基于大數(shù)據(jù)的貴州省征信體系建設(shè)研究

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融業(yè)態(tài)的飛速發(fā)展，滯后的征信體系已經(jīng)成為我國金融監(jiān)管布局中最為薄弱的一環(huán)，完善個(gè)人信用體系迫在眉睫。而伴隨著大數(shù)據(jù)核心技術(shù)的日臻成熟，“大數(shù)據(jù)+征信”的全新理念為我國的社會(huì)信用體系建設(shè)提供了新的思路。本文結(jié)合貴州大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的狀況，提出建立基于大數(shù)據(jù)的征信體系的設(shè)想，并就建立的意義、作用、可行性、步驟等等展開理論探討。

關(guān)鍵詞：信用；大數(shù)據(jù)；征信體系

一、貴州大數(shù)據(jù)發(fā)展?fàn)顩r

貴州，一個(gè)西南欠發(fā)達(dá)省份，作為落后地區(qū)以大數(shù)據(jù)發(fā)展為導(dǎo)向從無到有，慢慢打造出了一條成體系的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈，吸引了國內(nèi)外不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)落戶，得到了中央的高度認(rèn)可。取得了如此矚目的成績(jī)，和貴州切合時(shí)代眼光的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃與政策引領(lǐng)是分不開的。

（1）貴州大數(shù)據(jù)發(fā)展的政策引領(lǐng)

2014年2月25日，貴州省人民政府印發(fā)《關(guān)于加快大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展應(yīng)用若干政策的意見》和《貴州省大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展應(yīng)用規(guī)劃綱要（2014-2020年）》，文件明確指出，從許多方面，促進(jìn)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)成為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的新引擎，貴州提出三個(gè)階段促進(jìn)大型數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，2020年成為全國有影響力的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)基地。在短短三年時(shí)間里，貴州大力發(fā)展大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，已經(jīng)取得了一系列實(shí)質(zhì)性成果。獲批成立了中國第一個(gè)國家綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)，成為第一個(gè)國家級(jí)重大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)域，中國的第一個(gè)國家數(shù)據(jù)中心，建立世界上第一個(gè)大數(shù)據(jù)交換所，第一個(gè)數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)國家工程實(shí)驗(yàn)室，成立第一個(gè)省級(jí)主要數(shù)據(jù)開發(fā)管理局。

（2）貴州大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)建設(shè)取得的成效

中外大數(shù)據(jù)公司落戶貴州，成為貴州大數(shù)據(jù)發(fā)展的一支生力軍。貴州落戶了超過4000的大數(shù)據(jù)相關(guān)的企業(yè)，包括華為、騰訊、阿里巴巴、富士康、蘋果、高通等國內(nèi)外知名企業(yè)以及一群富有生機(jī)的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)如貨車幫，朗瑪和白云山，強(qiáng)烈促進(jìn)了貴州大數(shù)據(jù)的發(fā)展。大數(shù)據(jù)的核心業(yè)務(wù)形式、關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)形式和衍生業(yè)務(wù)形式層出不窮。不斷做大做實(shí)做強(qiáng)數(shù)據(jù)采集、加工、交易、安全、呼叫等大數(shù)據(jù)發(fā)展的基礎(chǔ)業(yè)態(tài)。貴州在大數(shù)據(jù)發(fā)展上已經(jīng)取得了比較大的成效，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)覆蓋到各行各業(yè)、方方面面，為打造基于大數(shù)據(jù)的征信體系的數(shù)據(jù)來源打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

二、運(yùn)用大數(shù)據(jù)打造貴州征信體系

現(xiàn)行征信體系面臨的問題著很多問題比如法律法規(guī)缺失、監(jiān)管不力、征信覆蓋范圍窄等，貴州乃至全國應(yīng)該健全相關(guān)征信法律法規(guī)、加大監(jiān)管，更為重要的是結(jié)合我國國情采用政府為主導(dǎo)、民間征信機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的征信模式，綜合考量貴州采用PPP這種模式打造大數(shù)據(jù)征信體系。

（1）完善征信法律制度

我國在征信方面的法律法規(guī)很不完善，目前出臺(tái)的法律法規(guī)和部門規(guī)章有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，北京、上海等也相繼頒布了地方性規(guī)章，不過總體來看，這些法律法規(guī)，要么效力不足，要么位階太低，對(duì)整個(gè)完善征信法律法規(guī)體系的作用十分有限。我國可以借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國目前的征信體系運(yùn)行所面臨的問題，加快立法的步伐。比如：建立相關(guān)法律法規(guī)，健全信用信息共享機(jī)制；完善法規(guī)和懲戒機(jī)制；完善信息安全管理制度。

