互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)變化及高職金融專業(yè)教學(xué)改革探析

[摘?要]隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中國(guó)金融行業(yè)近幾年變化巨大，業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新迅速，創(chuàng)新內(nèi)容豐富，社會(huì)對(duì)金融人才的要求也越來越不同，差異巨大。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)找不到合適的員工，催生出來各種人才推薦獎(jiǎng)，推薦成功一個(gè)員工獎(jiǎng)金達(dá)到上萬元;另一方面，學(xué)校培養(yǎng)出來的學(xué)生找不到工作，畢業(yè)就失業(yè)的現(xiàn)象屢屢發(fā)生，工作所需要的知識(shí)與實(shí)際學(xué)習(xí)到的知識(shí)相差巨大，人力資源的巨大浪費(fèi)已經(jīng)成為社會(huì)普遍現(xiàn)象。文章將淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的概況以及互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)下社會(huì)對(duì)金融人才的需求，以及建議高職院校如何改革金融專業(yè)的教學(xué)。

[關(guān)鍵詞]?互聯(lián)網(wǎng)金融;大數(shù)據(jù)技術(shù);現(xiàn)金貸;教學(xué)改革

[中圖分類號(hào)]F724.6;F832

1?引?言

2010年以來，隨著中國(guó)智能手機(jī)的普及，App的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)給人民帶來了巨大的變化，中國(guó)的手機(jī)網(wǎng)民達(dá)到7.51億，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）于2017年8月4日發(fā)布了2017年度的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》[1]?，報(bào)告顯示網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的比例已經(jīng)達(dá)到96.3%，農(nóng)村網(wǎng)民占比26.7%，規(guī)模為2.01億人，大部分的中老年人則是跨過電腦直接學(xué)習(xí)智能手機(jī)上網(wǎng)，使用App看電視劇以及微信交友等，微信的月活躍用戶數(shù)超9億。

金融業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，也經(jīng)歷了巨大的變化，微信與支付寶逐漸取代現(xiàn)金與銀行卡，2016年中國(guó)的移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到38萬億，其中騰訊公布的2016年財(cái)報(bào)中顯示，日均支付筆數(shù)超6億筆。金融業(yè)中最重要的支付環(huán)節(jié)已經(jīng)完全互聯(lián)網(wǎng)化，銀行業(yè)、證券公司的網(wǎng)點(diǎn)也開始門可羅雀，大部分業(yè)務(wù)均可通過手機(jī)辦理，傳統(tǒng)金融逐漸發(fā)生巨大的變化，BATJ均深度涉足金融行業(yè)，紛紛成立銀行，推出螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條、微粒貸借錢等。

目前，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們?cè)谶M(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)，根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者不完全梳理，阿里巴巴已是國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的控股股東，以及信美相互社的發(fā)起人，并擬與太平洋保險(xiǎn)等發(fā)起設(shè)立健康險(xiǎn)公司，又于近期先后祭出“車險(xiǎn)分”“定損寶”兩大利器。騰訊則是和泰人壽的第二大股東，并擬發(fā)力香港保險(xiǎn)市場(chǎng)。百度擬分別與安聯(lián)保險(xiǎn)、高瓴資本等，以及與太平洋保險(xiǎn)等發(fā)起互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司。京東擬通過申請(qǐng)牌照或者投資購(gòu)買的方式進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。

2?互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

從互聯(lián)網(wǎng)金融的定義上看，包括金融的方方面面，屬于廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融概念，互聯(lián)網(wǎng)金融范疇中非常活躍的行業(yè)則是2012年以來涌現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)。P2P又名互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)，2012年中國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入了爆發(fā)期，網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍成立，已達(dá)到2000余家，比較活躍的有幾百家。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅2012年，國(guó)內(nèi)含線下放貸的網(wǎng)貸平臺(tái)全年交易額已超百億。進(jìn)入2013年，網(wǎng)貸平臺(tái)更是蓬勃發(fā)展，以每天1～2家上線的速度快速增長(zhǎng)，平臺(tái)數(shù)量大幅度增長(zhǎng)所帶來的資金供需失衡等現(xiàn)象開始逐步顯現(xiàn)。

網(wǎng)貸之家對(duì)P2P進(jìn)行了非常全面的統(tǒng)計(jì)，表1是2015年開始的每月新增平臺(tái)數(shù)量、累計(jì)平臺(tái)數(shù)量、正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量以及累計(jì)問題平臺(tái)數(shù)量。

從以上表格可以看出，2015年P(guān)2P非?；鸨?，每月新增平均200家平臺(tái)，全國(guó)各地均出現(xiàn)地方借貸平臺(tái)，迅速擴(kuò)張，2015年11月開始，正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)量開始不斷減少，也就意味著正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)閱栴}平臺(tái)，很多的平臺(tái)誕生開始便是不懷好意，運(yùn)營(yíng)幾個(gè)月至一年，便卷款逃走。2016年開始，隨著監(jiān)管的趨嚴(yán)，每月新增數(shù)量開始減少，但是2016年8月開始，累計(jì)問題平臺(tái)數(shù)量首次超越正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，這意味著一半以上的投資者均屬于虧損狀態(tài)。2017年則慢慢降溫，正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)減少至2000家以下，2018年又開始回暖，平臺(tái)數(shù)量上升迅速。

