高校校園貸問題分析及對策研究

劉榮華 王嘉麟

摘要：在國家“十二五”規(guī)劃提出了轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式，建立擴(kuò)大消費(fèi)需求的長效機(jī)制后，中國的消費(fèi)金融市場得到了高速的發(fā)展，規(guī)模也在逐年擴(kuò)大，學(xué)生的消費(fèi)在金融市場也占有一席之地，校園貸也借此機(jī)會成了新興發(fā)展市場。吉林省內(nèi)的情況也是頻繁出現(xiàn)，很多學(xué)生無力償還貸款以至于被逼債、甚至精神崩潰跳樓自殺。本文將對吉林省高校出現(xiàn)的校園貸問題進(jìn)行分析，并提出相符合的對策建議。

關(guān)鍵詞：校園貸;產(chǎn)生影響

校園貸是針對學(xué)生們的分期購物平臺、有的甚至無門檻提供低額現(xiàn)金提現(xiàn)，使得校園貸在學(xué)校中的發(fā)展迅猛。校園貸一般分為三種：一是P2P貸款平臺。二是京東白條、淘寶花唄等店商提供的信貸服務(wù)。三是針對大學(xué)生的分期購物平臺，例如分期樂。

2016年下半年，各地區(qū)陸續(xù)出現(xiàn)了校園貸詐騙事件，校園貸出現(xiàn)了“跳樓”“自殺”等狀況后又出現(xiàn)了“高利貸”“詐騙”等一系列事件。正是這些事件曝光在大眾的視野之下，使得校園貸問題愈演愈烈，問題也越來越嚴(yán)重：貸款方式過于簡單、監(jiān)管平臺監(jiān)管不力、學(xué)生思想問題以及各大高校疏于防范。

一、高校校園貸隱患分析

現(xiàn)如今的大學(xué)生對校園貸的風(fēng)險(xiǎn)觀念缺失，意識不足，此外校園貸的平臺安全存在缺陷以及風(fēng)險(xiǎn)漏洞很大導(dǎo)致惡性事件的頻繁發(fā)生，嚴(yán)重危害了學(xué)生們的身心健康。我們可以從以下三個方面進(jìn)行探析：

（一）對學(xué)生的影響

校園貸利用了學(xué)生扭曲的消費(fèi)心理以及攀比心使學(xué)生一步一步地走錯，造成嚴(yán)重的后果。大部分學(xué)生因?yàn)樘摌s心使其貸款，瞞著親人朋友，但是利滾利的巨額債款卻使他們無力償還，最終選擇自殺的方式去解決。近幾年，由于無力償還貸款選擇自殺的人不在少數(shù)，家長及老師們痛心疾首。大學(xué)本應(yīng)是美好的，可是一部分學(xué)生不滿足生活現(xiàn)狀，認(rèn)為父母沒辦法滿足自己的需求，便走上了貸款的道路，引發(fā)了種種惡習(xí)。校園貸已經(jīng)嚴(yán)重影響了大學(xué)生的正常生活以及身心健康。大學(xué)生自身應(yīng)該樹立正確的人生觀、價(jià)值觀、世界觀。不要被一點(diǎn)點(diǎn)利益誘惑而做出讓自己追悔莫及的事情。一些學(xué)生因無法償還貸款而被曝光隱私，這些做法嚴(yán)重危害了學(xué)生的身心健康。各地的案例層出不窮，希望可以給廣大學(xué)生敲響警鐘，真正遠(yuǎn)離校園貸。

（二）對學(xué)校的影響

現(xiàn)如今，校園貸已經(jīng)潛入各大高校，對學(xué)生造成了嚴(yán)重的危害，影響了校園秩序的正常發(fā)展，各大高校也多次開展宣傳會，告訴同學(xué)們校園貸的危害，讓同學(xué)們的頭腦中形成一定的意識，真正地做到遠(yuǎn)離校園貸款。學(xué)校應(yīng)該做好防范措施，使放貸人無可乘之機(jī)。正確引導(dǎo)學(xué)生的消費(fèi)觀念、創(chuàng)建文明和諧的有效措施。很多放貸人掌握了學(xué)生的個人信息，不僅以此威脅學(xué)生，甚至在校園里使學(xué)生名聲掃地，這樣的做法不僅損害了學(xué)生的個人名譽(yù)，對學(xué)校也帶來了極其嚴(yán)重的危害。學(xué)校應(yīng)該重視學(xué)生的心理疏導(dǎo)，避免學(xué)生走上錯誤的道路，避免悲劇的發(fā)生。

