互聯(lián)網金融下的風險防范研究

謝智敏

[摘 要] 作為一種新型金融模式，互聯(lián)網金融具有服務范圍更廣，減少市場信息不對稱，有利于普惠金融發(fā)展的特點。目前，互聯(lián)網金融市場呈現(xiàn)規(guī)范化趨勢，模式也更加多樣化，并做到服務差異化、個性化。但是我國互聯(lián)網金融行業(yè)仍然存在一定的風險，如監(jiān)管體系不到位，信息數據安全問題以及系統(tǒng)性風險等等，應及時加以防范。據此，要健全完善互聯(lián)網金融法律法規(guī)，引入擔保機制，建立信用評價體系，還要提高互聯(lián)網金融的技術應用能力。

[關鍵詞] 互聯(lián)網金融;金融風險

[中圖分類號] F832;F724.6[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2019）06-0172-02

1999年，我國的第一家第三方支付公司首信易支付成立，標志著中國互聯(lián)網金融行業(yè)的誕生。隨著我國電子商務的迅速發(fā)展、移動電子產品和無線網絡的不斷普及，互聯(lián)網金融的勢頭也越來越強勁，且與之俱來的云服務、云計算等技術，更是為互聯(lián)網的發(fā)展提供了強有力的技術保障?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網金融已經覆蓋了人們衣食住行的各方各面，尤其是移動支付手段的應運而生，直接改變了人們的支付方式和消費結構。盡管互聯(lián)網給我們的生活帶來了極大的便捷和較高的效率，但是隨之而來的是一系列的風險，這一定程度上阻礙了互聯(lián)網金融的持續(xù)健康發(fā)展。為此，圍繞我國互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀和模式以及存在的風險進行討論，進而對其防范對策進行研究是十分有必要的。

一、互聯(lián)網金融的相關概述

互聯(lián)網金融主要是指互聯(lián)網的相關行業(yè)和傳統(tǒng)的金融機構結合利用互聯(lián)網的相關技術功能，在互聯(lián)網平臺上所形成的具有資金融通、支付消費和投資等服務功能的金融業(yè)務體系。2015年，李克強總理提出“互聯(lián)網+”計劃，進一步確認了互聯(lián)網在未來促進中國經濟發(fā)展和創(chuàng)新中的關鍵地位。互聯(lián)網也已經滲透在了人們生活的方方面面，互聯(lián)網技術的應用，極大地提高了人們獲取信息的效率，擴大了信息搜索范圍以及減少了信息不對稱等一系列不利于金融行為的障礙，因此互聯(lián)網金融也在這一背景下產生，實現(xiàn)了互聯(lián)網和傳統(tǒng)金融業(yè)的有效結合。

互聯(lián)網作為一種新型的金融模式，具有以下幾方面的特征。

（一）減少市場信息不對稱

資金的融通是金融的本質，然而信息不對稱這一現(xiàn)象卻普遍存在于金融市場，例如中央銀行和商業(yè)銀行之間以及商業(yè)銀行和企業(yè)之間，而交易雙方之間的信息不對稱進一步會導致逆向選擇和道德風險，從而影響金融市場的平穩(wěn)運行和發(fā)展，大大降低了金融市場的運行效率。盡管互聯(lián)網金融的出現(xiàn)不能完全消除信息不對稱，但它在一定程度上可以減少信息不對稱帶來的負面影響?；ヂ?lián)網技術使得信息能夠高速快捷地流通，從而使互聯(lián)網金融也迎來了多種商業(yè)模式，如移動與第三方支付、互聯(lián)網融資和眾籌等，擴大了中小企業(yè)的融資渠道，也一定程度上滿足了老百姓的投資需求。

（二）金融服務范圍廣

傳統(tǒng)金融模式往往會受到空間因素以及實體建設成本的影響，在經濟相對落后或者位置較為偏僻的地區(qū)，往往金融服務網點較少，導致金融服務范圍非常受限。而互聯(lián)網技術帶來方便快捷的信息流通渠道，使偏遠或經濟落后地區(qū)也能享受到金融服務，擴寬了金融服務的范圍。

