小米金融的bug到底傷害了誰？

文_本刊記者 宋誼青

背靠龐大的用戶基礎以及完善的產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈條，小米金融一直被視為互聯(lián)網(wǎng)金融領域的潛在巨頭。然而，越來越多跡象顯示，小米金融并沒有展現(xiàn)出后來居上的氣勢，反而業(yè)務問題頻發(fā)，盡露疲態(tài)。

小米金融成立于2015年9月，是小米集團旗下的金融服務平臺。雖然相較于阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)起步較晚，但在過去三年多的時間里，小米金融的業(yè)務線涉及了互聯(lián)網(wǎng)小額貸款、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)保險、供應鏈金融、金融科技及海外板塊等領域，并推出了包括小米金融APP、小米貸款APP、小米錢包APP等獨立應用軟件。

遭遇第一次逾期

曾被視為小米帝國未來的重要支撐之一，再到問題頻發(fā)，口碑和信譽不佳，小米金融估計是雷軍最失望的業(yè)務了。雷軍在2017年曾將互聯(lián)網(wǎng)金融作為小米的核心業(yè)務?！俺巳斯ぶ悄?，金融也是我們整年要拉開陣勢干的大事?！?/p>

兩年過后，雷軍對于小米金融也是無可奈何，現(xiàn)在絕口不提。

近期，小米金融旗下貸款產(chǎn)品便被曝出部分用戶正常還款，卻收到民生銀行發(fā)出的逾期警告短信，此次小米金融和民生銀行的信息“脫節(jié)”是因為技術(shù)原因還是其他原因至今還不得而知。

而這已不是小米金融第一次觸碰公眾關(guān)于金融安全的敏感神經(jīng)。2018年年中，幾百個遭受損失的小米用戶，他們大多是通過小米運動和VIP活動任務下載的P2P平臺而錢財受損。

多位用戶在“聚投訴”、“黑貓投訴”、微博等渠道投訴自己被小米金融所坑，皆因為“正常還款卻被上征信”。

據(jù)多位用戶反饋，自己5月10日通過小米金融系統(tǒng)的自動還款還清了本期借款金額，但5月14日卻突然收到民生銀行的逾期已上報征信系統(tǒng)的短信，此前也并未收到任何提示還款或催收的短信和電話。

事件發(fā)生后，小米金融通過官方微博表示，出現(xiàn)這種情況是民生銀行錯發(fā)短信，只要用戶正常還款就不會影響征信。

而對于小米金融這樣的解釋，無論是民生銀行還是用戶方面，顯然都是不買賬的。民生銀行方面表示：“是小米金融方面出現(xiàn)的問題而非本行責任”。此次事件發(fā)生后，許多維權(quán)的消費者苦笑著說自己這是遭遇了“年輕人的第一次逾期”。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，小米金融實際上在此次事件中扮演了“信息中介”的角色，將銀行等金融機構(gòu)的資金與有借款需求的借款者“撮合”起來，從中收取一定的傭金。根據(jù)合同約定，用戶需要通過小米金融APP進行還款操作，小米金融再將用戶的還款轉(zhuǎn)入放款銀行。此次問題的出現(xiàn)可能主要是小米金融向銀行還款過程中出現(xiàn)了問題。

而在小米金融“用戶協(xié)議”里發(fā)現(xiàn)，小米對類似情況產(chǎn)生不良后果的責任早就撇的一清二楚，“不承擔任何責任”。

粉絲經(jīng)濟尚未成氣候

技術(shù)bug可以修復，信譽bug則可能伴隨終生，這正是無金融背景，工程師出身的小米金融的董事長兼CEO洪峰，目前的最大困境。

根據(jù)公開資料，洪鋒本科就讀于上海交通大學，取得了計算機科學與工程學士學位，之后洪峰又在美國普渡大學獲得了計算機科學碩士和博士學位，畢業(yè)后洪鋒先后在谷歌美國和谷歌中國從事稿件軟件工程師和高級產(chǎn)品經(jīng)理角色。直到2010年加入小米，負責移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開發(fā)。

