商業(yè)銀行在金融精準扶貧中的問題及建議

劉玉海

摘 要：自20世紀80年代開展有系統(tǒng)的、大規(guī)模扶貧開發(fā)工作以來，我國扶貧開發(fā)工作的廣度和深度不斷加強。在這個過程中，國家不斷改善頂層設計，加強政策支持，充分調(diào)動金融資源，商業(yè)銀行扶貧開發(fā)的參與度逐漸提高，在扶貧開發(fā)過程中，對解決資金短缺問題發(fā)揮著重要作用。鑒于此，本文對商業(yè)銀行在金融精準扶貧中的問題及建議進行了分析，以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融精準扶貧;問題;建議

引言

商業(yè)銀行是金融精準扶貧的重要組成部分，幫助扶貧對象盡快擺脫貧困。另一方面，商業(yè)銀行要完善扶貧制度，創(chuàng)新扶貧模式，滿足不同地區(qū)的扶貧資金需求，扶貧對象促進扶貧和實現(xiàn)財富目標。另一方面，商業(yè)銀行需要聯(lián)合政府等多方面的能力，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，誘導農(nóng)民形成誠實可靠的行為規(guī)范，為消除精密貧困做出貢獻。

1 精準扶貧概述

“扶貧"通常意義上講是幫助困難群眾脫貧的工作，以往我國扶貧措施粗放化，救助資源的配置低，真正貧困人口很難獲得救助資源，無疑降低了扶貧效率，為此，要推行精準扶貧工作。精準扶貧是針對不同的致貧場域，不同的貧困狀況，通過科學的程序進行精準識別，精準幫扶、精準管理、精準考核，以此流程開展扶貧工作，保證良好的脫貧成效。具體來講，精準識別往往以村居為單位。入戶調(diào)查，建檔立卡，探尋致貧根源，井關(guān)注貧困的動態(tài)進出機制，摸清貧困底數(shù)。精準幫扶是對精準識別出的貧困戶建立責任清單，制定幫扶措施，細化到戶，克服救助資源的滴漏效應。精準管理就是要實時更新扶貧系統(tǒng)信息，建立扶貧信息共享平臺，扶貧人才的儲備庫，保證扶貧資源、扶貧項目、扶貧人員與貧困人員無縫對接。精準考核就是對扶貧工作進行量化處理，優(yōu)化精準扶貧環(huán)境，確保精準扶貧政策落到實處。

2商業(yè)銀行金融精準扶貧工作面臨的主要問題

2.1貧困地區(qū)信息嚴重不對稱，扶貧目標偏移問題凸顯

受歷史性、地理性因素的影響，貧困家庭的信用記錄不足，交易流動等能夠有效地表明自己危險類型的輕信息存在著貧困地區(qū)信用市場引人注目的信息不對稱問題。為了防止風險，加強貸款審查程序，提高保修門檻，是商業(yè)銀行的必然選擇。貧民救濟金融很容易被“村子兩個委員會”，“財富名”等精英剝奪，金融的正確扶貧是偏離目標的主要原因之一。扶貧信用能否到達，如何到達建設卡貧困家庭是商業(yè)銀行進行金融正確扶貧的思考問題。

2.2融資渠道單一

由于金融體系構(gòu)成影響，在貧困地區(qū)融資過度依賴銀行，社會融資渠道狹窄。銀行融資審批期限長，股票債券融資準入門檻高，信托、基金、金融租賃財務公司等非銀機構(gòu)覆蓋不到，小貸公司、典當?shù)葯C構(gòu)及民間借貸的資金價格過高，金融精準扶貧一定程度上變成了向銀行的“攤派”。

2.3缺乏政策保障

銀行機構(gòu)擔當金融精準扶貧重任，主要方式之一是支持貧困地區(qū)中小微企業(yè)的發(fā)展，增強貧困地區(qū)的“造血”功能，以企業(yè)用工輻射扶貧對象，增強扶貧人群的勞動收入，而這部分勞動群體一般文化水平較低，需要專門的上崗前培訓，客觀上拉長了企業(yè)建設周期，但現(xiàn)有政策方面支持幫助貧困地區(qū)中小企業(yè)用工培訓的政策保障機制和風險分擔補償機制還不健全。對初創(chuàng)期、成長期企業(yè)，缺乏有力的政策扶持和引導，企業(yè)融資缺乏啟動條件。對遭遇自然災害等外部沖擊影響的企業(yè)，救助機制發(fā)揮作用不強，企業(yè)后續(xù)自救能力不足。

