應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)防范商業(yè)銀行國際化經(jīng)營風(fēng)險

李炫榆

商業(yè)銀行是我國銀行體系中一支富有活力的生力軍，是銀行業(yè)乃至國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要組成部分。隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的逐步深化，人民幣國際化進(jìn)程加快，我國商業(yè)銀行國際化也在快速啟動。然而，我國商業(yè)銀行國際化還處于萌芽階段，國際化經(jīng)營風(fēng)險較高。例如，由于商業(yè)銀行與境外部門溝通不暢，導(dǎo)致商業(yè)銀行境外分支機(jī)構(gòu)難以融入當(dāng)?shù)乇O(jiān)管而引發(fā)的監(jiān)管風(fēng)險;由于商業(yè)銀行對海外市場的把握能力有限，搜集和處理信息的成本較高，導(dǎo)致商業(yè)銀行海外資本運(yùn)營不規(guī)范而引發(fā)的流動性風(fēng)險;由于商業(yè)銀行在國內(nèi)人才選派成本較高，而海外招聘受到企業(yè)文化、風(fēng)俗習(xí)慣不融合的影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行國際化人才隊(duì)伍建設(shè)滯后而引發(fā)的人才中斷風(fēng)險。近年來，隨著區(qū)塊鏈概念的普及和技術(shù)應(yīng)用的迅猛發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)和銀行業(yè)結(jié)合的落地應(yīng)用，在全球獲得越來越多的關(guān)注。本文介紹了區(qū)塊鏈技術(shù)在防范商業(yè)銀行國際化經(jīng)營風(fēng)險的國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，同時提出了推動區(qū)塊鏈技術(shù)在防范國際化經(jīng)營風(fēng)險落地的對策建議，以為各相關(guān)銀行國際化業(yè)務(wù)推廣做參考。

國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)與啟示

傳統(tǒng)金融經(jīng)營模式難以解決信息不對稱難題，而區(qū)塊鏈與各行各業(yè)創(chuàng)新融合，其主要價值在于解決信息不對稱。區(qū)塊鏈給傳統(tǒng)金融領(lǐng)域帶來巨大變革和突破，它以去中心化和去信任的方式集體維護(hù)一個可靠數(shù)據(jù)庫的技術(shù)方案，該方案讓參與系統(tǒng)中的任意多個節(jié)點(diǎn)，把一段時間系統(tǒng)內(nèi)全部信息交流的數(shù)據(jù)，通過密碼學(xué)算法計算和記錄到一個數(shù)據(jù)塊，并生成該數(shù)據(jù)塊的指紋用于鏈接下個數(shù)據(jù)塊，系統(tǒng)所有參與節(jié)點(diǎn)共同認(rèn)定記錄是否為真。對銀行業(yè)而言，區(qū)塊鏈技術(shù)能節(jié)省資金和創(chuàng)造價值，引致銀行的管控機(jī)制以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新渠道發(fā)生重大變革，幫助化解國際化經(jīng)營風(fēng)險。

西班牙對外銀行：利用分布式賬本技術(shù)防范海外難以融入的監(jiān)管風(fēng)險

案例：西班牙對外銀行是全世界第一家率先上線區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)發(fā)放貸款的銀行，打破了“協(xié)商、簽署、資格審核、發(fā)放貸款、分批到賬”的放貸流程。根據(jù)銀行和借貸人達(dá)成的共識，西班牙對外銀行構(gòu)建了一個銀行與借貸人信息同步共享的區(qū)塊鏈。分布式賬本將貸款數(shù)據(jù)分散存儲在全網(wǎng)絡(luò)的各個節(jié)點(diǎn)上，每一個節(jié)點(diǎn)對數(shù)據(jù)完整的存儲和備份，保存所有信貸記錄的副本，保證賬本一致性，每條放貸記錄都有時間和隨機(jī)散列的數(shù)字簽名，借貸人對簽名進(jìn)行檢驗(yàn)，能夠驗(yàn)證放貸者的信息，但所有信息都通過算法加密，保護(hù)客戶隱私。如果貸款單據(jù)操作失誤或遭到外界惡意攻擊，客戶的貸款單據(jù)和記錄也可以在其他節(jié)點(diǎn)的交易副本進(jìn)行查詢。

