社會(huì)網(wǎng)絡(luò)增進(jìn)小微企業(yè)貸款可得性作用機(jī)理研究

曹磊

摘 要：小微企業(yè)是指微型企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等。小微企業(yè)在穩(wěn)定增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場(chǎng)、惠民生等方面發(fā)揮著極其重要的作用。他們是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可缺少的力量。這篇文章著眼于社交網(wǎng)絡(luò)來(lái)改善小微企業(yè)的貸款可用性。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);貨款可得性

微型企業(yè)和小型企業(yè)面臨較大的信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，各大中型企業(yè)，缺乏可用于作為擔(dān)保資產(chǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較低，從而導(dǎo)致信貸成本較高，對(duì)于微型和小型企業(yè)貸款;同時(shí)，中小企業(yè)貸款規(guī)模小，期限短，行政成本相對(duì)較高。

一、基本概念

1.網(wǎng)絡(luò)和社交網(wǎng)絡(luò)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)是一組個(gè)體，我們稱(chēng)之為頂點(diǎn)或節(jié)點(diǎn)，它們之間的連接稱(chēng)為邊。事實(shí)上，世界上許多系統(tǒng)或組織都是網(wǎng)絡(luò)化的形式存在，如互聯(lián)網(wǎng)、朋友網(wǎng)絡(luò)或個(gè)人之間的其他社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和自然網(wǎng)絡(luò)、代謝網(wǎng)絡(luò)、食物鏈、參考網(wǎng)絡(luò)和通信網(wǎng)絡(luò)。目前，網(wǎng)絡(luò)的研究方法發(fā)生了許多新的變化。不再試圖通過(guò)研究和分析一些小型網(wǎng)絡(luò)的性質(zhì)來(lái)解釋大型網(wǎng)絡(luò)的性質(zhì)。這些方法上的變化是有用的我們可以通過(guò)計(jì)算機(jī)來(lái)分析和計(jì)算大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，這在以前是不可能的。

2.在社交網(wǎng)絡(luò)上。社交網(wǎng)絡(luò)是描述人類(lèi)社會(huì)的理論之一，社交網(wǎng)絡(luò)理論開(kāi)始出現(xiàn)在20世紀(jì)50-60年代。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的概念是由對(duì)社會(huì)互動(dòng)的充分描述所產(chǎn)生的，是由德國(guó)社會(huì)學(xué)家喬治·西姆梅爾康從社會(huì)學(xué)的角度提出的。社交網(wǎng)絡(luò)主要關(guān)注人與人之間的互動(dòng)和聯(lián)系，這些互動(dòng)影響著他們的社會(huì)行為。社交網(wǎng)絡(luò)是一群人或一群以各種形式存在的聯(lián)系或互動(dòng)。人與人之間的朋友網(wǎng)絡(luò)、家庭和親人之間的親屬網(wǎng)絡(luò)、同學(xué)網(wǎng)絡(luò)、同事網(wǎng)絡(luò)、在線(xiàn)社交網(wǎng)絡(luò)等都是社交網(wǎng)絡(luò)的一部分。因?yàn)樯缃痪W(wǎng)絡(luò)不僅僅是個(gè)人的集合，也不是他們之間相互聯(lián)系的關(guān)系的總和，而是個(gè)人和個(gè)人之間關(guān)系的網(wǎng)絡(luò)，社會(huì)化大數(shù)據(jù)的一種表現(xiàn)。因此，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)通常被定義為：一種社會(huì)結(jié)構(gòu)，由一組代表社會(huì)成員（如個(gè)人、組織）的節(jié)點(diǎn)和代表節(jié)點(diǎn)之間關(guān)系的邊或紐帶組成。

二、我國(guó)小微企業(yè)金融現(xiàn)狀

微型企業(yè)和小型企業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中最具活力的企業(yè)，是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可替代的重要群體。它在增加社會(huì)就業(yè)、增加居民收入、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用。為了支持小微企業(yè)的發(fā)展，國(guó)家近年來(lái)制定了一系列扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策，地方政府和金融機(jī)構(gòu)對(duì)此給予了大力支持。

