普惠金惠金融背景下我國農(nóng)村金融扶貧問題研究

操玉琪

【摘要】目前，我國農(nóng)村的金融扶貧戰(zhàn)略已經(jīng)從脫貧攻堅(jiān)轉(zhuǎn)向普惠金融，為農(nóng)村貧困地區(qū)創(chuàng)造了新的發(fā)展格局的同時(shí)，也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。文章從分析應(yīng)用于農(nóng)村金融扶貧中的三大普惠金融理論出發(fā)，剖析普惠金融理論下我國農(nóng)村金融扶貧尚存在服務(wù)供給不足、地區(qū)發(fā)展不均衡、配套政策不完善等問題，深入探討了普惠金融體系下創(chuàng)新我國農(nóng)村金融扶貧路徑、提高金融扶貧效率的對策建議。

【關(guān)鍵詞】金融扶貧 普惠金融 貸款 精準(zhǔn)扶貧

一、引言

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也逐漸突出，以工業(yè)為主的城市經(jīng)濟(jì)與以小生產(chǎn)為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)部門共同發(fā)展，進(jìn)一步拉大了城鄉(xiāng)居民的貧富差距，將相對落后的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)代化的一元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是我國工業(yè)化階段的主要任務(wù)。2015年全國扶貧開放工作會議指出，2020年要實(shí)現(xiàn)所有貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入小康社會，農(nóng)村金融扶貧工作成為近年來的重點(diǎn)工作。

普惠金融作為一種包容性的金融體系，主要為小微企業(yè)及貧困群體提供便捷、合理的金融服務(wù)，自提出伊始便成為大多數(shù)發(fā)展中國家解決貧困問題、特別是農(nóng)村企業(yè)融資困難的一種有效的金融制度安排，一定程度上能夠解決農(nóng)村扶貧面臨的諸多困境，為農(nóng)村小微企業(yè)提供了精準(zhǔn)及時(shí)的服務(wù)。然而在如何在普惠金融體系下改革創(chuàng)新農(nóng)村金融扶貧模式方面，研究還存在明顯的滯后與不足，本文將對此問題展開深入探討。

二、應(yīng)用于農(nóng)村金融扶貧中的普惠金融理論

（一）農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論

20世紀(jì)80年代以前，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論處于主導(dǎo)地位，該理論以農(nóng)村居民儲蓄短缺為前提，認(rèn)為農(nóng)村貧困的主要問題是慢性資金不足及農(nóng)產(chǎn)品特性導(dǎo)致的低投資回報(bào)率，因此得出需要通過市場的手段增加農(nóng)村內(nèi)部的資金供給，寄希望于來源于政府干預(yù)的政策性資金的引入。該理論認(rèn)為信貸機(jī)構(gòu)向農(nóng)民提供廉價(jià)低息的資金能夠縮小農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)之間的結(jié)構(gòu)性收入差距，然而忽略了資金的源頭是農(nóng)民的儲蓄，倘若廉價(jià)資金的供給能夠持續(xù)滿足農(nóng)民的需求，那么信貸機(jī)構(gòu)將無法調(diào)動(dòng)儲蓄以供給貸款，長此以往會損害金融市場的可持續(xù)發(fā)展能力，也給政府帶來了不小的財(cái)政壓力，使得農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼政策在農(nóng)村金融扶貧中收效甚微。