與此同時，西班牙對外銀行利用區(qū)塊鏈建立了滿足銀行融入海外的信任體系。一是創(chuàng)新了業(yè)務(wù)渠道，在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上完成數(shù)學(xué)（算法）背書、替代企業(yè)或政府背書，達(dá)成全球互信。二是創(chuàng)新管控機(jī)制。西班牙對外銀行通過區(qū)塊鏈能查詢到海外分支機(jī)構(gòu)每個時間段實(shí)時、全部的交易信息，及時掌握海外分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)動態(tài)，便于及時開展風(fēng)險控制，制止一切風(fēng)險操作。同樣，境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過區(qū)塊鏈能調(diào)查到西班牙對外銀行的運(yùn)作模式、資質(zhì)、歷史上的違規(guī)事件等真實(shí)信息，詳細(xì)了解境外機(jī)構(gòu)設(shè)立的動機(jī)、規(guī)模、運(yùn)作模式。

啟示：首先我國商業(yè)銀行總行應(yīng)與境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)之間選擇一種基于共識的區(qū)塊鏈算法，建立點(diǎn)對點(diǎn)分布式賬本，將彼此間的信息互相串成“鏈條”進(jìn)行安全加密，防止篡改，同時將信息在每個節(jié)點(diǎn)上存儲和傳輸，便于共享。由此，商業(yè)銀行總行既可以全面了解境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，又能給境外機(jī)構(gòu)提供全面真實(shí)的信息。其次，當(dāng)海外機(jī)構(gòu)成立之后，我國商業(yè)銀行應(yīng)將其納入上述構(gòu)建的區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，構(gòu)建分布式的信用網(wǎng)絡(luò)，讓商業(yè)銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)需要訪問海外分支機(jī)構(gòu)的記錄。此外，海外機(jī)構(gòu)也能調(diào)取系統(tǒng)中賬戶變動、資金流向等信息進(jìn)行監(jiān)管，達(dá)成互信并進(jìn)行跨國價值交換。

微眾銀行與華瑞銀行：利用智能合約能防范海外資本運(yùn)營不規(guī)范的流動性風(fēng)險

案例：2016年9月，微眾銀行與華瑞銀行聯(lián)合開發(fā)了一套區(qū)塊鏈應(yīng)用系統(tǒng)。該系統(tǒng)將兩家銀行的信息數(shù)據(jù)及磋商簽署的合約以數(shù)字形式存儲在區(qū)塊鏈上，方便兩家銀行查閱。當(dāng)合約達(dá)到履行期限時，區(qū)塊鏈會根據(jù)雙方承諾自動執(zhí)行合約，不經(jīng)過第三方金融機(jī)構(gòu)審查。例如，兩家銀行達(dá)成了一個銀行貸款業(yè)務(wù)居間服務(wù)合同（甲方委托乙方向銀行聯(lián)系和安排借款，用于個人消費(fèi)或裝修，乙方接受委托）記錄在區(qū)塊鏈上，每一個節(jié)點(diǎn)都將收到的信息納入一個區(qū)塊中。當(dāng)履約期來臨，智能合約將自動調(diào)取甲方借貸所需真實(shí)資料發(fā)送給乙方，協(xié)助乙方辦理所有借款手續(xù)，再將甲方需要承擔(dān)的費(fèi)用，如利息、共管賬戶開戶費(fèi)用、居間服務(wù)費(fèi)分批轉(zhuǎn)賬給乙方。如果一方擅自撤銷委托，發(fā)生違約并滿足賠付條件的情況下，智能合約將通過透明可靠的支付機(jī)制自動執(zhí)行代碼指令，支持自動化索賠程序和自動劃款賠付，減少傳統(tǒng)賠付中的人工操作環(huán)節(jié)，幫助合約雙方減少人力投入和管理費(fèi)用。