（三）對社會的影響

校園貸款不僅影響了校園的風(fēng)氣，對社會的風(fēng)氣也造成了損害。放貸人以不法手段獲取人們的信任，又以不正當(dāng)?shù)氖侄稳ネ{恐嚇以此獲得利益，使人們走上錯誤的道路，誘導(dǎo)學(xué)生們走上貸款的惡習(xí)。正是因?yàn)橛羞@樣的貸款出現(xiàn)，使得學(xué)生們以此滿足自己的虛榮心，影響了家庭和諧的氣氛，甚至使家庭支離破碎、妻離子散。本應(yīng)美滿的家庭，卻走向了滅亡的道路。由此可見，貸款的危害是多么的嚴(yán)重，影響多么的惡劣，大家應(yīng)當(dāng)遠(yuǎn)離。

二、高校校園貸出現(xiàn)的問題

根據(jù)2016年初發(fā)布的《中國校園消費(fèi)金額歐諾個市場專題研究報(bào)告2016》中顯示，2014年，中國校園消費(fèi)金融將會迎來一段高速的發(fā)展時(shí)期。根據(jù)調(diào)查得知，超過67%的大學(xué)生接受并且認(rèn)可分期消費(fèi)，33%的大學(xué)生不認(rèn)可分期消費(fèi)。 現(xiàn)如今高校校園貸的問題繁多，經(jīng)過多個惡性事件的發(fā)酵之后不但沒有改變，反而問題越來越突出。

（一）利息過高

許多民間借貸以及高利貸看中了大學(xué)生這個群體法律意識不夠完善，消費(fèi)欲望強(qiáng)烈等特點(diǎn)，于是打著“校園貸”的名義，入駐了學(xué)生市場。這種黑心平臺往往以“無抵押、無擔(dān)保、無須等待、當(dāng)日放款”等高吸引力的條件進(jìn)行宣傳，吸引學(xué)生并且完成借款的行為，但是學(xué)生往往無法識別這種虛假宣傳背后的高額利息、違約金以及服務(wù)費(fèi)，甚至是用各種名義收取的虛假手續(xù)費(fèi)，這種黑心平臺欺騙學(xué)生進(jìn)行借貸，隱瞞貸款的高額利息，對學(xué)生群體造成了很大的傷害。

（二）欺詐現(xiàn)象

很多校園貸借貸平臺往往對于業(yè)務(wù)的要求不夠嚴(yán)格，整個操作流程的程序很不嚴(yán)謹(jǐn)，加上網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這一塊剛剛興起不久，監(jiān)管部門對于這方面的監(jiān)管還處于試探階段，同時(shí)對于網(wǎng)絡(luò)借貸這方面的政策法律法規(guī)也不夠完善，這為犯罪分子提供了很好的溫床，因此校園貸很容易成為不法分子的青睞對象。大學(xué)生對于這方面知識不夠充足、貪圖小便宜，很容易被不法分子忽悠利用，通過學(xué)生自身甚至是欺騙學(xué)生進(jìn)行詐騙。

（三）違規(guī)逼債

如今校園貸已經(jīng)的發(fā)展趨勢迅猛，在形形色色的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中，有著離奇古怪的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，宣傳掩蓋之下高到離譜的利息，違約金等。許多學(xué)生對于理財(cái)觀念的不足加上消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，自制力不夠，對于自身情況的認(rèn)知不夠，在借款之后無法按照約定期限按時(shí)償還，對于經(jīng)濟(jì)并未獨(dú)立的他們來說一切只能是拆東墻補(bǔ)西墻來慢慢還清，可是沒想到的等來的是高額利息，違約金一項(xiàng)一項(xiàng)地打破他們的計(jì)劃，陷入貸款的騙局中無法自拔。更有為了進(jìn)行討債散播關(guān)于大學(xué)生的惡意消息、對于借款大學(xué)生進(jìn)行威脅恐嚇、發(fā)送借款大學(xué)生的裸照，甚至是進(jìn)行暴力催收等違規(guī)逼債的問題發(fā)生。

