淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

郭建新 齊商銀行股份有限公司

引言：近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了迅速的發(fā)展，人們對于互聯(lián)網(wǎng)的接受、使用與依賴程度逐年加深。同時，在新的發(fā)展形勢下，我國持續(xù)推行了金融改革。在這樣的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅速的發(fā)展，在社會發(fā)展、人民生活中發(fā)揮的作用愈加深刻，對于傳統(tǒng)金融提出了較多的挑戰(zhàn)。為了確保傳統(tǒng)金融能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的情況下得到更好的發(fā)展，就必須要了解、明確、直面這些挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的簡述

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其主要是指在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)等先進技術(shù)的支持下，為人們提供融資等金融服務(wù)的模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，主要依托了互聯(lián)網(wǎng)作為提供金融服務(wù)的平臺，并在相關(guān)信息技術(shù)的支撐下，實現(xiàn)金融產(chǎn)品、金融咨詢、金融服務(wù)等多種金融活動的展開。相比于傳統(tǒng)金融活動來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本更低、服務(wù)獲取更加便利、參與人員更為廣泛。從本質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”融合發(fā)展的模式[1]。由此能夠看出，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)電子化發(fā)展的結(jié)果。現(xiàn)階段，在大數(shù)據(jù)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電子商務(wù)、“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略等的融合發(fā)展條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式得到了進一步的創(chuàng)新，推動了其向著更為科學的方向發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融提出的挑戰(zhàn)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融理念提出的挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)金融行業(yè)受到了較大的沖擊。這就要求著傳統(tǒng)金融行業(yè)要深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融對其提出的挑戰(zhàn)，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的背景下保持發(fā)展的活力。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融理念提出了一定的挑戰(zhàn)，需要相關(guān)人員重點關(guān)注。

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，其對于傳統(tǒng)金融發(fā)出的最大挑戰(zhàn)就是理念的挑戰(zhàn)。若是相關(guān)人員不對此展開重點的關(guān)注，則會阻礙傳統(tǒng)金融的更好發(fā)展。從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點進行分析能夠了解到，其最大的特點在于支付以及結(jié)算的速度更快，并在互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)的支持下，打破了支付與結(jié)算受到時間與空間的限制。在這樣的背景下，若是傳統(tǒng)金融行業(yè)滿足于當前的柜臺業(yè)務(wù)，則會導致其發(fā)展的可持續(xù)性降低。

現(xiàn)階段，一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)已經(jīng)意識到互聯(lián)網(wǎng)金融理念的重要性，逐步推行了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)服務(wù)，將電子業(yè)務(wù)作為重點進行推廣，探索更為對歐元的發(fā)展體系。但是，從整體上來說，傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)金融理念、第三方支付等帶來挑戰(zhàn)的認識程度偏低，這就導致了在實際的發(fā)展中缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新，制約了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的更好發(fā)展。在這樣的情況下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)要加大對市場的調(diào)查與分析，引入“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維、電子商務(wù)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算及家屬等，推動金融產(chǎn)品向著網(wǎng)絡(luò)化、信息化的方向發(fā)展，提升傳統(tǒng)金融機構(gòu)的市場競爭力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式提出的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展對傳統(tǒng)金融模式也提出了一定的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的支持下，我國微型、中小型企業(yè)得到了更好的發(fā)展，加之產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，使得其市場競爭力迅速提升[2]。誠然，我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)也逐步展開了產(chǎn)品與模式的創(chuàng)新，但是相比于互聯(lián)網(wǎng)金融來說依舊存在一定的差距。特別是在提供便利性強的金融產(chǎn)品方面較為薄弱，競爭力相對較低。例如，在阿里金融產(chǎn)品中，為淘寶、天貓、阿里巴巴B2B平臺上的微小型企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者等均提供了不同數(shù)額的貸款服務(wù)，便利程度更高，客戶群體更大。但是，就當前傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品來看，對于這些群體的重視程度較低，尤其是在信貸模式方面，多元化程度較低，針對于我微型、中小型企業(yè)所開發(fā)的信貸產(chǎn)品較少，提供的融資數(shù)額較低、交易成本較高、審批程序更為繁瑣。總體來說，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品設(shè)計中包含的人性化程度較低，相比于互聯(lián)網(wǎng)金融的“快速貸款”來說，競爭力相對較低，并不利于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的更好發(fā)展。

為了應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)要在發(fā)揮資源與客戶優(yōu)勢的條件下，完成運營模式的創(chuàng)新，實現(xiàn)“線上+線下”的金融運用模式。也可以通過與第三方機構(gòu)展開合作，實現(xiàn)“跨界經(jīng)營”，促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)的運營模式轉(zhuǎn)型升級。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融服務(wù)提出的挑戰(zhàn)

除了在理念與模式方面提出挑戰(zhàn)外，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融服務(wù)也提出了一定程度的挑戰(zhàn)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，由于其主要依托于互聯(lián)網(wǎng)運行，因此其提供的服務(wù)具有便利化、融合化的特點。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融更為重視服務(wù)的優(yōu)化，包括人人貸、余額寶、支付寶、借唄、花唄、P2P貸款企業(yè)等，均對傳統(tǒng)金融服務(wù)造成了較大的沖擊。對于傳統(tǒng)金融服務(wù)來說，其在提供“線上”金融服務(wù)方面已經(jīng)取得了一定的成果，但是系統(tǒng)化、多元化以及全面化的程度較低，使得其服務(wù)的便捷程度有待提升。特別是在移動支付領(lǐng)域，人們更加傾向于使用微信、支付寶等移動支付平臺，這些都要求著傳統(tǒng)金融機構(gòu)在服務(wù)方面展開創(chuàng)新。

總結(jié)：綜上所述，相比于傳統(tǒng)金融活動來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本更低、服務(wù)獲取更加便利、參與人員更為廣泛，促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展。對于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融在理念、模式以及服務(wù)方面均對其提出了一定的挑戰(zhàn)，需要傳統(tǒng)金融機構(gòu)展開理念的更新、運營模式的創(chuàng)新、服務(wù)提供的推陳出新，促使傳統(tǒng)金融更好發(fā)展。