破解中小微企業(yè)融資難的“焦作模式”

文新

以旅游和太極拳聞名的河南焦作市最近又打出了一張新的城市名片——智慧金服。截至6月6日，焦作市智慧金融服務(wù)平臺累計組織40次政金企融資對接會，14家金融機構(gòu)及24家創(chuàng)投機構(gòu)與1570家企業(yè)參加;金融機構(gòu)發(fā)布產(chǎn)品150個，在該平臺上注冊認證企業(yè)1907家，發(fā)布融資需求267.44億元;銀行通過焦作市智慧金融服務(wù)平臺為952家企業(yè)放貸208.48億元，融資成功率高達77.95%，無一筆不良貸款。平臺的創(chuàng)新實踐和成功經(jīng)驗吸引了省內(nèi)外有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)以及江蘇、山東、遼寧、陜西、山西、廣西、內(nèi)蒙古等省外地市和單位前來學(xué)習(xí)考察共64批次。

十二屆全國政協(xié)副主席陳元5月20日對焦作智慧金服作出了批示：焦作智慧金服很有創(chuàng)意，成效驚人，是升級版的銀政合作，是智慧化（數(shù)字化）的貸款專業(yè)化輔助支持系統(tǒng)。輸入大數(shù)據(jù)，加上人工智慧式的分析，給出貸款的評價和決策參數(shù)，用以銀行的貸款決策，并支持以貸后管理的數(shù)據(jù)分析，把人工流程數(shù)字化，極大提高貸款的成功率，降低不良率，同時不涉及債務(wù)率、地方財政擔(dān)保等監(jiān)管紅線，很有發(fā)展前途。這是金融社會化、社會金融化融合的成功一步。

2018年11月1日，在北京召開的民營企業(yè)座談會提出，為民營經(jīng)濟營造更好發(fā)展環(huán)境，抓好六個方面政策舉措落實。其中，解決民營企業(yè)融資難融資貴問題成為焦點。

2019年2月22日，中共中央政治局就完善金融服務(wù)、防范金融風(fēng)險舉行第十三次集體學(xué)習(xí)。習(xí)近平總書記在主持學(xué)習(xí)時指出，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革必須貫徹落實新發(fā)展理念，強化金融服務(wù)功能，找準金融服務(wù)重點，以服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)人民生活為本。

焦作市智慧金服平臺是如何深化金融供給側(cè)改革，破解中小微企業(yè)融資難題的？政銀企三方如何借助這個平臺實現(xiàn)對接？記者就此進行了調(diào)查。

融資難的根源在于“兩缺”

中小微企業(yè)在促進我國經(jīng)濟增長、增加稅收收入、解決群眾就業(yè)等方面發(fā)揮了突出作用，已成為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中不容忽視的重要組成部分。但由于種種因素的影響，中小微企業(yè)融資難的問題并未得到實際解決。處于內(nèi)陸的焦作，相對于沿海城市資金本來就短缺，中小微企業(yè)融資更是難上加難，扯住了焦作前進的腿腳。

中小企業(yè)融資難的困境，引起了焦作市委常委、副市長汪習(xí)武的關(guān)注。汪習(xí)武是國家開發(fā)銀行總行的干部，2016年10月到焦作掛職，這位畢業(yè)于中國人民大學(xué)的經(jīng)濟學(xué)博士對金融問題異常敏銳，很快把國開行“開發(fā)性金融”“主動創(chuàng)新”“主動作為”的全新理念注入實踐，為焦作經(jīng)濟社會發(fā)展和金融改革出點子、找路子。

汪習(xí)武分析了中小微企業(yè)融資難的根本原因：企業(yè)層面先天不足實力差，缺乏足夠的抵押資產(chǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)管理不夠規(guī)范，一些企業(yè)甚至連賬目也沒有;金融方面服務(wù)方式和產(chǎn)品不適應(yīng)中小微企業(yè)融資特點，因而風(fēng)險大、成本高、效率低，并且業(yè)務(wù)人員面臨追責(zé)壓力。社會層面銀企信息不對稱，缺少溝通渠道，社會信用體系和信用環(huán)境建設(shè)相對薄弱。