從以上數(shù)據(jù)可以看出，整個(gè)行業(yè)這三年大起大落，P2P由開始的萬眾矚目到現(xiàn)在的萬眾唾棄，在社會(huì)上的口碑也從神壇跌落谷底。特別是幾個(gè)超大平臺(tái)的跑路，給數(shù)十萬人帶來無法彌補(bǔ)的傷害，維權(quán)群眾到處上訪，給政府的維穩(wěn)工作帶來一定挑戰(zhàn)。

3?現(xiàn)金貸

現(xiàn)金貸是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，一般指額度不超過3000元的線上現(xiàn)金借貸方式，具有靈活借款與還款以及實(shí)時(shí)審批、快速到賬的特性。

現(xiàn)金貸又是新的風(fēng)口，創(chuàng)業(yè)者們以及正常運(yùn)營(yíng)的P2P很多都選擇現(xiàn)金貸作為主營(yíng)業(yè)務(wù)，趣店赴美上市，股價(jià)節(jié)節(jié)新高，國(guó)內(nèi)的上市公司二三四五，如今592家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，約占全部P2P平臺(tái)總數(shù)的15.8%，有812家其他網(wǎng)貸平臺(tái)（從事網(wǎng)絡(luò)貸款中介的非P2P平臺(tái)）開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，約占全部其他網(wǎng)貸平臺(tái)總數(shù)的36.9%。截至11月19日，正在運(yùn)營(yíng)的現(xiàn)金貸平臺(tái)有2693家，利用網(wǎng)站、微信公眾號(hào)和App三種形式運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，其中通過網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)1044家，通過微信公眾號(hào)從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)860家，通過移動(dòng)App從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)429家。

根據(jù)國(guó)家互金專委會(huì)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)金貸的各類用戶接近1千萬人，主要分布在廣東、浙江和江蘇。用戶年齡普遍偏小，20～30歲占比40.76%，30～40歲占比27.71%，人均借款1400元，且發(fā)現(xiàn)每家平臺(tái)的人均借款金額與現(xiàn)金貸平臺(tái)規(guī)模呈正比例關(guān)系。[3]

現(xiàn)金貸平臺(tái)借款期限較短，金額小，而且平臺(tái)往往不會(huì)明確寫出年化利率，而是給出具體的幾十至一百的利息額度，或者是給出數(shù)字很小的日利率，而普通客戶對(duì)日利率的敏感度很低，門檻也非常低，相比利率，客戶更重視平臺(tái)的放款速度。

借款用戶多數(shù)為次貸人群或低收入者，屬于被銀行拒絕信用卡用戶的人群，所以壞賬率非常高，甚至很多客戶借多個(gè)平臺(tái)的錢，一旦下款以后便把軟件刪掉，根本不打算償還，這種欺詐也非常普遍。依據(jù)國(guó)家互金專委會(huì)的技術(shù)監(jiān)測(cè)，有接近200萬現(xiàn)金貸借款人存在多頭借貸情況（即在多個(gè)平臺(tái)借款），其中近50萬借款人在1個(gè)月內(nèi)連續(xù)借款10個(gè)平臺(tái)以上。

由于現(xiàn)金貸幾乎無法驗(yàn)證客戶所填信息的真實(shí)度，又無法接入央行的征信系統(tǒng)，所以現(xiàn)金貸平臺(tái)目前是大數(shù)據(jù)行業(yè)的主要需求方，只能依靠大數(shù)據(jù)來預(yù)測(cè)客戶的還款能力和還款意愿，反欺詐。

通常需要客戶填寫的信息有姓名、電話、工作單位、身份證信息、收入情況、是否有房等，還需要獲取客戶的通信錄以及通話記錄，有小部分的平臺(tái)會(huì)要求客戶填寫芝麻信用分值。有一些現(xiàn)金貸平臺(tái)剛開始做，客戶數(shù)據(jù)不夠，需要向一些數(shù)據(jù)公司購(gòu)買一些客戶黑名單。

據(jù)筆者調(diào)查，大一些的現(xiàn)金貸平臺(tái)風(fēng)控往往是很多數(shù)學(xué)博士，做大數(shù)據(jù)多年，每天平臺(tái)的客戶申請(qǐng)量幾萬人，需要一一判斷是否放款速度有限，而且基于客戶的信息真實(shí)度不高，很多客戶的工作單位造假，所以對(duì)于現(xiàn)金貸平臺(tái)來說，是否能夠甄別出哪些客戶是欺詐，哪些客戶是相對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶，顯得相當(dāng)重要。