（四）枉顧誠信

網(wǎng)絡(luò)貸款是 “ 互聯(lián)網(wǎng)+”之下新興興起的消費(fèi)模式，針對大學(xué)生市場的校園貸出現(xiàn)的各種問題的原因，有網(wǎng)貸平臺唯利是圖減低門檻，也有學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識缺失以及消費(fèi)觀念的隨大流，事實(shí)上債務(wù)違規(guī)的大學(xué)生應(yīng)該承擔(dān)起自身本來應(yīng)該承擔(dān)了責(zé)任，其中有的大學(xué)生弄虛作假嚴(yán)重，盜用他人身份信息進(jìn)行借款，逃避自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，信用意識缺失，騙貸逃貸。根據(jù)調(diào)查國有商業(yè)銀行國家助學(xué)貸款壞賬比例高達(dá)10%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通人的1%的比例，有的學(xué)生甚至了隱瞞家庭情況，出具貧困證明騙取助學(xué)貸款;有的學(xué)生惡意拖欠學(xué)費(fèi)。

（五）學(xué)生消費(fèi)觀扭曲

大學(xué)生作為一個剛剛步入社會邊緣的群體，其消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，對于金錢的支配欲望強(qiáng)烈，缺乏理財(cái)管理知識，自控能力不強(qiáng)，消費(fèi)理性觀念缺失。同時(shí)大多數(shù)大學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，沒有消費(fèi)基礎(chǔ)，很容易受到同學(xué)以及宣傳媒體的影響，產(chǎn)生隨機(jī)消費(fèi)、沖動消費(fèi)。大學(xué)生對新鮮的事物有著很強(qiáng)的好奇心，喜歡追求新潮、過分追求奢侈、時(shí)尚名牌，不懂得量入而出，同時(shí)自身虛榮心作祟產(chǎn)生了攀比心理。這種攀比心理之下，大學(xué)生很容易盲目消費(fèi)，過分展示自我，形成錯誤的消費(fèi)觀念。

三、高校校園貸問題對策

大學(xué)生債務(wù)違約應(yīng)當(dāng)自身承擔(dān)責(zé)任，而因?yàn)檫`規(guī)發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該自行承擔(dān)虧損，金融監(jiān)管部門也要做好金融方面的教育，嚴(yán)懲金融機(jī)構(gòu)濫發(fā)貸款以及暴力追債等手段。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制以及校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處理機(jī)制。

（一）規(guī)范利息標(biāo)準(zhǔn)

銀監(jiān)會明確表示對于校園貸提出了“停、移、整、教、引”的五字方針，對于校園貸這一行業(yè)進(jìn)行規(guī)范化的引導(dǎo)，對于不同類型的公司采取分類處置的四路，明確合規(guī)經(jīng)營公司合法性以及違法經(jīng)營的嚴(yán)重性。大學(xué)生是一個較為特殊的群體，監(jiān)管部門應(yīng)該對于校園貸這一類型的金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)加審查，讓其走向規(guī)范化合理化的道路，同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)大學(xué)生對于不良貸款的辨識能力，加強(qiáng)對于校園貸這一行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范其明確的利息標(biāo)準(zhǔn)，打擊不正規(guī)的黑貸款平臺。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)平臺的費(fèi)率應(yīng)該明確告訴消費(fèi)貸款群體，在違約費(fèi)用以及違約金方面也應(yīng)該給出一個明確合法的素質(zhì)，杜絕收取除了符合標(biāo)準(zhǔn)的利息費(fèi)用以外的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、審核費(fèi)、賬戶管費(fèi)用，嚴(yán)厲打擊發(fā)布違法廣告行為。國家規(guī)定高于36%的年利率，屬于高利貸，不高于24%的年利率受法律保護(hù)。

（二）增強(qiáng)監(jiān)管力度

校園貸的運(yùn)營模式主要是資金借出方通過獲取利息收益并且承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)：資金借入方到期償還本金利息，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費(fèi)。由于校園貸的發(fā)展迅猛加之又是新興行業(yè)監(jiān)管部門目前還是處于對于這一行業(yè)進(jìn)行初步管理。對于這一行業(yè)的監(jiān)管力度應(yīng)該得到加強(qiáng)，監(jiān)管部門對于服務(wù)于校園市場的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該給學(xué)生設(shè)立一套合理的額度，所有參與校園貸的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該都加入征信體系，實(shí)現(xiàn)資源信息的共享，防止學(xué)生多重借貸。監(jiān)管部門應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行資格審核制度，清除不良平臺，同時(shí)明確借貸平臺的利率以及逾期后果等信息。明確規(guī)定不可以向?qū)W生進(jìn)行大額借貸，否則監(jiān)管部門對于這類平臺絕不輕繞，借款平臺必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，從一定程度上避免高利貸以及誘導(dǎo)貸款等情況的發(fā)生。