1.資金需求有增無(wú)減。隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貨幣增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)價(jià)格普遍上漲，企業(yè)勞動(dòng)力成本大幅上升。大多數(shù)微型和小型企業(yè)是居民生活密切相關(guān)的行業(yè)，大多位于商業(yè)服務(wù)行業(yè)、輕工產(chǎn)品為主，這顯示，微型和小型企業(yè)成本增加反而減少。小型和微型企業(yè)失去了很多技能和技能的工人。由于產(chǎn)量不佳，缺乏連續(xù)性、船主和整體質(zhì)量有限，他們無(wú)法滿(mǎn)足了員工的工資以及未來(lái)發(fā)展的前景。為了維持這些稀少的工人和穩(wěn)定生產(chǎn)活動(dòng)，必須增加勞動(dòng)力成本。一方面，生產(chǎn)成本上升，另一方面，小微企業(yè)的利潤(rùn)下降。根據(jù)《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告：中國(guó)現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐》報(bào)告，20%的微型和小型企業(yè)的訂單下降了17.9%的銷(xiāo)售量的下降，小企業(yè)和微型企業(yè)營(yíng)業(yè)收入的21.5%、小型企業(yè)和微型企業(yè)，50.6%的零售業(yè)庫(kù)存的微型和小型企業(yè)、微型企業(yè)和小型企業(yè)批發(fā)庫(kù)存增加49.1%和小微企業(yè)的凈利潤(rùn)，30.8%的跌幅?！吨袊?guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，30%的中小企業(yè)減少了銷(xiāo)售，超過(guò)30%的企業(yè)實(shí)現(xiàn)了低利潤(rùn)或虧損。利潤(rùn)的下降直接導(dǎo)致小型和微型企業(yè)從其本身的資金來(lái)源獲得更多資金的能力下降。原材料和勞動(dòng)力成本的上升以及利潤(rùn)的下降導(dǎo)致了對(duì)資本需求的增加。一方面，生產(chǎn)成本上升，利潤(rùn)下降，這無(wú)疑增加了壓力，小型和微型企業(yè)的股權(quán)，這意味著小微企業(yè)需要更多的資金來(lái)維持其穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，這使得原本就資金供給不足的小微企業(yè)“雪上加霜”;另一方面，為了擺脫這種成本上升壓力的被動(dòng)局面，一些效率低下的小微企業(yè)正在尋求轉(zhuǎn)變和現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)方式。

2.融資困難隨得到一定緩解，但與普惠金融尚有差距。關(guān)于小微企業(yè)融資障礙的問(wèn)題，大家達(dá)成了共識(shí)。為什么融資有難度？而良莠不齊的P2P，違法小貸亂象叢生？ 不同研究者給出了不同的答案，有些風(fēng)險(xiǎn)抵抗力低，而其他原因是信貸配給其他因缺乏政治上的支持，等等，這是真的，但我們認(rèn)為這些解釋只是表象，部分根源是在信貸方面的技術(shù)問(wèn)題。換句話(huà)說(shuō)，在實(shí)踐中，經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)難以真實(shí)掌握借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和現(xiàn)金流，只能依靠抵押品。導(dǎo)致了微型和小型企業(yè)信貸市場(chǎng)的嚴(yán)重供應(yīng)不足。在融資不足的情況下，利率往往更高。例如，在一個(gè)城市的1807家有融資需求的企業(yè)中，98%以上的企業(yè)打算通過(guò)銀行來(lái)解決資金問(wèn)題。這些數(shù)字清楚地說(shuō)明了銀行在我們的融資市場(chǎng)上的絕對(duì)主導(dǎo)地位。

