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    互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

    2019-07-12 07:40:09對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院韓佳佳
    中國商論 2019年10期
    關(guān)鍵詞:金融傳統(tǒng)發(fā)展

    對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院 韓佳佳

    在當(dāng)今的時代背景下,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)呈現(xiàn)出突飛猛進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢,其在各個領(lǐng)域中均得到了廣泛的應(yīng)用。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融兩者有機統(tǒng)一起來,互聯(lián)網(wǎng)金融開始應(yīng)運而生,并且在全球范圍內(nèi)迅速崛起,為人們提供了便利化服務(wù),拉近了人們之間的距離,對于全球金融行業(yè)的發(fā)展帶來了明顯的推動作用?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融的延伸和擴展,兩者在某些方面存在著較大的差異性,其對傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了不小的沖擊。所以,本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)進(jìn)行深入的探索與研究。

    1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概述及特點

    1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念概述

    互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融是完全不同的兩種模式,其有著不同的定義和概念,發(fā)展方向之間也存在著非常明顯的差異性?;ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種混合型技能,其借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺開展各類金融交易活動。除了傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以向社會大眾提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)之外,一些非金融機構(gòu)同樣可以提供相應(yīng)的服務(wù),包括第三方購物平臺和支付機構(gòu)等?;ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有便捷性、優(yōu)質(zhì)性等特征,互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻和條件相對較低,因此受到了廣大客戶的青睞。經(jīng)過近幾年來的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)具備了一定的影響力,為社會大眾的日常生活提供了極大的便利性。

    1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點分析

    1.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有便捷性特征

    互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的前提下所發(fā)展起來的,其為客戶提供了不同于傳統(tǒng)金融的體驗和服務(wù)。傳統(tǒng)金融模式主要是以線下的、實體網(wǎng)點為主,為客戶提供金融服務(wù),客戶需要親自到達(dá)指定地點接受有關(guān)的金融服務(wù),將會浪費客戶的時間和成本。但是,在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,金融服務(wù)提供者可以借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺為客戶提供金融服務(wù),客戶只需要在電腦前進(jìn)行相應(yīng)的操作就可以完成大部分的操作,同時,操作步驟也具有非常鮮明的便捷性特征,無需耗費過多的時間和精力。

    1.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融交易環(huán)境具有透明性特征

    雖然傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融均可以為客戶提供貨幣交易以及理財產(chǎn)品買賣等服務(wù)。但是,互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢更為突出明顯。借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺,客戶可以隨時隨地的查詢每一筆資金交易,及時準(zhǔn)確的了解自己所購買的理財產(chǎn)品的收益等,并且進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整等。以上這些優(yōu)勢是傳統(tǒng)金融模式無法企及的。若客戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式購買理財產(chǎn)品,用戶可以對不同機構(gòu)所提供的理財產(chǎn)品的收益、期限以及利率等進(jìn)行全面的比較分析,并且可以尋求專業(yè)客服的咨詢和建議,也可以自主進(jìn)行選擇,為客戶提供了廣闊的自主選擇空間??偠灾?,互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營環(huán)境更加透明化,其為客戶提供放心服務(wù)的同時,也吸引了更多的用戶積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中,逐漸擴大了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場份額。

    1.2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的使用效率更為高效

    互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)影響了社會大眾生活的方方面面,并且?guī)砹撕芏啾憷?wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為根本前提為客戶提供便利化的金融服務(wù),如網(wǎng)上購物、服務(wù)繳費、貨幣交易以及金融理財?shù)葮I(yè)務(wù)?,F(xiàn)階段,整個社會已經(jīng)全面邁入了大數(shù)據(jù)時代,互聯(lián)網(wǎng)正是由于其開放性、共享性等特征,對于用戶的日常行為習(xí)慣也帶來了顯著的影響。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益成熟后,其將會為用戶提供更為高效的金融服務(wù)。

