村鎮(zhèn)銀行的定位困局與破解之道

周昱衡

近年來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，已成為農(nóng)村金融的一支重要力量。據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計，截至2018年6月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1605家，縣市覆蓋率67%，覆蓋了415個國定貧困縣和連片特困地區(qū)縣。與此同時，村鎮(zhèn)銀行逐步發(fā)展壯大的過程中也暴露出諸多問題，一些村鎮(zhèn)銀行逐漸偏離其創(chuàng)設(shè)初衷，將來之不易的信貸資源抽離農(nóng)村，輸送至城市工商業(yè)甚至房地產(chǎn)等明令禁止領(lǐng)域，不僅削弱了其服務(wù)農(nóng)村的能力，還極大地增加了其運(yùn)行風(fēng)險，甚至存在誘發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險的可能。2018年，銀保監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行開出多張罰單，案由包括信貸資金違規(guī)流入股市和樓市、貸款三查嚴(yán)重不盡職、辦理無真實(shí)貿(mào)易背景銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，等等。為此，本文首先對村鎮(zhèn)銀行的定位進(jìn)行了探討，在此基礎(chǔ)上分析了村鎮(zhèn)銀行偏離定位的表現(xiàn)、影響及成因，并從村鎮(zhèn)銀行自身與外部環(huán)境出發(fā)，剖析了村鎮(zhèn)銀行定位困局，結(jié)合各方的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，探討了村鎮(zhèn)銀行定位困局的破解之道。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)如何定位

支農(nóng)支小是村鎮(zhèn)銀行的本源初心

從村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立背景來看，村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)設(shè)之初，國有大行正處在股份制改革之中，逐漸減少對農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的布局。股份制銀行并未將農(nóng)村地區(qū)作為重心，為迅速占領(lǐng)市場，將其資源向城市工商業(yè)傾斜，從成本與收益的角度看，也缺乏深耕農(nóng)村金融市場的動力。農(nóng)信社是農(nóng)村金融的一支重要力量，但由于自身治理機(jī)制不完善，需要通過改革解決其規(guī)范性問題。農(nóng)村金融供給缺失和規(guī)范性不足制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，在著手對農(nóng)信社進(jìn)行改革的同時，還需要通過新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)村金融供給。在此背景下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生?？梢哉f，自誕生之初，村鎮(zhèn)銀行便定位于增加廣大金融支持薄弱農(nóng)村地區(qū)的金融供給。

支農(nóng)支小是村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的必然選擇

自2018年以來，村鎮(zhèn)銀行改革的步伐加速。2018年1月13日，為進(jìn)一步解決中西部金融服務(wù)薄弱地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足問題，銀監(jiān)會印發(fā)了《中國銀監(jiān)會關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作的通知》，引導(dǎo)更多金融資源配置到農(nóng)村地區(qū)。9月，銀保監(jiān)會同意河北、山西、內(nèi)蒙古、黑龍江等省份開展首批“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。綜合來看，改革的目的是確保村鎮(zhèn)銀行以商業(yè)可持續(xù)方式堅守支農(nóng)支小的定位。

隨著農(nóng)村改革的逐步深入，村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小和商業(yè)可持續(xù)性兩個目標(biāo)完全能夠?qū)崿F(xiàn)統(tǒng)一。2018年9月26日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》，從夯實(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力基礎(chǔ)、加快農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系、推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)深度融合等角度對鄉(xiāng)村振興進(jìn)行了具體布局。鄉(xiāng)村振興離不開金融的支持，規(guī)劃同樣對金融支持鄉(xiāng)村振興進(jìn)行了部署，提出健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求，繼續(xù)通過獎勵、補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策工具支持三農(nóng)金融服務(wù)。未來，隨著農(nóng)村改革的逐步深入，根植于農(nóng)村大地，村鎮(zhèn)銀行大有可為。因此，支農(nóng)支小不僅是村鎮(zhèn)銀行的本源，也是村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的必由之路。

村鎮(zhèn)銀行的定位困局及成因剖析

村鎮(zhèn)銀行的定位困局

盡管支農(nóng)支小是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的本源初心，且通過一系列改革為其商業(yè)可持續(xù)性創(chuàng)造了環(huán)境，但近年來，隨著經(jīng)濟(jì)下行、金融業(yè)競爭日益激烈、利率市場化逐步加深，一些村鎮(zhèn)銀行偏離了支農(nóng)支小的道路，漸行漸遠(yuǎn)。

