我國校園貸模式及風險研究

【摘 要】 大學生信用卡自2004年興起，市場份額迅速上升，但由于壞賬也上升，2009年大學生信用卡被銀監(jiān)會叫停，雖然有些銀行仍向大學生推出信用卡，但是基本無信用額度且審核嚴格，對大學生而言，如同虛設。隨著我國經(jīng)濟增長步入新常態(tài)，居民消費水平不斷提升和消費觀念的逐漸轉(zhuǎn)變，信用消費、超前消費的消費模式逐漸得到大眾認可，特別是90后大學生的認可。此外，互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體等技術(shù)的發(fā)展促進了分期消費及信用消費觀念的傳播，這些促使學生貸款的私人市場的出現(xiàn)，也就是“校園”網(wǎng)絡借貸平臺（簡稱校園貸）。校園貸有高效、快捷的運作特點，并且有較低的行業(yè)進入壁壘。

一、背景

近幾年來，我國隨著經(jīng)濟飛速增長，實體金融市場開始向虛擬的貨幣市場轉(zhuǎn)換，其中互聯(lián)網(wǎng)信貸金融行業(yè)發(fā)展尤為快速，據(jù)統(tǒng)計，全國2015年信貸交易市場交易總額達到8500多億元，較上一年同比增長了331.6%。因為生活水平的不斷提高，大部分居民的消費觀念也有著轉(zhuǎn)變，信用消費、超前消費的消費模式也走入到平常百姓家，在這其中，主要以年輕一代為主力軍。但由于此前發(fā)生了一些學生對于信用卡透支的案件，國家規(guī)定銀行不得向在校學生發(fā)放信用卡，導致了銀行校園信貸的全面停止，同時也使得民間借貸行為向校園蔓延，形成早期的民間校園貸，這類校園貸主要是由校外人員向在校學生提供無抵押物或低值抵押物的私人貸款行為。但由于這類貸款往往伴隨著高額的利息費用，導致許多在校學生無法及時償還造成一些與校外人員之間的刑事案件，所以很快就被政府及學校所抵制而逐漸沒落。之后隨著高速信息時代的到來，這類校園貸又再次興起，這次校園貸依托著互聯(lián)網(wǎng)和手機的智能平臺再次進入校園。

我國自2014年以來，各大校園開始出現(xiàn)許多種類的校園貸，因為其較為方便的信貸手續(xù)，較低的信貸成本，為在校學生提供借貸服務，這一新型行業(yè)受到許多在校學生的青睞，而且使用校園貸的學生越來越多。但是，由于較低的行業(yè)進入壁壘，以及缺乏明確的規(guī)范性機制，校園貸這一行業(yè)存在諸多的運營風險，同時也存在對大學生這種無力償還貸款而自殺引起的不良的社會影響。因此，我們應當對校園貸平臺的運營模式及風險進行分析研究，以促進校園貸這一行業(yè)的良性發(fā)展。

二、我國校園貸不同模式的共性風險分析

P2P是英文Per To Per的縮寫，是指個人與個人之間進行小額借貸的交易。P2P網(wǎng)絡借貸，就是指資金貸出者和資金借入者他們之間的借貸交易活動在互聯(lián)網(wǎng)平臺上實現(xiàn)。實際中，網(wǎng)絡借貸需要有一個中間媒介來連接資金借入者和資金貸出者，于是網(wǎng)絡上逐漸形成了一類P2P網(wǎng)絡借貸平臺，它主要的功能就是審核資金借入者的個人信用以及他的資金償還的能力，將一些比較優(yōu)質(zhì)的資金借入者推薦給資金貸出者，這樣就能實現(xiàn)資金的借貸。

校園貸的不良等事件引起了社會各界對其風險的關注。經(jīng)過研究，校園貸存在的風險主要有：一是資金借入者和P2P網(wǎng)絡借貸平臺道德缺失而引發(fā)的信用風險;二是由于相關的監(jiān)管政策缺失而引發(fā)的政策風險和監(jiān)管風險。這些風險是否控制得當是我國校園貸能否長遠健康發(fā)展的關鍵。

信用風險是經(jīng)過交易雙方達成交易之后，交易一方在規(guī)定的期限內(nèi)沒有履行或者不完全履行，導致另一方遭受經(jīng)濟損失的風險。在校園貸中，資金借入者和資金借出者的交易信息、支付結(jié)算等業(yè)務流程基本是在網(wǎng)上進行，交易雙方互不認識，對交易者的信用相關信息不能全面了解，導致信息不對稱性，所以信用風險比較大。本文對校園貸四種不同的模式進行分析發(fā)現(xiàn)，這些模式的信用風險的形成主要來自以下兩個方面：

