金融惠普性問題及其風險分析

黃一鵬

摘 要：隨著經(jīng)濟改革的深入，金融業(yè)的擴張加劇了市場的競爭。在經(jīng)濟全球化的背景下，我國金融機構的競爭對手不再局限于國內。在局面日益嚴峻的情況下，我國的金融機構改變了以往的保守思想，通過積極推動惠普金融的發(fā)展，進而提升經(jīng)濟效益。論述了金融惠普性問題及其存在的風險，提出了相關的對策。

關鍵詞：金融惠普;基本問題;分析

文章編號：1004-7026（2019）02-0139-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F832.1? ? ? ? 文獻標志碼：A

改革開放以來，我國的經(jīng)濟體制不斷改革和完善，為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了機遇。2009年金融危機之后，世界經(jīng)濟衰退并重返制造業(yè)的浪潮，進一步激化了實體經(jīng)濟與虛擬經(jīng)濟的矛盾。隨著國家實體經(jīng)濟產業(yè)扶持政策的出臺，我國金融行業(yè)面臨極大的挑戰(zhàn)。所以，借鑒國際金融市場經(jīng)驗，出臺金融惠普性政策，成為深化國內金融行業(yè)改革的有效工具。

1? 金融惠普性的概念

基于金融市場需求趨于飽和的背景，狹義上的金融惠普性，是指以可負擔的低成本為存在金融服務需求的階層與群體提供適當、有效的金融服務。金融惠普性的本質是在消除貧困目標的指引下，滿足小微企業(yè)、農村居民、城鎮(zhèn)低收入者、個體戶等社會弱勢群體的金融貸款需求，為社會各階層提供金融服務。我國金融普惠的系統(tǒng)性政策，主要是指中國向G20杭州峰會提交的3份文件，即《G20數(shù)字普惠金融高級原則》《G20普惠金融指標體系》和《G20中小企業(yè)融資行動計劃落實框架》，這3份文件的主要內容分別是普惠金融的原則和行動建議、數(shù)字金融普惠新指標，以及中小企業(yè)融資。

1.1? 金融惠普性中的理財業(yè)務

外資的不斷注入以及金融機構內部的兼并重組，我國金融市場的空間急速縮小。為了維持金融市場的平衡發(fā)展，保障中小金融企業(yè)生存的空間，我國以4大行為代表的金融機構提出“開拓新時代理財業(yè)務”的理念。以目前形勢來看，當前金融市場的各類理財業(yè)務超過5 000種，多元化的理財形勢使金融市場的競爭愈發(fā)激烈。許多金融企業(yè)為了獲得更高的經(jīng)濟效益，投入的成本越來越高[1]。

1.2? 金融惠普性的推進方針

在信息時代，任何金融業(yè)務的發(fā)展，都伴隨著電子科技的發(fā)展與應用。我國金融機構依靠現(xiàn)代信息科技，提升了信息傳播速度，信息存儲成本、交易和管理成本等大幅度降低。金融惠普性的推進方針利用科學技術拓寬貿易渠道、革新貿易方式，提高交易效率與質量[2]。

2? 金融惠普過程存在的風險

2.1? 金融惠普體系缺乏監(jiān)管

以美國2008年金融危機為例，許多學者認為金融風暴之所以會發(fā)生，主要是美國政府對金融惠普缺乏有力的監(jiān)管。我國的金融惠普性產品多是儲蓄、保險、信貸、信托等，所以我國金融業(yè)應該提高對金融惠普性產品運作模式潛在風險的重視程度。

2.2? 金融惠普體系存在法律缺位和不可控風險

聯(lián)合國分析美國金融體系后發(fā)現(xiàn)，美國大部分證券交易、房地產與土地交易價格發(fā)生了急劇且短暫的波動，使美國經(jīng)濟出現(xiàn)了超周期惡化的現(xiàn)象。金融惠普體系存在法律缺位和不可控風險，美國政府當時采取了大量非常規(guī)手段進行干預，但仍沒有改變美國經(jīng)濟超周期惡化的局面，以至于貨幣體系隨著金融惠普而貶值、崩盤[3]。由于我國法律隸屬于歐洲大陸法系，立法周期較長，導致法律難以落實，從而難以跟上以電子通訊為主的金融貿易。商業(yè)銀行等金融機構在運行金融惠普體系時，不僅存在法律缺位的風險，還極易引發(fā)經(jīng)濟糾紛[4]。此外，采用儲蓄、保險、信貸、信托等產品的金融機構，大多趨向于降低成本，難免出現(xiàn)利用法律漏洞等現(xiàn)象。雖然我國制定了相關的法律、法規(guī)，但更多存在于金融機構的道德規(guī)范條例，對金融惠普操作體系的約束力較弱。金融普惠性的產品繁多，使得金融惠普體系存在一定的不可控風險。