（二）農(nóng)村金融市場理論

貸款或是儲蓄，都只能短時(shí)間的緩解農(nóng)村貧困問題，農(nóng)村金融市場理論主張從金融機(jī)制方面著手改革，完善不合理的金融體系。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論是以假設(shè)農(nóng)民沒有儲蓄能力為前提，而農(nóng)村金融市場理論則完全相反，其假設(shè)農(nóng)民有足夠的能力儲蓄大量資金，無需政府干預(yù)，為提高投資回報(bào)率就必須減少資金的外部依存度，提高農(nóng)村內(nèi)部資金的流動(dòng)性與利率調(diào)控的自由度。市場化的利率能夠協(xié)助農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)更靈活有效的調(diào)動(dòng)資金，同時(shí)補(bǔ)償其交易成本，相較于原先政府介入資金供給時(shí)，官方信貸的分配為降低成本會更偏向于大農(nóng)戶，利率市場化能一定程度上惠及小農(nóng)戶，解決政策性金融帶來的市場扭曲問題。但是，農(nóng)村金融市場論為農(nóng)村金融扶貧帶來的功效似乎并不能達(dá)到預(yù)期，高昂的借貸成本及缺少的抵押擔(dān)保品迫使部分小農(nóng)戶仍然需要政府的扶持。

（三）農(nóng)村金融不完全競爭市場理論

農(nóng)村金融不完全競爭市場理論認(rèn)為，非市場要素的采用對解決因信息不對稱而導(dǎo)致的貧困問題至關(guān)重要。以農(nóng)村小微企業(yè)角度來看，從融資環(huán)節(jié)開始，信用擔(dān)保機(jī)制的缺失就為企業(yè)的發(fā)展帶來了重重難關(guān)。我國信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)大多數(shù)將政府作為經(jīng)濟(jì)后盾，民間資本型擔(dān)保寥寥無幾，借貸一方與貸款一方互相之間本就無法了解到對方的詳細(xì)信息，中間也沒有擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)會主義行為出現(xiàn)的可能進(jìn)一步惡化了農(nóng)村小微企業(yè)的融資環(huán)境，為補(bǔ)救市場調(diào)控失效的部分，需要國家或機(jī)構(gòu)等非市場要素來支持培育有效率的金融市場。在農(nóng)村金融不完全競爭市場理論的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步研究如何通過小額信貸等低門檻的資金供給渠道促進(jìn)農(nóng)村金融市場的可持續(xù)發(fā)展，普惠金融理論由此誕生。

三、普惠金融理論下我國農(nóng)村金融扶貧問題

（一）供需匹配度不高

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)容易偏離金融服務(wù)需求主體的真實(shí)需求，造成其服務(wù)農(nóng)村小微企業(yè)的低效性。在政府主導(dǎo)的普惠金融發(fā)展模式下，金融機(jī)構(gòu)不能有效地服務(wù)農(nóng)村小微企業(yè)，難以實(shí)現(xiàn)金融資源在貧困地區(qū)的優(yōu)化配置，無法達(dá)到促進(jìn)農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展繼而推動(dòng)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。高昂的服務(wù)成本及慘淡的投資回報(bào)率也使部分的金融機(jī)構(gòu)相比于貸款更加傾向于儲蓄，加劇了農(nóng)村地區(qū)的資本外流。

（二）區(qū)域發(fā)展不平衡

一直以來，我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平和狀況有所差異，據(jù)2017年國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室對中國Fintech普惠金融指數(shù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國Fintech普惠金融發(fā)展程度較高的地區(qū)主要集中于北京、上海、廣東、浙江等東部地區(qū)。金融機(jī)構(gòu)在中西部地區(qū)的覆蓋面不廣，資金的投放量與數(shù)字金融產(chǎn)品的使用情況也不如東部地區(qū)，且農(nóng)村地區(qū)的群眾本就缺乏普惠金融的意識，難以形成有效的金融需求，金融素養(yǎng)還有待提升，使得中西部農(nóng)村地區(qū)成為了普惠金融扶貧的盲區(qū)。再者，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)為了防范風(fēng)險(xiǎn)，只為相對落后的農(nóng)村地區(qū)提供單一的金融產(chǎn)品，缺乏合適的金融創(chuàng)新產(chǎn)品制約了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（三）配套體系不完善

