互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園貸平臺征信模式研究

鄭大恩　陳君芳　尉玉芬

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各類貸款機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)了學(xué)生信用消費(fèi)領(lǐng)域的商機(jī)，校園貸應(yīng)運(yùn)而生。在不良事件頻發(fā)后又遭遇強(qiáng)監(jiān)管，校園貸平臺前途未卜。認(rèn)為學(xué)生信息消費(fèi)領(lǐng)域供需不平衡是引發(fā)不良校園貸的主要原因，指出構(gòu)建校園貸征信系統(tǒng)是解決不良校園貸的可行措施。主要貢獻(xiàn)有：通過問卷調(diào)查獲取學(xué)生信用消費(fèi)供需的一手?jǐn)?shù)據(jù)，為類似研究提供參考;系統(tǒng)梳理國內(nèi)校園貸平臺模式，指明做好征信、加強(qiáng)風(fēng)控是平臺可持續(xù)發(fā)展的根本;構(gòu)建了校園貸征信概念模型，為后續(xù)研究拋磚引玉。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;校園貸平臺;征信模式

中圖分類號：D9文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.15.062

1引言

隨著校園貸市場的擴(kuò)大，各類貸款平臺相繼出現(xiàn)，但由于監(jiān)管缺乏，校園貸存在的問題也漸漸暴露出來。而大學(xué)生本身由于金融知識、社會閱歷、還款能力不足，加上不良網(wǎng)貸平臺借機(jī)虛假宣傳，校園貸不良率不斷上升。教育部、人力資源和社會保障部、銀監(jiān)會等多部委對校園不良網(wǎng)貸平臺加強(qiáng)了監(jiān)管力度。然而，堵不如疏，這種打壓政策并非治本之策。在不到5年的時(shí)間內(nèi)，校園網(wǎng)貸平臺經(jīng)歷了從萌芽、繁榮到?jīng)]落?？梢姡陉P(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的同時(shí)，有些深層次的問題亟待我們?nèi)パ芯浚翰涣夹@貸問題頻出的根本原因何在？如何促進(jìn)校園貸平臺的健康發(fā)展？基于該研究目的，引發(fā)了筆者對我國校園貸平臺征信模式進(jìn)行專門研究與分析。

2互聯(lián)網(wǎng)金融在校園領(lǐng)域的供需現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景下，中國的網(wǎng)貸平臺已經(jīng)成為一個新興的萬億級市場（網(wǎng)貸之家研究院，2017）。校園貸的繁榮是互聯(lián)網(wǎng)金融在校園領(lǐng)域開辟的新天地。

課題組于2018年8月-9月期間對杭州市拱墅區(qū)浙江樹人學(xué)院、浙江大學(xué)城市學(xué)院等高校學(xué)生進(jìn)行了關(guān)于校園貸供需現(xiàn)狀的問卷調(diào)查。課題組采用隨機(jī)抽樣的方式，共發(fā)放問卷200份（網(wǎng)絡(luò)問卷140份，紙質(zhì)問卷60份），回收200份，剔除無效問卷5份，問卷有效率為97.5%。在發(fā)放問卷的同時(shí)，課題組對大學(xué)生信用消費(fèi)觀及貸款意向等問題進(jìn)行了深入訪談。

由表1可見，近年來，大學(xué)生月均收入均值為1492元，占比最大的是1000-1500元的區(qū)間，占比6359%。 結(jié)合我們的訪談情況，樣本學(xué)校的學(xué)生大部分來源于浙江省內(nèi)，95.18%的學(xué)生收入主要來源于父母。根據(jù)浙江省新聞網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2018年浙江省月人均可支配收入為3820元。大學(xué)生月均收入占浙江省人均可支配收入的近四成，可見在校大學(xué)生消費(fèi)能力極強(qiáng)，但僅靠來源于父母的收入尚不能支撐潛在的消費(fèi)欲望。

由表2可見，大學(xué)生月消費(fèi)超支比例已經(jīng)占近八成，51.79%的受調(diào)查學(xué)生月均收支缺口在0到500之間，20.51%的受調(diào)查學(xué)生月均收支缺口在500到1000元之間，6.67%的受調(diào)查學(xué)生月均收支缺口在1000元以上。該現(xiàn)象充分說明了信用消費(fèi)在校園領(lǐng)域的市場前景廣闊。

由表3可見，大學(xué)生使用過的電商分期平臺（如螞蟻花唄、京東白條）類校園貸的人數(shù)達(dá)到163人，占比83.59%;使用過其他校園貸平臺的有77人，占比3949%;使用過分期購物平臺的人數(shù)最少，僅占462%;使用過危險(xiǎn)性較大的民間P2P現(xiàn)金貸和非法校園貸的人占到15.34%。而訪談結(jié)果表明，三成學(xué)生不具有安全意識，不會提前了解超前消費(fèi)或者貸款所存在的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，大學(xué)生信用消費(fèi)需求旺盛，但遭到銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融排斥，為不良校園貸滋生提供了機(jī)會。

