免信息不對(duì)稱的現(xiàn)象形成。

（二）緩解個(gè)體工商戶與中小型企業(yè)等小微企業(yè)缺少資金的問題

在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，個(gè)體工商戶與中小型企業(yè)的作用至關(guān)重要，其屬于社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵性組成部分，可是在發(fā)展過程中這一系列企業(yè)的資金少、規(guī)模小，常常憑借貸款獲得進(jìn)一步發(fā)展，這導(dǎo)致中小企業(yè)的發(fā)展存在嚴(yán)重的資金短缺問題。國(guó)內(nèi)正規(guī)的商業(yè)貸款機(jī)構(gòu)或銀行機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)體工商戶與中小型企業(yè)的貸款審核具備較高的條件，不少這種類型的企業(yè)難以順利獲得貸款，這導(dǎo)致其發(fā)展面臨重重困難。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以為這種類型的企業(yè)帶來發(fā)展的生機(jī)，其可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行貸款，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的審核條件低、貸款速度快，這非常適宜個(gè)體工商戶與中小型企業(yè)的實(shí)際發(fā)展需要，為此，有利于小微企業(yè)缺少資金問題的解決。

（三）有助于國(guó)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康與穩(wěn)定發(fā)展

緊緊圍繞電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融有助于持續(xù)提高資金應(yīng)用率，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展?？v觀當(dāng)今的實(shí)際現(xiàn)狀而言，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融具備比較靈活的發(fā)展形式，以及資金的投入和流出自由性比較高，能夠很好地集中閑置的資金，且為具備資金需求的主體帶來資金支持。這樣一來，可以更加充分地應(yīng)用資金，進(jìn)而有助于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康和穩(wěn)定發(fā)展。

三、電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）政策法律風(fēng)險(xiǎn)

盡管當(dāng)前時(shí)期我國(guó)具備相應(yīng)的法規(guī)體系，可是都基于傳統(tǒng)金融的發(fā)展要求。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律缺少，因此難以很好地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。當(dāng)前的法規(guī)體系只是明確了兩方的職責(zé)，再簽訂合同，如果存在問題和難以化解的風(fēng)險(xiǎn)，那么政府創(chuàng)建和完善的法規(guī)將形成風(fēng)險(xiǎn)。

（二）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)是由于迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融形成的一些新問題導(dǎo)致固有的法規(guī)難以有效地解決，以使不少電商企業(yè)的產(chǎn)品一直處在不合法與合法間。國(guó)內(nèi)固有的監(jiān)管完善的速度顯著趕不上互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)形成的速度，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度和擴(kuò)大范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了監(jiān)管部門的監(jiān)管速度、能力。

（三）交易風(fēng)險(xiǎn)

交易風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)是指應(yīng)核實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融中兩交易方的信息資料，這涵蓋信用情況與財(cái)產(chǎn)現(xiàn)狀等，然而，基于當(dāng)今國(guó)內(nèi)存在不完善信用體系的條件下，無論是信用風(fēng)險(xiǎn)（網(wǎng)絡(luò)上的信用常常難以普及至個(gè)人，也缺少完善的系統(tǒng)），還是道德風(fēng)險(xiǎn)，都非常容易形成。

（四）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基于不斷完善的計(jì)算機(jī)技術(shù)以及快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)，然而其本身存在信息漏洞、網(wǎng)絡(luò)安全隱患、技術(shù)缺陷等不足之處，倘若人為地侵入計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，那么將造成不安全網(wǎng)絡(luò)買賣形成的形成，這會(huì)威脅金融信息。跟傳統(tǒng)金融相比而言，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶存在更大的個(gè)人財(cái)產(chǎn)和個(gè)人隱私風(fēng)險(xiǎn)，這也加速了整理與買賣賬戶等風(fēng)險(xiǎn)的形成。

（五）認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)

認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融結(jié)合網(wǎng)絡(luò)讓一部分傳統(tǒng)金融盲區(qū)的人融入金融領(lǐng)域，在其缺少金融業(yè)技能和常識(shí)的條件下，造成一系列不必要的損失。非常容易形成隨大流、個(gè)人猜測(cè)等行為，這導(dǎo)致認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)性的增加。

四、電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）建立和完善電商企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)體系

需要通過社會(huì)信用體系記錄網(wǎng)絡(luò)信用中的用戶信息，且多重保護(hù)用戶的網(wǎng)絡(luò)信息。并且，需要?jiǎng)澐中庞皿w系中的信用等級(jí)，逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用的空白之處，讓其變成國(guó)內(nèi)金融信用體系的關(guān)鍵組成部分。除此之外，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全問題（尤其是網(wǎng)絡(luò)黑客結(jié)合人為技術(shù)入侵導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)欺詐、網(wǎng)絡(luò)披露、網(wǎng)絡(luò)盜竊等），制定有關(guān)的法規(guī)體系?？傊_?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具備完善法律制度、明確立法機(jī)構(gòu)、具備法規(guī)體系限制或保護(hù)的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，這十分有助于對(duì)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。

（二）實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的完善，增強(qiáng)電商企業(yè)控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力

科學(xué)地評(píng)價(jià)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前形成的風(fēng)險(xiǎn)以及其對(duì)整體金融市場(chǎng)產(chǎn)生的影響，科學(xué)規(guī)范其健康與和諧發(fā)展。這樣一來，可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和優(yōu)化發(fā)展，且可以使優(yōu)良的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境形成。并且，應(yīng)注重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新知識(shí)所有權(quán)的保護(hù)，確保從法律體系上支持這一系列新技術(shù)與新產(chǎn)品，確保其成果不會(huì)被竊取或模仿。與此同時(shí)，正確落實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，逐步提升滲透至互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的要求。結(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)專業(yè)的研究隊(duì)伍，對(duì)創(chuàng)建、管理、運(yùn)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的問題以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的軟件系統(tǒng)升級(jí)和特定業(yè)務(wù)操作進(jìn)行探究。并可隨時(shí)改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，隨時(shí)為其開發(fā)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是必然的，商業(yè)集團(tuán)和地區(qū)的發(fā)展勢(shì)在必行、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需要設(shè)計(jì)符合中國(guó)現(xiàn)在基本國(guó)情的金融監(jiān)管體系。

結(jié)語：總而言之，通過上文分析，在互聯(lián)網(wǎng)金融中以電商平臺(tái)為核心的發(fā)展方式有著較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，正在不斷影響著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。比如用戶較大的淘寶、阿里巴巴、京東等公司都是主要的電商平臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的前景非常廣闊。在未來，要不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度，建立健全相關(guān)法律法規(guī)，采用更先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)以保證以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。