當(dāng)前農(nóng)村金融扶貧的困境及對策研究

王建軍

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國正進(jìn)入“全面建成小康社會”的“決定性階段”，金融扶貧的模式也在發(fā)生重大變革，傳統(tǒng)的金融扶貧模式已無法滿足現(xiàn)階段的社會發(fā)展需求。十八屆五中全會提出并強(qiáng)調(diào)通過實(shí)施精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，因人因地施策，提高扶貧實(shí)效，但是在實(shí)際的操作過程中存在著一些問題。本文主要是通過分析當(dāng)前我國農(nóng)村金融扶貧在實(shí)際中面臨的難題，并提出解決這些難題的措施，希望能對金融扶貧的開展有所幫助。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融扶貧；困境；對策研究

一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融扶貧面臨的困境

（1）金融機(jī)構(gòu)發(fā)展難以滿足資金需求

1.金融機(jī)構(gòu)數(shù)量縮減

前些年，隨著國家對金融秩序的整改，各家金融機(jī)構(gòu)在追求效益最大化，以及提高點(diǎn)均、人均效益的價值驅(qū)動下，經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)相繼在經(jīng)濟(jì)條件好的地區(qū)鞏固和延伸，相反很多的縣及縣以下金融分支機(jī)構(gòu)和經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)大量撤并，弱化了農(nóng)業(yè)貸款積極性。

2.小額信貸的局限性

農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展都是以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工為主，這些產(chǎn)業(yè)經(jīng)營具需要較大的資金量支撐，但是這樣的成產(chǎn)模式生產(chǎn)周期較長、受市場影響較大且回款見效較緩慢，小額信貸雖然還款周期短，但是卻有著高額度的成本率，并且，所提供的額度很小，很難滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的需求。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行的作用無法有效發(fā)揮

相對于其他的金融機(jī)構(gòu)來講，農(nóng)村商業(yè)銀行（信用社）應(yīng)該成為金融扶貧的主力，但是它自身存在的資產(chǎn)質(zhì)量差、風(fēng)險較大的缺陷，在金融改革時期，農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度健全等方面改革上任務(wù)性較大，很難實(shí)施。同時，在實(shí)際的發(fā)展過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行都會存在很嚴(yán)重的“官辦”色彩以及比較強(qiáng)行政干預(yù)度，使得貸款控制過嚴(yán)，缺乏必要的自主決定權(quán)，嚴(yán)重影響放貸速度。

（2）缺乏信貸支持力度

金融扶貧的實(shí)施離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持。近年來，我國很多的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用環(huán)境逐漸的走下坡路，很多的農(nóng)戶填報征信信息完全不真實(shí)，并且金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)戶的征信了解不夠全面，使得對農(nóng)戶的評分不夠準(zhǔn)確。再加上農(nóng)村的發(fā)展不協(xié)調(diào)以及落后性，使得很多的現(xiàn)代化征信系統(tǒng)無法在農(nóng)村得到很快的推廣，并且農(nóng)戶對于基本的信貸也缺乏深入的了解，使得盲目的貸款，造成信貸信用環(huán)境的惡化，使得金融信貸風(fēng)險逐漸增加，金融機(jī)構(gòu)對于扶貧積極性、主動性也就會嚴(yán)重縮水，甚至?xí)a(chǎn)生對扶貧業(yè)務(wù)產(chǎn)生抵觸思想，從而造成需要扶貧資金的客戶無法獲得資金支持。 二、發(fā)展我國農(nóng)村金融扶貧的創(chuàng)新策略

（1）建立健全多元化金融扶貧供給體系

1.發(fā)揮農(nóng)村信用作用

推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行改革，堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為根本方向。推進(jìn)農(nóng)村信用商業(yè)化經(jīng)營，在農(nóng)村地區(qū)，適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大農(nóng)村商業(yè)銀行對資金放貸的處理權(quán)限，全面推行小額信貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸款制，加強(qiáng)對農(nóng)戶信用評價，降低貸款風(fēng)險。積極擴(kuò)大農(nóng)村信用布局范圍，擴(kuò)大農(nóng)村商業(yè)銀行資金規(guī)模和機(jī)構(gòu)數(shù)量，社引導(dǎo)資金的“三農(nóng)”發(fā)展流向，把充金融扶貧功能最大化發(fā)揮。

