互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程分析

李健

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)方興未艾的話題，自從2013年“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般野蠻發(fā)展，給年輕的中國(guó)金融業(yè)帶來(lái)了巨大的變革。一方面金融效率提高，成本降低，金融受眾人群擴(kuò)大，金融業(yè)整體向普惠金融邁進(jìn)了一大步;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)也帶來(lái)了巨大的沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)步入困境。雖然中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融目前還未成熟，仍然暴露出了很大的問(wèn)題，但作為金融業(yè)的新事物，我們不能否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于未來(lái)金融業(yè)的作用與影響，所以傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該積極面對(duì)這一變革，在困境中尋求突破，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，開(kāi)啟新一輪互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)銀行業(yè);互聯(lián)網(wǎng)化;進(jìn)程

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻發(fā)展刁拿流銀行業(yè)作為金融業(yè)的主體受到了嚴(yán)重的沖擊。一方面，銀行傳統(tǒng)的‘存貸匯”三大業(yè)務(wù)受到不同程度的縮水，存款數(shù)額減少，短期貸款數(shù)額大幅F降，不良貸款率增加，銀行業(yè)存貸利差收入減少，支伺結(jié)算、個(gè)人理財(cái)、代理等中間業(yè)務(wù)規(guī)衡或少;另仿‘面，銀行客戶數(shù)量不斷流失，移動(dòng)金融入口大量丟失，對(duì)銀行業(yè)的存續(xù)能力和后期新市場(chǎng)的開(kāi)拓極為不利。種種下跌跡象表明，傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)到了寒冬，而傳統(tǒng)銀行業(yè)作為中國(guó)金額業(yè)乃至中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，遭受沖擊之余沒(méi)有停止自己創(chuàng)新的腳步，正逐步探索自己的互聯(lián)網(wǎng)化之路，積極適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，以自己的優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)走特色化的互聯(lián)網(wǎng)耳替專(zhuān)型之路。

二、傳統(tǒng)銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程

（1）銀行業(yè)電商平臺(tái)的打造。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)電商行業(yè)日益侵蝕自己的市場(chǎng)和用戶，銀行業(yè)紛紛打造自己的銀行系電商平臺(tái)，比如中國(guó)建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”、中國(guó)銀行的“中銀易商”、光大銀行的“購(gòu)精彩”和中國(guó)工商銀行的“融e購(gòu)”平臺(tái)等，其中頗具特色的當(dāng)屬工行的“融e購(gòu)”電商平臺(tái)，工行利用自己覆蓋全球的海外銀行網(wǎng)點(diǎn)和豐富的海外客戶資源，打造獨(dú)具特色的跨境電商平臺(tái)，利用其境外分支機(jī)構(gòu)吸引當(dāng)?shù)仄髽I(yè)客戶入駐，并在此基礎(chǔ)上形成跨境消費(fèi)專(zhuān)區(qū)“海外館”，為國(guó)內(nèi)消費(fèi)者提供全球優(yōu)質(zhì)商品，比如“韓國(guó)館”的打造為消費(fèi)者提供了大量的備受追捧的優(yōu)質(zhì)韓貨，受到了廣大韓貨迷的歡迎。

銀行系電商平臺(tái)的打造不是簡(jiǎn)單的線下產(chǎn)品銷(xiāo)售的線上化，而是將現(xiàn)有客戶納入其中，在產(chǎn)生用戶黏性鞏固現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上通過(guò)自身差異化的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)吸引更多的用戶，并通過(guò)將分期付款、消費(fèi)貸款等消費(fèi)金融理念融入其中，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的消費(fèi)場(chǎng)景嵌入，把實(shí)體產(chǎn)品和金融產(chǎn)品完美融合，這才是銀行業(yè)電商應(yīng)有的發(fā)展模式。