（三）促進普惠金融的發(fā)展

在傳統(tǒng)的金融業(yè)中，銀行等金融機構更傾向于向大型國有企業(yè)提供貸款等金融服務，而我國的中小微企業(yè)卻常常由于信用數據不透明等原因，被銀行等傳統(tǒng)金融機構拒之門外。而互聯(lián)網金融模式的到來，弱化了金融的中介作用，使得金融市場上“脫媒”現(xiàn)象越來越顯著。且互聯(lián)網金融降低了中小微企業(yè)獲得貸款等服務的門檻。拓寬了其融資渠道，促進了普惠金融的發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融市場呈現(xiàn)規(guī)范趨勢

隨著互聯(lián)網金融的興起，越來越多的互聯(lián)網金融產品開始進入市場，如第三方支付、P2P貸款平臺、眾籌以及虛擬貨幣等，但由于互聯(lián)網本身所具有的隱蔽性和虛擬性，互聯(lián)網金融也難免會產生一系列問題。而在2016年4月，我國就開始展開了整治互聯(lián)網金融市場風險的工作，監(jiān)控互聯(lián)網金融的運行程序，避免不法人員有機可乘。在過去的2018年，P2P平臺不斷暴雷倒閉，于是我國政府也出臺了一系列政策來管理P2P平臺所暴露出的問題，提高了P2P行業(yè)的規(guī)范性，進一步促進了整個金融市場的平穩(wěn)運行和發(fā)展。

（二）模式多樣化

互聯(lián)網金融在我國發(fā)展迅速，其市場規(guī)模也日益增長，進而衍生出了一系列多樣化的金融業(yè)務模式，如第三支付、P2P模式和電子商務模式。傳統(tǒng)的金融業(yè)在互聯(lián)網的應用下發(fā)展迅速，移動支付成為商業(yè)銀行電子支付的主要增長動力，相比于銀行支付，非銀行支付數額相對較少，但發(fā)展迅速，并呈現(xiàn)出單筆金額小且筆數多的特征。

（三）服務差異化、個性化

互聯(lián)網金融的用戶群體往往具有差異化、個性化的需求，而金融市場也已經由賣方市場轉為了買方市場，因此，從整體上來說，我國的互聯(lián)網金融服務模式也趨于多元化和定制化，以滿足具有不同需求的客戶。

三、我國互聯(lián)網金融行業(yè)所存在的風險

（一）互聯(lián)網金融領域的監(jiān)管體系不到位

目前，我國監(jiān)管層并未針對互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展出臺一套完善的法律法規(guī)，盡管政府正以一些政策規(guī)定來規(guī)范互聯(lián)網金融市場，但在監(jiān)管體系中仍然存在不少問題?；ヂ?lián)網金融行業(yè)的門檻相對于傳統(tǒng)金融行業(yè)來說更低，對于平臺的審核以及資金的審核也無相應政策作為依據，承擔相應金融服務的平臺能夠較易進入該市場進行交易，雖然這給資金需求者帶來了不少便捷，但也導致不少不法分子有漏洞可鉆，開展欺詐、洗錢等非法行為，給互聯(lián)網金融行業(yè)帶來了較大的資金風險。

（二）信息數據安全問題

互聯(lián)網的一大特征即是無法保障數據的安全性。在進行互聯(lián)網金融交易時，一系列的交易行為均發(fā)生在計算機網絡上，容易留下痕跡，若在交易過程中發(fā)生了問題，則計算機上的數據和信息很有可能會泄露?；ヂ?lián)網金融平臺缺乏有效且安全的信息保護系統(tǒng)，交易者在互聯(lián)網平臺注冊填寫的信息極易被惡意盜取。且互聯(lián)網技術的應用使得交易人員對象不再受地理位置的限制，這就不乏有一些黑客故意為之，入侵交易系統(tǒng)，惡意獲取數據，進而達成違法目的，這對整個市場的發(fā)展都極為不利。

（三）系統(tǒng)性風險

如前文所述，互聯(lián)網金融并未完全消除市場上的信息不對稱狀態(tài)，其虛擬性也使得投資者也僅僅能通過表面公開的信息和數據來進行投資融資決策，不少有效信息都是隱蔽的。另外，我國的征信體系仍處于建設之中，尚不完善。對于建設一個有效、健全的征信體系所必需的信用評分技術和數據挖掘技術，我國目前還處于起步階段，市場主體難以獲得有效的信息數據。因此，投資者則會承擔更多的風險，進而給市場帶來系統(tǒng)性風險。