    2 傳統(tǒng)金融存在的差距

    2.1 思想觀念較為落后

    現(xiàn)階段,隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展與進(jìn)步,互聯(lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)具有多樣化和豐富化的特征。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比,傳統(tǒng)金融模式的缺陷已經(jīng)突出,主要表現(xiàn)在營銷方式落后,發(fā)展較為緩慢等方面。互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的,其在發(fā)展進(jìn)程中充分凸顯出創(chuàng)新的特征。但是,傳統(tǒng)金融營銷方面仍然沿用傳統(tǒng)模式,營銷方式較為單一,營銷理念較為滯后等,這就導(dǎo)致傳統(tǒng)金融的營銷范圍具有一定的局限性,缺乏核心競爭力,行業(yè)無法實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

    2.2 缺乏創(chuàng)新能力

    互聯(lián)網(wǎng)金融最為鮮明的特征在于創(chuàng)新性,創(chuàng)新是金融營銷發(fā)展的基礎(chǔ)和前提,也是實現(xiàn)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的動力。但是,在當(dāng)前的條件下,互聯(lián)網(wǎng)金融處于不斷變化的過程中,金融行業(yè)面對著競爭日益激烈化的市場環(huán)境。因此,在這樣的發(fā)展環(huán)境下,傳統(tǒng)金融若延續(xù)傳統(tǒng)的營銷方式和發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)前市場的需求,特別是缺乏創(chuàng)新能力,所取得的營銷效果無法得到有效保障。

    3 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

    3.1 吸引了傳統(tǒng)金融的用戶資源

    互聯(lián)網(wǎng)金融在為用戶提供便利化金融服務(wù)的同時,對于傳統(tǒng)金融也帶來了非常顯著的影響和沖擊,傳統(tǒng)金融在后續(xù)發(fā)展中面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有高效性的特征,原來屬于傳統(tǒng)金融行業(yè)的客戶也開始轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融開展貨幣交易、買賣金融理財產(chǎn)品等業(yè)務(wù)。同時,很多年輕的一代人具有較強接收新鮮事物的能力,他們利用互聯(lián)網(wǎng)平臺開展各項業(yè)務(wù),這在某種程度上對傳統(tǒng)金融帶來了不小的挑戰(zhàn),吸引了一大批傳統(tǒng)金融行業(yè)的客戶資源。

    3.2 吸引傳統(tǒng)金融行業(yè)的儲蓄資金

    在傳統(tǒng)金融模式下,銀行以及信用社等金融機構(gòu)才具備向社會大眾吸收存款的資質(zhì)。所以,在互聯(lián)網(wǎng)金融還未產(chǎn)生或者處于發(fā)展的初始階段時,傳統(tǒng)金融模式作為主流模式,各大銀行等金融機構(gòu)在金融市場中處于壟斷地位。但是,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,這種格局開始處于不斷變化之中,泛金融模式開始躍入社會大眾的眼簾,其有著高收益、資金流動靈活以及手續(xù)費低等優(yōu)勢吸收來自社會中的大量閑散資金和存款。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融下的存款有著存取靈活方便等特征,用戶可以根據(jù)自己的需求隨時存取資金。所以,互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上開始瓜分了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的存款和儲蓄資金,對傳統(tǒng)金融模式帶來了不小的挑戰(zhàn)。

    3.3 對傳統(tǒng)金融行業(yè)的信貸服務(wù)帶來的沖擊和挑戰(zhàn)

    我國大部分中小型企業(yè)正處于創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的關(guān)鍵時期,但是,大部分傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于小微企業(yè)的融資門檻較高,中小型企業(yè)普遍面臨著融資難、融資成本高等問題。因此,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,互聯(lián)網(wǎng)平臺為中小型企業(yè)融資提供了重要的融資平臺,這些企業(yè)可以根據(jù)自身未來的發(fā)展方向等以獲得社會大眾的資金支持,為企業(yè)的發(fā)展提供資金,可以有效緩解企業(yè)面臨的融資難等問題。同時,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展態(tài)勢,民間融資平臺的規(guī)范化水平逐漸提升,真正支持實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從目前情況來看,隨著各種類型的融資平臺的不斷出現(xiàn),這對于傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了一定的挑戰(zhàn)。