大一些的現(xiàn)金貸平臺(tái)由于有歷史數(shù)據(jù)，之前的客戶提交的申請(qǐng)數(shù)據(jù)以及是否違約已經(jīng)是可以用的數(shù)據(jù)，可以用來監(jiān)督學(xué)習(xí)，特征里包括了客戶的工作單位、收入情況、是否有房、通信錄信息、通話記錄、芝麻分等，監(jiān)測(cè)目標(biāo)為是否違約，違約為1，其他為0，可以用R語(yǔ)言或者Python語(yǔ)言來編寫算法，用已經(jīng)有的數(shù)據(jù)訓(xùn)練模型，保存好已經(jīng)訓(xùn)練好的模型，對(duì)現(xiàn)有數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測(cè)，打分通過的即可放款，不通過的則拒絕放款，以此來控制壞賬率。通過不斷地優(yōu)化模型，應(yīng)用不同的算法，來減低壞賬率?？梢赃x用的算法包括決策樹、隨機(jī)森林、Boosting、Bagging、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等，在前期對(duì)身份證圖片處理方面還包括圖像識(shí)別等技術(shù)，部分?jǐn)?shù)據(jù)量少的公司，則需要外接入一部分?jǐn)?shù)據(jù)，這樣就會(huì)導(dǎo)致多一些數(shù)據(jù)費(fèi)用。

整個(gè)行業(yè)的壞賬率在10%左右，現(xiàn)金貸平臺(tái)會(huì)通過收取信息審查費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保證金等變相提高利率，而且催收事件也非常敏感。由于現(xiàn)金貸會(huì)獲取客戶的通信錄，所以一旦客戶違約，則現(xiàn)金貸公司會(huì)對(duì)通信錄里的每一個(gè)認(rèn)識(shí)違約客戶的人打很多電話，違約客戶的社會(huì)信譽(yù)就降低了。

4?高職院校金融專業(yè)存在的問題

高職院校作為社會(huì)人才的重要培養(yǎng)場(chǎng)所，承擔(dān)著很重的人才培養(yǎng)任務(wù)，培養(yǎng)出來的人才直接面向社會(huì)，目前高職院校開展互聯(lián)網(wǎng)金融課程的不多，而且教學(xué)內(nèi)容不統(tǒng)一，不同的老師教，內(nèi)容差異巨大。由于行業(yè)變化太快，互聯(lián)網(wǎng)金融的知識(shí)更新迅速，而且不成體系，所以目前還沒有大規(guī)模地進(jìn)入課堂。

目前絕大部分的高職院校的金融專業(yè)課程設(shè)置還停留在對(duì)接銀行、證券、保險(xiǎn)的工作崗位，缺少針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的課程設(shè)置。

互聯(lián)網(wǎng)金融最核心的技術(shù)便是大數(shù)據(jù)技術(shù)，大數(shù)據(jù)方面人才需求越來越多，而且待遇非常高，擁有大數(shù)據(jù)技術(shù)的人才也不多，目前只有不到10個(gè)高校開展大數(shù)據(jù)專業(yè)，根本滿足不了市場(chǎng)的需求。另外，很多高職的金融專業(yè)畢業(yè)后，只能去做證券公司的客戶經(jīng)理或經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)公司的代理人。流動(dòng)性非常大，對(duì)于學(xué)生畢業(yè)后的職業(yè)生涯也是非常的不利。

互聯(lián)網(wǎng)金融另一個(gè)核心就是互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的人才也是非常缺少，現(xiàn)金貸的單個(gè)獲客成本已經(jīng)需要200元，非常昂貴?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷人員與普通的金融業(yè)營(yíng)銷人員差別巨大，所需知識(shí)以及需要掌握的技能也是天差地別，流量轉(zhuǎn)化能力弱，流量變現(xiàn)能力差。

5?教學(xué)改革的建議

作為?？圃盒?，高職院校與社會(huì)結(jié)合度要緊密一些，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展迅猛，高職院?？梢耘蓪W(xué)校的老師去學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，并且聘請(qǐng)一些資深的行業(yè)專家作為學(xué)校的企業(yè)老師，上一部分課，合作辦學(xué)?？梢苑謨纱蠓较蜷_設(shè)課程，大數(shù)據(jù)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷，并開設(shè)與之相關(guān)的配套課程，例如大數(shù)據(jù)技術(shù)需要非常好的大學(xué)數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)、編程基礎(chǔ)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷課程需要公眾心理學(xué)、營(yíng)銷學(xué)等配套課程。教學(xué)改革非一朝一夕，需要全國(guó)高職院校共同長(zhǎng)期努力才能做好。

參考文獻(xiàn)：

[1]?第40次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告[R].中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心，2017.

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[3]?國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì).我國(guó)現(xiàn)金貸發(fā)展情況報(bào)告[R].2017.

[作者簡(jiǎn)介]杜小青，女，漢族，江西新余人，碩士，中級(jí)職稱，研究方向：證券投資、金融投資。