2.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)整合

首先，轉(zhuǎn)變金融機(jī)構(gòu)的思想觀念，由近些年的“離農(nóng)”向“親農(nóng)”轉(zhuǎn)變，切實(shí)加大各金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。推進(jìn)農(nóng)村和城市的資金流向轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大農(nóng)村市場的占有份額，支持規(guī)模性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，推廣農(nóng)業(yè)技術(shù)化發(fā)展。再次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立專項(xiàng)扶貧基金，支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加服務(wù)種類等措施，充分發(fā)揮信貸的杠桿作用，加大農(nóng)村信貸投放力度。

3.規(guī)范民間借貸

由于金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)村資金投放數(shù)量的逐漸減少，農(nóng)村金融服務(wù)供給越來越缺乏，在此程度上大量的民間借貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)生，但是，卻存在很嚴(yán)重的非正規(guī)化和風(fēng)險化。對民間借貸進(jìn)行科學(xué)的規(guī)范化管理，既能為金融機(jī)構(gòu)減輕壓力，還能讓農(nóng)戶進(jìn)行合理的選擇，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。堅(jiān)決對農(nóng)村非正規(guī)借貸進(jìn)行嚴(yán)格限制或者取締，加強(qiáng)各類非正規(guī)金融產(chǎn)品的開發(fā)，擴(kuò)大農(nóng)村居民的融資范圍。

（2）完善農(nóng)業(yè)保險制度

農(nóng)業(yè)保險是應(yīng)對農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的重要制度，既能增強(qiáng)農(nóng)戶抵抗風(fēng)險和損失，也可以分散金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信貸的風(fēng)險。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險，加大政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，增加政府對保費(fèi)補(bǔ)貼或營業(yè)稅和所得稅等稅收優(yōu)惠政策，鼓勵保險公司實(shí)施農(nóng)業(yè)保險的扶貧性政策，最大程度上保障農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性，滿足農(nóng)戶最基本的生產(chǎn)經(jīng)營需求。

（3）發(fā)揮市場對資源合理配置的作用，降低政府干預(yù)

市場是資源合理配置的主體，而不是政府干預(yù)。對于農(nóng)村金融扶貧的發(fā)展，政府要做好積極引導(dǎo)，發(fā)揮市場競爭的優(yōu)勢，引進(jìn)社會閑置資本、境外資本進(jìn)入金融扶貧領(lǐng)域，為農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展創(chuàng)造自由開放的金融扶貧環(huán)境，合理的降低政府的干預(yù)，減輕政府財政壓力，堅(jiān)持“支持三農(nóng)”為根本出發(fā)點(diǎn)，推進(jìn)信貸政策的的親農(nóng)性傾斜。

（4）利用信息共享平臺，完善金融組織扶貧體系

在廣大落后的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶對于國家實(shí)施的金融扶貧信息了解基本上就是微乎其微，信息傳播具有很嚴(yán)重的滯后性，農(nóng)戶對于國家實(shí)施的親農(nóng)政策不能很好享受。因此，國家需要對這些農(nóng)村地區(qū)積極做好信息傳播，積極對金融扶貧做好在農(nóng)村地區(qū)的宣傳，讓廣大的農(nóng)戶都能及時了解到新信息、新政策。金融機(jī)構(gòu)積極建立信息共享平臺，合理配置信貸資源，增加網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，傾斜信貸支持力度，將信貸、金融產(chǎn)品、保險三者有機(jī)，建立多元化、多層次、多類型的金融扶貧體系。

參考文獻(xiàn)

[1]鄧睿.我國農(nóng)村金融扶貧的困境及對策研究[J].經(jīng)營管理者，2017（20）：90.

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