啟示：微眾銀行的案例同樣適用于我國商業(yè)銀行海外分支機(jī)構(gòu)應(yīng)用智能合約規(guī)范海外資本運(yùn)營。在具體操作層面，當(dāng)海外機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)前，我國商業(yè)銀行總行應(yīng)構(gòu)建區(qū)塊鏈系統(tǒng)，與當(dāng)?shù)氐姆▌?wù)、金融監(jiān)管等機(jī)構(gòu)聯(lián)合，先將當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)、監(jiān)察流程、客戶征信存儲在公共賬簿，對境外業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境進(jìn)行客觀、準(zhǔn)確的分析評估。與境外客戶簽訂合約前，商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)應(yīng)依托區(qū)塊鏈讀取客戶身份、賬戶變動、交易歷史進(jìn)行合法性和規(guī)范性審查。一旦簽約成功，智能合約則會嚴(yán)格監(jiān)督銀行與客戶間的合約執(zhí)行，對合約規(guī)定的每個責(zé)任與交易加蓋時間戳。一旦發(fā)現(xiàn)客戶毀約，智能合約則會自行啟動索賠模式，要求客戶點(diǎn)對點(diǎn)進(jìn)行賠償，從而規(guī)范商業(yè)銀行海外資本運(yùn)營。

印度尼西亞銀行：利用公開透明的運(yùn)作規(guī)則能防范國際化人才隊(duì)伍建設(shè)滯后的人才中斷風(fēng)險

案例：印度尼西亞銀行利用區(qū)塊鏈公開透明的運(yùn)作規(guī)則來減少欺詐性客戶的比例。一直以來，印尼的商業(yè)銀行之間沒有建設(shè)關(guān)聯(lián)網(wǎng)，客戶之間的個人信息和金融業(yè)務(wù)沒有共享，給了一些客戶可乘之機(jī)，用同一個身份證在多家銀行申請多個賬戶，用多個賬戶套現(xiàn)和洗錢，嚴(yán)重影響了國家的金融秩序。基于此，2017年印度尼西亞各商業(yè)銀行加入聯(lián)盟鏈，創(chuàng)建了透明且高效的系統(tǒng)，在客戶隱私保護(hù)前提下，每個銀行將各自掌握的客戶信息轉(zhuǎn)換為代碼記錄在區(qū)塊鏈上，每個銀行都掌握著相同的賬本，確保記賬過程公開透明。當(dāng)客戶申請銀行賬戶時，他們的業(yè)務(wù)信息被記錄在區(qū)塊鏈上。如果同一個客戶在其他家銀行又申請另一個賬戶時，其申請權(quán)限將向全網(wǎng)廣播，并標(biāo)記為潛在欺詐行為。

啟示：印尼的案例適用于商業(yè)銀行海外分支機(jī)構(gòu)通過區(qū)塊鏈技術(shù)提供公開透明的人才招聘活動。區(qū)塊鏈記錄著海外分支機(jī)構(gòu)的信息及其招聘要求，還記錄著應(yīng)聘人員的基本信息與歷史情況，各節(jié)點(diǎn)互相驗(yàn)證信息的有效性（防偽），讓供需雙方彼此都能了解，準(zhǔn)確地匹配合適的人才，最終幫助海外機(jī)構(gòu)減少人才搜索時間和降低招聘成本。在具體操作層面，我國商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)首先以分布式節(jié)點(diǎn)搭建到當(dāng)?shù)氐膮^(qū)塊鏈，海外機(jī)構(gòu)的屬性情況能被當(dāng)?shù)馗嗑用袼煜?。?dāng)?shù)鼐用窨赏ㄟ^區(qū)塊鏈上傳他們的簡歷和要求，海外機(jī)構(gòu)也將專業(yè)化人才的招聘要求發(fā)布在區(qū)塊鏈上，這些數(shù)據(jù)在加密算法的應(yīng)用下不可編輯。區(qū)塊鏈運(yùn)用去中心化共識機(jī)制、公開透明的特性加密和存儲這些數(shù)據(jù)。同時，還利用人工智能和大數(shù)據(jù)從多維度去分析和提供合適的人才以達(dá)到海外分支機(jī)構(gòu)的需求。

