關(guān)于建立交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與事故和嚴(yán)重違法信息“雙掛鉤”機(jī)制的思考

王愛伶 田穎濤 金連成

多年來，通過總結(jié)分析道路交通事故及事故損害程度的原因，追蹤調(diào)查發(fā)生事故的機(jī)動(dòng)車、機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)诉`法信息，發(fā)現(xiàn)每起交通事故背后都不少于一個(gè)違法行為，每起重大交通事故背后都有一個(gè)或多個(gè)嚴(yán)重違法行為。而且，機(jī)動(dòng)車違法行為的頻率、嚴(yán)重程度與事故發(fā)生概率、損害程度成正比，即違法行為越多、程度越嚴(yán)重，其發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)越高，事故損害程度越大。本著跳出交通管交通的思路，整合法律法規(guī)，窮盡管理方法，探索構(gòu)建以“交強(qiáng)險(xiǎn)”為代表的車輛保險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率新機(jī)制顯得非常必要。

我國現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)相關(guān)規(guī)定及存在的問題

交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)規(guī)定

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)，其中交強(qiáng)險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制險(xiǎn)種，商業(yè)險(xiǎn)由駕駛?cè)诉x擇購買。交強(qiáng)險(xiǎn)的全稱為“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是國家為配合《道路交通安全法》而專門推出的針對機(jī)動(dòng)車的車輛險(xiǎn)種。2006年3月21日，國務(wù)院頒布《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》，2006年7月1日正式施行，根據(jù)配套措施的最終確立，在2007年7月1日正式普遍推行。同時(shí)，《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》分別在2012年3月30日、12月17日和2016年2月6日進(jìn)行了三次修訂。按照《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》的規(guī)定，“交強(qiáng)險(xiǎn)”是由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，屬于責(zé)任保險(xiǎn)的一種。

在保監(jiān)會印發(fā)的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》（以下簡稱“暫行辦法”）中規(guī)定了各種車型基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率及交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)的計(jì)算方式，交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算方法是：交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi)=交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率A）；其中，與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率A如下表所示：

交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與酒后駕駛交通違法相聯(lián)系的浮動(dòng)規(guī)定

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》有關(guān)規(guī)定，公安部、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會在2010年2月11日聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于實(shí)行酒后駕駛與機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率聯(lián)系浮動(dòng)制度的通知》（以下簡稱《通知》），決定自2010年3月1日起，逐步實(shí)行酒后駕駛違法行為與機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率聯(lián)系浮動(dòng)制度?！锻ㄖ芬蟾鞅１O(jiān)局和省級公安機(jī)關(guān)要在充分測算和論證的基礎(chǔ)上，在公安部和保監(jiān)會確定的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)幅度內(nèi)，明確飲酒后駕駛、醉酒后駕駛違法行為上浮費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)，其中，飲酒后駕駛違法行為一次上浮的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率控制在10%至15%之間，醉酒后駕駛違法行為一次上浮的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率控制在20%至30%之間，累計(jì)上浮的費(fèi)率不得超過60%。

以北京為例，北京市酒后駕駛違法行為與交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率聯(lián)系浮動(dòng)具體辦法為：每發(fā)生一次酒后駕駛違法行為，被駕駛機(jī)動(dòng)車次年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)上浮15%；每發(fā)生一次醉酒駕車違法行為，被駕駛機(jī)動(dòng)車次年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)上浮30%；累計(jì)費(fèi)率上浮不超過60%。交強(qiáng)險(xiǎn)最終保費(fèi)計(jì)算方法是：交強(qiáng)險(xiǎn)最終保費(fèi)=交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)×（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率+與酒后駕駛違法行為相聯(lián)系的比率），其中，與酒后駕駛違法行為相聯(lián)系的比率=飲酒后駕駛違法行為次數(shù)×15%+醉酒后駕駛違法行為次數(shù)×30%。

交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)相關(guān)規(guī)定存在的問題

其實(shí)，除酒駕外，還有很多違法行為極易引發(fā)交通事故，存在較大安全隱患?？梢哉f，事故僅僅是駕駛?cè)诉`法行為的外在表現(xiàn)，而交通違法行為是事故的內(nèi)在成因。正是因?yàn)榻煌ㄟ`法和交通事故之間存在直接因果關(guān)系，而保險(xiǎn)又與交通事故處于“共生”關(guān)系，因此，有必要在交通違法行為和保險(xiǎn)政策方面搭建一種關(guān)聯(lián)，使保險(xiǎn)費(fèi)用能夠直接體現(xiàn)駕駛?cè)藢?shí)施違法行為的后果。

