農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困境及建議分析

宋雅維 廊坊市第十五中學(xué)

引言：目前,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步發(fā)展階段,在農(nóng)村推廣互聯(lián)網(wǎng)金融有利于推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已成為趨勢(shì)。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能打破時(shí)空限制，有助于精準(zhǔn)扶貧。首先，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融具有門檻低，效率高等優(yōu)勢(shì)，可以解決信息不對(duì)稱，交易風(fēng)險(xiǎn)高等問(wèn)題，有利于縮小城鄉(xiāng)貧富差距。在確定扶貧對(duì)象時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可借助互聯(lián)網(wǎng)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。其次，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效拓寬獲取信息的渠道[1]。根據(jù)CNNIC發(fā)布的《2015年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告》，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模增長(zhǎng)迅速，2015年底互聯(lián)網(wǎng)支付用戶達(dá)到9320萬(wàn)，并以較高速度持續(xù)增長(zhǎng)。農(nóng)村網(wǎng)民在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的潛力巨大，發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，可以提高農(nóng)村網(wǎng)民的理財(cái)、保險(xiǎn)意識(shí)，加快互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的滲透，從而拓寬獲客渠道。最后，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能夠降低交易成本。針對(duì)農(nóng)村人民居住分散，獲取信息渠道少等問(wèn)題，金融服務(wù)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大[2]。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行產(chǎn)品，完成交易，獲取利潤(rùn)，這大大降低了管理與作業(yè)成本。

河北省作為我國(guó)著名的人口大省，位于華北地區(qū)，人口多，資源貧瘠，氣候干旱，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)以傳統(tǒng)工業(yè)為主，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較落后，是我國(guó)貧困省之一。河北省的農(nóng)村金融市場(chǎng)與數(shù)以千計(jì)的農(nóng)民生活息息相關(guān)，完善與健全農(nóng)村金融市場(chǎng)更是有利于改善農(nóng)民生活質(zhì)量，縮小貧富差距。根據(jù)克里斯安德森教授提出的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)理論長(zhǎng)尾理論可知，將小的市場(chǎng)需求凝聚在一起，所得市場(chǎng)總額并不低。因此，選擇河北省農(nóng)村金融市場(chǎng)作為研究對(duì)象，具有典型性與代表性，有助于推動(dòng)我國(guó)扶貧政策的進(jìn)行。

一、河北省農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。而國(guó)家的有利城鄉(xiāng)統(tǒng)籌政策，推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷向巨大的潛在的農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行滲透。以河北省為例，河北省目前有39個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為單一，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在這樣的環(huán)境下的發(fā)展就顯得尤為重要。在此背景下，2015年12月河北省出臺(tái)了《關(guān)于堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》，其中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之于扶貧工作的重要性做出了闡述。2016年河北省出臺(tái)了《河北省普惠金融發(fā)展獎(jiǎng)勵(lì)資金管理辦法》，鼓勵(lì)了金融機(jī)構(gòu)深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并為此提供了有利的政策條件。由此可見(jiàn)河北省政府對(duì)于河北省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的高度重視[3]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以智能大數(shù)據(jù)為背景，一方面，憑借其發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠突破時(shí)間空間的限制，有助于改善河北省農(nóng)村地區(qū)的金融供需矛盾，推動(dòng)農(nóng)村金融的多元化多層次發(fā)展。另一方面，有利于農(nóng)村金融形勢(shì)的新突破，縮小城鄉(xiāng)貧富差距，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

自2014年以來(lái)，河北省互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，農(nóng)村網(wǎng)民占比超過(guò)30%，高于全國(guó)平均水平4.8%。河北省農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民增長(zhǎng)規(guī)模經(jīng)歷了之前的高速增長(zhǎng)之后，進(jìn)入到增長(zhǎng)率逐步放緩的發(fā)展期?！扒Ъ一ヂ?lián)網(wǎng)小鎮(zhèn)行動(dòng)計(jì)劃”也進(jìn)一步完善了河北省農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，截止2015年，河北省農(nóng)村地區(qū)基本實(shí)現(xiàn)了重點(diǎn)農(nóng)村熱點(diǎn)全覆蓋。由此推動(dòng)了河北省強(qiáng)化電子商務(wù)、金融保險(xiǎn)、現(xiàn)代物流等頂層戰(zhàn)略部署及實(shí)施，其中服務(wù)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)顯著。近年來(lái)，河北省著力實(shí)施電子商務(wù)三年推進(jìn)計(jì)劃，建成50個(gè)縣域特色產(chǎn)業(yè)電商平臺(tái)，電商交易額突破萬(wàn)億元，在一定程度上促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、團(tuán)購(gòu)、旅行預(yù)訂、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀行等商務(wù)交易類互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用使用率的提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，逐漸成為河北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，雖然發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是大勢(shì)所趨，但農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)仍存在諸多問(wèn)題，如農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)缺乏信任，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員水平低、宣傳渠道單一、缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，相關(guān)監(jiān)管部門不到位等問(wèn)題。因此，在互聯(lián)網(wǎng)科技的幫助下，如何解決河北省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中遇到的問(wèn)題，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)注入新的活力，具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義，值得深入研究和探討。