可行性建議

加強(qiáng)系統(tǒng)研發(fā)，上線相關(guān)技術(shù)。雖然我國少數(shù)商業(yè)銀行已嘗試應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，但僅局限于支付結(jié)算和數(shù)字票據(jù)，而分布式賬本技術(shù)和智能合約技術(shù)尚少運(yùn)用。因此，我國商業(yè)銀行有必要開發(fā)屬于自己的區(qū)塊鏈系統(tǒng)。一是在資金方面給予支持。專用的區(qū)塊鏈系統(tǒng)需要大量的前期投入和后期維護(hù)，商業(yè)銀行應(yīng)引起重視，做好年度預(yù)算，設(shè)立區(qū)塊鏈應(yīng)用系統(tǒng)的資金項(xiàng)目，保障項(xiàng)目的有序開展。二是人才方面加強(qiáng)培養(yǎng)。商業(yè)銀行要引進(jìn)區(qū)塊鏈專家，并與國內(nèi)外高等院校開展長期合作，開設(shè)相關(guān)教學(xué)課程，訂單式培養(yǎng)一批既了解區(qū)塊鏈技術(shù)又懂金融的復(fù)合型人才，在開發(fā)、測試和維護(hù)方面發(fā)揮作用。在開發(fā)環(huán)節(jié)，成立區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室，組建研究開發(fā)團(tuán)隊(duì)，瞄準(zhǔn)分布式賬本技術(shù)和智能合約等前沿應(yīng)用，邀請技術(shù)企業(yè)、金融市場參與者、監(jiān)管部門等共同部署解決方案，開發(fā)覆蓋銀行各個層級（包括海外分支機(jī)構(gòu)）與海外聯(lián)結(jié)端口的區(qū)塊鏈系統(tǒng);在投入使用環(huán)節(jié)，需做大量精致的先驗(yàn)性技術(shù)測試，及時發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)性錯誤;在實(shí)際應(yīng)用環(huán)節(jié)，應(yīng)制定系統(tǒng)維護(hù)規(guī)定，定期對系統(tǒng)的軟硬件、數(shù)據(jù)庫進(jìn)行維護(hù)和內(nèi)容更新。

形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，對接境外端口。完成區(qū)塊鏈系統(tǒng)的開發(fā)之后，商業(yè)銀行應(yīng)與境外開展系統(tǒng)端口的跨境對接，整合形成統(tǒng)一的系統(tǒng)。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)還處于一個相對早期的階段，統(tǒng)一的行業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚未形成，阻礙了國與國之間的兼容對接。因此，我國商業(yè)銀行首先要與境外的政府、金融機(jī)構(gòu)等溝通協(xié)調(diào)，確保彼此了解雙方的政治、經(jīng)濟(jì)、文化，共同商討區(qū)塊鏈應(yīng)用系統(tǒng)下的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，形成雙邊統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn);其次，雙方技術(shù)部門應(yīng)協(xié)商確定端口對接方案，合作開發(fā)專業(yè)的通用接口軟件，實(shí)現(xiàn)兩個區(qū)塊鏈系統(tǒng)的對接;再者，雙方金融管理部門應(yīng)針對區(qū)塊鏈分布式賬本、智能合約等應(yīng)用場景模式進(jìn)行商榷，找到其最合適有效的加密算法和共識機(jī)制，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通和信息共享;最后，由雙發(fā)協(xié)商維護(hù)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施和系統(tǒng)，保證系統(tǒng)的可持續(xù)利用。

參與規(guī)則制定，開展聯(lián)合監(jiān)管。為加強(qiáng)對整個區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)監(jiān)管體系框架的統(tǒng)籌規(guī)劃，我國金融監(jiān)管部門應(yīng)在關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)參與規(guī)則制定，開展聯(lián)合監(jiān)管。首先，在政府層面，兩國政府應(yīng)發(fā)揮統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的作用。一方面，雙方應(yīng)聯(lián)合制定區(qū)塊鏈金融監(jiān)管的法律法規(guī)，將其納入現(xiàn)行金融監(jiān)管體制，另一方面，由中央銀行牽頭，聯(lián)合銀監(jiān)會、商務(wù)、公安等職能部門，對進(jìn)入海外區(qū)塊鏈技術(shù)的機(jī)構(gòu)與個人的信用、收入、負(fù)債等進(jìn)行嚴(yán)格的資質(zhì)審查，規(guī)范機(jī)構(gòu)與個人的金融交易行為，控制人為的金融風(fēng)險，并重點(diǎn)解決由技術(shù)引發(fā)的區(qū)塊鏈金融安全問題。其次，在協(xié)會層面，金融相關(guān)協(xié)會應(yīng)鼓勵應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)銀行成立區(qū)塊鏈銀行協(xié)會。協(xié)會應(yīng)以自律管理和會員服務(wù)為宗旨，一方面，需制定區(qū)塊鏈銀行領(lǐng)域業(yè)務(wù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，督促銀行會員按規(guī)定開展業(yè)務(wù);另一方面，需引導(dǎo)會員簽訂和履行自我監(jiān)管的協(xié)議，規(guī)范區(qū)塊鏈應(yīng)用的海外市場行為。