掌舵人無金融背景也一直成為外界質(zhì)疑小米金融的一個痛點，而且，從用戶社區(qū)反饋來看，似乎對這位CEO也并不買賬。2018年年報顯示，小米金融貸款余額達109.96億元，同比增長23.44%。與2017年同比增長422%相比，貸款增速驟降。

事實上，從小米金融重組再到剝離業(yè)務單獨運營，小米集團金融業(yè)務走上與京東金融、百度金融(現(xiàn)更名為度小滿金融)同樣的拆分、獨立運營之路。但成立于2010年的小米，相較之下或顯“年輕”，盡管業(yè)務線多有鋪開，但目前或并未有突出優(yōu)勢。

“小米金融業(yè)務的推進的最大難點在于市場知名度較低”，經(jīng)濟學家宋清輝指出，特別是相較于京東金融等，在當前的競爭環(huán)境下，小米金融只是一個后來者，其扮演的角色和所處的地位，幾乎可以忽略不計?！靶∶捉鹑诘膬?yōu)勢不明顯，因為其成立時間較晚，要想去對外形成有利的競爭優(yōu)勢，還有一段很長的路要走”。

值得注意的是，近期小米金融經(jīng)歷了一系列的調(diào)整。今年2月，負責小米金融的風控工作和貸款業(yè)務的CRO陳曦調(diào)任香港虛擬銀行業(yè)務。陳曦是小米金融的元老，參與了小米集團整個金融產(chǎn)品的生產(chǎn)、孵化、設計、風控、建模等。

今年3月以來，小米金融接連注銷位于珠海的一家小額貸款公司——珠海小米小額貸款有限公司，以及一家金融科技公司——珠海小米金融科技有限公司。一系列舉動也引發(fā)了對于小米金融是否改變核心貸款業(yè)務戰(zhàn)略的猜想。

對此，投資金融律師董毅智表示，小米金融一再進行調(diào)整是其缺乏對業(yè)務長期穩(wěn)定規(guī)劃的表現(xiàn)。董毅智指出，小米金融業(yè)務的增長主要得益于它形成的粉絲經(jīng)濟和已有的生態(tài)圈。如今小米手機銷量下降是其貸款增速放緩的原因之一。

小米金融原CRO兼信貸負責人陳曦曾表示，“我們很少做外部用戶的業(yè)務，主要還是針對小米體系內(nèi)的用戶，而且這部分用戶的需求仍未完全滿足。另外我們針對米粉還有額度和利率的優(yōu)惠?！痹谝晃粯I(yè)內(nèi)人士看來，這部分人群數(shù)量龐大，與現(xiàn)金借貸的目標用戶契合度很高，因此小米貸款起量較快。

數(shù)據(jù)顯示，小米金融貸款余額從2015年的約1億元猛增至2016年末的16.13億元。與此同時，在2015年和2016年，小米手機的銷售量分別為近6655萬部、近5542萬部。2017年4月，小米貸款App開始在各大安卓市場上線，在預授信模式的基礎上，逐步開放了申請制，面向外部客群。2017年末，小米金融貸款余額增長至84.18億元，同比增長422%。

董毅智認為，單純依靠內(nèi)部用戶的互聯(lián)網(wǎng)式的打法并不符合金融的邏輯。小米生態(tài)內(nèi)部用戶與小米貸款的用戶轉(zhuǎn)化率是有限的。尤其是發(fā)展到一定規(guī)模后，單靠小米內(nèi)部生態(tài)發(fā)展金融業(yè)務的邏輯不可行。

2018年，小米手機銷量雖超1億部，但增速明顯放緩。2018年第四季度小米手機銷量暴跌，同比下降35%。2019年第一季度，小米手機出貨量2790萬臺，同比下滑1.76%。與此同時，截至2018年底，小米金融貸款余額達109.96億元，同比增長23.44%。但與2017年相比，小米貸款增速驟降。