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    供給側(cè)改革背景下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)信貸的影響

    2019-07-01 03:41:25張弓弢
    經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 2019年14期
    關(guān)鍵詞:消費(fèi)信貸互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行

    張弓弢

    摘 要:互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融界的新生力量,具有借貸金額可隨意商定、借貸手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)。相比于傳統(tǒng)金融,越來(lái)越多的消費(fèi)者開(kāi)始轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸。然而,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸也存在它自身的問(wèn)題。基于此,探討在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革改革背景下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)信貸的影響。

    關(guān)鍵詞:消費(fèi)信貸;互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行

    中圖分類(lèi)號(hào):F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A ? ? ?文章編號(hào):1673-291X(2019)14-0140-02

    一、概念界定

    2015年,習(xí)近平主席第一次提出了“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”的概念。所謂供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,包含三個(gè)含義,第一是供給側(cè),第二是結(jié)構(gòu)性,第三是改革。其中,改革是手段,目的是要提高供給的質(zhì)量,推進(jìn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,并矯正要素配置當(dāng)中的扭曲。隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生。相比于傳統(tǒng)金融,它最大的優(yōu)勢(shì)是便利性。

    消費(fèi)信貸由商業(yè)銀行開(kāi)辦,是用于自然人個(gè)人消費(fèi)目的的貸款,它與目前的金融體制改革相適應(yīng),打破了傳統(tǒng)上個(gè)人與銀行單向融資的局限性。但由于個(gè)人信用機(jī)制尚不完善、個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為尚不規(guī)范,且業(yè)務(wù)開(kāi)辦時(shí)間較短,所以可借鑒經(jīng)驗(yàn)較少,互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)生的影響亟待研究。

    二、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)信貸的影響

    (一)對(duì)總量的影響

    隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,老百姓的消費(fèi)需求在增加,消費(fèi)信貸的需求也同步增加。有需求就有供給,近幾年來(lái)我國(guó)消費(fèi)信貸的總量一直在增加,到2016年已達(dá)5萬(wàn)億人民幣,可謂是一個(gè)巨大的市場(chǎng),發(fā)展?jié)摿o(wú)限。而消費(fèi)信貸總量的增加與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也不無(wú)關(guān)系,互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性在某種程度上促進(jìn)了老百姓對(duì)消費(fèi)信貸的需求。自從互聯(lián)網(wǎng)金融比較發(fā)達(dá)的2011年以來(lái),我國(guó)消費(fèi)信貸總量增長(zhǎng)迅速,消費(fèi)貸款從未像現(xiàn)在那么方便。打開(kāi)手機(jī),通過(guò)微信、支付寶、51信用卡、招行掌上生活等應(yīng)用都能借到錢(qián),額度從幾千到幾十萬(wàn)不等。針對(duì)細(xì)分領(lǐng)域的貸款就更豐富了,小到墊個(gè)鼻子,大到房屋裝修,都能通過(guò)各種貸款來(lái)滿足。這無(wú)疑促進(jìn)了老百姓對(duì)消費(fèi)信貸的需求。

    (二)對(duì)結(jié)構(gòu)的影響

    目前消費(fèi)信貸的供給結(jié)構(gòu)比較扭曲,具體表現(xiàn)為,商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的信貸需求往往需要一定時(shí)間審批,且事先需要很煩瑣的手續(xù),導(dǎo)致越來(lái)越多的人選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸?;ヂ?lián)網(wǎng)金融確實(shí)對(duì)矯正這種結(jié)構(gòu)扭曲起到了重要的作用。其相比于傳統(tǒng)金融的便利性被充分地利用起來(lái),對(duì)滿足消費(fèi)信貸的有效供給起著舉足輕重的作用?,F(xiàn)在一些消費(fèi)貸款尤其是小額的消費(fèi)貸款,老百姓可以輕易地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲得。我們假設(shè)絕大多數(shù)的貸款人都是善意的,他們從商業(yè)銀行那里獲得貸款要經(jīng)過(guò)一系列煩瑣的手續(xù),然而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以很輕松地滿足自己的貸款需求,不但滿足了人民的消費(fèi)貸款需求,而且促進(jìn)了社會(huì)的生產(chǎn)力發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),從而也就達(dá)到了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的根本目的。

