良好金融體系對(duì)人口老齡化下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)

周樂(lè)婧

[摘要]隨著人口老齡化的加劇，農(nóng)村出現(xiàn)了勞動(dòng)力下降、農(nóng)民貸款問(wèn)題更加嚴(yán)峻、農(nóng)田棄耕撂荒等不良現(xiàn)象，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在對(duì)以上問(wèn)題的分析中尋求解決人口老齡化下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的策略與思路。

[關(guān)鍵詞]貸款難;土地撂荒;信任關(guān)系;支農(nóng)力度;風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

[中圖分類(lèi)號(hào)]C924.24[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 引言

人口老齡化是一種社會(huì)普遍存在的現(xiàn)象。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，中國(guó)60歲及以上人口超過(guò)2.3億，占總?cè)丝诘?6.7%。65歲及以上人口超過(guò)1.5億，占總?cè)丝诘?0.8%。經(jīng)相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士預(yù)測(cè)，到2050年中國(guó)老年人口將達(dá)到4.8億。人口老齡化現(xiàn)象給我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。隨著我國(guó)人口老齡化，農(nóng)村勞動(dòng)力供給不斷下降，土地利用率不斷降低，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)前所未有的挑戰(zhàn)，如何有效應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)成為我們必須深思熟慮的問(wèn)題。

2 現(xiàn)狀分析

2.1 勞動(dòng)力下降

勞動(dòng)力是物質(zhì)數(shù)據(jù)生產(chǎn)中最基本要素，勞動(dòng)者的數(shù)量和質(zhì)量在一定程度上決定生產(chǎn)的發(fā)展。農(nóng)村人口老齡化導(dǎo)致勞動(dòng)者數(shù)量降低、勞動(dòng)者質(zhì)量下降，勢(shì)必對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不利影響。

勞動(dòng)力人口指的是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)中擁有勞動(dòng)能力的那部分人口。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國(guó)2017年16～59歲勞動(dòng)力人口總數(shù)超過(guò)9億?？傮w來(lái)說(shuō)，我國(guó)勞動(dòng)力人口有加速下降的趨勢(shì)，我國(guó)16～59歲勞動(dòng)力人口在2011年時(shí)達(dá)到了峰值，2012年相比2011年出現(xiàn)了勞動(dòng)力年齡人口的首次下降。2012年之后開(kāi)始逐年下降，2013年減少244萬(wàn)人，2014年減少371萬(wàn)人，2015年減少487萬(wàn)人，2016年減少349萬(wàn)人。2017年勞動(dòng)力人口已經(jīng)比2016年減少了548萬(wàn)人。隨著老齡化現(xiàn)象的深化，預(yù)計(jì)2030年后將出現(xiàn)大幅下降，每年大約以760萬(wàn)人的速度減少。

在計(jì)劃生育背景下，獨(dú)生子女受教育程度較高，知識(shí)儲(chǔ)量較大，更傾向于將勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移到薪酬較高、工作輕松的其他非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，進(jìn)一步致使第一產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)力急劇下降。勞動(dòng)力是創(chuàng)造價(jià)值的原動(dòng)力，勞動(dòng)力的下降意味著生產(chǎn)能力的下降以及生產(chǎn)效率的降低，意味著創(chuàng)造價(jià)值的能力降低，意味著帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益也同時(shí)降低。

2.2 農(nóng)民貸款難

農(nóng)業(yè)的高不確定性、高風(fēng)險(xiǎn)性和低收益性導(dǎo)致從事農(nóng)業(yè)的企業(yè)屈指可數(shù)，企業(yè)不愿冒著巨大的虧損風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行農(nóng)業(yè)投資。部分金融機(jī)構(gòu)怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，存在只攬儲(chǔ)，不放貸的現(xiàn)象，不愿投資第一產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)而投向第二、三產(chǎn)業(yè)，農(nóng)貸資金大量轉(zhuǎn)向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。其原因之一是農(nóng)民不具備有效的抵押物，金融機(jī)構(gòu)難以獲取貸款人信息，對(duì)貸款人資信的不確定性，使金融機(jī)構(gòu)為降低風(fēng)險(xiǎn)不愿向農(nóng)戶進(jìn)行貸款。其次農(nóng)業(yè)領(lǐng)域存在收益低、風(fēng)險(xiǎn)大、周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)不太愿意涉入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的貸款額度較低，且貸款的程序復(fù)雜。小金額貸款程序復(fù)雜，大金額貸款貸不上導(dǎo)致農(nóng)民貸款受到限制。復(fù)雜的貸款程序?qū)τ谥R(shí)水平不高的老齡農(nóng)民來(lái)說(shuō)無(wú)疑是加重貸款難問(wèn)題而不是讓其享受農(nóng)貸資金安全的福利。

