互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的發(fā)展模式研究

周金龍

摘 要： 隨著經(jīng)濟全球化的不斷深入融合，通信、信息、管理等技術(shù)環(huán)境發(fā)生了新的變化。與此同時大數(shù)據(jù)、云計算、第三方支付、電子商務(wù)等技術(shù)的發(fā)展給金融類新興企業(yè)的發(fā)展帶來了契機。這些有利條件的鋪設(shè)最終迎來了以網(wǎng)絡(luò)融資貸款、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷成長與發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大環(huán)境的變化雖然會影響滯留在傳統(tǒng)發(fā)展模式的商業(yè)銀行，但這也為其成長提供了一定的契機。通過對文獻的整合與梳理，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)主要是源于市場需求，即客戶需求的變化。因此首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及其內(nèi)涵進行一定的闡述，隨后分析與討論互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來哪些挑戰(zhàn)及其背后的原因，最后針對商業(yè)銀行的發(fā)展模式提出有效的對策，并希望能夠幫助商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、嫁入現(xiàn)代金融技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定健康的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng);金融時代;商業(yè)銀行;發(fā)展模式

中圖分類號： F23????? 文獻標(biāo)識碼： A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.13.061

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和內(nèi)涵

一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融模式的變革，它把類似于銀行、證券類的金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)整合在一起，使得對商業(yè)銀行原有業(yè)務(wù)或服務(wù)進行創(chuàng)新，以此來適應(yīng)金融環(huán)境的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是簡單的把互聯(lián)網(wǎng)與金融相加，而是要真正的相互融合，形成“你中有我，我中有你”的統(tǒng)一體。它依托互聯(lián)網(wǎng)平臺為媒介、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐進行財務(wù)、貸款、收支等業(yè)務(wù)的功能性提升。

互聯(lián)網(wǎng)金融目前的影響范圍主要體現(xiàn)在金融業(yè)，尤其以傳統(tǒng)金融機構(gòu)最為明顯。對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的影響主要是將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)融合互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)的升華和創(chuàng)新，包括無人銀行、銀行APP軟件等;非金融機構(gòu)則主要是指那些利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一些電商企業(yè)和平臺等。它主要擁有以下特點，成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險大。互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下發(fā)展模式，眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣（比特幣）、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機構(gòu)、金融門戶等。如下表所示，表1為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式匯總，包括各模式的定義及其特點。我們可以從表中發(fā)現(xiàn)這些互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式都比商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)具有明顯的優(yōu)勢，例如說眾籌是一種網(wǎng)絡(luò)化的大眾籌資方式，P2P網(wǎng)貸是通過一個互聯(lián)網(wǎng)平臺進行借貸人和貸款人雙方的溝通，第三方支付具有快捷方便、低成本、高效率的特點。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

2.1 金融環(huán)境變革對支付業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的在用戶中的快速傳播不可避免的對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)服務(wù)有一定程度的打擊。以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為依托打破地理空間和時間上的“天然”障礙。通過信息化的電子支付方式，消費者只需要動動手指就能實現(xiàn)快速支付，使得整個支付流程更為方便、快捷，而作為商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利支付業(yè)務(wù)因此受到重要影響。目前而言，支付寶、微信等第三方支付平臺能夠為顧客提供多功能的互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)，并且在這些軟件中還能提供其他平臺的連接。例如針對學(xué)生的校園一卡通轉(zhuǎn)賬、火車票等支付，針對上班族的代繳燃氣水電費結(jié)算與支付業(yè)務(wù)等，對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的格局形成了影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的融合發(fā)展愈演愈烈，第三方支付平臺的使用量和交易量越來越大，涉及的用戶范圍越來越廣。第三方支付與互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的完美融合使得商業(yè)銀行的信用卡支付的發(fā)展空間進一步被壓縮。

2.2 金融環(huán)境變革對存款業(yè)務(wù)的影響

林芳茜（2018）發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融下的網(wǎng)絡(luò)融資對商業(yè)銀行的融資及吸儲能力具有很大的影響，因為網(wǎng)絡(luò)融資不僅交易過程簡潔便利而且能夠降低交易成本，這能夠吸引大量潛在客戶。一般來說，商業(yè)銀行獲取收益的方式主要是依靠貸款和存款的利息差。吳曉雅（2017）發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行吸儲具有“排斥”效應(yīng)，商業(yè)銀行存款被其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品給套住，使得商業(yè)銀行的存款量大幅度減少。 伴隨著像“余額寶”、“理財通”等這類理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，它們具有很高的收益而且大眾化，這就能夠吸引很多分散資金，給部分商業(yè)銀行帶來了一定程度的壓力。據(jù)天弘基金2017年度發(fā)布的報告，余額寶的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超越招商銀行2016年末的個人存款余額，直逼中國銀行2016年全年的個人平均存款余額1. 63萬億元。這就意味著社會中很多閑散的資金并沒有流入是商業(yè)銀行的口袋中，而是流進了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中。因此商業(yè)銀行應(yīng)對其存款業(yè)務(wù)的流程、服務(wù)等進行改善并提升質(zhì)量。