（三）改善行業(yè)風(fēng)氣

校園貸行業(yè)應(yīng)該嚴(yán)格規(guī)范催收方式以及賽差符合要求的催收機(jī)構(gòu)，立刻停止校園內(nèi)的營銷宣傳活動，停止委托用戶以及校園其他人員從事貸款工作、核心職能應(yīng)該從營銷轉(zhuǎn)成服務(wù)類型，提高貸款門檻，嚴(yán)格審核在校學(xué)生的還款能力以及科技增加第二還款方等。同時(shí)校園貸行業(yè)應(yīng)該起到相互監(jiān)督的作用，避免黑平臺損壞整個校園貸的名聲。校園貸對于自身平臺的貸款流程的嚴(yán)謹(jǐn)性應(yīng)該加強(qiáng)，對于貸款額度應(yīng)該調(diào)整到適合學(xué)生群體，同時(shí)應(yīng)該收集資料幫助監(jiān)管部門建立一套適合學(xué)生群體的信用體系，自身應(yīng)該加入征信系統(tǒng)，從一定程度上提升自身企業(yè)的規(guī)范性以及專業(yè)合法性。

（四）加強(qiáng)誠信教育

通過學(xué)校以及家庭的教育活動引導(dǎo)大學(xué)生樹立誠信辦事說話的觀念，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行自我的教育以及自身的完善，養(yǎng)成誠信待人處事學(xué)習(xí)的良好觀念。高校應(yīng)該建立一套日常的檢測防范預(yù)測機(jī)制，定時(shí)對校園貸進(jìn)行清查，對于滲入高校校園貸的信息應(yīng)該及時(shí)得知，分辨對于校園有著安全隱患以及有著極大不良風(fēng)險(xiǎn)的不良借貸平臺以及個人的宣傳行為及時(shí)制止，依法處理，讓學(xué)生了解校園貸不良貸款的危害，讓學(xué)生能夠建立防范意識。幫助真實(shí)有困難的學(xué)生，加強(qiáng)對于學(xué)生幫扶資助的宣傳，提高獎學(xué)金以及建立幫扶資助社團(tuán)，方面學(xué)校能夠及時(shí)幫助有困難的同學(xué)，而不是讓不良貸款平臺有可乘之機(jī)。

（五）理性消費(fèi)觀念的宣傳督導(dǎo)

大學(xué)生的自制力不夠這已經(jīng)不是什么新鮮的話題，因此學(xué)校以及家庭對于學(xué)生群體的財(cái)務(wù)管理教育應(yīng)該得到加強(qiáng)，可以展開大學(xué)生樹立合力消費(fèi)觀念的教育活動，普及大學(xué)生對于金融以及法律知識的了解，增強(qiáng)學(xué)生對于超強(qiáng)消費(fèi)模式、過度消費(fèi)模式、從眾消費(fèi)模式的利弊辨識，以及對于貸款平臺各項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目的計(jì)算方法的認(rèn)知。引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)意識，進(jìn)行大學(xué)生金融知識的教育，提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識，樹立正確的消費(fèi)理財(cái)觀念以及勤儉節(jié)約自強(qiáng)自立的意識，治理安排自身收支，可以開展學(xué)生勤工儉學(xué)活動，潛移默化改變學(xué)生喜歡攀比的心理。

結(jié)論

校園貸一類的借貸平臺上經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而成的產(chǎn)物，在一定程度上給大學(xué)生的消費(fèi)提供了便利，但是其問題也越來越凸顯，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的告訴發(fā)展，高校校園貸已經(jīng)成為許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的拓展業(yè)務(wù)，甚至有很多不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺唯利是圖，降低門檻，虛假宣傳，誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行超前過度消費(fèi)，造成了許多惡性事件以及不良現(xiàn)象的發(fā)生，當(dāng)然校園貸這一行業(yè)有利有弊，因此對于大學(xué)生正確消費(fèi)觀念的樹立以及金融知識的教育和高校對于自身的管理都應(yīng)該得到切實(shí)的加強(qiáng)，同時(shí)監(jiān)管部門也應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管力度，創(chuàng)造一個良好健康的學(xué)習(xí)環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患及監(jiān)管對策[J].福建警察學(xué)院學(xué)報(bào)，2016（03）：17-22

[2]張政.淺述大學(xué)生與校園貸[J].科技展望，2017（02）：342.

[3]黎博，徐加宇.論校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范[J].西部皮革，2016（20）：121.