    (三)對(duì)效率的影響

    互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生大大提高了金融體系的效率。在互聯(lián)網(wǎng)普及以前,金融系統(tǒng)主要由商業(yè)銀行及各種信用社組成,而商業(yè)銀行的優(yōu)點(diǎn)是具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng),但缺點(diǎn)就是手續(xù)煩瑣、耗時(shí)較長(zhǎng)。消費(fèi)信貸作為用于消費(fèi)的貸款,大多具有“即用即貸”的特點(diǎn),然而煩瑣的手續(xù)經(jīng)常將客戶(hù)擋在了銀行的門(mén)外,以至貸款的有效需求不能得到滿足?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),大大提高了金融系統(tǒng)各方面的效率,貸款當(dāng)然也包括在內(nèi)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融正好滿足了消費(fèi)信貸“即用即貸”的特點(diǎn),大大提高了客戶(hù)從申請(qǐng)到放貸的效率,縮短了相應(yīng)的時(shí)間。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

    互聯(lián)網(wǎng)信貸亦存在它本身的問(wèn)題。首先,互聯(lián)網(wǎng)“看不見(jiàn)摸不著”的特點(diǎn)就從一定程度上催生了大量的資金詐騙案件。許多的消費(fèi)者往往被先要求交一定數(shù)量的“保證金”,然后才能拿到貸款。在保證金交齊以后,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的后臺(tái)老板就會(huì)卷款跑路,于是詐騙案件就此產(chǎn)生。其次,像螞蟻花唄、螞蟻借唄這些不需要保證金的平臺(tái)則會(huì)遇到惡意騙貸的問(wèn)題,居心不良的消費(fèi)者在該平臺(tái)借了錢(qián)以后,往往就不會(huì)歸還,然后銷(xiāo)掉自己在該平臺(tái)留下的一切信息,帶著騙貸買(mǎi)來(lái)的東西走掉,然后換個(gè)假身份再行騙。由于互聯(lián)網(wǎng)案件的特殊性,此類(lèi)案件追查起來(lái)非常困難,違法者往往逍遙法外。最后,由于互聯(lián)網(wǎng)信貸亂象叢生,國(guó)家出臺(tái)了一定的政策來(lái)規(guī)范之,但是對(duì)很多概念還沒(méi)有具體的解釋?zhuān)ヂ?lián)網(wǎng)金融的秩序依然混亂,有效的消費(fèi)信貸供給依然比較缺乏,人們的需求依然無(wú)法被有效地滿足??梢?jiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以促進(jìn)老百姓對(duì)消費(fèi)信貸的需求,增加其總量,還可以對(duì)目前扭曲的消費(fèi)信貸供需結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整,并提高消費(fèi)信貸從需求到放貸的效率,但完善互聯(lián)網(wǎng)的秩序,建立一個(gè)安全有序的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境,是目前亟待解決的問(wèn)題。