2.3 金融環(huán)境變革對經(jīng)營理念的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠滿足客戶的新的需求，它始終以顧客為中心，完善自身服務(wù)理念并追求完美客戶體驗。但現(xiàn)有的商業(yè)銀行服務(wù)不到位、辦理業(yè)務(wù)程序繁雜、低效率、高成本、沒有創(chuàng)新環(huán)境等問題使得大部分客戶對商業(yè)銀行的不滿。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下客戶體驗是商業(yè)銀行能否創(chuàng)造商業(yè)價值的一個核心因子。因為顧客對于不滿意的產(chǎn)品和企業(yè)，可以隨時更換，而客戶的轉(zhuǎn)換產(chǎn)品的成本幾乎為零。所以互聯(lián)網(wǎng)金融背景下任何企業(yè)都需要重視客戶體驗價值，并強調(diào)與客戶進行溝通來共同創(chuàng)造價值，比如說小米手機，它會根據(jù)顧客需求對其產(chǎn)品和服務(wù)進行調(diào)整，從而共同實現(xiàn)雙方價值。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下有效的商業(yè)銀行發(fā)展模式

3.1 推動網(wǎng)銀服務(wù)創(chuàng)新，努力向電子銀行多功能業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

通信技術(shù)、大數(shù)據(jù)、共享平臺等信息技術(shù)的發(fā)展持續(xù)推動商業(yè)銀行原有業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融電子網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型。但現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行無法延伸商業(yè)銀行銷售和盈利渠道，只能滿足部分客戶要求，產(chǎn)品創(chuàng)新率不高。雖然商業(yè)銀行擁有大量資金，并且具備先進的管理模式和豐富的經(jīng)驗，但缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融先進技術(shù)和大量的客戶資源。所以商業(yè)銀行需要針對客戶需求完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷深入合作，推動網(wǎng)上銀行全面轉(zhuǎn)型升級，大力促進電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。商業(yè)銀行更需要吸收互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新思維，簡化操作流程，實現(xiàn)用戶便捷性，有效整合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息。利用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)改善客戶服務(wù)流程，降低成本，提高服務(wù)效率，促進原有業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.2 創(chuàng)新服務(wù)理念，打造商業(yè)銀行的直銷模式

隨著人們生活質(zhì)量的不斷提高和互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)成長，很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及其業(yè)務(wù)服務(wù)深受客戶歡迎，因為他們是“共創(chuàng)”的關(guān)系。例如理財產(chǎn)品（余額寶），它一度受到新興客戶的喜愛，具有很好的發(fā)展前景。因此商業(yè)銀行為獲得部分資金來源，降低經(jīng)營成本，創(chuàng)新服務(wù)理念，以客戶需求為使命，打造商業(yè)銀行新模式。郝建明（2016）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠推動商業(yè)銀行開展網(wǎng)上直銷銀行的行為。直銷銀行只專注于那些互聯(lián)網(wǎng)客戶，并結(jié)合其“新潮、快節(jié)奏、追求精致生活”的特點，展開營銷與推廣。它與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不同。它還打破了地域的限制，使直銷銀行可以在全國范圍內(nèi)快速布局，并拓展相關(guān)業(yè)務(wù)。

3.3 始終圍繞客戶，構(gòu)建創(chuàng)新型客戶服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的變化會導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)展模式發(fā)生“突變”，這種突變可能是一種適應(yīng)，也可能會給銀行帶來損失。所以越來越多的商業(yè)銀行改變經(jīng)營理念，借助互聯(lián)網(wǎng)社交網(wǎng)絡(luò)進行產(chǎn)品和品牌宣傳，并積累一定的客戶量。此外，商業(yè)銀行應(yīng)以客戶為中心，并融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推出細賬查詢、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)葎?chuàng)新服務(wù)，構(gòu)建創(chuàng)新型客戶服務(wù)模式，改變原有商業(yè)形象。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)處理獲得海量客戶信息，有效針對客戶需求開展服務(wù)，推送專業(yè)化的移動金融APP，實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行和現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融的有效融合。商業(yè)銀行需要重新規(guī)劃自身經(jīng)營理念，以客戶為中心不再是“三心二意”，而應(yīng)該是“從一始終”。重視客戶體驗，提倡模式創(chuàng)新、理念創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，摒棄以產(chǎn)品為中心的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，為客戶帶來高質(zhì)量、高效率的服務(wù)。

4 結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行對其發(fā)展模式的未來規(guī)劃和應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的變革可以從以下幾個方面進行思考。一是推動網(wǎng)銀服務(wù)創(chuàng)新，努力向電子銀行多功能業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。二是創(chuàng)新服務(wù)理念，打造商業(yè)銀行的直銷模式。三是始終圍繞客戶，構(gòu)建創(chuàng)新型客戶服務(wù)模式。商業(yè)銀行需要依托自身優(yōu)勢，改善發(fā)展模式，并創(chuàng)新經(jīng)營和管理理念。要想將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式變成適應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展的發(fā)展模式，就要在支付業(yè)務(wù)、銀行存款、客戶服務(wù)等方面進行創(chuàng)新與改變，這樣才能給商業(yè)銀行的可持續(xù)健康發(fā)展提供激勵。

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