非正式金融對農村經濟增長的影響

高芷一

近年來，隨著我國農村經濟環(huán)境與生活環(huán)境的不斷提高，農村農戶生產生活借貸需求的不斷增長，我國非正式金融市場借貸關系活躍且發(fā)展態(tài)勢迅猛。農村借貸作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾。但是，由于非正式金融同正式金融相比，其借貸行為與關系具有明顯的不規(guī)范性，比如：農村借貸的行為大多依賴于親緣、地緣等民間信用，部分依賴于借貸中介等社會信用形式，缺乏規(guī)范的借貸流程和手續(xù)?，F(xiàn)如今，農村借貸的隨意性、風險性已經造成諸多社會問題。

農村經濟的生產要素是制約經濟發(fā)展的主要障礙，其中金融支持是其中最大的阻礙，正規(guī)的金融信貸門檻高、審批手續(xù)繁雜、信貸額度較低、辦事效率低下等是其中最突出的弊端，在此基礎上非正式金融便應運而生，在農村經濟的發(fā)展中彌補著正式金融的不足，甚至隨著經濟的發(fā)展逐步成為了正式金融的替代者。但是，在非正式金融長期的發(fā)展和演變過程中，仍然沒有得到法律的認可，而且其中的利弊關系越來越明顯。

非正式金融是農村經濟發(fā)展的重要生產要素，已經是促進農村經濟增長不可或缺的一環(huán)，同時也側面的促進了正式金融的轉型和升級，通過對非正式金融的研究分析，可以達到以下幾個目的：首先，理清非正式金融的基本概念、產生原因、重要作用、發(fā)展趨勢；其次，從非正式金融的形式、規(guī)模、覆蓋率、種類等方面掌握發(fā)展現(xiàn)狀；然后，根據(jù)非正式金融對農村經濟的影響結果，理清非正式金融的積極影響和消極影響；最后，從借貸方式、壟斷程度、利率彈性、法律保障等方面指出其中存在的問題，同時提出解決措施。

一、非正式金融相關概述

（一）非正式金融的基本概念

非正式金融是相對于正式金融的一種資金融通形式。非正式金融雖然屬于融資方式但是又獨立出金融市場，其并不通過國有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行等依法設立的金融機構來融通資金，而強調由農民及其自發(fā)組織因項目資金融通需要而形成的相互資金借貸關系的一種融資活動。

（二）非正式金融產生的原因

關于非正式金融的產生，主要歸結于正式金融對于農村借貸需求無法給予充分滿足下所形成的。我國作為全球最大的發(fā)展中國家之一，現(xiàn)處于經濟發(fā)展的轉軌階段，而經濟轉軌促使非正式金融在農村借貸市場中的角色與職能日益顯著，進而促使非正式金融同經濟改革轉型之間表現(xiàn)出緊密的聯(lián)系。

二、非正式金融對農村經濟增長的影響分析

（一）積極影響

1.拓寬農村發(fā)展的融資渠道

長期以來，正規(guī)金融主要服務于城鎮(zhèn)大中型企業(yè)，而農村農戶由于居住區(qū)域范圍大、居住點離散性強，正規(guī)金融既不重視也無法幫助農村農戶進行資金的融通服務，在這種情況下，我國農戶可利用的融資方式就十分有限，往往只能通過親朋好友來借貸資金。但非正式金融的出現(xiàn)，使得農村農戶借款的渠道增加，很多擁有一定規(guī)模項目且有經營實力的農戶，可以借助非正式金融下的社會關系甚至政府相關部門人員來獲取一定數(shù)額的農戶貸款。

2.促進農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設

在農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)從事企業(yè)經營活動的主體主要是農民代表的農戶群體，同時，農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大都是以第一產業(yè)及相關副業(yè)為主的中小型企業(yè)。非正式金融的發(fā)展意味著農村融資領域的發(fā)展與進步，意味著農村農戶創(chuàng)業(yè)或項目所需資金得到保障，這樣有利于帶動與幫助本土農村企業(yè)家的成長，有利于增強區(qū)域經濟的本土根植性和抗風險能力，有利于節(jié)約農村融資時間成本并拓寬農村發(fā)展機遇，有利于提升農業(yè)經濟競爭優(yōu)勢，有利于構建現(xiàn)代新型工農關系與城鄉(xiāng)關系，全面促進中國特色社會主義新農村建設。

3.促使正規(guī)金融改革加大農村支持力度

縱觀歷史，非正規(guī)金融行為與活動的快速活躍式發(fā)展源于其能彌補正規(guī)金融對于農村農戶個體及鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)借款難、周期長等明顯缺陷。因此，通過非正規(guī)金融與正規(guī)金融服務范疇與功能對比，可以發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與不足，迫使正規(guī)金融參與農村農戶資金融通需求的解決，從而促進正規(guī)金融改革與轉型，促使我國金融借貸市場全面發(fā)展與升級。

（二）消極影響

1.借貸利率高期限短，增加農村發(fā)展成本

非正式金融滿足農村生產辦廠融資，農民個體生活消費或投資借款等需求。由于農村人沒有城里人的物質抵押條件，例如住房、車輛等，他們無法從銀行獲得貸款。因此，他們往往會選擇更容易獲取貸款的其他“地下性”非正式金融機構貸款等。這類機構通常借貸利率高，還款期限短，容易使借貸人用大部分的收入去償還一定的貸款和超高甚至“利滾利”的貸款利息。

2.引發(fā)農村借貸糾紛，損害借貸雙方利益

在農村，很多農戶個體如果需要借貸，但正式金融所需要的貸款資格條件很不容易達到，即使通過各種辦法達到了也會付出高昂代價，產生諸多糾紛和矛盾。由于農村人對民間借貸等非正式金融的法律法規(guī)認知有限，很容易在借貸權益法律關系模糊不清的情況下做出貸款的決定，且民間借貸合同與流程不符合法律法規(guī)標準，進而在后期便會損害其借貸雙方的利益，影響非正規(guī)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

3.滋生農村高利貸行為，阻礙經濟正常發(fā)展

非正式金融屬于區(qū)別于銀行借貸等正規(guī)金融的不正規(guī)金融，因此，非正規(guī)金融不同于正式金融的借貸、投資、理財?shù)刃袨榕c內容，在通信及網(wǎng)絡不發(fā)達的農村地區(qū)，農村地區(qū)的信息來源途徑單一，農民會很容易輕信一些小額貸款公司，給不良商人利用，被發(fā)放高利貸。到最后不僅損害了農村農戶的生產生活利益，還嚴重影響和阻礙了農村經濟的發(fā)展。

三、結語

綜上所述，非正式金融表現(xiàn)出拓寬農村發(fā)展的融資渠道、促進了農業(yè)產業(yè)化的增長、促進農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設、促使正規(guī)金融改革加大農村支持力度等積極影響，又表現(xiàn)出借貸利率高期限短導致農村發(fā)展成本增加、農村借貸糾紛頻發(fā)損害借貸雙方利益、滋生農村高利貸行為產生阻礙經濟發(fā)展、擾亂國家宏觀調控致使經濟畸形發(fā)展等消極影響。針對這些問題，需要通過以市場的需求為導向豐富借貸方式、引導非正式金融發(fā)展健全籌資手段、加強對非正式金融的借貸利率監(jiān)管以及完善法律法規(guī)為金融發(fā)展提供保障等舉措來的規(guī)范非正式金融的發(fā)展。（作者單位：四川大學錦江學院）