目前我國現(xiàn)行的關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)政策除與事故及酒駕違法行為掛鉤以外，并未與其他嚴(yán)重違法行為掛鉤，沒有將車輛違法行為和發(fā)生事故之間的這種“必然關(guān)聯(lián)”體現(xiàn)出來。相當(dāng)于發(fā)生交通事故風(fēng)險(xiǎn)高的機(jī)動(dòng)車與發(fā)生事故幾率低的機(jī)動(dòng)車?yán)U納同等保費(fèi)，既增加了保險(xiǎn)公司的賠付成本，又不能有效抑制高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的事故發(fā)生率。

這種費(fèi)率體制在實(shí)行中存在很多問題：不能按照投保人的具體風(fēng)險(xiǎn)情況調(diào)整費(fèi)率，投保人負(fù)擔(dān)的保費(fèi)不合理、不公平；不能隨市場信息的變化對費(fèi)率進(jìn)行必要的調(diào)整，無法發(fā)揮價(jià)格調(diào)節(jié)供求的功能，忽視了市場經(jīng)濟(jì)中價(jià)值規(guī)律的作用。從交通安全管理角度來說，統(tǒng)制費(fèi)率制度意味著機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)與車輛的行車安全狀況脫鉤，對違法多、事故多的車輛除了行政處罰措施外，無法采用更加直接和有效的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)手段限制違法、事故和保障交通安全，不利于交通安全管理工作的進(jìn)一步發(fā)展。

國外實(shí)施機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)

在國外，交強(qiáng)險(xiǎn)完全同駕駛?cè)说鸟{駛記錄掛鉤，安全行車的駕駛?cè)瞬粌H受到各保險(xiǎn)公司的歡迎，還可以在投保時(shí)得到各種優(yōu)惠，而危險(xiǎn)駕駛?cè)讼胍m(xù)保則會很困難，不但保險(xiǎn)費(fèi)高于一般情況，還要受到嚴(yán)格的監(jiān)督。

美國大多數(shù)州的法律都強(qiáng)制駕駛?cè)送侗Ｆ囏?zé)任險(xiǎn)以及個(gè)人傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在車輛投保和續(xù)保時(shí)，保費(fèi)會因違法記錄和駕駛?cè)丝赡艽嬖谶`法行為程度的不同而有很大差別，如駕駛?cè)四挲g、駕駛經(jīng)驗(yàn)、違規(guī)記錄等與交通違法相關(guān)的重要因素。英國和澳大利亞等國家也有類似規(guī)定，英國保險(xiǎn)公司將駕駛記錄作為保費(fèi)浮動(dòng)的一個(gè)因素，對于在5年內(nèi)有違法記錄的駕駛?cè)?，保險(xiǎn)費(fèi)高出20%左右。在澳大利亞，超速行駛的罰單、酒后駕車和車禍都將對保費(fèi)有影響。

關(guān)于實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與事故和嚴(yán)重違法“雙掛鉤”機(jī)制的思考

如果將現(xiàn)有的車輛交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與交通事故單一“掛鉤”政策，調(diào)整為與交通事故和交通違法“雙掛鉤”政策，既可以全面落實(shí)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡稱《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》）抵御事故風(fēng)險(xiǎn)的初衷要求，又可以利用強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)杠桿增加交通違法成本，從而減少違法行為。我們按照《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》相關(guān)規(guī)定，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，本著有利于道路交通安全、有利于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展、有利于保持市場穩(wěn)定的原則，嘗試“雙掛鉤”模式的思考。

法律依據(jù)：《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》明確規(guī)定了交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的確定原則

國內(nèi)車險(xiǎn)費(fèi)率改革工作一直在向前探索，不斷完善形成科學(xué)的保險(xiǎn)制度。《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第二章第八條明確規(guī)定了交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的確定原則：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險(xiǎn)費(fèi)率；在此后的年度內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車仍然沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險(xiǎn)費(fèi)率，直至最低標(biāo)準(zhǔn)。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度提高其保險(xiǎn)費(fèi)率；多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發(fā)生重大道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大提高其保險(xiǎn)費(fèi)率的幅度。在道路交通事故中被保險(xiǎn)人沒有過錯(cuò)的，不提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。降低或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)，由保監(jiān)會會同國務(wù)院公安部門制定。

實(shí)施模式：車輛交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與事故和嚴(yán)重違法信息“雙掛鉤”

制訂機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)

參考《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》相關(guān)規(guī)定，結(jié)合北京市的實(shí)際情況，建議由相關(guān)部門依據(jù)續(xù)保車輛在上一年度內(nèi)的事故記錄、違法記錄和索賠記錄等情況，確定基準(zhǔn)浮動(dòng)費(fèi)率，其中事故記錄按事故性質(zhì)和所負(fù)責(zé)任劃分浮動(dòng)等級；違法記錄按違法性質(zhì)和記分分值劃分浮動(dòng)等級；索賠記錄按索賠金額劃分浮動(dòng)等級。被保車輛在上一年度內(nèi)同時(shí)存在多種費(fèi)率上浮要素，或其中某一要素發(fā)生多次的，浮動(dòng)費(fèi)率須累計(jì)計(jì)算。