四、關于我國互聯(lián)網金融風險防范的對策建議

（一）健全完善我國互聯(lián)網金融法律法規(guī)

互聯(lián)網金融作為我國的新興市場，分布廣泛，具有較強的靈活性，因此也存在著不少問題亟待解決。因此，相關的政府監(jiān)管部門應及時出臺相應的監(jiān)管法規(guī)，建設和發(fā)展成熟的法律監(jiān)管體系，采用法律手段抑制和防止金融市場上非法違法行為的發(fā)生，保障互聯(lián)網金融市場的有效平穩(wěn)運行。當前的互聯(lián)網金融市場準入門檻較低，資金供給者無法形成有效競爭，因此，一套嚴格的市場準入機制也是非常有必要的，監(jiān)管部門應根據參與者的信用評級分數和主體資產狀況等方面對參與者進行基本的資格審查，減少我國互聯(lián)網金融市場中的用戶違約情況，避免市場上魚龍混雜導致產生進一步的金融風險。需要注意的是，互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)金融的運行模式上存在較大差異，因此我國政府需要根據我國目前的互聯(lián)網金融發(fā)展情況和特征，制定適用性較強的監(jiān)管制度和法律政策。

（二）引入擔保機制

2018年，我國P2P網絡貸款平臺頻繁暴雷，進而反映了目前我國互聯(lián)網金融市場的弊端所在。在這其中，有不少P2P平臺未合理隔離用戶資金和自有資金，當平臺運營出現(xiàn)危機時，平臺相關負責人則攜款潛逃。對于這一問題的解決，可以考慮引入擔保機制，監(jiān)管部門需要對各網絡貸款平臺提出隔離平臺資金和客戶資金的要求，且平臺需先行墊付部分資金，以作為擔保資金使用。擔保機制的引入，可以督促P2P貸款平臺在進行貸款服務時，能夠關注平臺客戶的信用情況、資金情況以及還款能力等信息，以確保所借資金能夠按時歸還。

（三）建立信用評價體系

完善的信用評價體系是做好金融機構風險管理的有效前提，目前我國人民銀行征信系統(tǒng)是我國最完善的信用評價系統(tǒng)，但由于技術等原因，其覆蓋面還不夠廣，適用范圍小。信用評價體系能夠將大量的交易行為數據和信息納入系統(tǒng)，并且保證一定的準確性和及時性，對于評價一個市場主體的信用情況和風險結構非常關鍵，因此，完善的信用評價體系對互聯(lián)網金融市場的建設影響深遠。

（四）提高互聯(lián)網金融的技術應用能力

在互聯(lián)網金融的快速發(fā)展過程中，大數據、云計算以及區(qū)塊鏈等技術是強有力的驅動力。金融機構在進行風險管理的過程中，可運用大數據技術來監(jiān)測和分析運行數據，以完善互聯(lián)網風險監(jiān)控系統(tǒng)，及時發(fā)現(xiàn)市場上的異常交易行為并予以干預，還可在對結果分析后進一步優(yōu)化監(jiān)控系統(tǒng)。針對不少互聯(lián)網平臺所存在的用戶信息泄露等現(xiàn)象，監(jiān)管部門應同相關行業(yè)組織合作，從我國的互聯(lián)網金融市場角度出發(fā)，建立用戶信息保護機制，提高用戶身份識別驗證、交易信息保護以及防火墻等技術，保護用戶信息安全，維護互聯(lián)網金融市場的健康持續(xù)發(fā)展。此外，還可將通信技術引入互聯(lián)網金融行業(yè)。當前，我國互聯(lián)網金融市場頻繁出現(xiàn)欺詐和跑路等惡性時間，監(jiān)管機構可加強與通信部門的協(xié)作，將通信技術的創(chuàng)新應用功能引入互聯(lián)網金融平臺的管理，研究開發(fā)追蹤定位系統(tǒng)，打擊違法行為，降低市場上的金融風險。

[參考文獻]

[1]付楠.我國互聯(lián)網金融風險管控研究[J].交通科技與經濟，2019，21（1）：66-69.

[2]李長征.完善我國互聯(lián)網金融風險管理機制的建議[J].商場現(xiàn)代化，2019（4）：92-94.

[責任編輯：史樸]