3提升商業(yè)銀行金融精準扶貧效果的政策建議

3.1加強扶貧信息平臺的共建共享

第一：加強扶貧信息的正確扶貧標準和質(zhì)量管理。地圖的制作改善了貧困家庭的動態(tài)協(xié)調(diào)機制，規(guī)定了減貧標準，提高了減貧信息的質(zhì)量，并確保金融資本和社會資本集中于減貧的正確優(yōu)先事項和優(yōu)先領域。二、促進大型數(shù)據(jù)平臺的信息交流，以減少貧困和發(fā)展。改善大型數(shù)據(jù)平臺的建設，以促進貧困的發(fā)展，使金融機構(gòu)能夠接觸大型數(shù)據(jù)平臺，交流數(shù)據(jù)，準確支持金融穩(wěn)定。第三：完成溝通機制。加強與貧窮地區(qū)各國政府和金融機構(gòu)、大型企業(yè)的溝通，尋求標準化的溝通機制，鞏固減貧項目執(zhí)行階段的資源優(yōu)化。

3.2強化金融扶貧領域的風險防范與化解

金融扶貧對消除貧困沒有意義，但對貧窮的財政支助與消除貧窮無關(guān)，但隨著消除貧窮的增加，金融部門的風險問題越來越明顯。為了滿足各方中央和外交部長在防范金融體系風險方面的要求，地方政府和各級金融機構(gòu)必須共同努力，制定防范金融領域風險減輕貧困的解決辦法。第一，風險管理基金方案得到有效優(yōu)化，以確保風險管理基金得到適當規(guī)劃和補充。二是加強政府放款人的意識，為工業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，規(guī)范勞動力市場，防止工業(yè)項目順利進行。第三，改善貧困家庭的培訓，加強貧困家庭的自我意識和技能意識，更嚴格地為非生產(chǎn)性領域的貸款提供資金，防止貧困家庭因不正當投資而陷入信貸陷阱。

3.3找準發(fā)力點，推動建立金融扶貧長效機制

一是領導工業(yè)扶貧，進一步擴大支持領域。以支援主體為中心，推動農(nóng)村集體經(jīng)濟與扶貧產(chǎn)業(yè)化領導企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、專家、家庭農(nóng)場等新農(nóng)業(yè)主體為中心，加強利潤聯(lián)動機制的保障模式的政府增信機制，落實扶貧小額金融貧困家庭的保障豁免要求，遵循“私權(quán)”改革示范，充分利用農(nóng)村睡眠資產(chǎn)，在解決積極的保障問題的過程中，促進小額金融事業(yè)的在線化、整批第二個是以激發(fā)內(nèi)生動力為起點，以建立造血機制為目標，通過改善貧困地區(qū)的整體經(jīng)濟環(huán)境提高財富積極性，促進貧困家庭的領導產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高扶貧能力的基本路徑，不盲目遵守個別地區(qū)的短期政策行為，尊重市場法律，三個信用對象、主導主體和扶貧工作在產(chǎn)品和服務設計水平上進一步適應貧困者的特征，例如，根據(jù)太陽能項目的定位，放寬借款人的年齡參與要求，通過延長償還期限適度降低貧困人群的償還壓力，，以及通過合理設計還款期限避免貧困戶出現(xiàn)階段貧困加劇，對脫貧人口繼續(xù)適用扶貧信貸政策等。

3.4推進信用體系建設，致力實現(xiàn)合作共贏

一是推進“商業(yè)銀行+”扶貧模式，促進銀政、銀保、銀負擔合作，結(jié)合農(nóng)村“熟人社會”特點，加大村兩委、村集體經(jīng)濟組織、影響農(nóng)民專業(yè)合作社等組織與主體的合作力度，充分發(fā)揮其地緣政治優(yōu)勢，最大限度地減少信息的不對稱性。第三，促進貧困地區(qū)農(nóng)村信貸系統(tǒng)的建設，開展信貸信息的收集和評估，加強與公共部門、基層組織等相關(guān)行為體的溝通，開展創(chuàng)造“信貸用戶”、“信貸村”和“信貸”的活動，與多個部門合作，開展債務減免和債務減免工作。提高金融認識和培訓，提高窮人的認識，與地方政府促進信貸和招聘的運動合作，創(chuàng)造良好的信貸環(huán)境，不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，傳播信貸概念和知識，加強保護窮人信貸的意識，提高窮人的認識，創(chuàng)造積極的信貸環(huán)境。

結(jié)束語

商業(yè)銀行參與適當減貧的主要原因是對減貧攻勢的資本儲備要求嚴格。國家部門單獨提供的稅收不僅不能滿足減貧要求，而且增加了國家的財政負擔。因此，為了最大限度地利用商業(yè)銀行的經(jīng)濟杠桿作用，我們必須彌補扶貧時期形成的財政差距，確保貧困地區(qū)在正確的扶貧戰(zhàn)略下繼續(xù)繁榮。

參考文獻：

[1]蔣慶正.商業(yè)銀行實施金融精準扶貧可持續(xù)問題研究[J].金融經(jīng)濟，2018（12）：13-15.

[2]汪雪川.金融扶貧益貧效果研究[D].江南大學，2018.

[3]李彥杰.內(nèi)蒙古金融精準扶貧問題研究[D].內(nèi)蒙古師范大學，2018.

[4]連育青.商業(yè)銀行扶貧：以“數(shù)”為基[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行，2018（09）：62-67.