新時(shí)期保險(xiǎn)中介的發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題研究

萬(wàn)艷艷

摘 要：保險(xiǎn)業(yè)越成熟，保險(xiǎn)中介越重要。在國(guó)外保險(xiǎn)中介已經(jīng)有百年歷史，但是在我國(guó)是一個(gè)新興行業(yè)，目前還在探索和發(fā)展中，同時(shí)面臨著很多問(wèn)題。從保險(xiǎn)市場(chǎng)主體中的保險(xiǎn)人，投保人，保險(xiǎn)中介和監(jiān)管機(jī)構(gòu)四個(gè)角度出發(fā)淺探保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策，保險(xiǎn)中介的發(fā)展與繁榮是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際保險(xiǎn)接軌的必然趨勢(shì)，很可能實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司;保險(xiǎn)中介;發(fā)展前景

中圖分類號(hào)：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.11.064

1 我國(guó)保險(xiǎn)中介的現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生活的富足，國(guó)家政策的支持，人們的保險(xiǎn)意識(shí)也在逐漸增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也逐漸多樣化，僅僅一個(gè)公司是不可能滿足未來(lái)客戶的需求，因此，保險(xiǎn)中介就應(yīng)運(yùn)而生。

據(jù)中國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，截至2017年底全國(guó)共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)約2600家，其中，全國(guó)性保險(xiǎn)代理公司200多家，區(qū)域性保險(xiǎn)代理公司1500多家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司490家，保險(xiǎn)公估公司340家，繼流量巨頭BAT加入保險(xiǎn)中介行業(yè)后，美團(tuán)、吉利汽車，中國(guó)重汽等都加入了保險(xiǎn)中介行業(yè)，全外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)安聯(lián)和安盛也正式進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

2 制約保險(xiǎn)中介發(fā)展的因素

保險(xiǎn)中介是指介于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間或保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與銷售，風(fēng)險(xiǎn)管理與安排，價(jià)值衡量與評(píng)估，損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)的企業(yè)。在我國(guó)保險(xiǎn)中介的基本情況是起步晚，發(fā)展時(shí)間較短，雖然近年來(lái)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模增長(zhǎng)較快，但是與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，發(fā)展還很滯后，制約保險(xiǎn)中介發(fā)展的因素主要有四個(gè)方面：保險(xiǎn)人（主要是保險(xiǎn)公司），投保人，保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。以上四個(gè)方面作為保險(xiǎn)業(yè)的主體行為人，其一舉一動(dòng)都影響著保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向，對(duì)保險(xiǎn)中介的發(fā)展方向更是有至關(guān)重要的影響。

2.1 保險(xiǎn)公司

在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，保險(xiǎn)公司自建自產(chǎn)自銷，獨(dú)自承攬了整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的所有環(huán)節(jié)，從而形成了保險(xiǎn)公司的壟斷地位，導(dǎo)致王婆賣瓜式銷售使得銷售誤導(dǎo)層出不窮，在給客戶帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)損失的同時(shí)，也大大影響了保險(xiǎn)行業(yè)的形象。而保險(xiǎn)中介制度的建立和隨著保險(xiǎn)中介的逐步進(jìn)入可以有效地改善保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期因信息不對(duì)稱而引發(fā)的問(wèn)題。

2.2 投保人

我國(guó)改革開(kāi)放至今雖已有四十年，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也得到了極大地提高，但畢竟大多數(shù)民眾過(guò)上富足生活的日子還是相對(duì)較短，所以目前我國(guó)國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)普遍不高，特別是在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)大發(fā)展的前期大部分民眾的思想被自然經(jīng)濟(jì)或有形的商品經(jīng)濟(jì)形式所禁錮，很多人沒(méi)有意識(shí)到保險(xiǎn)中的“?！弊志褪谴碇环N保障，具有這種“保障”的過(guò)程就是得到一種商品或服務(wù)的過(guò)程，甚至不少人認(rèn)為買了保險(xiǎn)沒(méi)有“用到”就是“虧了”，自然而然就會(huì)用“合算或不合算”等老觀念來(lái)評(píng)判購(gòu)買保險(xiǎn)的受益情況。雖然近期，我國(guó)部分民眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)有了很大提高，投保人在民眾中所占的比例也有所提高，但是投保人的主動(dòng)性和針對(duì)性較差，多為被動(dòng)式或跟隨式投保，需求的保險(xiǎn)層次較低、品種較單一，車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等占較高比例。