3? 解決金融惠普性風險的對策

3.1? 建立金融監(jiān)管體系

由于以我國4大行為代表的金融機構極力開辦金融理財業(yè)務，所以我國金融市場競爭激烈，且有不少中小金融機構為了追求經(jīng)濟效益而設立龐茲騙局，這使得我國金融市場中，企業(yè)的競爭性質趨向惡化。為了保持金融體系的穩(wěn)定與平衡，我國政府應當建立有效的金融監(jiān)管體系，避免中小金融機構危害我國群眾的利益。在政府的管制之下，雖然證券交易所等金融機構的利潤會受到一定的影響，但同時可以解決合資銀行小額貸款不足的問題，貸款模式可以以債券、貨幣、項目等流動資產或1 a到期的非流動資產為主。因此，我國目前金融惠普性無論以何種業(yè)務為主導，都對主體有一定的要求，這可以在一定程度上限制金融惠普的市場風險。

3.2? 科學的風險評估技術

科學的風險評估技術對于維持金融惠普性的穩(wěn)定具有重要的意義。它不僅能夠通過科學、有效的分析，預防金融惠普風險，還能有效記錄金融惠普產品產生的經(jīng)濟性波動?？茖W的風險評估技術是以明確經(jīng)濟市場環(huán)境為前提，在政府部門有效的監(jiān)督與檢查下，金融機構采用溝通與記錄的方式，識別、分析、評價風險，進而應對風險的一種管理措施。風險評估過程的設計技術十分廣泛且復雜，因此金融機構在應對惠普性問題時，需要根據(jù)具體情形，選擇相應的方法。如故障樹分析、事件分析法與Bow-tie法[5]。

4? 國外金融惠普性新式服務拓展理念對我國的影響

在產品與服務趨向同質化的時代，金融惠普服務應當脫離桎梏，使產品不再局限于證券或者貨幣等有形、可計量的范圍內。因此許多學者都在考慮拓展惠普金融服務的范圍。金融惠普性產品所具有的一大特點是，它可以將服務、文化、理念等無形資產作為產品，該種產品包括服務、交互、傳遞、技術等4個方面。在產品所附帶的價值中，金融惠普的形式得以拓展。因此，我國金融惠普性的服務拓展并不需要局限于某種或某類模式，新式金融服務的拓展能夠給金融普惠帶來極大的推動作用[6]。

5? 結束語

金融惠普性作為現(xiàn)代化金融市場變革的方向，我國有義務、有責任將國內金融市場的發(fā)展方向朝該方向引導，這樣不僅能夠避免中小金融企業(yè)因缺乏約束而導致次級貸款等惠普產品發(fā)放過多，還能吸取美國金融風暴的教訓，協(xié)調我國金融機構與社會經(jīng)濟的關系，從而達到以金融惠普推動我國國民經(jīng)濟發(fā)展的目的。

參考文獻：

[1]顏培麗.惠普金融體系下我國農村經(jīng)濟發(fā)展分析[J].經(jīng)濟研究導刊，2018（6）：23-25.

[2]章麗瓊.普惠金融下農村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑剖析[J].商場現(xiàn)代化，2016（10）：26-30.

[3]向靜.金融惠普性的基本問題分析及其對我國的借鑒[D].昆明：云南大學，2013（5）：30-40.

[4]周心蓮.惠普金融視角下小貸公司與 P2P 的融合發(fā)展[J].中外企業(yè)家，2015（6）：35-37.

[5]李瑞.金融惠普性的基本問題分析及其對我國的借鑒[J].中國電子商務，2014（8）：192.

[6]宋巍.淺談“惠普金融”發(fā)展的建議及措施[J].中外企業(yè)家，2018（6）：13.