把握市場(chǎng)定位 促進(jìn)農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

張帥

（西安工程大學(xué) 陜西西安 710000）

1.深耕農(nóng)村市場(chǎng)，全力支持鄉(xiāng)村振興

農(nóng)村商業(yè)銀行，作為服務(wù)“三農(nóng)”的金融主力軍，要抓住國(guó)家實(shí)施鄉(xiāng)村振興和精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的重大機(jī)遇，將信貨等金融資源配置到縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，深耕地方市場(chǎng)，精準(zhǔn)發(fā)力，實(shí)施“錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”的差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，堅(jiān)持干字當(dāng)頭、實(shí)字托底、好字優(yōu)先，助力農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)村發(fā)展。

1.1 堅(jiān)守定位，加大涉農(nóng)信貸投放力度。

隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型調(diào)整，一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展初顯成效。一是農(nóng)商銀行要積極圍繞大力支持鄉(xiāng)村三產(chǎn)融合，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，支持生態(tài)文明建設(shè)，支持鄉(xiāng)村旅游服務(wù)等行業(yè)同步發(fā)展，探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，加大涉農(nóng)信貸投放力度，充分利用地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，深耕農(nóng)村市場(chǎng)。結(jié)合各網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際情況，確定各區(qū)域支持重點(diǎn)項(xiàng)目，明確支農(nóng)重點(diǎn)。二是圍繞農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈加大支持服務(wù)力度，因地制宜，重點(diǎn)支持大棚種植及特色種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)、小微機(jī)械加工配套企業(yè)、個(gè)體工商服務(wù)業(yè)。三是全力支持農(nóng)業(yè)新六產(chǎn)，通過(guò)支持林業(yè)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村富余勞動(dòng)力穩(wěn)定就業(yè)、增收致富。圍繞農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈加大支持服務(wù)力度。四是對(duì)產(chǎn)業(yè)提供上中下游鏈接式融資支持，立足產(chǎn)業(yè)鏈布局，做精做細(xì)產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)環(huán)節(jié)的金融服務(wù)。五是立足鄉(xiāng)村資源稟賦特點(diǎn)，支持打造“一縣一品”的特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局，重點(diǎn)支持農(nóng)副產(chǎn)品、旅游產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等涉農(nóng)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化、信息化發(fā)展，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

1.2 加強(qiáng)信用工程建設(shè)，聚焦鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

聚焦“產(chǎn)業(yè)興旺”、“生態(tài)宜居”、“鄉(xiāng)風(fēng)文明”、“治理有效”、“生活富?！蔽宕罄砟?，積極助力美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)村由“傳統(tǒng)發(fā)展”向“綠色發(fā)展”轉(zhuǎn)變。一是綜合運(yùn)用棚戶區(qū)改造貸款、基礎(chǔ)設(shè)施配套貸款，大力支持棚戶區(qū)、城中村改造項(xiàng)目和農(nóng)村住房、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是深化開(kāi)展信用工程建設(shè)，加強(qiáng)與公檢法部門的對(duì)接，依法重拳打擊老賴，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的良好金融生態(tài)。三是支持開(kāi)展鄉(xiāng)村公益事業(yè)。通過(guò)選派優(yōu)秀人員到村委掛職交流、頒發(fā)信用村牌匾等方式，將農(nóng)商行的形象和服務(wù)元素嵌入村容村貌，為鄉(xiāng)村建設(shè)提供更好的金融支持。

1.3 精準(zhǔn)扶貧，履行社會(huì)責(zé)任。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)把金融扶貧擺在重要位置，積極創(chuàng)新金融助推扶貧模式，堅(jiān)持精準(zhǔn)到戶、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)并重，助力打好精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，當(dāng)好脫貧排頭兵。依托產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動(dòng)扶貧，重點(diǎn)推廣“合作社+貧困戶”“家庭農(nóng)場(chǎng)+貧困戶”“龍頭企業(yè)+合作社+貧困戶”等模式，加大對(duì)涉農(nóng)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等經(jīng)營(yíng)主體支持力度，激發(fā)經(jīng)營(yíng)主體吸納貧困人口就業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下適當(dāng)放寬條件，對(duì)符合貸款條件建檔立卡貧困戶的小額貸款需求能貸盡貸，進(jìn)一步擴(kuò)大金融扶貧覆蓋面。為盡快幫助貧困戶實(shí)現(xiàn)脫貧，還在貸款利率上給予最大優(yōu)惠，統(tǒng)一執(zhí)行優(yōu)惠利率，設(shè)立“扶貧信貸專柜”，讓貧困戶實(shí)實(shí)在在地享受到了“貸得到、貸得快、貸得好、利率低”的快捷服務(wù)。