    四、政策建議

    (一)旅游貸款

    旅游貸款,顧名思義是貸款人為了滿足自己的旅游需求而向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的貸款。商業(yè)銀行的旅游貸款需要有承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證,且將借款金額限定在兩千元到五萬(wàn)元,這就使得一些消費(fèi)者轉(zhuǎn)而選擇了互聯(lián)網(wǎng)信貸。可以想象,歐美高端游的花費(fèi)超過(guò)五萬(wàn)元是很正常的,而去鄰近的城市一兩日游的花費(fèi)則不會(huì)超過(guò)兩千元,所以這個(gè)借款金額的限定范圍未免略小,限制了業(yè)務(wù)的拓展?;ヂ?lián)網(wǎng)的便利性則極大有利于貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展。筆者認(rèn)為,在如今的大數(shù)據(jù)背景下,數(shù)據(jù)共享是很容易的一件事情。消費(fèi)者對(duì)旅游貸款的需求完全可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)滿足。線上旅游平臺(tái)如攜程、途牛、飛豬等都擁有大量的客戶(hù)資源,且具有規(guī)模優(yōu)勢(shì),可以讓消費(fèi)者以較低的成本購(gòu)買(mǎi)機(jī)票、火車(chē)票,預(yù)訂自己想住的酒店,并購(gòu)買(mǎi)想去的景點(diǎn)的門(mén)票。以攜程為例,消費(fèi)者通過(guò)攜程不僅可以購(gòu)買(mǎi)特價(jià)機(jī)票,且機(jī)票還包含貴賓休息室等服務(wù),作為攜程的客戶(hù),可以在機(jī)場(chǎng)的貴賓休息室休息直至登機(jī)。到達(dá)目的地后,攜程上直接提供所預(yù)訂賓館的具體地址,還有前臺(tái)電話,比較熱情的負(fù)責(zé)人還會(huì)派人來(lái)接。然后,當(dāng)游客或者說(shuō)消費(fèi)者在當(dāng)?shù)赜瓮鏁r(shí),在很多的景點(diǎn)都可以提前通過(guò)攜程預(yù)訂電子票,既省去了排隊(duì)買(mǎi)票的麻煩,又可以省下一些票錢(qián)。如在西安,旺季時(shí)碑林的門(mén)票全票價(jià)格是75元,用攜程去購(gòu)買(mǎi)則只需71元,相當(dāng)于打了九五折。像阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),完全可以開(kāi)展與在線旅游平臺(tái)更深度的合作,可以通過(guò)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)旅游信貸的“專(zhuān)款專(zhuān)用”。具體的方法是消費(fèi)者在攜程利用支付寶等消費(fèi)時(shí),可以利用螞蟻花唄或螞蟻借唄等進(jìn)行付款,然后攜程將交易的具體信息發(fā)給阿里,阿里留存案底。由于旅游的開(kāi)銷(xiāo)大項(xiàng)主要集中于出行、酒店及景點(diǎn)門(mén)票,而這些都是可以和具體的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通的。如阿里就可以對(duì)螞蟻借唄的借款設(shè)置一系列問(wèn)題,如借款具體用途,旅游時(shí)間,旅游具體準(zhǔn)備去的景點(diǎn)及準(zhǔn)備住的酒店等等。在用戶(hù)回答了這些問(wèn)題之后,款項(xiàng)可以先發(fā)放給用戶(hù)以作旅游之用,然后阿里的專(zhuān)員應(yīng)與該客戶(hù)的目的地的酒店、景點(diǎn)等工作人員聯(lián)系,提供客戶(hù)具體的信息,來(lái)核查該款項(xiàng)是否被客戶(hù)用于所填寫(xiě)的用途。