人口老齡化情況下，勞動(dòng)力的降低加劇了農(nóng)民貸款難問(wèn)題。人口老齡化伴隨著身體機(jī)理的老齡化，不僅勞作效率、勞作能力大幅下降，而且還需購(gòu)買(mǎi)藥物維持身體正常機(jī)理。這使得老齡化人口基本喪失貸款的償還能力，貸款難問(wèn)題更加嚴(yán)峻。

2.3 農(nóng)田棄耕、撂荒

人口老齡化現(xiàn)象的深化使得勞動(dòng)力逐年降低，農(nóng)民棄耕，農(nóng)村空心化現(xiàn)象不斷加劇。西南財(cái)大中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心（2013）對(duì)全國(guó)29個(gè)省，262個(gè)縣市住戶跟蹤調(diào)查顯示，我國(guó)有15%的農(nóng)業(yè)用地處于閑置狀態(tài)，到2015年這一比例上升至17%。土地閑置不僅不會(huì)給農(nóng)民帶來(lái)糧食產(chǎn)出和經(jīng)濟(jì)收益，而且會(huì)增加再次種植的除草、犁田等費(fèi)用支出。國(guó)家層面，也是一筆大的經(jīng)濟(jì)損失，糧食不能滿足我國(guó)人口的需求，只能部分靠進(jìn)口來(lái)滿足剩余需求，對(duì)我國(guó)糧食供給安全造成威脅。

年老農(nóng)民喪失勞動(dòng)能力，年輕勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，土地流轉(zhuǎn)交易成本高等一系列原因，使農(nóng)田棄耕、撂荒現(xiàn)象越發(fā)嚴(yán)重，小面積農(nóng)田棄耕現(xiàn)象尤為顯著。對(duì)于小面積農(nóng)田戶，單靠耕作來(lái)維持一家人的生活是不可能的。因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格低并且銷(xiāo)售困難，年輕勞動(dòng)力大部分轉(zhuǎn)移到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，剩余的老齡勞動(dòng)力不足以支持務(wù)農(nóng)活動(dòng)，并且由于知識(shí)水平較低土地流轉(zhuǎn)的難度也因此加大，小面積農(nóng)田也由此荒廢。

3 解決方案-構(gòu)建良好金融體系

3.1 金融交易中信任關(guān)系建立

中共十七屆三中全會(huì)提出“在長(zhǎng)期不變的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的基礎(chǔ)上，按照依法自愿賠償?shù)脑瓌t，允許農(nóng)民以分包、租賃、互換、轉(zhuǎn)讓、持股合作的形式轉(zhuǎn)讓土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)”。國(guó)家提出的土地流轉(zhuǎn)政策，意在維護(hù)農(nóng)民利益。但是由于土地流轉(zhuǎn)交易成本高，交易過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng)以及雙方的不信任關(guān)系，導(dǎo)致土地流轉(zhuǎn)規(guī)模有待擴(kuò)大，流轉(zhuǎn)速度有待加快。

建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺(tái)，提高供需雙方信息的透明度，加強(qiáng)信任關(guān)系建立，提高閑置土地的土地流轉(zhuǎn)率。土地流轉(zhuǎn)不僅解決了土地閑置對(duì)土地資源的浪費(fèi)問(wèn)題，而且可以通過(guò)土地流轉(zhuǎn)至大農(nóng)戶進(jìn)行集約化生產(chǎn)，提高土地利用率和生產(chǎn)效率，同時(shí)農(nóng)田主也可從中獲得流轉(zhuǎn)收益，達(dá)到雙贏的效果。