    4 加強互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融合理利用的有效途徑

    4.1 提高金融管理系統(tǒng)的規(guī)范化水平

    通過有關(guān)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融最開始起源于西方國家,在我國的發(fā)展時間較為短暫,因此,我國在對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面應(yīng)充分借鑒西方國家,從而促進(jìn)我國金融管理系統(tǒng)的規(guī)范化水平。以德國的互聯(lián)網(wǎng)金融管理為例,經(jīng)過長期以來的不斷發(fā)展,德國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成了較為完善的、成熟的體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面,具有明確的法律條文進(jìn)行約束和規(guī)范,以及具有非常強的執(zhí)行力。我國金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境擁有著自身的特色,不能完全照搬國外的管理模式,構(gòu)建規(guī)范的金融管理系統(tǒng)是有效的途徑之一,將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融兩者納入統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),提高金融管理的集中化程度。例如,針對金融經(jīng)營批準(zhǔn)方面,國家必須要制定統(tǒng)一的準(zhǔn)入門檻以及審批環(huán)節(jié),互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要經(jīng)過有關(guān)部門進(jìn)行登記注冊。同時,針對大額資金流動必須要及時接受工商部門的審查等措施,為互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的規(guī)范化提供重要保障。通過各項有效的措施不斷提升我國金融管理完善化程度,實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融能夠協(xié)同發(fā)展。

    4.2 不斷提升征信機制的完善性

    在傳統(tǒng)金融中,征信機制是一種行之有效的控制手段,但是,實際實施過程中所取得的成效卻不盡如人意。因此,在對互聯(lián)網(wǎng)金融實施管理過程中,必須要構(gòu)建科學(xué)的、完善的征信機制以提高管理水平,不斷改進(jìn)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的整體環(huán)境。通過對相關(guān)資料進(jìn)行調(diào)查研究可以發(fā)現(xiàn),無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融,在經(jīng)營管理過程中均存在著一定的風(fēng)險隱患。這些風(fēng)險與我國征信機制缺乏完善性之間有著密不可分的聯(lián)系。因此,在我國金融管理中,必須要充分的、準(zhǔn)確的意識到征信機制的重要性,以及給予足夠的重視程度。在信息資料方面,互聯(lián)網(wǎng)金融必須要提高其完善性,主要涉及到人員檔案建設(shè)、企業(yè)檔案建設(shè)等方面內(nèi)容,對于企業(yè)和個人存在的金融問題必須要進(jìn)行公布并納入到征信體系中,若違規(guī)次數(shù)達(dá)到規(guī)定次數(shù)或者違規(guī)情節(jié)重大,必須要嚴(yán)格追究其法律責(zé)任,對其互聯(lián)網(wǎng)金融活動進(jìn)行相應(yīng)的約束和限制。

    4.3 構(gòu)建良心的競爭機制

    現(xiàn)階段,隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷推進(jìn),競爭是市場經(jīng)濟(jì)行為中最為鮮明的特征之一。同時,競爭又可以分為良性競爭和惡性競爭兩大類。若競爭屬于良性競爭,這對于企業(yè)以及整個行業(yè)的發(fā)展將會帶來有利的影響,企業(yè)可以根據(jù)自身的實際狀況對于自身的經(jīng)營策略進(jìn)行科學(xué)合理的調(diào)整,從而實現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展?,F(xiàn)階段,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展態(tài)勢,其必然會對傳統(tǒng)金融帶來不小的影響。若對互聯(lián)網(wǎng)金融采取壓制的措施,反而會取得適得其反的效果。因此,應(yīng)該充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融兩者的競爭關(guān)系,構(gòu)建良性的競爭機制,實現(xiàn)兩者的協(xié)同發(fā)展。

    5 結(jié)語

    互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷豐富了我國金融市場,為我國金融市場發(fā)展注入了新的活力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出突飛猛進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢,其對傳統(tǒng)金融發(fā)展帶來了不小的挑戰(zhàn)。因此,傳統(tǒng)金融為了尋求更好的發(fā)展,必須要加大創(chuàng)新力度,充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢進(jìn)行變革,更好的滿足社會的實際需求。

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