    (二)汽車(chē)貸款

    汽車(chē)貸款,也就是消費(fèi)者為了購(gòu)買(mǎi)各種各樣的汽車(chē)所需要的貸款。由于汽車(chē)的價(jià)格一般較高,消費(fèi)者往往一時(shí)間拿不出那么多的現(xiàn)金,所以只能靠貸款滿足自己對(duì)汽車(chē)的消費(fèi)需求。而后,貸款可以分期償還,消費(fèi)者也買(mǎi)到了想要的汽車(chē),可謂一舉兩得。不過(guò),由商業(yè)銀行提供的汽車(chē)貸款也存在其自身的問(wèn)題。具體表現(xiàn)是,每一家商業(yè)銀行的合作客戶(hù)不同,取得的汽車(chē)貸款只有在特約經(jīng)銷(xiāo)商處才可以使用,這造成了貸款便利性的喪失。利用互聯(lián)網(wǎng)金融可以很便利地解決這個(gè)問(wèn)題。汽車(chē)貸款的貸款金額一般較大,所以只靠一兩家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)顯然不足以滿足消費(fèi)者的有效需求。本文對(duì)此的建議是:至少五家或者更多家的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,彼此的信息平臺(tái)應(yīng)當(dāng)共享,彼此的客戶(hù)應(yīng)當(dāng)共享。在此基礎(chǔ)上,共同為有購(gòu)車(chē)需求的客戶(hù)提供相應(yīng)數(shù)額的汽車(chē)貸款,每家機(jī)構(gòu)提供的比例可不同,具體應(yīng)視機(jī)構(gòu)規(guī)模大小而定。同樣,貸款需要貸款人在其申請(qǐng)上寫(xiě)明購(gòu)買(mǎi)何品牌的何種款式的汽車(chē),并具體到要在哪個(gè)城市的哪家汽車(chē)城、4S店或二手車(chē)市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)。然后,聯(lián)合起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用自身的規(guī)模優(yōu)勢(shì),在款項(xiàng)發(fā)放之后,與客戶(hù)預(yù)定要去的店家或市場(chǎng)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行聯(lián)系,兩邊將客戶(hù)的信息進(jìn)行共享,確認(rèn)該客戶(hù)是否在該商家購(gòu)買(mǎi)了與貸款申請(qǐng)上同品牌、同款式的汽車(chē)。如果不同的顏色有價(jià)格差異,則在申請(qǐng)表中也應(yīng)注明要購(gòu)買(mǎi)哪個(gè)顏色的汽車(chē)。最后,確認(rèn)了客戶(hù)的買(mǎi)車(chē)信息無(wú)誤之后,互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與客戶(hù)預(yù)定用來(lái)還款的信用卡的開(kāi)戶(hù)行聯(lián)系,與該商業(yè)銀行合作。如果客戶(hù)沒(méi)有按時(shí)還款,則由銀行代扣;如果客戶(hù)惡意不還,則可將其訴至法庭。

    (三)住房貸款

    所謂住房貸款,是指用于購(gòu)買(mǎi)自用普通住房或城鎮(zhèn)居民修房或自建住房目的的貸款。同時(shí),它也是消費(fèi)信貸中最常見(jiàn)的一種。住房貸款的金額一般比汽車(chē)貸款更大,償還時(shí)間也更長(zhǎng),所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也就更大。由于金額較大,一般提供住房貸款的金融機(jī)構(gòu)多為商業(yè)銀行,且事先要進(jìn)行詳細(xì)的審批,待手續(xù)審批完成之后才可發(fā)放款項(xiàng)。這樣就造成了兩個(gè)問(wèn)題:第一是商業(yè)銀行因自身雄厚的資金實(shí)力而具有一定的規(guī)模優(yōu)勢(shì),甚至可以壟斷市場(chǎng),使得住房貸款市場(chǎng)失衡;第二就是部分的消費(fèi)者可能急需購(gòu)房用于結(jié)婚等用途,然而煩瑣的手續(xù)將他們擋在了自己心儀的房子之外。

    對(duì)于住房貸款,首先,貸款金額之大不是某家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)靠一己之力能承受的,所以合作是必須的;其次,利用互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性確實(shí)可以促進(jìn)住房貸款供給的公平性,互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)就是審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便,需要填寫(xiě)的東西可以全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成;最后,由于房地產(chǎn)屬于實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè),與房地產(chǎn)行業(yè)的合作有利于互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大自己、站穩(wěn)腳跟。對(duì)住房貸款,更要做到專(zhuān)款專(zhuān)用,不得出現(xiàn)任何挪用款項(xiàng)的情況,否則會(huì)造成其他機(jī)構(gòu)信心下降,進(jìn)而導(dǎo)致市場(chǎng)恐慌、供給扭曲,消費(fèi)者得不到房貸?;ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)首先要進(jìn)行合作,在合作的基礎(chǔ)上,滿足消費(fèi)者的信貸需求;然后與房地產(chǎn)公司信息共享,確認(rèn)購(gòu)房信息無(wú)誤后再與客戶(hù)預(yù)定還款的信用卡的開(kāi)戶(hù)行信息共享,請(qǐng)求他們?cè)诳蛻?hù)逾期未還款時(shí)進(jìn)行代扣,若出現(xiàn)問(wèn)題可凍結(jié)該賬戶(hù)。

    參考文獻(xiàn):

    [1] ?謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2012,(2):11-22.

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