基于大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控研究

黃碩 李子峰 張迪

[摘 要]數(shù)字信息時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的便利、低成本和高效率是傳統(tǒng)金融行業(yè)不可比擬的。但通過“屏障”下的交易也給交易雙方帶來(lái)了很多的不確定性的風(fēng)險(xiǎn)。在誠(chéng)信越來(lái)越重要的信用社會(huì)，消除不良因素的風(fēng)險(xiǎn)控制和尋找優(yōu)質(zhì)信用客戶的信息越發(fā)重要。大數(shù)據(jù)對(duì)助力互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供了重要工具和手段。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的特征與應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源、如何利用大數(shù)據(jù)做好互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)控管理等內(nèi)容進(jìn)行梳理展開。

[關(guān)鍵詞]大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;金融風(fēng)險(xiǎn)控制

[中圖分類號(hào)]F49 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品特征與應(yīng)用

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品特征

在互聯(lián)網(wǎng)的光速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運(yùn)而生，是指一種新興的金融模式。依基于云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)工具等金融支付的功能。互聯(lián)網(wǎng)是融資一種新的金融模式，與傳統(tǒng)金融的商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)的直接融資模式有著不同的運(yùn)營(yíng)模式?，F(xiàn)如今，隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付以靈活性、移動(dòng)性、便捷性等優(yōu)點(diǎn)逐漸替代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，活躍在人們的日常生活中。而且互聯(lián)網(wǎng)金融還具有成本低、效率高等一系列特點(diǎn)，同時(shí)由于交易雙方并未直接進(jìn)行對(duì)話交易，信息的不對(duì)稱下所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)性也非常大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)象在長(zhǎng)期互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中產(chǎn)生的一系列大數(shù)據(jù)被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)資金在收集、組織和存儲(chǔ)數(shù)據(jù)方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融。從互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的構(gòu)成來(lái)看，它包括用戶數(shù)據(jù)、商業(yè)、消費(fèi)者運(yùn)營(yíng)、消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)、金融服務(wù)類型和相關(guān)文本數(shù)據(jù)。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，既方便了消費(fèi)者日常生活又增加了融資風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)用

隨著大數(shù)據(jù)在多方面領(lǐng)域的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融作為虛擬經(jīng)濟(jì)的代表也會(huì)通過大數(shù)據(jù)的應(yīng)用進(jìn)行不斷的升級(jí)、優(yōu)化，由此發(fā)展成大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)控方面更有針對(duì)性地進(jìn)行服務(wù)。而目前現(xiàn)階段消費(fèi)低迷，通貨膨脹較高，群眾普遍進(jìn)行理財(cái)投資，升值保值的金融產(chǎn)品火爆。金融業(yè)的快速發(fā)展為大數(shù)據(jù)提供了源源不斷的數(shù)據(jù)補(bǔ)充。而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品宣傳、產(chǎn)品搜索、產(chǎn)品審核等也都依賴著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，所以兩者之間是相互運(yùn)用、相互促進(jìn)的關(guān)系。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源

金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)交易在不透明的背景下進(jìn)行，在各種渠道下或僅僅是在網(wǎng)頁(yè)上進(jìn)行的操作均潛藏著不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的起步要求較低，專業(yè)水平參差不齊，極大地增加了金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。與此同時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管制度尚不完善，法律的更新速度與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展腳步不相符，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在一些法律無(wú)法覆蓋的盲區(qū)，不少非法分子利用這一弊端實(shí)施詐騙等犯罪活動(dòng)，這導(dǎo)致了金融市場(chǎng)局面緊張，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法評(píng)估。

2.1 銷售金融產(chǎn)品環(huán)節(jié)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的銷售主要是依托網(wǎng)商平臺(tái)進(jìn)行，而不像傳統(tǒng)行業(yè)需要到銀行，券商的實(shí)體門店進(jìn)行交易。因此銷售方并不能親見消費(fèi)者本人，對(duì)于客戶的采購(gòu)意愿無(wú)法了解，并且對(duì)于消費(fèi)者提供信息的真假無(wú)法進(jìn)行有效辨別。因而甚至出現(xiàn)了很多消費(fèi)者惡意使用別人的身份信息進(jìn)行產(chǎn)品的購(gòu)買，甚至是惡意透支和惡意套現(xiàn)等行為都屢見不鮮。而真正想進(jìn)行投資的合格理財(cái)群體由于信息不對(duì)稱等原因面對(duì)“琳瑯滿目”的金額產(chǎn)品，苦于找不到真正合適的相關(guān)產(chǎn)品。

2.2 審批和授信環(huán)節(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一般是網(wǎng)上審批，對(duì)于客戶提交的資料和大數(shù)據(jù)提供的客戶征信資料等進(jìn)行審核批準(zhǔn)。但是由于客戶可能會(huì)編造虛假審批資料，就可能使其獲得貸款。市面上普遍解決這一問題是通過客服進(jìn)行面部識(shí)別，讓客戶讀出相關(guān)信息或回答問題。一種類似于面談的模式進(jìn)行信息匹配的核準(zhǔn)。但是還是存在過于形式化，審核時(shí)間過長(zhǎng)的弊端。隨著金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，各種消費(fèi)與金融的相互關(guān)聯(lián)的產(chǎn)品也應(yīng)運(yùn)而生，最常見的如房貸、車貸。但消費(fèi)的豐富多樣化使授信環(huán)節(jié)面臨著難題，不同的消費(fèi)模塊使用的大數(shù)據(jù)都不相同，有些互聯(lián)網(wǎng)金融公司的授信環(huán)節(jié)還不成熟，多使用一種大數(shù)據(jù)授信引擎進(jìn)行授信，由此產(chǎn)生了較高的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的系統(tǒng)性和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，基本上就會(huì)出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融商品上。在全國(guó)金融工作會(huì)議中，習(xí)主席也多次強(qiáng)調(diào)要守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線?？梢婋S著經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)業(yè)務(wù)的范圍也在不斷擴(kuò)大，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)的能力也尚需進(jìn)一步提高。在互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)中，貨幣基金業(yè)務(wù)的份額相對(duì)較大，需要較強(qiáng)的流動(dòng)性。由此帶來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。