二、河北省農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境

（一）農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏普遍信任

首先，就目前來(lái)說(shuō)，農(nóng)村人口的學(xué)歷多以初中、中專畢業(yè)為主，文化水平低，思想較為保守。當(dāng)面臨資金短缺或融資困難等問(wèn)題時(shí)，大都選擇私人借貸而不是商業(yè)借貸，存款形式也以單一的銀行儲(chǔ)蓄為主。尤其在某些貧困縣，居民家庭收入來(lái)源單一，人民更傾向于保守的傳統(tǒng)金融行業(yè)。其次，此前發(fā)生的多起電話，短信詐騙案讓農(nóng)村居民對(duì)于非現(xiàn)金交易存在很大的抵觸情緒。同時(shí)在媒體的負(fù)面新聞相繼報(bào)道下，農(nóng)村居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性也越來(lái)越不信任。最后，農(nóng)村勞動(dòng)人口的大量外流，剩下的居民人口中，大都為老年人和幼兒。老年人缺乏互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏信任。這一現(xiàn)象，也阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展[4]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在問(wèn)題

第一，從業(yè)人員專業(yè)技能水平較低。一些互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)招聘時(shí)門檻較低，為了與顧客交流方便，會(huì)優(yōu)先聘用當(dāng)?shù)鼐用?，造成從業(yè)人員專業(yè)技能水平較低，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)等問(wèn)題，這些問(wèn)題阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高自身業(yè)務(wù)能力與水平。而且，從業(yè)人員中大多只學(xué)習(xí)基本的金融知識(shí)，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融方面的高端人才。

第二，宣傳的渠道和手段單一。許多金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村居民之間缺少宣傳渠道。隨著人們的需求日益多樣化，金融機(jī)構(gòu)有良好的供給，二者卻無(wú)法得到好的交流。而傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在當(dāng)?shù)負(fù)碛辛己玫目诒凸潭ǖ目蛻簦軌蚣皶r(shí)與客戶溝通交流，了解新的需求，這一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)稍遜一籌。

第三，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在河北省大部分農(nóng)村，雖然互聯(lián)網(wǎng)普及率較廣泛、移動(dòng)支付使用率較高，但大部分都集中于小額支付、轉(zhuǎn)賬等。由此可見(jiàn)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢，并沒(méi)有形成系統(tǒng)的體系，與人民日益增長(zhǎng)的多元化與個(gè)性化的需求嚴(yán)重不匹配，且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)學(xué)習(xí)，不能把握金融行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，因此已經(jīng)開(kāi)展的業(yè)務(wù)功能單一，對(duì)客戶的吸引力較小，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）相關(guān)政策監(jiān)管制度不健全

由于互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，如果監(jiān)管體制仍沿襲傳統(tǒng)金融的方式，難免會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。雖然國(guó)家已出臺(tái)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)宏觀指導(dǎo)意見(jiàn)，但是對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的具體發(fā)展政策與法律還未完善。缺乏針對(duì)性的地方互聯(lián)網(wǎng)金融政策，不能很好的滿足各層人民特別是貧困地區(qū)的農(nóng)村居民的需求，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏活力，發(fā)展遇到瓶頸。面對(duì)當(dāng)前多發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)詐騙、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)卷錢跑路等新聞，農(nóng)村居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的不信任。尤其是在個(gè)別的貧困地區(qū)，居民家庭收入單一，監(jiān)管制度的缺失成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要因素。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚不明確，造成某些人鉆法律的空子，頂風(fēng)作案的局面。建管體制沒(méi)有被細(xì)化，導(dǎo)致各監(jiān)管部門缺乏協(xié)調(diào)性，互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程也就不能被保證，這不僅制約互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時(shí)也不利于傳統(tǒng)金融的發(fā)展[5]。

