基于銀聯(lián)平臺(tái)一卡多行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

趙倩 陳楊軍

摘 要：本文對(duì)“一卡多行”系統(tǒng)進(jìn)行具體研究，包括“一卡多行”系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)及其發(fā)展。分析了“一卡多行”系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)的功能和操作流程，并說(shuō)明了要實(shí)現(xiàn)這些功能系統(tǒng)需要具備的條件。還對(duì)此系統(tǒng)的安全問(wèn)題做了分析研究。

關(guān)鍵詞：一卡多行;智能Coin;安全性

隨著社會(huì)的發(fā)展，越來(lái)越多的“卡”進(jìn)入人們的生活，比如公交卡、銀行卡、會(huì)員卡、積分卡等等。然而，卡在信息化社會(huì)中給人們生活帶來(lái)便利的同時(shí)，卡數(shù)目的急劇增加也使得很多人不得不將各種卡放在一起，跟錢包一樣隨身攜帶，這樣反而會(huì)給日常生活帶來(lái)諸多不便。目前，大部分人都有各大銀行借記卡和信用卡等銀行卡，因?yàn)殂y行卡是人們使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具，如果我們能將所有的銀行卡整合在一張卡片上，就會(huì)方便很多。

說(shuō)到這，我們當(dāng)然會(huì)想到目前人們使用很頻繁的微信和支付寶這兩個(gè)APP。而且大部分人都已經(jīng)習(xí)慣用微信、支付寶進(jìn)行無(wú)現(xiàn)金交易，也確實(shí)很方便。以支付寶為例，當(dāng)我們從手機(jī)上下載、安裝支付寶并實(shí)名后，就可以綁定各種銀行卡、信用卡等，在消費(fèi)的時(shí)候我們可以自己去選擇需要扣款的銀行卡，由此看來(lái)也是實(shí)現(xiàn)了多卡合一了，而我們只需要一部手機(jī)就可以了。但是，我們用支付寶、微信只是在自己進(jìn)行付款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)時(shí)候可以自己辦理，如果需要去銀行辦理其他業(yè)務(wù)還是得自己帶著銀行卡去相應(yīng)的銀行。對(duì)于持有多家銀行卡的用戶來(lái)說(shuō)還是得需要有一個(gè)卡包來(lái)保存好自己的銀行卡。我們所研究的“一卡多行”系統(tǒng)是既要有像微信、支付寶一樣的付款、轉(zhuǎn)賬等功能，還要達(dá)到用戶只需持一張卡就可以去各大銀行辦理業(yè)務(wù)的目的。本文主要介紹解決這個(gè)問(wèn)題的“一卡多行”系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)及其發(fā)展，下面就從這三個(gè)方面來(lái)介紹此系統(tǒng)：

一、“一卡多行”系統(tǒng)的設(shè)計(jì)

智能Coin其實(shí)就是一個(gè)智能卡，智能卡又稱為集成電路卡，也就是IC卡（Integrated Circuit Card）。它是將大規(guī)模集成電路（IC）封裝在卡片中，卡片上印有圖像和一些說(shuō)明文字。由于其內(nèi)部具有集成電路，所以它的功能很強(qiáng)大，既能夠存儲(chǔ)大量信息，還具有很強(qiáng)的保密性能，并且抗干擾、無(wú)磨損且壽命長(zhǎng)。因此應(yīng)用比較廣泛。

智能Coin的表面有一顆小按鈕，是圓形的，通過(guò)它可以在不同卡片間進(jìn)行切換，右上角有一塊小小的電子顯示屏也會(huì)顯示出卡片信息，供用戶和收銀員參考。Coin的最大容量是25張卡片，支持各種普通機(jī)器也支持ATM。如圖1所示：

圖1 智能coin結(jié)構(gòu)圖（外觀圖）

它的尺寸是：85.60×53.98 mm（3.370×2.125 英寸），08mm厚。這張只有 0.8mm 厚的卡片中，可以存儲(chǔ) 25 張甚至更多張銀行卡的用戶資料和信息，使用時(shí)可以通過(guò)按鈕切換銀行卡，按鈕上方則用于顯示所選銀行卡的顯示模塊，選定后它背面的磁條便會(huì)發(fā)生變化，方便用戶直接刷卡使用。

另外，整個(gè)系統(tǒng)除了一張Coin卡之外還需要一款手機(jī)應(yīng)用程序和一個(gè)適配的讀卡器。智能Coin通過(guò)這個(gè)附帶的讀卡器，用戶可以將自己的借記卡、信用卡上的信息載入到手機(jī)APP，然后APP再通過(guò)藍(lán)牙打包同步到Coin。最后，Coin就能像其它普通的卡片一樣去使用了。