2.4 逾期客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)

信貸逾期后管理一直是是影響和制約互聯(lián)網(wǎng)金融的重要因素。沒有還款能力和沒有還款意愿，還款政策的多樣化等多個(gè)方面的原因造成客戶貸后逾期。當(dāng)下我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司正處于新興階段，除個(gè)別發(fā)展迅猛外，普遍規(guī)模小且管理不成熟。很多公司為了節(jié)約成本甚至不配備催收部，而將催收工作整個(gè)外包。另外，對(duì)于無(wú)法聯(lián)系的客戶也沒有進(jìn)行特殊的管理或者是嘗試聯(lián)系，而是將其直接作為風(fēng)控外包給催收部，造成逾期客戶管理混亂。對(duì)于一些及時(shí)還款但系統(tǒng)延期處理或者是滯后幾天正常還款的客戶，由于系統(tǒng)信息未及時(shí)更新，而自動(dòng)判定為逾期客戶進(jìn)行信息處理。在貸前貸后的無(wú)秩序管理催生了諸如“裸貸”等違法的信貸行為。

3 大數(shù)據(jù)下的風(fēng)控管理

3.1 利用大數(shù)據(jù)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融交易的控制

互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)的資金流動(dòng)必須明了，易于管理。首先，必須嚴(yán)格執(zhí)行賬戶的實(shí)名制，對(duì)客戶的信息登記完整，制定符合互聯(lián)網(wǎng)金融支付功能的特殊支付格式，要比在銀行機(jī)構(gòu)從事的業(yè)務(wù)管理更加嚴(yán)苛?；ヂ?lián)網(wǎng)資金公司在支付系統(tǒng)中具有特殊的身份，這就需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)對(duì)自身交易程序的設(shè)計(jì)，與各大銀行進(jìn)行合理的溝通合作，同時(shí)可以促進(jìn)各大傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)業(yè)升級(jí)。通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析在具體哪個(gè)環(huán)節(jié)上容易產(chǎn)生漏洞從而進(jìn)行系統(tǒng)優(yōu)化，銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)支付公司的支付指令和數(shù)據(jù)完成對(duì)應(yīng)執(zhí)行命令之后，將信息反饋給支付系統(tǒng)，完成結(jié)算工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的支付系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)使用專門形式的信息來(lái)監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融公司的清算過程，有效地避免風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 利用大數(shù)據(jù)完善征信系統(tǒng)和貸后逾期管理

首先，相關(guān)政府機(jī)構(gòu)需要加大對(duì)金融公司的信息管理的監(jiān)督力度，對(duì)客戶的信息履行保密義務(wù)，遵守相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行客戶信息的收集。按區(qū)域?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行劃分，建立國(guó)內(nèi)信息和數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)信用報(bào)告的監(jiān)督。另一方面對(duì)于失信者，政府部門還應(yīng)嚴(yán)懲互聯(lián)網(wǎng)金融不誠(chéng)實(shí)行為，尤其是金融借貸業(yè)務(wù)，對(duì)于失信單位，建立黑名單。而且為了減少失信行為，應(yīng)該提高不值得信任的經(jīng)濟(jì)代價(jià)，甚至應(yīng)該通過司法程序來(lái)懲罰他們。必要時(shí)可以在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)被禁止，使其無(wú)法參與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。對(duì)于多次逾期信貸人，通過大數(shù)據(jù)查詢其經(jīng)常出現(xiàn)的位置更加精確地尋找失信人員。并啟動(dòng)緊急聯(lián)系人連帶申請(qǐng)責(zé)任人進(jìn)行催收。促進(jìn)催收正規(guī)化、嚴(yán)謹(jǐn)化。

3.3 加強(qiáng)行業(yè)間的交流與合作，建立更加完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系

正確應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，促進(jìn)不同行業(yè)、不同領(lǐng)域的交流與合作，鼓勵(lì)和發(fā)展跨境電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)，建立有效的應(yīng)對(duì)機(jī)制，建設(shè)完善的電商交易平臺(tái)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)和監(jiān)督，統(tǒng)一市場(chǎng)秩序。同時(shí)注重大數(shù)據(jù)庫(kù)的維護(hù)，通過整合數(shù)據(jù)資源，為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控的建設(shè)與開發(fā)提供更多的可能性，模擬多元化路徑的現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控目標(biāo)。同時(shí)要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)算法的優(yōu)化，如何進(jìn)行快速、有效、智能的搜素分析是今后大數(shù)據(jù)需要重點(diǎn)予以突破提高的。建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)和預(yù)警系統(tǒng)與信息交流平臺(tái)，增加對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和反應(yīng)能力。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制過程中，大數(shù)據(jù)技術(shù)是必不可少的重要工具之一。不斷提高大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控中的多層次應(yīng)用與創(chuàng)新，對(duì)于提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控水平，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融智能化發(fā)展目標(biāo)，符合當(dāng)前的時(shí)代潮流。在實(shí)際應(yīng)用中，要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)非結(jié)構(gòu)化的特征。利用資源整合和檢索利用功能，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控發(fā)展，助力互聯(lián)網(wǎng)金融升級(jí)發(fā)展。

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