在耕地邊際化的過(guò)程中，理性的農(nóng)民將選擇流轉(zhuǎn)土地或?qū)⑼恋赝度氲浇?jīng)濟(jì)效益更高的部門(mén)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立起與大農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)科研企業(yè)之間的信任關(guān)系，加大對(duì)其投資力度，在規(guī)模經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)中，雙方的利益得到了實(shí)現(xiàn)，新農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體得到了有力的支持。無(wú)勞動(dòng)力或經(jīng)營(yíng)不佳的小農(nóng)戶和個(gè)人農(nóng)戶應(yīng)建立與大農(nóng)戶、大農(nóng)業(yè)企業(yè)的信任關(guān)系，將土地轉(zhuǎn)讓、租賃，充分利用土地資源進(jìn)行機(jī)械化生產(chǎn)達(dá)到適度規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

規(guī)模化、機(jī)械化生產(chǎn)大大降低了農(nóng)產(chǎn)業(yè)的單位生產(chǎn)成本，成倍提升生產(chǎn)效率，獲得豐厚利潤(rùn)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)做出巨大貢獻(xiàn)。

3.2 金融機(jī)構(gòu)提高支農(nóng)力度

根據(jù)《中國(guó)財(cái)政年鑒》和《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)綠皮書(shū)》的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示， 2012年我國(guó)農(nóng)村金融需求量與供給量之間的差額高達(dá)22473.38億元。據(jù)相關(guān)人士預(yù)測(cè)，當(dāng)影響我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)供需兩方面的因素在中長(zhǎng)期保持不變的前提下，我國(guó)2013～2022年的農(nóng)村金融供需缺口將達(dá)到49416.52億元，占農(nóng)村金融總需求的40%。

2018年中央一號(hào)文件《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》中提到，開(kāi)拓投融資渠道，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興投入保障。投融資渠道的開(kāi)拓，主要依靠金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持。在支持力度上，可以提高農(nóng)民的貸款額度和延長(zhǎng)貸款期限，提供集約化生產(chǎn)所需部分資本，提高生產(chǎn)效率。加大對(duì)農(nóng)業(yè)的投資，形成利益共同體，促進(jìn)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的實(shí)施，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興人才支撐。

中央政府于2013年1月31日發(fā)布的第一號(hào)文件提出全面實(shí)施農(nóng)村土地權(quán)的登記和認(rèn)證。土地確權(quán)使土地有了“身份證”，一方面使土地更加方便快捷地進(jìn)行流轉(zhuǎn)，另一方面土地確權(quán)證可以作為農(nóng)民的有效抵押物，去金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，解決了缺乏有效擔(dān)保而致使的貸款難問(wèn)題，為農(nóng)業(yè)引入更多投資基金。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的支持力度，對(duì)于科技創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)企業(yè)給予一定貸款優(yōu)惠，增加對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的投資金額，強(qiáng)化科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，引領(lǐng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展。

3.3 健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

農(nóng)業(yè)具有區(qū)別于第二、三產(chǎn)業(yè)明顯的特征。其生產(chǎn)具有高度的不確定性和季節(jié)性，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在高風(fēng)險(xiǎn)性。付出半年的勞動(dòng)力和資金投入換來(lái)的可能是一無(wú)所獲，加重了農(nóng)民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和心理負(fù)擔(dān)。對(duì)此，我們要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿的原則，建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?，減少突發(fā)事件帶來(lái)的損失，讓更多人敢于進(jìn)行農(nóng)業(yè)投資。

蝗蟲(chóng)、洪澇等自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)作物的破壞程度可謂是致命性的。因此建立巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，保護(hù)農(nóng)民的勞動(dòng)意愿與勞動(dòng)熱情，降低意外事件給農(nóng)民帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失是至關(guān)重要的。

由于現(xiàn)如今的保險(xiǎn)機(jī)制不能彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)損失的一半，農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性不高。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，豐富風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，降低風(fēng)險(xiǎn)損失，維護(hù)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)利益。

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