“歸結(jié)起來是信用和信息的問題?！蓖袅?xí)武認為，銀行和企業(yè)自身都很難解決這個問題，因為銀行本身也是企業(yè)。我們必須要引入第三方或者政府發(fā)揮主導(dǎo)作用，進行頂層設(shè)計和金融創(chuàng)新。長期以來，央行調(diào)節(jié)的流動性較為充足，這如同水系上游水庫里的水是滿的;銀行等金融機構(gòu)的資金也是寬裕的，如同水渠里的水是豐沛的。那么，為何中小微企業(yè)卻得不到資金呢？顯然，癥結(jié)出在水渠與水田之間不夠暢通。這個比喻說明，緩解中小微企業(yè)融資難，市縣黨委政府應(yīng)大有可為，因為他們更貼近于中小微企業(yè);另一方面，中小微企業(yè)的信息信用是具體而實際的，因此市縣黨委政府最有條件和能力幫助解決這個“兩缺”問題。促進中小微企業(yè)發(fā)展，是落實總書記講話精神的政治擔(dān)當(dāng)，也是推動地方發(fā)展的內(nèi)在需求。只有充分發(fā)揮市縣黨委政府無可替代和無與倫比的行政能力和組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢，才能有效引導(dǎo)各方參與、社會共建、整合資源，從而解決信息信用“兩缺”問題，打通中小微企業(yè)融資難的“最后一公里”。

在焦作市委、市政府和各有關(guān)部門單位的支持下，2017年6月，該市專門成立了市屬國有全資的焦作市智慧金融服務(wù)有限公司負責(zé)構(gòu)建運營平臺，市委、市政府有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)多次到金服公司調(diào)研指導(dǎo)，強調(diào)平臺要為中小微企業(yè)融資提供穩(wěn)定、規(guī)范、高效的“一站式”服務(wù)。

2018年5月，為進一步發(fā)揮和增加平臺功能作用，焦作市委、市政府“兩辦”印發(fā)了支持智慧金融服務(wù)平臺建設(shè)工作的文件，成立了領(lǐng)導(dǎo)小組，51家市直部門為成員單位，明確了工作職責(zé)、推進機制等，形成的“1+N”政策支持體系為平臺保駕護航。

焦作市委書記王小平指出，中小微科技企業(yè)融資難、融資貴一直是困擾焦作市轉(zhuǎn)型發(fā)展的難題。金服公司作為金融創(chuàng)新的亮點，是焦作市促進經(jīng)濟和金融良性循環(huán)、健康發(fā)展的重要舉措，要將平臺建設(shè)成為焦作市固基利遠的金融基礎(chǔ)設(shè)施，將平臺打造成為焦作的特色、亮點、品牌和名片。

“智慧金服平臺建設(shè)的方向是正確的、探索是有益的、成效是顯著的，得到了銀行界、企業(yè)界的普遍認可。”焦作市市長徐衣顯說，“要堅定黨委政府主導(dǎo)，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)為支撐，用小平臺解決好中小微企業(yè)融資難、融資貴的大問題?！?/p>

一端連著中小微企業(yè)，一端連著金融機構(gòu)，焦作市智慧金服平臺通過搭建金融機構(gòu)和中小微企業(yè)的“連心橋”，著力解決融資中的“難點”“堵點”和“痛點”，成為金融資本聚集的“蓄水池”和“動力核”，為中小微企業(yè)發(fā)展提供了源源不斷的“活水”。

企業(yè)融資不必東奔西走

5月28日上午，焦作市政金企融資對接會（第38期·市糧食和物資儲備局服務(wù)“三農(nóng)”專場）在焦作市智慧金融服務(wù)公司大廳舉行。此次對接會依托焦作市智慧金融服務(wù)平臺，促進政、金、企的良性互動，為夏糧收購和涉農(nóng)企業(yè)快速發(fā)展提供有力的金融支持。會上，市糧食和物資儲備局局長李坤承向各銀行機構(gòu)介紹了國家和省市大力發(fā)展糧食產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟政策、全市糧食收購工作籌備情況;農(nóng)發(fā)行焦作分行、中原銀行焦作分行等9家銀行機構(gòu)與中央儲備糧焦作直屬庫有限公司、河南天香面業(yè)有限公司等16家企業(yè)代表現(xiàn)場簽訂銀企貸款意向書，共計16.98億元。這是焦作市智慧金服平臺“牽線搭橋”舉行的第38次政銀企融資對接會的成果。

