黃潤中：金融科技助力優(yōu)化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

智能技術(shù)快速發(fā)展，金融科技帶來行業(yè)巨變

當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)欣欣向榮，據(jù)統(tǒng)計(jì)， 2018年底我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模占GDP的1/3 強(qiáng)。同時(shí)，以智能化為標(biāo)志的第四次工業(yè)革命似乎也悄然而至，諸如大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、腦機(jī)技術(shù)、5G、物聯(lián)網(wǎng)、量子技術(shù)等正在不斷取得突破，巨大調(diào)整變革的時(shí)代已顯端倪！

智能化是指事物在網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能等技術(shù)的支持下，所具有的能動(dòng)地滿足人類各種需求的屬性。比如無人駕駛汽車，就是一種智能化的事物， 它將物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)融為一體，從而能動(dòng)地滿足人的出行需求。以5G為例，目前5G的商業(yè)應(yīng)用正在逐步成熟。華為任正非先生在最近接受采訪時(shí)表示，“5G容量是4G的20倍， 2G的一萬倍，耗電下降10倍，體積下降70%”。美國高通公司認(rèn)為，5G可以在實(shí)際條件下，實(shí)現(xiàn)比現(xiàn)在快10到20倍的瀏覽和下載速度。中國信息通信研究院曾在《5G經(jīng)濟(jì)社會影響白皮書》中預(yù)測，到2030年，5G有望帶動(dòng)我國直接經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出6.3萬億元、經(jīng)濟(jì)增加值2.9萬億元、就業(yè)機(jī)會800萬個(gè)。

在金融領(lǐng)域，需求是強(qiáng)烈、多元的存在，關(guān)鍵是適銷對路的供給。通過以智能技術(shù)為代表的金融科技廣泛應(yīng)用，可以助力優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)性改革，從而提高金融供給生產(chǎn)率、助力金融供給向價(jià)值鏈高端提升、優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)，提供更多更好更高品質(zhì)金融產(chǎn)品與服務(wù)。比如，借助具有大帶寬、低時(shí)延特點(diǎn)的5G以及物聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)，許多業(yè)務(wù)場景得到更“多快好省”的應(yīng)用。在支付場景下，可實(shí)現(xiàn)交易“零等待”，且可延伸到新渠道的新形式，包括5G智能手機(jī)、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和虛擬現(xiàn)實(shí)等。資本市場的結(jié)算周期被大大縮短，通過與區(qū)塊鏈等加密技術(shù)的結(jié)合，使得資本市場更安全更高效。5G與AI技術(shù)結(jié)合，進(jìn)一步縮短信貸場景下的審核時(shí)間，大大提升信貸的效率，并有效控制風(fēng)險(xiǎn)。在客戶服務(wù)上，智能投顧等人工智能未來在5G技術(shù)的推動(dòng)之下，應(yīng)用將會更加普及;智能客服可以降低人工運(yùn)營成本，實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)不間斷服務(wù)。在保險(xiǎn)賠付上，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化的智能閃賠， 以平安集團(tuán)為例，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、圖片識別等技術(shù)，98%的車險(xiǎn)案件在一天之內(nèi)完成賠付。此外，5G時(shí)代金融行業(yè)在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的采集上將呈現(xiàn)一個(gè)爆發(fā)式的增長，將會催生維度更廣、可信度更高的金融信用評級體系，徹底打破目前的評級體系主觀性強(qiáng)、可靠性差、數(shù)據(jù)造假等問題。

與此同時(shí)，我們也要清醒地認(rèn)識到， 還存在以下幾個(gè)痛點(diǎn)，制約著智能技術(shù)發(fā)展：一是數(shù)據(jù)質(zhì)量亟待提升。數(shù)據(jù)質(zhì)量是數(shù)字經(jīng)濟(jì)、智能化高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)。目前，數(shù)據(jù)量大而分散，結(jié)構(gòu)化及連通性程度不夠，難以支撐大數(shù)據(jù)分析、智能化轉(zhuǎn)型的需要。二是大資金持續(xù)性投入難以為繼。智能技術(shù)的發(fā)展離不開持續(xù)性的大量資金投入。大型機(jī)構(gòu)的持續(xù)投入有時(shí)都勉為其難，更遑論資金實(shí)力不夠雄厚的中小機(jī)構(gòu)。三是復(fù)合型智能科技人才缺口很大。人才是第一資源，面對日新月異的科技發(fā)展和激烈競爭的市場挑戰(zhàn)，掌握關(guān)鍵核心技術(shù)并深入進(jìn)行基礎(chǔ)研究的智能科技人才尤顯不足。

2019年3月，中國銀行業(yè)協(xié)會和普華永道共同編纂了《中國銀行家調(diào)查報(bào)告（2018）》，其中提到目前國內(nèi)銀行家對金融科技與信息化建設(shè)的期望逐漸提高、投入持續(xù)增加。但缺乏專業(yè)性、復(fù)合型人才是銀行發(fā)展金融科技面對的最大困難。

金融科技助力優(yōu)化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實(shí)踐探索

2019年年初，中央提出要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，隨后銀保監(jiān)會明確提出要從五方面深入推進(jìn)相關(guān)工作，即改善金融供給、暢通供給渠道、優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、提高配置效率、降低供給成本，暢通金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。

當(dāng)下，國內(nèi)外的各類金融機(jī)構(gòu)都在以客戶需求為中心，積極探索應(yīng)用金融科技，助力優(yōu)化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，切實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。下面，我結(jié)合平安集團(tuán)以及金融壹賬通的實(shí)踐，主要談五點(diǎn)：

