普惠金融研究進展及評述

李福林

摘要：普惠金融是緩解我國金融排斥現(xiàn)象，為我國弱勢群體提供基礎(chǔ)金融服務(wù)強有力的手段。論文通過對普惠金融領(lǐng)域的相關(guān)文獻進行了系統(tǒng)的梳理，在明確普惠金融概念及發(fā)展歷程的基礎(chǔ)上，重點對普惠金融發(fā)展過程中存在的突出問題，普惠金融進一步發(fā)展的實現(xiàn)途徑等方面進行歸納總結(jié)，以期為我國普惠金融的進一步發(fā)展提供思路。

關(guān)鍵詞：普惠金融;歷程;途徑

普惠金融，這一概念在宣傳“2005國際小額信貸年”時首次使用。2013年11月，中國共產(chǎn)黨第十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，把發(fā)展普惠金融第一次寫人黨的決議，標志著普惠金融上升為國家戰(zhàn)略。2015年審議通過《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，指出“立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)性原則，以可負擔成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)”。近些年來，國內(nèi)外相關(guān)學者從不同角度對普惠金融展開了研究。

一、普惠金融相關(guān)簡介

（1）普惠金融定義

國內(nèi)外組織機構(gòu)、相關(guān)學者已從不同角度對普惠金融的相關(guān)領(lǐng)域進行了研究與探索，對普惠金融做出了多樣化的定義，但大同小異。聯(lián)合國在2005年“國際小額信貸年”將普惠金融定義為“一個能夠有效地、全方位地，為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系?！眹鴥?nèi)學者普遍將普惠金融定義為“一個能夠為社會所有階層和群體廣泛、持續(xù)地提供合理、便捷、安全的全方位、多層次金融服務(wù)體系。

（2）普惠金融的發(fā)展歷程

普惠金融這一概念提出時間較短，但普二惠金融的理念和思想形成已有較長歷史，在實踐中的探索也一直沒有停止。對普惠金融探索大致經(jīng)歷了三個階段，分別是小額信貸、微型金融、普惠金融。

第一階段是小額信貸。20世紀70年代，孟加拉國的尤努斯進行小額信貸的實驗，創(chuàng)立“鄉(xiāng)村銀行”有效的為該國鄉(xiāng)村地區(qū)的貧困人群提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。1993年，中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所率先在孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的支持下成立“扶貧經(jīng)濟合作社”，并在河南虞城縣、河北易縣建立了小額信貸扶貧社。

第二階段是微型金融。20世紀80年代微型金融在發(fā)展中國家興起，發(fā)展勢頭迅猛，使得微型金融很快成為發(fā)展中國家傳統(tǒng)正規(guī)金融體系的有益補充。微型金融相較于小額信貸而言，向商業(yè)化方向演進并引入私人投資者，追求可持續(xù)性成為微型金融機構(gòu)發(fā)展的一個突破;產(chǎn)品范圍不再僅是信貸產(chǎn)品，而是包括提供儲蓄、消費、緊急貸款、保險等在內(nèi)的一系列基礎(chǔ)金融服務(wù)。

第三階段是普惠金融。發(fā)展普惠金融的t直接目的是改變金融體系中的金融排斥，消除金融歧視，致力于“建立一個惠及所有群體的金融服務(wù)體系”。

概括來說，與小額信貸和微型金融相比，普惠金融其內(nèi)涵和外延都有了新的突破，普惠金融更加強調(diào)“公平獲取金融服務(wù)機會”的理念，并力圖通過全民參與來促進“普惠金融”可持續(xù)發(fā)展。

二、普惠金融發(fā)展中存在突出問題

長久以來，普惠金融被視為可以解決貧困問題、實現(xiàn)包容性社會的一種重要機制，在增加金融系統(tǒng)穩(wěn)定性，提高民眾的“金融獲得感”起到了至關(guān)重要的作用。但是，普惠金融在實踐過程中存在諸多問題PR待解決，相對突出的有如下三個方面：法律法規(guī)和政策環(huán)境不健全、金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善、缺乏協(xié)調(diào)溝通機制。

（1）法律法規(guī)不健全。目前，我國有關(guān)普惠金融領(lǐng)域的法律法規(guī)不健全主要體現(xiàn)在兩個方面：一是小額信貸機構(gòu)的法律定位不明確;二是監(jiān)管模式不合理。

（2）金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善。發(fā)展普惠金融所需要的金融基礎(chǔ)設(shè)分為前端基礎(chǔ)設(shè)施和后端基礎(chǔ)設(shè)施。雖然經(jīng)過不斷努力的探索，我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得了進步，但與旺盛的需求相比，相差甚遠，甚至在一些偏遠的農(nóng)村地區(qū)還存在著金融基礎(chǔ)設(shè)施空白的現(xiàn)象。

（3）缺乏協(xié)調(diào)溝通機制。推進普惠金融工作及相關(guān)管理工作，涉及到不同政府部門之間以及政府部門和社會公眾的關(guān)系，如何實現(xiàn)各方面利益的均衡是發(fā)展普惠金融的難題。

三、普惠金融進一步發(fā)展的途徑

（1）制定相應(yīng)的法律制度。法律是金融市場運行的基礎(chǔ)規(guī)則，法律制度的健全程度決定著金融的公平性和開放性。我國法律制度可謂完善，但在普惠金融方面表現(xiàn)為限制與約束，完善有效的普惠金融領(lǐng)域的相關(guān)法律制度是當務(wù)之急。一是明確小額信貸機構(gòu)的法律地位。在法律制度上承認小額信貸機構(gòu)是國家金融體系的組成部分，能夠平等的享受正規(guī)金融體系的相關(guān)優(yōu)惠政策。二是構(gòu)建合理的普惠金融監(jiān)管模式。

（2）建設(shè)協(xié)調(diào)溝通體系。首先要確定發(fā)展普惠金融的領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)廠具有較高威望和政治獨立性的中央銀行作為領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)是大多數(shù)國家的選擇。其次，建立制度化的普惠金融議事機制，明確政府部門內(nèi)部如何合作，政府部門和其他非政府機構(gòu)、社會公眾如何溝通，以確保在落實普惠金融國家發(fā)展戰(zhàn)略和執(zhí)行具體措施時都能夠?qū)崿F(xiàn)良好溝通和協(xié)調(diào)運作。

（3）加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。基礎(chǔ)設(shè)施的完善要從兩個方面入手：一是擴大金融服務(wù)的覆蓋面。優(yōu)先辦理和批準各類金融機構(gòu)在縣域或村鎮(zhèn)設(shè)立分支機構(gòu)的申請，嚴格評估和審查在縣域或村鎮(zhèn)地區(qū)的網(wǎng)點撤并，有效控制農(nóng)村金融機構(gòu)將業(yè)務(wù)重點由村鎮(zhèn)向縣城轉(zhuǎn)移的趨勢。二是拓寬融資渠道。立足實際，進一步促進農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的多元化，鼓勵商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)。

參考文獻

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