個(gè)人征信的真相

借唄、花唄、白條、微粒貸等等都會(huì)影響個(gè)人征信

“不管是小貸公司、金融消費(fèi)公司還是互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)，它們的特點(diǎn)都是每做一次貸款就會(huì)抓取一次征信。

如果銀行發(fā)現(xiàn)客戶近期征信查詢次數(shù)非常頻繁，或會(huì)判斷這個(gè)人資金非常短缺，進(jìn)而影響貸款特別是信用貸款。

如果頻繁使用每筆幾十、幾百塊的消費(fèi)，或許銀行會(huì)懷疑你的消費(fèi)理念太超前?！?/p>

——某銀行負(fù)責(zé)消費(fèi)貸的工作人員

有信用走遍天下，無信用寸步難行。如今，這樣的觀念已經(jīng)深入人心。隨著百姓的信用意識(shí)大大提升，大家越來越重視自己的信用身份，生怕留下不良記錄，在日常生活中碰壁。在移動(dòng)支付鋪天蓋地的時(shí)代，即使沒有在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借過款，也或多或少用過花唄、白條這樣的支付方式。那么，使用花唄、白條、微粒貸等到底是否會(huì)影響貸款呢？

首套房貸款利率上浮5%

32歲的成都人羅先生用按揭的方式買了首套房。在一家銀行把貸款辦下來后，他發(fā)現(xiàn)原本銀行首套房起始上浮利率是15%，但他辦下來卻是20%，而銀行工作人員給出的原因是“銀行給他的個(gè)人征信評(píng)級(jí)太低”。

羅先生提到，今年2月初，他去中國人民銀行征信中心打了個(gè)人征信報(bào)告，上面可以看到信用卡和支付寶借唄的還款記錄。羅立表示，由于自己在做生意，所以一直非常注意個(gè)人征信問題，因?yàn)楹茉缇涂紤]到要購房，所以此前所有的經(jīng)營性貸款都沒有以自己的名義去貸。除了使用信用卡和螞蟻金服的花唄、借唄產(chǎn)品，其他網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)類產(chǎn)品羅先生都沒有使用過，且從未出現(xiàn)逾期。在個(gè)人收入方面，他也表示沒問題，自己的月收入是月供的幾倍。

羅先生不明白到底是哪里出了岔子，導(dǎo)致個(gè)人征信評(píng)級(jí)太低，“難道是花唄、借唄一類的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款產(chǎn)品影響了個(gè)人征信？”。

大部分金融平臺(tái)納入征信系統(tǒng)

使用花唄、白條、微粒貸一類的平臺(tái)產(chǎn)品是否真的會(huì)影響個(gè)人征信從而影響貸款？

螞蟻金融客服表示，支付寶花唄是螞蟻金服小微小貸平臺(tái)推給消費(fèi)者“這月買、下月還”在線消費(fèi)金融服務(wù)的一款產(chǎn)品，本質(zhì)上屬于“信用消費(fèi)”。目前支付寶花唄的消費(fèi)記錄不會(huì)上報(bào)征信，但如果用戶收到系統(tǒng)隨機(jī)推送的“一鍵提額”升級(jí)任務(wù)消息，點(diǎn)開并同意《個(gè)人信用報(bào)告查詢授權(quán)書》，完成任務(wù)后用戶花唄會(huì)提額，此后該用戶的花唄會(huì)進(jìn)入中國人民銀行征信中心的征信系統(tǒng)。借唄是由螞蟻金服推出的一款用于個(gè)人消費(fèi)的借款服務(wù)，如果使用借唄，用戶的借款和還款情況會(huì)上傳至個(gè)人征信報(bào)告，其在征信里體現(xiàn)的是“網(wǎng)商銀行”的經(jīng)營性貸款。

京東方面，京東白條是京東商城推出的個(gè)人消費(fèi)貸款服務(wù)，其上報(bào)主體是重慶兩江新區(qū)盛際小額貸款有限公司。京東客服表示，只要用戶每月按時(shí)還款，白條消費(fèi)就不會(huì)上征信，如果逾期就會(huì)在征信上體現(xiàn)。

騰訊方面，微粒貸客服表示，微粒貸會(huì)上中國人民銀行征信中心的征信系統(tǒng)，其上報(bào)主體是深圳前海微眾銀行股份有限公司，該公司屬于銀行資質(zhì)。即用戶使用微粒貸，實(shí)則是向微眾銀行申請(qǐng)貸款。

頻繁逾期或分期將降低個(gè)人征信的評(píng)級(jí)

某銀行負(fù)責(zé)消費(fèi)貸的工作人員詳述了銀行對(duì)個(gè)人征信的評(píng)級(jí)流程：銀行在辦理每一筆貸款時(shí)都會(huì)查詢客戶征信，花唄、白條、微粒貸等一類產(chǎn)品，在征信系統(tǒng)里面顯示出來的都是消費(fèi)貸款。銀行通常是和客戶進(jìn)行面談從而去判斷這筆貸款的具體用途及通過什么平臺(tái)產(chǎn)生的。

她提到，銀行會(huì)特別關(guān)注客戶征信報(bào)告上近半年的大額消費(fèi)貸款項(xiàng)目，因?yàn)殂y行擔(dān)心這筆大額消費(fèi)類貸款流入禁止性領(lǐng)域，比如付房貸首付，“銀行放房貸時(shí)要判斷客戶是否有還款能力，其中之一就是首付款需要自有資金?！?/p>

除了看重近半年的大額消費(fèi)貸款項(xiàng)目，客戶的近期征信查詢次數(shù)也是影響銀行對(duì)客戶征信進(jìn)行評(píng)級(jí)的重要因素?！安还苁切≠J公司、金融消費(fèi)公司還是知名的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)，它們的特點(diǎn)都是每做一次貸款就會(huì)抓取一次征信?！彼岬?，如果銀行發(fā)現(xiàn)客戶近期征信查詢次數(shù)非常頻繁，就會(huì)判斷這個(gè)人資金非常短缺，進(jìn)而影響貸款特別是信用貸款。

中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行相關(guān)工作人員的說法基本一致：即辦理貸款的銀行在查詢客戶征信記錄時(shí)，通常會(huì)看到客戶征信記錄上顯示有幾百元的消費(fèi)貸款，他們無法查詢這些消費(fèi)貸款是出自網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)還是信用卡。他表示，只要按時(shí)還款且不發(fā)生逾期，這些消費(fèi)貸款對(duì)個(gè)人征信基本不會(huì)產(chǎn)生影響。不過，如果是頻繁逾期或分期，將降低銀行對(duì)個(gè)人征信的評(píng)級(jí)。