（2）直銷(xiāo)銀行。網(wǎng)上直銷(xiāo)銀行的打造是銀行業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)思維較為成功的方式之一。直銷(xiāo)銀行可以視為銀行網(wǎng)點(diǎn)的線上化，主要業(yè)務(wù)有存貸款和理財(cái)?shù)?，其成功主要在于銀行打破了時(shí)間、空間和網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)的限制，線上化提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，使消費(fèi)者擺脫銀行實(shí)體卡片的束縛，通過(guò)手機(jī)、電腦即可線上享受金融服務(wù)，而且因?yàn)槭蔷€上化運(yùn)營(yíng)，直銷(xiāo)銀行可以提供比銀行網(wǎng)點(diǎn)更低的金融服務(wù)成本和更高的服務(wù)效率，回饋客戶更高的收益和體驗(yàn)。

打造直銷(xiāo)銀行較為典型的例子有中國(guó)工行和平安銀行。中國(guó)工商銀行于2015年率先推出其直銷(xiāo)銀行平臺(tái)“工銀融e行”，打破了傳統(tǒng)銀行間的賬戶壁壘，全面向工行和非工行客戶開(kāi)放;廣發(fā)有米直銷(xiāo)銀行充分考慮產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性和收益率，充分滿足了用戶在不同場(chǎng)景下的金融服務(wù)需求;平安橙子銀行主打年輕人金融市場(chǎng)，根據(jù)年輕人消費(fèi)習(xí)慣推出“邊賺邊還”模式的“平安貸”，滿足了年輕人的金融需求。

（3）搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)。隨著移動(dòng)終端的普及和支付方式的不斷革新，移動(dòng)支付日益成為主流的支付方式，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融所發(fā)布的《中國(guó)支付清算發(fā)展報(bào)告（2014）》指出，誰(shuí)擁有了終端技術(shù)誰(shuí)就占領(lǐng)了發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。移動(dòng)支付市場(chǎng)被互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺(tái)率先搶占，但銀行業(yè)后來(lái)居上，通過(guò)推出各種移動(dòng)支付創(chuàng)新和移動(dòng)支付產(chǎn)品，“搶灘登陸”移動(dòng)支伺市場(chǎng)。

銀行業(yè)布局移動(dòng)支付領(lǐng)域的主力軍是銀聯(lián)的“云閃付”業(yè)務(wù)，包括銀聯(lián)手機(jī)閃付、銀聯(lián)掃碼付和可穿戴支付等一系列產(chǎn)品。在2017年更是推出了銀行業(yè)移動(dòng)支付統(tǒng)一人口銀聯(lián)“云閃付”APP。傳統(tǒng)銀行業(yè)正在用不懈的努力與支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)角逐中國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域，而與支付寶和微信相比，銀聯(lián)“云閃付”執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)更高，安全性更好，但囿于第三方支付搶先培養(yǎng)的用戶習(xí)慣和“云閃付”商戶目前滲透率較低，銀行業(yè)移動(dòng)支付目前還處于劣勢(shì)，但隨著銀行業(yè)在安全性的保障下加大推廣銀聯(lián)“云閃付”市場(chǎng)，銀行業(yè)與第三方支付平臺(tái)的這場(chǎng)移動(dòng)支付之戰(zhàn)的結(jié)果還未可期。

（4）搶占消費(fèi)金融市場(chǎng)。消費(fèi)成為拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的第一大“馬車(chē)”，未來(lái)的消費(fèi)市場(chǎng)潛力巨大，銀行業(yè)為了擔(dān)起為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的重?fù)?dān)，積極發(fā)展消費(fèi)金融，不僅針對(duì)消費(fèi)者提供“線上線下賒賬消費(fèi)”和“消費(fèi)貸款”相結(jié)合的消費(fèi)信貸，更是針對(duì)些小微企業(yè)和個(gè)體商戶提供無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的高額貸款解決資金難的問(wèn)題，從供需兩方面促進(jìn)消費(fèi)，進(jìn)而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)。

