芻議支付創(chuàng)新、信息行為與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn)

盧燁

伴隨著市場經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展和進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮了重要的價(jià)值，結(jié)合經(jīng)濟(jì)增長理論，技術(shù)創(chuàng)新也成為了經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新進(jìn)步的關(guān)鍵，在支付體系構(gòu)建的過程中，要對金融市場基礎(chǔ)設(shè)施管理予以重視，維護(hù)金融創(chuàng)新技術(shù)因素。本文基于支付創(chuàng)新與信息行為對基于互聯(lián)網(wǎng)金融管理進(jìn)行了分析，并闡釋了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理特征和管理要點(diǎn)，僅供參考。

一、基于支付創(chuàng)新與信息行為的互聯(lián)網(wǎng)金融管理

在互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)中，將移動通信、網(wǎng)絡(luò)支付、云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)等作為基礎(chǔ)，建立技術(shù)工具體系，有效實(shí)現(xiàn)了金融支付項(xiàng)目的拓展，并且也整合了資金融通以及信用中介等新型金融業(yè)態(tài)體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展打造了良好的平臺。

（一）基于支付創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融管理

最早提出經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新理論的是美籍奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)家，主要是將支付創(chuàng)新定義為經(jīng)濟(jì)行為，并且將技術(shù)創(chuàng)新因素和經(jīng)濟(jì)增長、經(jīng)濟(jì)周期等進(jìn)行并行管理，建構(gòu)生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)方法并行的經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新體系。另外，在上世紀(jì)六十年代，浮動利率工具等新興風(fēng)險(xiǎn)管理工具受到了廣泛重視，在金融創(chuàng)新的角度分析，認(rèn)為金融企業(yè)為了追求利潤最大化，會為了滿足金融市場需求而形成技術(shù)和組織制度的更新改進(jìn)，使得支付創(chuàng)新更加適宜市場運(yùn)作。

因?yàn)榻鹑诨顒拥幕A(chǔ)就是交易行為，因此，現(xiàn)代金融交易體系內(nèi)要想滿足交易雙方的利益均得到保全，就要對貨幣、資本使用權(quán)和收益權(quán)都能進(jìn)行集中的管理，從而落實(shí)貨幣借貸行為以及信用管理等支付行為。也就是說，在金融市場發(fā)展進(jìn)程中，要將支付工具作為依托、將信息交換作為路徑，在此基礎(chǔ)上建立更加完整的金融資源配置模式，以保證后續(xù)管理工作的全面開展和落實(shí)，真正實(shí)現(xiàn)支付創(chuàng)新。目前，金融行業(yè)經(jīng)歷了3次變革式的創(chuàng)新，見表1：

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系不難發(fā)現(xiàn)，我國互聯(lián)網(wǎng)支付創(chuàng)新結(jié)構(gòu)的發(fā)展不僅實(shí)現(xiàn)了通道創(chuàng)新和平臺創(chuàng)新，支付方式和信息處理等方面的創(chuàng)新也成為了推動金融管理工作進(jìn)步的重要動力，并且實(shí)現(xiàn)了資源配置的全面優(yōu)化，這種創(chuàng)新功能的變革也使得賬戶管理、終端管理以及交易功能管理等工作能在技術(shù)創(chuàng)新支持的背景下得以全面升級和發(fā)展，為新型支付組織市場的建立奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（二）基于信息行為的互聯(lián)網(wǎng)金融管理

在互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系內(nèi)，金融模式的最根本功能就是建立經(jīng)濟(jì)資源配置結(jié)構(gòu)，從傳統(tǒng)的金融理論出發(fā)，認(rèn)為金融組織和金融市場最基本的功能就是在利用最小成本信息的基礎(chǔ)上獲取最優(yōu)化金融交易，在這個(gè)過程中集中收集并且計(jì)量相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息。

一方面，支付信息標(biāo)準(zhǔn)化管理非常重要。多數(shù)支付信息都會以銀行記賬等基礎(chǔ)性會計(jì)數(shù)據(jù)形式留存，并且能建立一次性提取的模式。因此，要按照標(biāo)準(zhǔn)化流程進(jìn)行信息行為的管理，且能充分考量互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式。