（2）規(guī)范征信報(bào)告

個(gè)人征信類似于人們?cè)诮?jīng)濟(jì)領(lǐng)域的身份證，而個(gè)人征信報(bào)告很好的充當(dāng)了這個(gè)角色，它上面顯示了公民的個(gè)人信息、公共記錄、信用記錄和查詢記錄。個(gè)人征信報(bào)告的作用通常認(rèn)為有以下幾個(gè)方面：一是用于評(píng)價(jià)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)情況；二是用于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，統(tǒng)計(jì)消費(fèi)行為數(shù)據(jù)以供建立模型，促成各項(xiàng)交易事項(xiàng)；三是分析經(jīng)濟(jì)狀況。應(yīng)確保征信查詢和征信報(bào)告使用的合法范圍，訂立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及完善相關(guān)法律，是征信報(bào)告的格式標(biāo)準(zhǔn)化。國內(nèi)征信體系建設(shè)任重而道遠(yuǎn)，就征信報(bào)告上，作為征信體系建設(shè)的重要一環(huán)，應(yīng)該積極參考國外經(jīng)驗(yàn)，其格式、內(nèi)容、信用等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)都有待進(jìn)行統(tǒng)一。

（3）建立個(gè)人評(píng)分系統(tǒng)

未來貴州建設(shè)基于大數(shù)據(jù)的征信體系，其打造一個(gè)全行業(yè)公用的征信大數(shù)據(jù)平臺(tái)，能有效的統(tǒng)一征信評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，并且，大數(shù)評(píng)分是準(zhǔn)確而高效的，所以屆時(shí)我們要做好的就是及時(shí)更新大量數(shù)據(jù)，利用好各行業(yè)上報(bào)數(shù)據(jù)，如消費(fèi)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等以確保征信的準(zhǔn)確性。具體建立大數(shù)據(jù)評(píng)分體系，得在大數(shù)據(jù)征信體系建成后，以大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)各行業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，按照相關(guān)重要性予以各部分相應(yīng)的權(quán)重，最后綜合得出貴州自己的大數(shù)據(jù)征信評(píng)分系統(tǒng)。

（4）依托“云上貴州”建立大數(shù)據(jù)征信體系

云上貴州大數(shù)據(jù)企業(yè)的成立，主要是為了推動(dòng)大數(shù)據(jù)電子信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展，構(gòu)建大數(shù)據(jù)產(chǎn)融生態(tài)體系，建設(shè)運(yùn)營“云上貴州”系統(tǒng)平臺(tái)，同時(shí)，發(fā)起設(shè)立各類基金，搭建投融資平臺(tái)，建設(shè)運(yùn)營雙創(chuàng)基地，孵化培育項(xiàng)目和企業(yè)等。首先，政府應(yīng)該就打造全省大數(shù)據(jù)征信體系進(jìn)行省級(jí)立項(xiàng)，與“云上貴州”通過PPP的模式授權(quán)正式建立基于數(shù)據(jù)的征信體系；其次，依托“云上貴州”建立的大數(shù)據(jù)征信中心應(yīng)該與人民銀行征信系統(tǒng)做到互聯(lián)互通、信息共享，一來是補(bǔ)充傳統(tǒng)征信的信息來源不足的問題，二是給大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)補(bǔ)充了大量的銀行業(yè)信貸信息，進(jìn)一步擴(kuò)寬大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)來源渠道；最后是建成大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)。

三、結(jié)論

本文介紹了貴州大數(shù)據(jù)的發(fā)展?fàn)顩r，依托貴州大數(shù)據(jù)的政策環(huán)境、已經(jīng)取得的發(fā)展成果，探討、分析并最終確認(rèn)了貴州省建設(shè)基于大數(shù)據(jù)的征信體系的可行性，最終建成大數(shù)據(jù)征信體系。本文主要進(jìn)行了貴州建設(shè)大數(shù)據(jù)征信體系的理論探討，提出了大數(shù)據(jù)征信建設(shè)的理論框架。

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作者簡(jiǎn)介：王鏡凱（1992年-），漢，貴州畢節(jié)，碩士研究生，貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，金融投資