2.3 保險(xiǎn)中介

（1）保險(xiǎn)中介的發(fā)展滯后與分布不均。成熟的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)對(duì)于代理人，經(jīng)紀(jì)人，公估人等要保持合理的結(jié)構(gòu)比例，但是我國(guó)目前的保險(xiǎn)中介主體卻發(fā)展嚴(yán)重失衡，專業(yè)化的保險(xiǎn)中介數(shù)量很少，發(fā)展艱難，并且多集中于東部地區(qū)的中心城市，而中西部地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)多處于比較封閉落后的狀態(tài)，更是基本沒(méi)有成熟的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。專業(yè)化保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的稀缺及其地域分布的不均性決定了我國(guó)保險(xiǎn)中介處于低級(jí)的發(fā)展階段，直接影響了保險(xiǎn)中介作用的發(fā)揮。

（2）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式不夠規(guī)范。第一，混合經(jīng)營(yíng)，2015年保監(jiān)會(huì)取消了的保險(xiǎn)營(yíng)銷員資格考試，各公司為其員工進(jìn)行職業(yè)資質(zhì)評(píng)定和等級(jí)授權(quán)，這項(xiàng)政策原本是政府簡(jiǎn)政放權(quán)的便民政策，但有些公司卻把它變成了放寬保險(xiǎn)業(yè)的從業(yè)條件。已經(jīng)成立的保險(xiǎn)咨詢（服務(wù)）公司將代理，經(jīng)紀(jì)，公估等業(yè)務(wù)混合經(jīng)營(yíng)，以逃避法律對(duì)經(jīng)紀(jì)人和代理人的規(guī)范。例如，某（公司）的保險(xiǎn)代理人可以做銀行業(yè)務(wù)，債券業(yè)務(wù)等等。第二，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分散，且主業(yè)五花八門(mén)?，F(xiàn)有的監(jiān)管制度對(duì)其約束不夠。

（3）保險(xiǎn)中介的專業(yè)水平相對(duì)較低，從目前保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)范圍來(lái)說(shuō)，主要集中在門(mén)檻較低的壽險(xiǎn)和車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，盡管業(yè)內(nèi)人員眾多，但真正專業(yè)的人員卻鳳毛麟角，多從事于壽險(xiǎn)和車險(xiǎn)的銷售環(huán)節(jié)。而對(duì)于責(zé)任險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、保險(xiǎn)公估、再保險(xiǎn)、核保環(huán)節(jié)和理賠環(huán)節(jié)等專業(yè)性強(qiáng)的中介卻是少之又少。

2.4 保險(xiǎn)監(jiān)管

保險(xiǎn)市場(chǎng)的法律和法規(guī)仍不完善，主要表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：

（1）對(duì)保險(xiǎn)公司制定產(chǎn)品費(fèi)率的限制過(guò)多，從而導(dǎo)致各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、費(fèi)率統(tǒng)一化嚴(yán)重，限制了不同國(guó)民購(gòu)買保險(xiǎn)的實(shí)際需求和積極性，從而變相限制了保險(xiǎn)中介的發(fā)展。

（2）在對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管上，法律法規(guī)細(xì)則有待完善，政策推進(jìn)滯后，市場(chǎng)倒逼著政策的改革，并且缺乏強(qiáng)有力的行業(yè)自律協(xié)會(huì)或者組織。