一種信用風險是來自資金借入者。在校園貸交易流程中，資金借入者在填寫貸款申請時，需要提供個人的基本信息，包括身份信息、學歷信息、住址信息及電話號碼等。由于目前我國缺乏比較完善的個人信用體系，資金借入者提供的信息存在許多問題。資金借入者為了保護自己的隱私及利益，提供的個人信息造假或者隱瞞，而資金貸出者對這些信息進行判斷選擇，但是這些信息資料存在不完全可靠性，即使這些網(wǎng)絡借貸平臺能夠通過自身的信用評價系統(tǒng)對資金借入者提供的信息進行評級，但是平臺還是無法真正了解到資金借入者的信用情況，所以資金借入者的信用風險極大。

另一種信用風險是來自網(wǎng)絡借貸平臺。自從銀監(jiān)會取消對大學生發(fā)放信用卡之后，對大學生征信體系處于起步階段，征信體系還不夠完善，平臺只能憑借自身的信用評級體系對資金借入者的信用信息進行評級，而平臺也只能依靠與公安系統(tǒng)合作出具的身份認證，與教育系統(tǒng)合作出具的學歷認證，以及智能手機客戶端的一些身份驗證，視頻驗證等措施，盡管如此，但還是會有些用戶使用一些虛假的信息或是違規(guī)的方法來規(guī)避制度，另一方面，由于一些網(wǎng)貸平臺規(guī)模小，管理能力不足等原因?qū)е缕脚_無法自主的建立一項符合平臺制度系統(tǒng)的評信體系，造成許多混亂的管理審核制度，帶來了許多風險，由于平臺沒有合理的信用管理體系，其中信用風險尤為突出。

法律風險：目前來看，網(wǎng)絡借貸行業(yè)的法律規(guī)定不明確，主體定位不清，且沒有明確監(jiān)管主體，雖然有法律在一定的程度上對校園貸具有約束作用，但還是不能使其成為一個完成合理的投資和借貸的金融途徑，使用網(wǎng)貸平臺進行借貸的用戶和平臺都將面臨法律風險。此外，沒有相應的法律保護也就是沒有了相關部門的監(jiān)督管理的措施，這使得許多網(wǎng)貸平臺都存在許多問題去解決。雖然我國的相關金融部門對網(wǎng)絡貸款風險進行了一系列的分析并提示平臺和個人，但還是沒有辦法從本質(zhì)上來解決網(wǎng)貸平臺所帶來的法律風險?，F(xiàn)在我國P2P網(wǎng)絡借貸主要就是以下幾個問題，門檻低、缺乏完善的行業(yè)標準、沒有相關的第三方監(jiān)管等問題，其中監(jiān)管是網(wǎng)絡借貸金融創(chuàng)新健康發(fā)展不可缺少的，缺乏監(jiān)管的P2P網(wǎng)貸行業(yè)存在大量由于信息不透明造成的道德風險，給借款人帶來損失的同時也給整個行業(yè)的發(fā)展帶來不利影響。

三、我國校園貸模式風險的管控手段

信用風險的管控主要的要素就是要建設一個完善征信體系，而整個體系要完全寄托于大數(shù)據(jù)的環(huán)境下，這樣才能把校園貸平臺的信息披露與審核機制進一步完善。現(xiàn)如今我國的網(wǎng)絡金融征信體系還處于一個起步階段，這導致了許多的問題產(chǎn)生，例如借貸雙方的信息不對稱性，容易產(chǎn)生信用風險。這時的我們要建立一個完整的網(wǎng)絡信貸征信制度體系，以減少網(wǎng)絡借貸所造成的不必要的糾紛和損失。同時，有關部門也應監(jiān)督借貸平臺對借款人資質(zhì)的審核過程，避免出現(xiàn)同一個用戶在多個平臺同時借款的現(xiàn)象，這樣行為的存在，還會誘導大學生過度提前消費，超出學生以及家庭的承受范圍。

針對我國的網(wǎng)絡信貸法律風險問題，我國教育部和中國銀監(jiān)會在2016年發(fā)布《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，這次發(fā)布的規(guī)章反映了政府監(jiān)管部門開始對校園不良網(wǎng)絡借貸平臺進行全方位的監(jiān)管和整治。不過大多只簡單的教育在校學生的消費觀和一些必要的網(wǎng)絡安全知識等內(nèi)容，并沒有從本質(zhì)上改變現(xiàn)在校園貸存在的一些問題，而且，最為重要的是，至今國家還沒有對網(wǎng)絡信貸制定一個合法的法律制度來保護用戶和平臺的利益不受損害。因此，想要網(wǎng)絡信貸行業(yè)有所發(fā)展只有規(guī)范網(wǎng)貸平臺的發(fā)展，就要制定完善的制度體系、高標準的準入條件等，這樣才能讓網(wǎng)絡信貸走向市場化經(jīng)濟。

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作者簡介：趙七云（1995.5-），女，漢，山西呂梁人，碩士研究生，主要研究方向：商業(yè)銀行