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然的依賴度高，存在資金難以收回的固有風(fēng)險(xiǎn)，而我國對農(nóng)村金融扶貧的政策在很長一段時(shí)間里帶有一定的無償性，農(nóng)民將貸款視為政府的無條件饋贈(zèng)，農(nóng)村對誠信體系的建設(shè)本就不健全，農(nóng)村金融市場對資源的資本化速度也十分緩慢，農(nóng)民難以提供有價(jià)值的抵押擔(dān)保物，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村的不良貸款率偏高，銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示2017年三季度全國大型商業(yè)銀行不良貸款率為1.54%，而全國農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率為2.95%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要耗費(fèi)大量的人力及物力追回批量的貸款，普惠金融服務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展受到阻礙。

四、普惠金融體系下我國農(nóng)村金融扶貧創(chuàng)新路徑分析

（一）擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)供給

農(nóng)村金融資源供給與需求匹配度不高的主要問題是政府及金融機(jī)構(gòu)投入的供給遠(yuǎn)小于需求，若要擴(kuò)大供給，首先要降低金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的經(jīng)營成本，地方政府要為普惠金融扶貧配套相關(guān)的政策支持，一方面可以采取直接投資、稅收減免、財(cái)政補(bǔ)助等優(yōu)惠政策推動(dòng)地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，帶來收益的同時(shí)鼓勵(lì)銀行在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)村居民及小微企業(yè)豐富貸款、儲蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融服務(wù)，另一方面可以引入數(shù)字科技術(shù)以多樣化支付結(jié)算體系，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算提升金融產(chǎn)品服務(wù)的使用效率，使資金流動(dòng)更加靈活便捷。

（二）聯(lián)合農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧政策

我國不同地區(qū)資源稟賦差異較大，普惠金融體系下各地域的扶貧成果不均衡，通過結(jié)合精準(zhǔn)扶貧政策，共同構(gòu)建扶貧項(xiàng)目庫，實(shí)現(xiàn)信息的共享，能合力促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村小微企業(yè)以及貧困對象四者間的同步發(fā)展。普惠金融先為農(nóng)村扶貧創(chuàng)造出良好的政策環(huán)境，提供充分的資金支持，接著精準(zhǔn)扶貧通過建檔立卡等工作，識別出需要重點(diǎn)關(guān)注的精準(zhǔn)扶貧對象，再由接受過金融機(jī)構(gòu)資金注入的小微企業(yè)帶動(dòng)扶貧對象開展貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，從而為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)帶來新的增長點(diǎn)的同時(shí)，點(diǎn)亮了原先無法惠及的貧困盲區(qū)，完成了小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)與特色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、特色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目與精準(zhǔn)扶貧對象、精準(zhǔn)扶貧對象與小微企業(yè)的四方對接。目前采用的比較典型的模式是“資金互助合作社”，又被稱為金融扶貧的“1（金融機(jī)構(gòu)信貸）+N（政府配套政策）”模式。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融征信體系

建立農(nóng)村金融征信機(jī)制能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款率，征信機(jī)制的優(yōu)化與完善是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融商業(yè)可持續(xù)的前提，也是組成良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境的一部分。要優(yōu)化農(nóng)村金融征信體系，需從兩方面入手：從農(nóng)村貧困群眾方面來看，群眾對基本金融知識的認(rèn)識還不夠，法律意識也不夠強(qiáng)，錯(cuò)誤性的將貸款認(rèn)作無需返還的資金，不重視按時(shí)歸還借款，政府需要加大對征信機(jī)制的宣傳力度，幫助群眾增強(qiáng)信用意識、提高國民素質(zhì);從農(nóng)村小微企業(yè)方面來看，金融機(jī)構(gòu)可以通過建設(shè)信用檔案的方式，對不同的企業(yè)進(jìn)行信用評級，并不定期對已借款且尚未歸還的企業(yè)進(jìn)行抽查，勘察其盈利狀況是否具備到期還款的能力，從而營造良好的信用氛圍。