3 促進(jìn)保險(xiǎn)中介發(fā)展的對(duì)策

3.1 加快保險(xiǎn)公司產(chǎn)銷分離的改革進(jìn)程

保險(xiǎn)行業(yè)補(bǔ)償式的高增長(zhǎng)時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，市場(chǎng)進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展階段。保險(xiǎn)業(yè)越成熟，產(chǎn)業(yè)分工就越明確。保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，任何行業(yè)的發(fā)展最終要實(shí)現(xiàn)行業(yè)的細(xì)分，客戶真正需要的是充分利用保險(xiǎn)的杠桿原理，解決實(shí)際問(wèn)題。保險(xiǎn)公司把精力放在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、保險(xiǎn)資金運(yùn)作上。產(chǎn)品的銷售，售后服務(wù)，理賠評(píng)估環(huán)節(jié)等分工到保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)每個(gè)客戶的實(shí)際需求和資金預(yù)算，為其推薦和組合適合的保障需求，保險(xiǎn)公估公司從客觀公正的角度為客戶勘察，估損和理賠。精細(xì)化分工協(xié)作可使得保險(xiǎn)監(jiān)管更加有序。

3.2 增強(qiáng)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)，提高保障需求層次

（1）首先隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平和民眾的文化水平不斷提高，國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)會(huì)逐漸相對(duì)提高，其次國(guó)民應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)能力，從而降低保險(xiǎn)市場(chǎng)上極易出現(xiàn)的羊群效應(yīng)。鑒于保險(xiǎn)作為服務(wù)行業(yè)的特殊性，保險(xiǎn)合同的晦澀性，我國(guó)現(xiàn)階段各年齡層不平衡的教育文化水平，無(wú)法拿出一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)規(guī)范投保人行為?？傮w看來(lái)，由于信息的不完全對(duì)稱，投保人仍然是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的弱勢(shì)群體。

（2）投保人應(yīng)該提高自身投保意識(shí)和發(fā)展高層次的保險(xiǎn)需求?，F(xiàn)階段社會(huì)節(jié)奏、生活壓力、收入水平特征決定了社會(huì)保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是支柱的社會(huì)局面。與過(guò)去相比，豐富多彩的生活增加了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)種類和門(mén)類更加紛繁復(fù)雜?？赡艽嬖隈R航失聯(lián)、韓國(guó)游輪沉沒(méi)的出行風(fēng)險(xiǎn);工作壓力大的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、子女上學(xué)的資金風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)致使現(xiàn)代人安全感降低。在新形勢(shì)下，應(yīng)積極參與保監(jiān)會(huì)開(kāi)展的一系列保險(xiǎn)文化活動(dòng)，了解保險(xiǎn)保障原理，充分利用保險(xiǎn)的杠桿原理。

3.3 保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)

原則上保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用主要有三個(gè)方面：第一，提供專家技術(shù)人員支持;第二，提供針對(duì)保險(xiǎn)合同條款的咨詢支持;第三，提供協(xié)商洽談的獨(dú)立第三方支持。

（1）對(duì)中介進(jìn)行細(xì)分，提高其專業(yè)度。例如，重疾險(xiǎn)中介，健康險(xiǎn)中介，理財(cái)養(yǎng)老險(xiǎn)中介，團(tuán)體險(xiǎn)中介，理賠中介等等，滿足消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)從一般性要求向?qū)I(yè)化，定制化，產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)訴求的轉(zhuǎn)變。

（2）保險(xiǎn)中介集團(tuán)化，管理系統(tǒng)平臺(tái)化。保險(xiǎn)行業(yè)要實(shí)現(xiàn)從勞動(dòng)密集型的人海戰(zhàn)術(shù)轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)密集型的科技賦能，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)，流程管理，服務(wù)提供和業(yè)務(wù)拓展等各個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)技術(shù)的應(yīng)用，有效實(shí)現(xiàn)發(fā)展質(zhì)量、管理有效和服務(wù)能力的提高。