除了專場的對接會之外，智慧金融服務(wù)公司辦事大廳也受到企業(yè)的歡迎。記者看到，入駐的十幾家銀行的工作人員坐在開放式服務(wù)窗口前，不時有人前來咨詢。

“以前想貸款得一家家銀行跑，現(xiàn)在‘智慧金服把銀行都集中到一起，像個‘金融超市，以前是銀行挑我們，現(xiàn)在我們也可以‘貨比三家了?！闭谧稍儤I(yè)務(wù)的一家企業(yè)負責(zé)人說。

讓信息多跑路，讓企業(yè)少跑腿。焦作市智慧金服有限公司負責(zé)人鄧大智介紹，“公司建立焦作智慧金服網(wǎng)絡(luò)平臺，銀行可以在平臺發(fā)布信貸政策和金融產(chǎn)品，企業(yè)在平臺注冊并通過身份認證即可發(fā)布貸款需求，也可以隨時在平臺上查詢貸款需求的處理進度等信息。銀行也可以看到企業(yè)的融資需求?！?/p>

打開焦作市智慧金服平臺網(wǎng)站，注冊認證企業(yè)、需求數(shù)量、需求金額、放款金額等十分醒目，各個銀行發(fā)布的參考利率范圍、貸款額度、貸款期限等信息清晰明了，同時還設(shè)有新聞中心、政策指南、服務(wù)案例等欄目，為企業(yè)和金融機構(gòu)提供參考。

焦作市云臺山醫(yī)藥股份有限公司財務(wù)總監(jiān)馬杰對智慧金服平臺連連點贊：“以前企業(yè)融資渠道不多，上了智慧金服平臺后，有多家銀行找我們對接，通過平臺我們共融資2500萬元。”

“通過平臺我們嘗到了智慧融資的‘甜頭?！眹】萍脊煞萦邢薰径麻L王衛(wèi)燈高興地說，“我們公司不僅獲得了1000萬元的融資支持，還與多家知名創(chuàng)投機構(gòu)建立了聯(lián)系，為公司進一步做大做強贏得了機遇。”

銀行懸著的“心”放下了

企業(yè)“融資難融資貴”，銀行“不敢貸不愿貸”。為破解長期困擾中小微企業(yè)的融資難題，讓銀行貸款放心安心，焦作市進行了有益探索和實踐。

焦作市金融工作局局長杜擁軍介紹，通過運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等新技術(shù)，焦作市依靠黨委、政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢，構(gòu)建“政府+金融機構(gòu)+企業(yè)+中介服務(wù)商”四方緊密對接、探索形成“政府主導(dǎo)、市場運作、信息共享、信用支撐、風(fēng)險分擔(dān)、合作多贏”的企業(yè)融資新機制，創(chuàng)建了“信息+信用+信貸+風(fēng)控”智慧金融服務(wù)新模式。

早在2014年，焦作市就與浪潮集團簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。截至目前，焦作浪潮公司已將市公安局、市財政局、市農(nóng)業(yè)局等45個單位的300套業(yè)務(wù)系統(tǒng)完成云中心上線運營，焦作市政府大數(shù)據(jù)涵蓋公安、稅務(wù)、工商、房管、國土等多部門和事業(yè)單位的涉企信息，處于全國領(lǐng)先水平。

智慧金服平臺從全市75個部門、1.8萬項信息中，篩選了200項有關(guān)中小微企業(yè)的相關(guān)信息，平臺還通過企業(yè)填報信息、人行征信和互聯(lián)網(wǎng)爬取信息等多個信息源，進行數(shù)據(jù)清洗和交叉檢驗，并在此基礎(chǔ)上將企業(yè)劃分為ABCD四個信用級別供銀行參考，降低信貸風(fēng)險和交易成本。

