杜曉山：強(qiáng)化農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新

只有適合農(nóng)村的金融產(chǎn)品，才能挖掘這個(gè)市場(chǎng)真正的活力。中國社科院農(nóng)村發(fā)展所研究員、中國小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山建議，要進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新。具體的運(yùn)作手段主要有：

一是圍繞農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信貸管理機(jī)制、新技術(shù)應(yīng)用推廣、“三農(nóng)”綠色金融等，強(qiáng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化融資需求。

二是積極穩(wěn)妥開展林權(quán)抵押貸款，推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，穩(wěn)妥開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，推動(dòng)集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)、集體資產(chǎn)股份等依法合規(guī)予以抵押，促進(jìn)農(nóng)村土地資產(chǎn)和金融資源的有機(jī)銜接。推動(dòng)廠房和大型農(nóng)機(jī)具抵押、圈舍和活體畜禽抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉單和應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)保單融資等信貸業(yè)務(wù)，依法合規(guī)推動(dòng)形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式。

三是鼓勵(lì)企業(yè)和農(nóng)戶通過融資租賃業(yè)務(wù)，解決農(nóng)業(yè)大型機(jī)械、生產(chǎn)設(shè)備、加工設(shè)備購置更新資金不足問題。

四是各涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要完善涉農(nóng)業(yè)務(wù)部門和縣域支行的差異化考核機(jī)制，落實(shí)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的薪酬激勵(lì)和盡職免責(zé)。適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限，推動(dòng)分支機(jī)構(gòu)尤其是縣域存貸比偏低的分支機(jī)構(gòu)，加大涉農(nóng)信貸投放。

五是積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提高涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)控、預(yù)警和處置水平。加強(qiáng)涉農(nóng)信貸數(shù)據(jù)的積累和共享，通過客戶信息整合和篩選，創(chuàng)新農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)價(jià)模式。發(fā)展金融科技，降低運(yùn)營(yíng)成本、提高運(yùn)營(yíng)效率、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、緩解“數(shù)字鴻溝”。

六是完善綠色金融和信貸體系，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新“三農(nóng)”綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，通過發(fā)行綠色金融債券等方式，籌集資金用于支持污染防治、清潔能源、節(jié)水、生態(tài)保護(hù)、綠色農(nóng)業(yè)等綠色領(lǐng)域，助力打好污染防治攻堅(jiān)戰(zhàn)。

對(duì)中國農(nóng)村金融發(fā)展的創(chuàng)新水平，可謂見仁見智。但可以肯定的是我國數(shù)字金融發(fā)展較快，在發(fā)展中國家中屬水平較高，在數(shù)字移動(dòng)支付方面走在世界前列。例如，我國農(nóng)村金融螞蟻金服、微眾銀行、農(nóng)行甘肅分行研發(fā)了“金穗e融”系統(tǒng)，解決農(nóng)民缺資金、技能、市場(chǎng)等難題。

據(jù)杜曉山介紹，國外的農(nóng)村金融可借鑒的模式不少，例如：美國富國銀行的大行線上服務(wù)小微企業(yè)經(jīng)驗(yàn)?？夏醽哅-Pesa手機(jī)銀行業(yè)務(wù)以其成功實(shí)踐表明，移動(dòng)支付是彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)不足的重要方式，其做法和經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國發(fā)展農(nóng)村移動(dòng)支付，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村包容性金融發(fā)展具有借鑒意義。孟加拉鄉(xiāng)村銀行服務(wù)低收入和貧困群體經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也完全是電算化的信息管理系統(tǒng)。

鄉(xiāng)村振興的總要求是“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！?。從金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的視角看，商業(yè)金融是主力軍，應(yīng)健全政策、商業(yè)和合作性銀行分工協(xié)作、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的金融服務(wù)組織體系。

然而，杜曉山表示，商業(yè)和政策性金融卻難以對(duì)鄉(xiāng)村振興要求的“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”中的“鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效”直接發(fā)力，而這對(duì)于社會(huì)企業(yè)類的合作性金融和公益、非營(yíng)利性金融組織而言，則是他們固有的長(zhǎng)處和優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樗麄冊(cè)谔峁┙鹑诜?wù)的同時(shí)所開展的非金融服務(wù)活動(dòng)完全可以與推動(dòng)村規(guī)民約和基層組織建設(shè)相結(jié)合和相補(bǔ)充，推進(jìn)“鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效”。而且，規(guī)范的合作性金融和公益、非營(yíng)利性金融組織力量的增強(qiáng)和水平的提升對(duì)提高小農(nóng)的凝聚力、組織化程度和基層黨組織的戰(zhàn)斗力有正面的推動(dòng)作用。

長(zhǎng)期以來，杜曉山一直在呼吁在農(nóng)村金融服務(wù)小農(nóng)和貧困農(nóng)戶方面，要發(fā)揮規(guī)范的公益性制度主義小額信貸和合作金融組織的作用，這需要政府政策的鼓勵(lì)和支持，主要需解決他們的合適的法律身份和制度性融資來源?！霸谀壳暗拿撠毠?jiān)和2020年以后都急需這類機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用，他們自覺自愿和真心實(shí)意地為窮人服務(wù)，與弱勢(shì)群體的利益是完全一致的，不像商業(yè)金融與弱勢(shì)群體需求方是兩家人，總有個(gè)利益博弈的問題。”

國務(wù)院于2015年頒布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016?2020年）》明確提出：“通過法律法規(guī)明確從事扶貧小額信貸業(yè)務(wù)的組織或機(jī)構(gòu)的定位。”杜曉山認(rèn)為，這類組織機(jī)構(gòu)中表現(xiàn)比較好的現(xiàn)在在政策法規(guī)上就應(yīng)宣傳、鼓勵(lì)并予以專門的規(guī)定和制度性穩(wěn)定性支持。