從貸款投向上看，一些村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)支小的定位上出現(xiàn)偏移。滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資需求是村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的首要目標(biāo)，但一些村鎮(zhèn)銀行脫離支農(nóng)支小的本心，將資金抽離農(nóng)村;還有一些村鎮(zhèn)銀行企圖“抄近路”，將資金挪用至房地產(chǎn)等限制、禁止領(lǐng)域，不僅無助于解決三農(nóng)、小微融資問題，還大大增加了運(yùn)行風(fēng)險，甚至存在誘發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險的可能性。

從地域分布上看，一些主發(fā)起行將村鎮(zhèn)銀行視作機(jī)構(gòu)擴(kuò)張的手段，傾向于東部地區(qū)，而對于西部金融資源更加缺乏的地區(qū)有所忽視，廣大西部地區(qū)仍然存在諸多金融服務(wù)空白點(diǎn)，亟待填補(bǔ)。

村鎮(zhèn)銀行定位困局的成因探析

其一，缺乏適應(yīng)農(nóng)村金融特點(diǎn)的產(chǎn)品體系和服務(wù)模式。近年來，不同地區(qū)紛紛立足自身稟賦和優(yōu)勢，探索出了形態(tài)各異的特色化發(fā)展路徑，形成了各具特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，如特色農(nóng)產(chǎn)品、少數(shù)民族特色村寨、特色景觀旅游等，朝著“一鄉(xiāng)一業(yè)、一村一品”的發(fā)展格局邁進(jìn)。與此同時，隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展步伐的逐步加快，涌現(xiàn)了一大批農(nóng)業(yè)產(chǎn)融結(jié)合的新形態(tài)，如農(nóng)業(yè)科技園區(qū)、農(nóng)產(chǎn)品加工園等。村鎮(zhèn)銀行所服務(wù)的群體其需求日益多樣化，不同地區(qū)、不同類型、不同生產(chǎn)環(huán)節(jié)的客戶有著不同的金融需求。一些村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新速度跟不上農(nóng)村發(fā)展的步伐，缺乏服務(wù)三農(nóng)群體的手段和能力，這是其偏離支農(nóng)支小定位的重要原因。

其二，風(fēng)險控制能力不足。從村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象來看，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于三農(nóng)、小微等長尾客群。相較于資金雄厚、實(shí)力強(qiáng)大的大型企業(yè)，小微企業(yè)普遍規(guī)模較小、主體抗風(fēng)險能力弱;農(nóng)民一般缺少有效抵押物，一旦出現(xiàn)經(jīng)營困難，可能無力償還銀行債務(wù)，增加村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行的風(fēng)險。與此同時，相較于大型銀行，村鎮(zhèn)銀行體量偏小，抵御風(fēng)險的能力較差，加之一些村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時間不長，風(fēng)控技術(shù)和風(fēng)控制度不健全，缺乏有效防控風(fēng)險的經(jīng)驗(yàn)。防控風(fēng)險的能力決定了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的下沉程度，由于缺乏與服務(wù)群體的風(fēng)險相匹配的風(fēng)控模式和風(fēng)控能力，一些村鎮(zhèn)銀行雖有心服務(wù)三農(nóng)小微，卻不具備相應(yīng)的能力，只能繞道而行。

其三，缺乏有效的公司治理機(jī)制與管理模式。公司治理是村鎮(zhèn)銀行固本強(qiáng)基的關(guān)鍵一環(huán)。如何通過有效的制度安排，既確保村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小的戰(zhàn)略定位，又賦予村鎮(zhèn)銀行足夠的獨(dú)立性，以及如何完善公司治理架構(gòu)，解決村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行過程中的激勵問題和委托代理問題，是村鎮(zhèn)銀行完善公司治理亟待解決的問題。在實(shí)踐中，部分村鎮(zhèn)銀行一行三會設(shè)置流于形式，主發(fā)起行一股獨(dú)大，對其日常經(jīng)營過度干預(yù)，極大地降低了村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營的靈活性，難以建立適應(yīng)農(nóng)村金融特點(diǎn)和需求的產(chǎn)品服務(wù)模式和風(fēng)控體系，只好走上脫離農(nóng)村的道路。此外，由于內(nèi)部控制不健全、信息披露不完善，一些股東通過關(guān)聯(lián)持股等方式增加持股比例，極易引發(fā)道德風(fēng)險。2018年以來，一些村鎮(zhèn)銀行對貿(mào)易背景的真實(shí)性審查不力，辦理了部分無真實(shí)貿(mào)易背景的票據(jù)業(yè)務(wù)，還有一些村鎮(zhèn)銀行信貸資金違規(guī)流入股市和樓市，脫實(shí)向虛。究其原因，公司治理的缺席難辭其咎。