經(jīng)企業(yè)授權(quán)后，智慧金服平臺還可以為銀行提供大數(shù)據(jù)等信息查詢服務(wù)，利用人工智能技術(shù)形成企業(yè)分析報告，協(xié)助銀行開展貸前調(diào)研、評審評議等業(yè)務(wù)工作。

雖然銀行擁有一定數(shù)據(jù)資源，但金服平臺充分利用政府優(yōu)勢，增加了數(shù)據(jù)收集的廣度及深度。借助金服平臺的大數(shù)據(jù)分析，有效降低因信息不對稱而產(chǎn)生的道德風(fēng)險、操作風(fēng)險，逐步健全完善風(fēng)險防控體系，提升了銀行信貸決策科學(xué)化水平。

焦作市農(nóng)信辦負責(zé)人衛(wèi)龍奎說，焦作農(nóng)信社（農(nóng)商銀行）通過智慧金服平臺，壓減了5個中間環(huán)節(jié)，平均辦貸時間較原來縮短了2至3天，對優(yōu)質(zhì)客戶、重點項目利率下浮20%至35%，降低企業(yè)融資成本近450萬元。

為了提高資金使用效率，降低銀行風(fēng)險，焦作智慧金服平臺還利用信息監(jiān)測技術(shù)對每一筆貸款進行動態(tài)監(jiān)控，當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)異常情況時，及時提醒相關(guān)銀行，做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置，幫助銀行加強貸后管理，有效防范風(fēng)險。

對出現(xiàn)的不良資產(chǎn)，智慧金服平臺還協(xié)助銀行分類處置化解風(fēng)險。包括發(fā)揮平臺的橋梁紐帶作用，推動銀行、企業(yè)、投行、資產(chǎn)管理公司開展合作，盤活不良資產(chǎn)。在公檢法部門支持下，建立金融案件辦理“快速通道”，平臺接受銀行委托，協(xié)助對不良貸款追訴，開展法律訴訟，確保案件快立、快偵、快捕、快訴、快審、快結(jié)、快執(zhí)等，從而幫助銀行減輕不良處置方面的后顧之憂，增強給中小微企業(yè)貸款的意愿和信心。

一片金融的熱土

為何智慧金融服務(wù)平臺能在焦作落地生根、開花結(jié)果？為什么能出現(xiàn)著力破解中小企業(yè)融資難的“焦作模式”？

汪習(xí)武這樣回答記者：主要得益于國家開發(fā)銀行多年來主動創(chuàng)新的金融理念，得益于焦作市委、市政府強有力的推進機制，得益于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代的技術(shù)支撐，得益于焦作廣大干部群眾的積極支持。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。2016年，焦作市委、市政府提出早日躋身全省“第一方陣”的發(fā)展目標。為壯大金融業(yè)態(tài)，該市積極推進“引金入焦”工程，在全省率先創(chuàng)新舉措，邀請中央、省級金融機構(gòu)選派優(yōu)秀干部到焦作掛職，2016年8月以來，先后兩批25名優(yōu)秀金融干部深入焦作市各縣（市）區(qū)，促進了焦作金融理念的不斷提升。

為培養(yǎng)專家型干部、專家型金融人才，汪習(xí)武主導(dǎo)的“焦作金融大講堂”已成功舉辦20期，累計培訓(xùn)5000余人次，成為焦作市干部培訓(xùn)的品牌。

學(xué)金融、懂金融、用金融，一個個“金點子”逐一落地，一項項創(chuàng)新舉措次第展開，焦作市金融業(yè)釋放出蓬勃力量，金融和地方經(jīng)濟共榮共生的理念深入人心。

可以說，焦作市智慧金服平臺應(yīng)了天時，得了地利，正享人和之利?！敖鹑诟柿亍弊尳棺髦行∥⑵髽I(yè)發(fā)展有了底氣，為焦作經(jīng)濟社會發(fā)展注入了勃勃生機！