二、一卡多行系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)及操作流程

如果要把各種銀行卡整合到Coin卡中，首先需要安裝這款Coin應(yīng)用程序，通過(guò)這款A(yù)PP，用戶可以將所有借記卡、信用卡等信息存儲(chǔ)在一張Coin卡中，再使用配套的讀卡器將原有的銀行卡信息導(dǎo)入到App中，然后用手機(jī)對(duì)著每張卡拍照，就可以在應(yīng)用程序里形成各種卡的目錄單了。用戶就可以利用這張卡在所有的主要銷售點(diǎn)系統(tǒng)來(lái)支付交易。簡(jiǎn)言之就是再也不用往錢包里塞一疊借記卡、信用卡了。然后，用戶通過(guò)藍(lán)牙將手機(jī)App里已經(jīng)存儲(chǔ)的卡的信息同步到Coin卡上，每個(gè)Coin卡上都有一個(gè)用來(lái)在不同卡之間切換的按鈕，當(dāng)用戶需要刷卡時(shí)，只需要通過(guò)按鈕去選定其中一張卡，就能夠像普通刷卡那樣完成辦理業(yè)務(wù)和支付了。具體過(guò)程如圖2所示：

Coin智能卡還內(nèi)置了低能耗的藍(lán)牙LE芯片，但智能Coin需要和移動(dòng)設(shè)備配套使用而且隨時(shí)可以和用戶手機(jī)間保持藍(lán)牙連接，若連接中斷，說(shuō)明用戶有可能已將此Coin卡遺失。這時(shí)，手機(jī)應(yīng)用就會(huì)提醒并發(fā)送通知信息，告知用戶檢查持卡情況。一旦斷連超過(guò)10分鐘，卡片就會(huì)自動(dòng)失效。另外，如果智能coin和手機(jī)不在20米范圍內(nèi)，手機(jī)就會(huì)自動(dòng)報(bào)警提示主人，即使有人盜用此卡也無(wú)法自動(dòng)解鎖，而需要用戶通過(guò)個(gè)人識(shí)別碼來(lái)解鎖，密碼輸錯(cuò)多次之后卡片內(nèi)部的用戶信息將全部清除。這樣子就會(huì)避免由于自身原因而造成的麻煩和不必要的損失。總而言之，Coin卡丟失后可以容易找回，因此安全性方面還是有保障的。

三、一卡多行系統(tǒng)的發(fā)展

一卡多行的使用，一方面方便了企業(yè)，促進(jìn)了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量。當(dāng)然，我們所研究的一卡多行系統(tǒng)只是用一張智能卡整合所有的銀行卡，即將信用卡、借記卡實(shí)現(xiàn)多卡合一。而目前人們所擁有的其實(shí)不止是銀行卡，還有一些商場(chǎng)的會(huì)員卡、積分卡以及交通卡等等。“卡”應(yīng)用已經(jīng)成為社會(huì)信息應(yīng)用整合的主要模式，在以后的發(fā)展，隨著人們需求的增加，此系統(tǒng)還需要再完善，也就是說(shuō)我們要實(shí)現(xiàn)的是銀行卡、積分卡、交通卡等多卡合一、一卡多用的模式。在北京，一卡通除了刷卡乘坐公交、地鐵外，還撥打IC卡公共電話、繳納水電費(fèi)、在很多家家超市消費(fèi)等功能。伴隨著覆蓋人群的擴(kuò)大，一卡通的功能也在不斷增加，除了超市還有一些餐廳、西餅屋、藥店等商業(yè)單位也接受一卡通付款消費(fèi)，此時(shí)，智能卡就成為了多應(yīng)用智能卡了。多應(yīng)用智能卡的安全特性主要通過(guò)其中的智能卡操作系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，多應(yīng)用智能卡平臺(tái)具有廣泛的應(yīng)用前景和巨大的發(fā)展?jié)摿?，但在系統(tǒng)功能不斷完善的同時(shí)也對(duì)系統(tǒng)提出了更高的安全性要求。目前，國(guó)外對(duì)智能卡安全性的研究比較先進(jìn)，新加坡早已實(shí)現(xiàn)了銀行卡和交通卡雙卡合一了，但這些僅適用于國(guó)外的規(guī)范、算法、芯片等。對(duì)于國(guó)內(nèi)來(lái)說(shuō)，目前多應(yīng)用智能卡的技術(shù)還不夠完善，主要是學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)技術(shù)并利用其平臺(tái)來(lái)進(jìn)行開(kāi)發(fā)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著科技和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，銀行卡信息化建設(shè)會(huì)更加的完善和便利，在以后的發(fā)展中，智能Coin不只是將所有銀行卡整合在一張卡上，還會(huì)將用戶的積分卡、會(huì)員卡等卡片信息也整合在Coin卡上，安全性也會(huì)更高。從長(zhǎng)期來(lái)看，銀行卡與各種功能卡“融合”，也將是金融創(chuàng)新更好的契合實(shí)際需求、服務(wù)于百姓生活的體現(xiàn)。未來(lái)，實(shí)現(xiàn)更安全更強(qiáng)大的多應(yīng)用智能卡平臺(tái)，也將面臨一定的挑戰(zhàn)。

中青年基金項(xiàng)目：基于銀聯(lián)平臺(tái)“一卡多行”系統(tǒng)的研究（項(xiàng)目編號(hào)：KY18-17）