3校園貸主流模式分析

由表4可見，校園貸目前分為主要有四類模式：一是部分國有銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行推出的“校園貸”服務(wù)，如建行的“龍卡大學(xué)生”信用卡、工行的“大學(xué)生融e借”等。二是持牌消費(fèi)金融公司，如蘇寧消費(fèi)金融的任性付、馬上消費(fèi)金融的馬上貸、安逸花等。三是電商分期消費(fèi)平臺，如京東（京東白條）、淘寶（螞蟻花唄）、分期樂等。四是民間P2P貸款平臺。貸款平臺主要分為兩類：一是貸款平臺用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的平臺，如玖富萬卡、賽客學(xué)生借貸行等，這類平臺隨著國家的調(diào)控，數(shù)量上已經(jīng)大幅縮減，并逐漸轉(zhuǎn)向白領(lǐng)人群，如任我花。另一部分則是民間或非法的個人借貸、“裸條”等，屬于非法“校園貸”范疇。

由表5可見，2016年蘇寧消費(fèi)金融的不良率為10.37%，P2P平臺的平均不良率約為7.18%，國家助學(xué)貸款的不良率曾在2013年達(dá)到11.47%，遠(yuǎn)高于10年前被叫停的大學(xué)生信用卡的不良率4%。同時(shí)，我們也發(fā)現(xiàn)近幾年來螞蟻金服旗下的螞蟻花唄憑借完整的風(fēng)險(xiǎn)控制模型及征信系統(tǒng)將不良率降到了較低的數(shù)值;而分期樂則擁有強(qiáng)大的研發(fā)團(tuán)隊(duì)和龐大的專業(yè)風(fēng)控人員，通過自主研發(fā)的模型對用戶進(jìn)行授信，之后對用戶的消費(fèi)行為進(jìn)行跟蹤記錄，這樣的流程也起到了很好的效果。

擁有風(fēng)控能力的金融公司才是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭歸根結(jié)底是大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力的競爭（劉華年，2016）。而完善的征信系統(tǒng)是成熟的風(fēng)控能力的標(biāo)志?？梢?，完善征信系統(tǒng)，做好風(fēng)險(xiǎn)控制是中國校園貸健康發(fā)展的基石。

4構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園貸征信模式

建立完善的征信系統(tǒng)對降低壞賬率、不良率和提高平臺成交量有顯著的影響（王書斌2018）。建立校園領(lǐng)域?qū)W生信用征信系統(tǒng)的首要任務(wù)是明確征信系統(tǒng)的模式。

借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，個人征信系統(tǒng)主要有市場主導(dǎo)型、政府主導(dǎo)型和會員制等三種模式。市場主導(dǎo)型征信模式要求按照市場經(jīng)濟(jì)的原則和機(jī)制運(yùn)行，以利潤最大化為目標(biāo)，要求有完善的信用法律體系和良好的信用文化;政府主導(dǎo)型征信模式由央行的一個部門負(fù)責(zé)信息的收集、匯總和提供，是政府行為，有強(qiáng)制性;會員制征信模式的個人信用信息由會員單位出資建設(shè)，只有會員才能享有信息。從我國的現(xiàn)實(shí)情況看，聽由市場主導(dǎo)已經(jīng)被證明將滋生各種亂象;由于缺乏完善的信用法律體系和信用文化，政府強(qiáng)制性的服務(wù)可能存在服務(wù)質(zhì)量差、效率低等問題;行業(yè)會員制的建立需要長期的時(shí)間和資信的積累，目前直接照搬這三種模式都不可行?；谏鲜龇治觯覀冋J(rèn)為我國校園領(lǐng)域的學(xué)生信用征信模式可以采用“協(xié)會引導(dǎo)+平臺主導(dǎo)+高校參與”的形式，即由互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會引導(dǎo)，統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)借貸征信評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，各平臺（銀行、消費(fèi)金融公司、電商平臺、P2P平臺等）建立數(shù)據(jù)共享交換機(jī)制，高校參與提供征信數(shù)據(jù)的模式，具體征信模式概念見圖1。