三、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)增進(jìn)小微企業(yè)貸款可得性

1.社會(huì)網(wǎng)絡(luò)理論的相關(guān)應(yīng)用。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)理論起源于社會(huì)學(xué)研究，后來(lái)被應(yīng)用于管理問(wèn)題的研究，主要是在創(chuàng)新方面。每個(gè)公司在協(xié)同創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)中處于不同的位置。在網(wǎng)絡(luò)上定位良好的公司更具創(chuàng)新性，初創(chuàng)公司可以利用社交網(wǎng)絡(luò)來(lái)發(fā)現(xiàn)商機(jī)，測(cè)試商業(yè)創(chuàng)意，并獲得所需的資源。也有學(xué)者考慮多樣性，多樣性和流動(dòng)性將社會(huì)網(wǎng)絡(luò)理論應(yīng)用于企業(yè)信用研究。例如，銀行可以通過(guò)公司的社會(huì)關(guān)系獲取公司財(cái)務(wù)信息以外的相關(guān)信息企業(yè)的行為、企業(yè)家的個(gè)人行為以及長(zhǎng)期關(guān)系所產(chǎn)生的軟信息可以改善中小企業(yè)貸款的可獲得性和條件。高風(fēng)險(xiǎn)的借款人可以在網(wǎng)絡(luò)中被識(shí)別，并被排除在金融市場(chǎng)之外，有效地減少了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

2.小微企業(yè)貸款可得性。人們普遍認(rèn)為，銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)是造成麥克米倫缺口的主要原因。信貸配給的e思想，從信息不對(duì)稱(chēng)的角度，提前去銀行的銀行貸款，并聲稱(chēng)供給不一定是越來(lái)越單調(diào)函數(shù)和利率的貸款，而銀行的收益率和貸款給一個(gè)倒u形的非線(xiàn)性關(guān)系。換句話(huà)說(shuō)，在面對(duì)需要太多的資金，銀行利率來(lái)實(shí)現(xiàn)無(wú)條件貸款條件，如考慮企業(yè)的規(guī)模，其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)和銀行和企業(yè)之間的關(guān)系，以迫使資本的一部分離開(kāi)銀行業(yè)的信貸市場(chǎng)時(shí)申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)。例如，貸款監(jiān)管成本認(rèn)為，銀行必須解決信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的企業(yè)貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)證據(jù)，小公司在獲得貸款方面的困難是由于與業(yè)務(wù)不穩(wěn)定有關(guān)的高風(fēng)險(xiǎn)和成本以及缺乏充分和有效的擔(dān)保。國(guó)內(nèi)學(xué)者也對(duì)中小企業(yè)融資難問(wèn)題提出了類(lèi)似的看法。沒(méi)有透明的信息，中小企業(yè)往往無(wú)法提供有效的保護(hù)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以有效克服信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以利用社交網(wǎng)絡(luò)獲取“軟信息”來(lái)解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

3.對(duì)以往研究的簡(jiǎn)要述評(píng)。通過(guò)數(shù)學(xué)運(yùn)算、實(shí)證分析等方法，如網(wǎng)絡(luò)社交網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)規(guī)模和網(wǎng)絡(luò)密度測(cè)量，但大多只針對(duì)一個(gè)或某些特征，測(cè)量系統(tǒng)尚未形成，并沒(méi)有統(tǒng)一的定義和計(jì)算有關(guān)指標(biāo)，盡管研究已經(jīng)注意到社交網(wǎng)絡(luò)降低信息不對(duì)稱(chēng)。然而，網(wǎng)絡(luò)功能與網(wǎng)絡(luò)特性之間的關(guān)系還缺乏系統(tǒng)的論證。越來(lái)越多的學(xué)者將社會(huì)網(wǎng)絡(luò)理論應(yīng)用到管理問(wèn)題的研究中，大量的文獻(xiàn)認(rèn)為社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在提高創(chuàng)新能力、拓展創(chuàng)業(yè)渠道方面具有重要的作用。然而，對(duì)企業(yè)信貸特別是小微企業(yè)信貸的研究較少。一些研究表明，社交網(wǎng)絡(luò)是有利于提高企業(yè)貸款的可用性，但它通常是分析從社交網(wǎng)絡(luò)的某些特性或功能，和關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)功能和企業(yè)貸款可用性并沒(méi)有形成一個(gè)系統(tǒng)的理論框架。

小微企業(yè)是企業(yè)中的弱勢(shì)群體，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)于小微企業(yè)的生存和發(fā)展尤其重。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)有利于提高企業(yè)的貸款可得性，這不僅為破解小微企業(yè)融資難難題提供了一個(gè)新的思路，也為小微企業(yè)融資理論研究提供了新的空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]李健.農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與中小企業(yè)信貸可獲性[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2017，（5）.