村鎮(zhèn)銀行堅守支農(nóng)支小定位須練好三項(xiàng)內(nèi)功

因地制宜創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)模式。適合農(nóng)村發(fā)展需求的產(chǎn)品和服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)、小微的重要抓手，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。一是豐富產(chǎn)品體系，根據(jù)所在地區(qū)的資源稟賦、生產(chǎn)模式和地域特點(diǎn)，進(jìn)行針對性產(chǎn)品創(chuàng)新，因地制宜開發(fā)土地承包經(jīng)營權(quán)貸款、宅基地使用權(quán)貸款等貸款產(chǎn)品。二是加快金融產(chǎn)品擔(dān)保方式創(chuàng)新。農(nóng)民普遍缺乏合格抵押物，如何通過擔(dān)保方式創(chuàng)新破解農(nóng)村擔(dān)保抵押瓶頸，是破解三農(nóng)融資難問題的關(guān)鍵。三是疏通農(nóng)村金融支付結(jié)算渠道，解決農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里問題。借助網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、二維碼支付等手段，將金融服務(wù)送達(dá)農(nóng)戶身邊。

防患未然把好風(fēng)險防控閘門。首先，應(yīng)加強(qiáng)對貸款全生命周期的風(fēng)險管理。對貸款人資信狀況、經(jīng)營情況、申請貸款用途進(jìn)行詳盡審查，按規(guī)定履行審批手續(xù)，防止貸款違規(guī)發(fā)放，同時強(qiáng)化貸后管理，確保貸款不被挪作他用。其次，積極探索金融科技，結(jié)合發(fā)起行的科技基礎(chǔ)，根據(jù)農(nóng)村金融的特點(diǎn)進(jìn)行改造，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等手段為風(fēng)險防控賦能。最后，加強(qiáng)風(fēng)險制度與文化建設(shè)，定期開展風(fēng)險防范教育，增強(qiáng)員工合規(guī)意識。

固本強(qiáng)基完善公司治理結(jié)構(gòu)。其一，完善頂層設(shè)計，一方面確保發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略方向的把控，另一方面使村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行在業(yè)務(wù)、系統(tǒng)和人員上相對隔離，保障其日常經(jīng)營決策的獨(dú)立性。其二，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行股權(quán)管理。2018年1月5日，銀監(jiān)會出臺了《商業(yè)銀行股權(quán)管理辦法》，4月下旬，銀保監(jiān)會召開中小銀行及保險公司公司治理培訓(xùn)座談會，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)中小銀行股權(quán)管理。為此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照監(jiān)管要求，加強(qiáng)股權(quán)關(guān)系披露的透明性和規(guī)范性，加大對股東資質(zhì)、關(guān)聯(lián)交易的排查力度，確保村鎮(zhèn)銀行的資源真正投向亟待金融支持的農(nóng)村薄弱環(huán)節(jié)，而非違規(guī)向關(guān)聯(lián)企業(yè)輸血。

多方聯(lián)動助力村鎮(zhèn)銀行回歸本源

從財政支持層面看，應(yīng)加強(qiáng)對三農(nóng)、小微群體的配套支持力度;在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，可以采取稅收減免或財政補(bǔ)貼的方式，為村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)性創(chuàng)造環(huán)境;完善擔(dān)保體系，降低村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小的成本。以贛州市“小微信貸通”為例，市財政與縣（市）財政按1∶1比例安排一定數(shù)額的資金，作為縣（市）域范圍內(nèi)小微企業(yè)貸款風(fēng)險保證金。財政以保證金為限承擔(dān)有限責(zé)任，貸款企業(yè)無需提供抵押和擔(dān)保。合作銀行按不低于財政保證金8倍放大貸款額度向縣（市）域范圍內(nèi)小微企業(yè)提供貸款。5年來，通過“小微信貸通”，贛州銀座村鎮(zhèn)銀行發(fā)放20.36億元，惠及的小微企業(yè)達(dá)千余戶。

從監(jiān)管層面看，應(yīng)加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行信貸資金流入違規(guī)領(lǐng)域的監(jiān)管力度，加大對違法違規(guī)行為的監(jiān)管力度;引導(dǎo)和鼓勵村鎮(zhèn)銀行根據(jù)地域特點(diǎn)，探索個性化、本地化的產(chǎn)品和服務(wù)模式;拓寬村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小的資金來源，引導(dǎo)更多的資源向三農(nóng)和小微群體傾斜。此外，落實(shí)《商業(yè)銀行股權(quán)管理辦法》，加強(qiáng)股權(quán)管理力度，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定配套細(xì)則，加大對違規(guī)行為的排查力度。

（作者單位：中信證券股份有限公司）