銀行業(yè)成員通過(guò)成立各自的消費(fèi)金融公司、與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作等方式，在各自的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域細(xì)分市場(chǎng)開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，形成了多元化、多層次的消費(fèi)金融格局，力圖做到個(gè)人、家庭、企業(yè)、城鄉(xiāng)、旅游、教育、養(yǎng)老等多場(chǎng)景全方位的覆蓋。郵儲(chǔ)銀行成立中郵消費(fèi)金融公司開(kāi)展覆蓋城鄉(xiāng)全方位普惠化的消費(fèi)金融服務(wù);招商銀行聯(lián)合中國(guó)聯(lián)通成立招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司主打大學(xué)生和白領(lǐng)人群;廣大銀行聯(lián)合京東金融發(fā)布光大“小白卡”主打年輕人的出境游消費(fèi)。

（5）交易銀行業(yè)務(wù)的探索?；ヂ?lián)網(wǎng)交易型銀行是銀行業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行轉(zhuǎn)型的另一大成功之處。交易銀行就是從客戶需求出發(fā)，將支付、結(jié)算、投融資等金融業(yè)務(wù)滲透

進(jìn)客戶的日常交易行為中，解決企業(yè)在交易過(guò)程中出現(xiàn)的金融問(wèn)題，擺脫傳統(tǒng)銀行業(yè)粗放的增長(zhǎng)模式。一是銀行立足企業(yè)交易最基本的融資需求、資金管理、交易支付結(jié)算等業(yè)務(wù)提供金融服務(wù)，增強(qiáng)企業(yè)的資金流動(dòng)性、交易活動(dòng)的安全性和便捷性。二是銀行緊緊圍繞企業(yè)的交易活動(dòng)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，借助銀行龐大的客戶資源為企業(yè)打造 “購(gòu)銷(xiāo)存上下游一體化”的供應(yīng)鏈條和價(jià)值鏈條。三是交易銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段全面整合企業(yè)交易環(huán)節(jié)中的信息流、資金流和物流，確保企業(yè)交易流程的暢通無(wú)阻，全方位提高企業(yè)交易活動(dòng)的效率。

銀行在對(duì)企業(yè)開(kāi)展交易銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)為自身帶來(lái)了穩(wěn)定的低成本資金和資產(chǎn)，降低了銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高了銀行資金和資產(chǎn)流動(dòng)性，提高了銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的續(xù)存能力。招商銀行在2015年正式設(shè)立交易銀行部，以其企業(yè)服務(wù)平臺(tái)“小企業(yè)e家”為企業(yè)客戶提供供應(yīng)鏈金融、資管等交易銀行業(yè)務(wù)，以其專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)、“客戶至上”理念和內(nèi)外部資源整合能力，不到一年時(shí)間就已注冊(cè)會(huì)員50萬(wàn)，沉淀存款1000億元，實(shí)現(xiàn)了輕資本經(jīng)營(yíng)，并在2016年國(guó)際交易銀行成就大獎(jiǎng)評(píng)選中勇奪“中國(guó)最佳交易銀行”大獎(jiǎng)。

三、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的打擊并不是毀滅性的，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融業(yè)在本質(zhì)上是一脈相承的，都是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，傳統(tǒng)銀行業(yè)完全可以用互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)創(chuàng)新自己的經(jīng)營(yíng)理念和商業(yè)模式，助推互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的進(jìn)一步發(fā)展。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融蠻橫發(fā)展帶來(lái)的種種亂象，人們逐步認(rèn)識(shí)到，諸多新型互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品的高收益是以更高的風(fēng)險(xiǎn)作為代價(jià)的，大量的p2p平臺(tái)跑路和眾籌跑路現(xiàn)象也傷透了投資者們的心，在未來(lái)人們會(huì)更加信賴(lài)擁有強(qiáng)大風(fēng)控能力的傳統(tǒng)銀行業(yè)所帶來(lái)的安全感。相信在未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)化的新型銀行業(yè)一定會(huì)給中國(guó)的金融消費(fèi)者一份滿意的答卷，引領(lǐng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)新一輪的騰飛?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行業(yè)仍大有可為，我們要做的，只是信任和期待。

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