4.1協(xié)會引導(dǎo)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會作為行業(yè)自律組織，除了要加強(qiáng)行業(yè)自律管理、負(fù)責(zé)制定平臺監(jiān)管制度外，還需要統(tǒng)一信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。統(tǒng)一征信數(shù)據(jù)的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是實(shí)現(xiàn)信息共享的基礎(chǔ)。但是，目前網(wǎng)貸平臺的征信手段、采集標(biāo)準(zhǔn)和格式不同，這使得各信用信息數(shù)據(jù)庫之間形成一個個“信息孤島”，彼此之間互認(rèn)、對接狀況不容樂觀，以至于征信效果大打折扣。想要建立共享信息交換平臺，首先需要統(tǒng)一網(wǎng)貸平臺征信數(shù)據(jù)的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

4.2平臺主導(dǎo)

4.2.1積極搜集校園信用數(shù)據(jù)

各網(wǎng)貸平臺要加強(qiáng)對信用信息數(shù)據(jù)的搜集。網(wǎng)絡(luò)借貸活動離不開征信的支撐，如果沒有足夠的信息數(shù)據(jù)，將會大大提高交易成本。因此，各家網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)都應(yīng)積極采集盡可能多的信用信息數(shù)據(jù)。

4.2.2嘗試接入第三方數(shù)據(jù)

金融行業(yè)出于商業(yè)利益考慮，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司獨(dú)自為政，為信用不良人員多平臺借貸提供了機(jī)會。此時(shí)，第三方機(jī)構(gòu)起到了很好的信息互補(bǔ)服務(wù)。我們可以獲取目標(biāo)客戶通話詳單、通訊錄解析、第三方逾期披露、過度負(fù)債客戶等信息來判斷目標(biāo)客戶的基本信用信息。

4.2.3結(jié)構(gòu)化分析海量數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)征信模式發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的優(yōu)勢，借助各種搜索引擎和應(yīng)用軟件網(wǎng)羅各種遺留交易信息和多元生活交易信息，如網(wǎng)上購物數(shù)據(jù)（購物習(xí)慣、收貨地址、品牌、消費(fèi)金額等）、社交行為數(shù)據(jù)（朋友圈、通訊錄、微博、社區(qū)帖子等）等等，并將這些數(shù)據(jù)與個人信用建立邏輯判斷，以提高個人信用信息數(shù)據(jù)的維度。

4.2.4建立信用風(fēng)險(xiǎn)模型

各網(wǎng)貸平臺將上述信息集成、保存、加工，建立信用風(fēng)險(xiǎn)評估模型，對缺乏信用記錄的大學(xué)生客戶進(jìn)行有效甄別。通過分析模型的數(shù)據(jù)變量，不再局限于傳統(tǒng)金融信貸數(shù)據(jù)，而是來源于用戶生活方方面面，通過機(jī)器計(jì)算出違約率和還款能力，從而更加全面精準(zhǔn)地反映用戶的個人信用狀況。4.2.5信用信息共享

各平臺打破目前缺乏信息交流的現(xiàn)狀，降低信用信息壁壘，貢獻(xiàn)一定的人力和技術(shù)來促成信息交換共享平臺的建立，實(shí)現(xiàn)信息信用系統(tǒng)互聯(lián)互通與數(shù)據(jù)共享。

4.3高校參與

對于高校，當(dāng)前的首要任務(wù)，是加強(qiáng)大學(xué)生金融信用安全教育。建議各大高?？梢匝堄袑?shí)力的金融、監(jiān)管機(jī)構(gòu)專業(yè)人員，在校內(nèi)開展金融征信體系和個人征信報(bào)告的講座，告知學(xué)生違約后的嚴(yán)重后果，闡述利弊。有條件的學(xué)校甚至可以考慮把相關(guān)信用安全教育列入選修課程之中。此外，高校也有責(zé)任和義務(wù)提供校園信用數(shù)據(jù)，如借款學(xué)生的家庭背景、逃課記錄、水電煤繳費(fèi)欠費(fèi)記錄、圖書館的逾期記錄、網(wǎng)絡(luò)瀏覽習(xí)慣等。

5結(jié)語

當(dāng)前，由于國家對于“校園貸”市場的嚴(yán)格監(jiān)管及國有銀行“校園貸”的再次進(jìn)入，使這一市場已經(jīng)逐漸趨于規(guī)范。然而，學(xué)生個人征信之路還需要行業(yè)協(xié)會、網(wǎng)貸平臺、高校，乃至社會多方的協(xié)同合作，仍有很長的路要走。目前，能立竿見影的措施是高校要引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，培養(yǎng)勤儉節(jié)約、自立自強(qiáng)的精神，養(yǎng)成文明、健康的消費(fèi)習(xí)慣，教育學(xué)生不盲從、不攀比、不炫耀，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、適度消費(fèi)，深入落實(shí)經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生的資助工作，才能標(biāo)本兼治地使學(xué)生了解、把控、遠(yuǎn)離不良“校園貸”。

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