第一，助力供給結(jié)構(gòu)優(yōu)化，推動(dòng)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。中央明確要求改善金融供給就是要增加有效供應(yīng)，尤其要進(jìn)一步增加中小銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量，并提高其業(yè)務(wù)比重。但行業(yè)現(xiàn)實(shí)卻是，中小銀行由于自身?xiàng)l件限制，應(yīng)用金融科技“知行難合一”。

因此，金融壹賬通多年來將深耕銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的成果開放給廣大中小銀行，比如聚焦零售業(yè)務(wù)的智能營銷解決方案、智能貸款解決方案;聚焦中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的壹企銀平臺、壹企鏈智能供應(yīng)鏈平臺等等，為中小銀行提供成熟、領(lǐng)先的金融科技服務(wù)平臺。同時(shí)，在平安集團(tuán)“金融+科技”“金融+生態(tài)”的戰(zhàn)略規(guī)劃指引下，形成了“金融服務(wù)、醫(yī)療健康、汽車服務(wù)、房產(chǎn)服務(wù)、智慧城市”五大生態(tài)圈，并向行業(yè)開放，持續(xù)推動(dòng)“科技賦能金融、科技賦能生態(tài)、生態(tài)賦能金融”戰(zhàn)略，堅(jiān)持為廣大中小銀行提供“技術(shù)+業(yè)務(wù)”雙賦能，助力中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路上實(shí)現(xiàn)彎道超車，通過增加中小銀行業(yè)務(wù)比重，增強(qiáng)其有效供給。

第二，暢通供給渠道，拓展新增客群和普惠大眾。金融機(jī)構(gòu)通過移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)了無時(shí)空限制的供給，可以說“有信號即有服務(wù)”，觸達(dá)了金融服務(wù)過去沒有或很少覆蓋的普羅大眾，金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和幸福感大大提升。例如， 平安集團(tuán)大量運(yùn)用智能技術(shù)，實(shí)行“一個(gè)客戶、一個(gè)賬戶、多個(gè)產(chǎn)品、一站式服務(wù)”的綜合金融模式，客戶數(shù)逐年提升。2018年末，平安的互聯(lián)網(wǎng)用戶超過5億人。

第三，聚焦供給重點(diǎn)，鏈接核心企業(yè)和新生態(tài)圈，提高配置效率。金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)重點(diǎn)是落實(shí)國家戰(zhàn)略，通過智能技術(shù)連接核心企業(yè)及政府、上下游中小企業(yè)乃至終端消費(fèi)者，形成良好的持續(xù)發(fā)展新生態(tài)圈。銀行、企業(yè)和金融科技公司協(xié)同作戰(zhàn)，以智能技術(shù)推動(dòng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展，踐行國家戰(zhàn)略，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，改善人民生活。例如，平安金融壹賬通打造的壹企鏈平臺，基于領(lǐng)先的區(qū)塊鏈技術(shù)，通過重新定義供應(yīng)鏈金融核心企業(yè)的內(nèi)涵，將七成多銀行原先無法覆蓋的客戶納入供應(yīng)鏈的整體信用體系，有效推動(dòng)數(shù)以萬計(jì)的地區(qū)性、地方性大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)、骨干企業(yè)成為銀行服務(wù)上下游的核心企業(yè)，推動(dòng)了供應(yīng)鏈金融模式的創(chuàng)新升級，聚焦了國家發(fā)展供應(yīng)鏈金融的痛點(diǎn)，為鏈接核心企業(yè)和新生態(tài)圈提供了新的解決方案。

第四，降低供給風(fēng)險(xiǎn)，迭代風(fēng)控模型和信息系統(tǒng)。金融的核心是風(fēng)控。我們基于平安集團(tuán)三十一年的金融背景，以及金融壹賬通領(lǐng)先的智能風(fēng)控技術(shù)，向行業(yè)開放一系列精準(zhǔn)的風(fēng)控模型。現(xiàn)如今，通過大數(shù)據(jù)挖掘，可以對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像， 通過建模計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)給出信用評分，通過人工智能來決策經(jīng)營管理減少盲目性，從而自動(dòng)化、流程化進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別和緩釋，并且持續(xù)迭代風(fēng)控模型和信息系統(tǒng)，最終實(shí)現(xiàn) “風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、商業(yè)可持續(xù)”的目標(biāo)。

第五，降低供給成本，助力中小銀行輕量化、智能化轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，金融科技正在重塑銀行的業(yè)務(wù)形態(tài)和服務(wù)模式。通過運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)，可以大幅降低銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的投放成本，降低人工投入，提升審核效率，降低銀行運(yùn)營成本，實(shí)現(xiàn)快速智能的輕型化轉(zhuǎn)型，逐步擺脫對規(guī)模和資本的高度依賴，迎來更加廣闊的發(fā)展空間。比如，通過在貸款場景中，我們嵌入了微表情識別技術(shù)，幫助銀行在遠(yuǎn)程面審的環(huán)節(jié)中提高審核效率。我們還將多項(xiàng)獲得世界第一的人工智能技術(shù)應(yīng)用在金融場景中，幫助銀行更好的為客戶提供服務(wù)。

此外，智能化也可迭代監(jiān)管科技，促進(jìn)金融監(jiān)管提質(zhì)增效。通過機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、分布式賬本、生物識別技術(shù)、數(shù)字加密以及云計(jì)算等智能技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)數(shù)字監(jiān)管、精準(zhǔn)監(jiān)管和智能監(jiān)管，保障金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革順利推行。

（黃潤中系金融壹賬通監(jiān)事長、中小銀行聯(lián)盟秘書長）