（3）創(chuàng)新?tīng)I(yíng)運(yùn)模式，吸收先進(jìn)理念。保險(xiǎn)中介在中國(guó)是一個(gè)新興行業(yè)，但是在國(guó)際是一個(gè)非常成熟的行業(yè)，所以結(jié)合本國(guó)實(shí)際，借鑒和學(xué)習(xí)國(guó)外知名保險(xiǎn)中介的先進(jìn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、理念和管理方式，不僅要學(xué)習(xí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，保險(xiǎn)公估等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還要在風(fēng)險(xiǎn)管理、理財(cái)顧問(wèn)、職業(yè)培訓(xùn)等方面拓展新的領(lǐng)域。

（4）建立高素質(zhì)的保險(xiǎn)中介隊(duì)伍，加強(qiáng)宣傳，擴(kuò)大中介的影響力，使更多的有識(shí)、有才之士加入保險(xiǎn)中介行業(yè)中來(lái)，全方位提高整個(gè)行業(yè)的素質(zhì)。目前我國(guó)中介市場(chǎng)依然處于初期階段，其特點(diǎn)和意義并沒(méi)有得到社會(huì)各階層的認(rèn)可和理解，因此，需要政府不僅僅在立法上完善和扶持保險(xiǎn)中介的發(fā)展，更要加大公益宣傳，讓公眾知道保險(xiǎn)中介的含義、性質(zhì)和作用。

3.4 保險(xiǎn)監(jiān)管

（1）提高違規(guī)成本，逐步制定和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管體系，并且有針對(duì)性地提高不法保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的違規(guī)成本，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以“下架”“停售”為噱頭的虛假宣傳，同時(shí)也要督促其盡快轉(zhuǎn)變“保費(fèi)為王”的行業(yè)考評(píng)思路，加強(qiáng)對(duì)服務(wù)和理賠滿意度的考評(píng)。

（2）適度權(quán)力下放，松弛有度。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該順應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)，適度放權(quán)，使市場(chǎng)充滿創(chuàng)新和活力，但是也要出臺(tái)相應(yīng)的管理?xiàng)l例，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管以維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)中介業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平性和發(fā)展的穩(wěn)定性。

（3）嚴(yán)格保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，堅(jiān)決不允許“帶病”的機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，同時(shí)監(jiān)督已經(jīng)準(zhǔn)入的機(jī)構(gòu)要進(jìn)行合法經(jīng)營(yíng)，對(duì)于破壞公平競(jìng)爭(zhēng)的做法，堅(jiān)持高管和機(jī)構(gòu)雙罰制，為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)營(yíng)造公開(kāi)透明公平有序的市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)于退出市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)也應(yīng)得到有關(guān)部門(mén)的監(jiān)督和許可方可有序退出。使被保險(xiǎn)人所受到的利益?zhèn)档偷阶钚〕潭取?/p>

4 結(jié)論

目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平達(dá)到了前所未有的高度，國(guó)民的文化素質(zhì)也得到了空前的提高，國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)已開(kāi)始全面覺(jué)醒，這些已經(jīng)具備保險(xiǎn)業(yè)及保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展的基本條件。政府在激發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)活力的同時(shí)，已在逐步完善各項(xiàng)監(jiān)管政策，也只有做到發(fā)展和監(jiān)管同步進(jìn)行，才能為保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)中介行業(yè)創(chuàng)造出健康有序的發(fā)展環(huán)境，同時(shí)隨著人們對(duì)保險(xiǎn)中介行業(yè)的認(rèn)識(shí)越來(lái)越充分，會(huì)有更多的人才進(jìn)入保險(xiǎn)中介行業(yè)中來(lái)，保險(xiǎn)中介行業(yè)人員自身素質(zhì)也會(huì)得到提高，保險(xiǎn)中介企業(yè)的管理模式也會(huì)得到完善，最終我國(guó)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)會(huì)得到健康有序地發(fā)展。

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