三、發(fā)展建議

（一）提高農(nóng)民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)

第一，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立學(xué)習(xí)基地，在實(shí)踐中進(jìn)行學(xué)習(xí)。第二，應(yīng)組織各銀行調(diào)整業(yè)務(wù)，定期組織農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融宣講小組，為村民講解相關(guān)知識(shí)并對(duì)網(wǎng)上金融交易軟件的基礎(chǔ)操作進(jìn)行教導(dǎo)，增強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的信任，營(yíng)造和諧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的氛圍。第三，通過(guò)某些新興傳播媒介傳播金融知識(shí)，面向數(shù)量更多、更為普遍的群體，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融普惠的特點(diǎn)。傳播渠道可通過(guò)公眾號(hào)，微博，朋友圈等。

（二）豐富農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

目前來(lái)看，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融交易多數(shù)限于移動(dòng)支付，在簡(jiǎn)單的移動(dòng)支付結(jié)算功能以外，再拓展出符合農(nóng)村金融市場(chǎng)的更多金融業(yè)務(wù)，是發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要方向。在移動(dòng)支付的基礎(chǔ)上，可以建立更多方便人們?nèi)粘Ｉ钚枰慕鹑跇I(yè)務(wù)，如話費(fèi)充值，水費(fèi)、電費(fèi)繳納等，讓人們體會(huì)到互聯(lián)網(wǎng)金融給日常生活帶來(lái)的巨大便利，從而增強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的信服力。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以推出更多符合農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行宣傳和推廣，激發(fā)農(nóng)村居民的消費(fèi)潛力，緩解人們的資金壓力[6]。豐富金融產(chǎn)品可以提高相對(duì)于傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多的農(nóng)村居民與其閑置資金，加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（三）構(gòu)建完善的監(jiān)管體制

雖然目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅猛，但由于互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體制的滯后性，互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速崛起的同時(shí)相關(guān)的監(jiān)管體制并沒(méi)有被完善。因此，大部分農(nóng)村居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性仍存在懷疑，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體制刻不容緩。根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求各部門對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的主要服務(wù)內(nèi)容及業(yè)務(wù)開(kāi)展模式進(jìn)行全面調(diào)查研究，但是各監(jiān)管部門仍缺乏協(xié)調(diào)性，導(dǎo)致出現(xiàn)了一些人鉆法律的空子，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融交易進(jìn)行詐騙等現(xiàn)象。因此，應(yīng)建立相關(guān)法律法規(guī)，增強(qiáng)交易過(guò)程的安全性，加強(qiáng)監(jiān)管部門聯(lián)動(dòng)性，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（四）提高金融機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新能力

金融機(jī)構(gòu)要想在農(nóng)村金融市場(chǎng)取得發(fā)展實(shí)效，取得金融服務(wù)創(chuàng)新是關(guān)鍵。螞蟻金服在2016年宣布投資中和農(nóng)信，是農(nóng)村金融獲取注入資金，開(kāi)啟發(fā)展新階段的重要節(jié)點(diǎn)。螞蟻金服與農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，宏觀上豐富了農(nóng)村地區(qū)金融的機(jī)構(gòu)構(gòu)成。這一舉動(dòng)可以看出傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新性結(jié)合的重要性。提高金融機(jī)構(gòu)的自主創(chuàng)新能力，一方面，政府應(yīng)給予更多的政策支持，降低互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的門檻，對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)，另一方面，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)提高自身的自主創(chuàng)新能力，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，推動(dòng)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展。

結(jié)論：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和普及是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)貧富差距的一支重要力量，也在落實(shí)國(guó)家扶貧政策中發(fā)揮著不可或缺的作用。只有做好當(dāng)前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的分析，找到發(fā)展中的問(wèn)題，并根據(jù)問(wèn)題提出相應(yīng)對(duì)策進(jìn)而合理地解決問(wèn)題，才能保證農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展。因此，一方面需要政府加強(qiáng)監(jiān)督管理與引導(dǎo)，另一方面需要金融機(jī)構(gòu)的不斷自我完善與加強(qiáng)創(chuàng)新，雙方共同努力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。未來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也將助理農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展。