參考現(xiàn)有的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與道路交通事故相聯(lián)系浮動(dòng)的計(jì)算方式，如果將車輛交強(qiáng)險(xiǎn)率與事故和嚴(yán)重違法“雙掛鉤”，交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算方法建議為：交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi)=交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率A+機(jī)動(dòng)車違法行為相聯(lián)系的浮動(dòng)比率B）。

如果續(xù)保車輛在上一個(gè)年度無交通違法行為記錄，續(xù)保時(shí)費(fèi)率下浮10%；上兩個(gè)年度無交通違法記錄，續(xù)保時(shí)費(fèi)率下浮20%；連續(xù)3年或3年以上無交通違法記錄，續(xù)保時(shí)費(fèi)率下浮40%。

如果續(xù)保車輛在上一個(gè)年度有交通違法記錄，浮動(dòng)比率B按下列表中所列嚴(yán)重違法行為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行上浮。表中所列舉的14種違法行為，是基于對近幾年全國重特大交通事故成因分析及交通心理學(xué)和行為學(xué)的研究分析，結(jié)合北京首都獨(dú)特的政治保障需要，從城市道路交通違法行為中挑選的最易引發(fā)交通事故，且極易造成較大傷亡的常見交通違法行為。選擇這些違法行為與交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，希望通過保費(fèi)上浮的經(jīng)濟(jì)手段，減少此類嚴(yán)重違法行為，從而逐步提高駕駛?cè)说陌踩褪胤ㄒ庾R。

共享數(shù)據(jù)保證機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制順利實(shí)施

為保證機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制順利實(shí)施，公安交通管理部門和各保險(xiǎn)公司須建立交通安全、保險(xiǎn)信息共享數(shù)據(jù)庫，在車輛基本信息、事故記錄、違法記錄、車輛投保信息、理賠記錄等方面實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，并通過這些數(shù)據(jù)情況對投保車輛進(jìn)行約束管理。北京籍的機(jī)動(dòng)車無論由誰駕駛發(fā)生的交通違法、交通事故以及因交通事故造成他人的經(jīng)濟(jì)損失向保險(xiǎn)公司索賠的記錄，都將作為次年該車保費(fèi)浮動(dòng)的依據(jù)。在保險(xiǎn)的合同期限內(nèi)，機(jī)動(dòng)車沒有發(fā)生交通違法、交通事故和索賠記錄，次年的保費(fèi)將會下降；相反，次年的保費(fèi)則會上調(diào)。最終，車輛無論在哪家保險(xiǎn)公司續(xù)保，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)都將依據(jù)被保車輛在保險(xiǎn)合同期內(nèi)的安全行駛狀況，及交通事故和違法情況，計(jì)算出費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，向車輛所有人追加或減少保險(xiǎn)費(fèi)。

關(guān)于“雙掛鉤”模式其他相關(guān)問題的思考

當(dāng)年初次登記的新車、當(dāng)年所有權(quán)變更登記的在用車，按國家規(guī)定的基準(zhǔn)費(fèi)率投保。摩托車、拖拉機(jī)，不再進(jìn)行費(fèi)率浮動(dòng)，按國家規(guī)定的基準(zhǔn)費(fèi)率投保。

交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與事故和嚴(yán)重違法信息“雙掛鉤”模式試行后，如因費(fèi)率聯(lián)系浮動(dòng)產(chǎn)生交強(qiáng)險(xiǎn)盈利的，盈利部分全部納入道路交通事故救助基金。如因費(fèi)率聯(lián)系浮動(dòng)造成交強(qiáng)險(xiǎn)嚴(yán)重虧損的，應(yīng)該就浮動(dòng)內(nèi)容及系數(shù)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

建立聯(lián)系浮動(dòng)告知制度和異議處理制度，切實(shí)保障當(dāng)事人的合法權(quán)益。由從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在出具保險(xiǎn)單前，以告知單形式告知投保人相關(guān)交通違法信息，以便投保人確認(rèn)。

構(gòu)建車輛保險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率與交通違法記錄聯(lián)動(dòng)機(jī)制，是在市場經(jīng)濟(jì)條件下以信息為依托，以大數(shù)據(jù)為支持，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)杠桿實(shí)現(xiàn)安全行車的重要措施，不僅對守法機(jī)動(dòng)車所有者管理者、保險(xiǎn)公司大有益處，而且將對提升駕駛?cè)耸胤ㄒ庾R、減少交通違法、預(yù)防事故發(fā)揮重要作用。