2.立足小微企業(yè)，全力支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

以民營(yíng)企業(yè)中的涉農(nóng)企業(yè)、小微企業(yè)為支持重點(diǎn)，全面落實(shí)優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、便捷獲得信貸要求，著力解決民營(yíng)企業(yè)融資難題。

2.1 優(yōu)化組織架構(gòu)，提升服務(wù)效率。

全面推行公司業(yè)務(wù)集中管理。在行本部設(shè)立公司運(yùn)營(yíng)部，在各一級(jí)支行分別成立公司業(yè)務(wù)部，借鑒“酒店集團(tuán)式”管理模式，不斷提高公司業(yè)務(wù)規(guī)范化、專業(yè)化水平。扎實(shí)推進(jìn)“四個(gè)中心”建設(shè)，讓專業(yè)的人辦專業(yè)的事，提高業(yè)務(wù)辦理的專業(yè)性和效率。成立創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)特色支行和教育金融特色支行，深挖特色行業(yè)潛力，依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)，高效支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展。

2.2 開(kāi)通“綠色通道”，提高辦貸效率。

推行提前介入“無(wú)縫隙”?？蛻羰谛诺狡谇埃辽偬崆耙粋€(gè)月完成調(diào)查、審批等流程，讓客戶續(xù)貸“零等待”，避免企業(yè)信貸資金“斷檔”。推行抵押登記“集中辦理”。在轄內(nèi)各不動(dòng)產(chǎn)抵押登記中心專門派駐工作人員，集中辦理抵押登記手續(xù)，并承擔(dān)抵押登記費(fèi)用，提高效率，減少客戶支出。推出“循環(huán)信貸”，降低獲貸時(shí)間成本。與借款人簽訂一個(gè)總借款合同，在授信有效期內(nèi)，只要不超過(guò)授信總和，客戶隨用隨貸，實(shí)現(xiàn)“一次授信，循環(huán)使用，隨借隨還”。

2.3 創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，強(qiáng)化走訪營(yíng)銷。

加大小微企業(yè)信貸投放力度，對(duì)轄內(nèi)小微企業(yè)摸清底數(shù)，建好檔案，推動(dòng)小微企業(yè)建檔評(píng)級(jí)授信工作取得實(shí)效；探索小微企業(yè)信用工程建設(shè)體系，努力做到小微企業(yè)“三個(gè)一百”目標(biāo)計(jì)劃，即建檔面、評(píng)級(jí)面、符合授信條件企業(yè)授信達(dá)100%。推廣小微企業(yè)主生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，加強(qiáng)政銀、銀保、銀稅合作，創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品。針對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，大力推廣現(xiàn)有小微企業(yè)貸款產(chǎn)品及“無(wú)縫隙貸款”“銀稅通”“政銀?！钡刃∥⑵髽I(yè)貸款業(yè)務(wù)，切實(shí)解決小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展。

2.4 實(shí)行貼心服務(wù)，助力銀企共贏。

加強(qiáng)與轄區(qū)民營(yíng)企業(yè)商洽建立全面戰(zhàn)略合作關(guān)系，提供企業(yè)授信、理財(cái)咨詢、支付結(jié)算、電子銀行、代發(fā)工資、員工貸款等一攬子金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀企共贏。公開(kāi)辦貸流程，實(shí)行限時(shí)辦結(jié)，在轄內(nèi)各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)全部進(jìn)行公示，聘任“陽(yáng)光信貸社會(huì)監(jiān)督員”，擦亮公開(kāi)透明、規(guī)范高效、互惠互利的信貸服務(wù)品牌。

3.搶抓社區(qū)市場(chǎng)，堅(jiān)定不移向零售轉(zhuǎn)型

堅(jiān)持“大零售”發(fā)展路線，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，切實(shí)增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