新一輪新興技術(shù)異軍突起，商業(yè)銀行走出去已成為不可逆的趨勢。面對傳統(tǒng)經(jīng)營模式下的監(jiān)管風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及國際化人才中斷風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)用區(qū)塊鏈新技術(shù)解決銀行內(nèi)外部的信息不完全，開展銀行區(qū)塊鏈系統(tǒng)開發(fā)、實(shí)現(xiàn)跨國界端口對接、制定聯(lián)合監(jiān)管的規(guī)則，打造國際化經(jīng)營的全新業(yè)態(tài)。

（作者單位：中國社會科學(xué)院金融研究所博士后流動站、興業(yè)銀行博士后工作站）

商業(yè)銀行月度資訊

地方政府仍需加強(qiáng)對高債務(wù)縣（市）的風(fēng)險監(jiān)測

12月4日，中國社會科學(xué)院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院發(fā)布報告顯示，2017年縣域經(jīng)濟(jì)平均增速較之全國有更大幅度回升，但是分化卻更加明顯，貴州樣本縣（市）平均經(jīng)濟(jì)增速仍然領(lǐng)先，遼寧經(jīng)濟(jì)平均增速由負(fù)轉(zhuǎn)正但仍然墊底。

國內(nèi)中小銀行爭相上市為補(bǔ)充資本

12月5日，青島銀行披露A股招股說明書，擬發(fā)行不超過4.51億股，占發(fā)行后總股本的比例不超過10.00%。12月2日，位于四川的瀘州市商業(yè)銀行通過了港交所上市聆訊，擬發(fā)售股份約5.46億股H股，發(fā)售價格在3.15～3.4港元。

國內(nèi)銀行再現(xiàn)年末“存款荒”

12月10日，多位受訪業(yè)內(nèi)人士指出盡管2018年三季度央行集中釋放流動性呵護(hù)市場，市場資金利率下探至政策利率下方，但年終銀行的攬儲壓力并未減少，“攬儲難”依舊是2018年銀行業(yè)的寫照。

國內(nèi)11月信貸數(shù)據(jù)增速出現(xiàn)回落

12月11日，央行公布11月份信貸數(shù)據(jù)，新增人民幣貸款1.25萬億元，M2同比增長8%。數(shù)據(jù)顯示，11月信貸數(shù)據(jù)的增速有所回落。

國內(nèi)嚴(yán)監(jiān)管下信托規(guī)模持續(xù)回落

12月14日，中國信托業(yè)協(xié)會發(fā)布的三季度末信托公司主要業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年9月30日，信托資產(chǎn)規(guī)模從2018年年初的26.25萬億元降至23.14萬億元。在“資管新規(guī)”落地半年后，信托資產(chǎn)“擠水分”的趨勢仍在繼續(xù)。

央行重啟逆回購以保障合理充裕的流動性

12月17日，央行開展1600億元7天逆回購操作，利率為2.55%，結(jié)束了連續(xù)36個交易日逆回購空窗。由于今日無逆回購到期，這意味央行實(shí)現(xiàn)凈投放1600億元。

上市銀行獲“大補(bǔ)血”以穩(wěn)經(jīng)濟(jì)增長

12月20日，近日證監(jiān)會集中審核批復(fù)多家上市銀行再融資。中信銀行400億元可轉(zhuǎn)債、平安銀行260億元可轉(zhuǎn)債、興業(yè)銀行300億元優(yōu)先股以及華夏銀行292億元定增等獲得通過。

國外機(jī)構(gòu)預(yù)期中國明年可能會多次降準(zhǔn)

12月24日，新加坡大華銀行發(fā)表報告指出，上周結(jié)束的中國中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出更多支持政策，因此該行繼續(xù)預(yù)期今年底至明年初中國將再次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，此后倘經(jīng)濟(jì)仍然疲弱，還可能再降準(zhǔn)二至三次。