3.1 大力構(gòu)建普惠金融服務(wù)體系，打通金融服務(wù)“最后一公里”。

穩(wěn)步推進(jìn)社區(qū)普惠金融宣傳站和農(nóng)村金融服務(wù)站建設(shè)，借助“家庭銀行”模式和“智e購(gòu)”商城兩大載體，整合社會(huì)服務(wù)資源，大力開(kāi)展異業(yè)合作，開(kāi)通代收居民養(yǎng)老及醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，引入燃?xì)夤?、有線電視等生活服務(wù)提供商，組織開(kāi)展金融知識(shí)宣傳、走訪慰問(wèn)社區(qū)貧困戶、“助力滯銷蔥農(nóng)”等活動(dòng)千余次，同步嵌入零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷和產(chǎn)品宣傳，為廣大城鄉(xiāng)居民提供“滲透式、嵌入式、貼身式”的綜合化服務(wù)，逐步達(dá)到“獲客、成圈、增效”的目的，打造提供一攬子服務(wù)的“金融生態(tài)圈”。

3.2 加強(qiáng)網(wǎng)格化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)客戶分類分層。

一是推進(jìn)和深化網(wǎng)格管理，各支行網(wǎng)格客戶經(jīng)理與各社區(qū)網(wǎng)格負(fù)責(zé)人對(duì)接，將轄內(nèi)服務(wù)區(qū)域按行政區(qū)劃、市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)、商圈、虛擬社區(qū)等劃分為多維度的服務(wù)網(wǎng)格，按照“一人一格、一崗多責(zé)、一專多能”原則配備網(wǎng)格金融服務(wù)管家，實(shí)行定格、定員、定責(zé)，為農(nóng)戶、小微企業(yè)、城鄉(xiāng)居民和商戶等提供精準(zhǔn)、高效、便捷、全方位的金融服務(wù)。二是優(yōu)化和完善客戶分層管理，依托客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，多維度整合客戶特征，分析并細(xì)分客戶層級(jí)，為不同需求客戶提供精準(zhǔn)服務(wù)；優(yōu)化各環(huán)節(jié)客戶關(guān)系管理的無(wú)縫對(duì)接，落實(shí)各層級(jí)客戶關(guān)系管理的職責(zé)，建立客戶關(guān)系管理的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，找準(zhǔn)產(chǎn)品和服務(wù)薄弱點(diǎn)，持續(xù)加以優(yōu)化和完善，力爭(zhēng)滿足每一位城鄉(xiāng)居民的綜合化金融需求。

3.3 抓實(shí)“基本功”，夯實(shí)科技保障支撐。

加強(qiáng)自身科技支撐，不斷完善產(chǎn)品信息系統(tǒng)及客戶管理系統(tǒng)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘客戶信息，加強(qiáng)信貸大數(shù)據(jù)的應(yīng)用。同時(shí)，加強(qiáng)與地方政府信息平臺(tái)和“智慧城市”建設(shè)的對(duì)接，積極對(duì)接各級(jí)政府部門，做好大數(shù)據(jù)應(yīng)用，充分利用科技支撐，提升信貸業(yè)務(wù)辦理質(zhì)效，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的快速高效發(fā)展。

3.4 強(qiáng)化信貸管理，轉(zhuǎn)變營(yíng)銷陣型，為“聚焦零售”提供堅(jiān)強(qiáng)保障。

按照“系列化、拳頭化”的原則，梳理形成有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的特色信貸產(chǎn)品，大力宣傳推廣。優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程。在深入調(diào)研分析基礎(chǔ)上，從業(yè)務(wù)流程、資料文本、權(quán)限管理等方面對(duì)流程進(jìn)行再造，打造“T+2”簡(jiǎn)捷快速貸品牌。本著“讓數(shù)據(jù)多跑路、讓客戶少跑腿”的服務(wù)理念，大力推行全流程線上服務(wù)模式，以智慧營(yíng)銷平臺(tái)為抓手，創(chuàng)新服務(wù)模式和理念，扎實(shí)開(kāi)展“雙增工程”。通過(guò)架構(gòu)調(diào)整、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、物業(yè)派遣等方式，充實(shí)一線營(yíng)銷人員，基層營(yíng)銷力量大幅增強(qiáng)，業(yè)務(wù)模式逐步由防守型向進(jìn)攻型轉(zhuǎn)變。

注釋：

[1]姜春.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)拓展問(wèn)題研究[J].金融發(fā)展研究.2015（12）

[2]曲賡東.農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展[Z].東豐年鑒.2018（1）