另一方面，支付信息中交易習(xí)慣、信用管理、頻次以及具體交易金額等都是最基本的信息數(shù)據(jù)，其中，具體交易金額和頻次是可以被量化分析的項(xiàng)目，而交易習(xí)慣、信用管理、人力資本市場交易背景等都難以被進(jìn)行一次性獲取。

基于此，在互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式中，信息行為要建立在支付創(chuàng)新基礎(chǔ)上，正是因?yàn)榻柚ヂ?lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品和服務(wù)的支持，所以借助信息技術(shù)手段的加工處理，就能完善客戶交易信息的分類，并且改良傳統(tǒng)金融信息行為和基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理特征

結(jié)合金融行業(yè)的發(fā)展歷程可知，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作具有顯著的特征，在金融業(yè)發(fā)展模式中，信息的獲取、收集以及信息的加工處理過程都要配合資源監(jiān)管模式，并且建立相應(yīng)的管理規(guī)劃。值得一提的是，是支付創(chuàng)新有效改良了互聯(lián)網(wǎng)金融信息行為和信息結(jié)構(gòu)，那么就要順應(yīng)新時(shí)期金融發(fā)展特點(diǎn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的新特征進(jìn)行分析。

第一，互聯(lián)網(wǎng)更加容易受到信息摩擦產(chǎn)生的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)中，信息不對稱造成的信息摩擦較為常見，也是互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵特征，相較于傳統(tǒng)金融體系內(nèi)進(jìn)行面對面信息交流，在支付創(chuàng)新體系內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式更加難以有效實(shí)現(xiàn)客戶交易信息的獲取過程。究其原因，一方面是因?yàn)樵谧R別客戶身份或者是交易背景的過程中沒有獲得實(shí)物筆跡、身份信息以及資金收付憑證等，這就使得金融部門不能進(jìn)一步進(jìn)行客戶和交易實(shí)際控制人身份以及環(huán)境等信息的獲取，存在信息不對稱的隱患。另一方面，是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)要借助信息技術(shù)進(jìn)行交易信息的核對，而信息認(rèn)證工具若是被盜用或者是篡改就會導(dǎo)致信息管理的失衡。

第二，互聯(lián)網(wǎng)體系內(nèi)信息傳遞方式以及處理方式更加多元化，盡管互聯(lián)網(wǎng)提高了信息獲取的速率，但是真實(shí)性和準(zhǔn)確性依舊存在質(zhì)疑。首先，信息來源方式的多元化，在資本以及勞動力等基礎(chǔ)性社會要素經(jīng)濟(jì)行為離散信息化變革后，人力資本信息的獲取效果逐漸降低，盡管利用一些指數(shù)分析軟件能對走勢等信息進(jìn)行判定，但是信息的篩查成為了難點(diǎn)，相較于傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)中單向信息行為，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中標(biāo)準(zhǔn)化處理和交易管理才是重點(diǎn)。其次，信息收集和處理能力成為了標(biāo)準(zhǔn)化金融信息獲取以及整合的關(guān)鍵，若是不能建立完整的處理方式，就會造成冗余信息的堆積。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融體系內(nèi)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)增加較多，究其原因，主要是因?yàn)榻鹑谛袨檫^度依賴支付賬戶以及終端功能等技術(shù)創(chuàng)新手段，造成信息制造過程、信息傳播和加工利用過程受到限制，會形成新型信息數(shù)風(fēng)險(xiǎn)。其中，侵犯消費(fèi)者權(quán)益的信息泄露問題、信息篡改以及盜用問題層出不窮。加之互聯(lián)網(wǎng)信息的發(fā)生以及傳播認(rèn)證本身就缺乏對應(yīng)的信用體系監(jiān)督，就會增加信息安全隱患。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理建議

（一）完善支付創(chuàng)新體系

要想進(jìn)一步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融管理效果，就要明確認(rèn)知支付創(chuàng)新的發(fā)展趨勢和發(fā)展環(huán)境，并且有效建構(gòu)更加貼合信息化社會發(fā)展以及互利網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步的管理結(jié)構(gòu)。

第一，要依托獨(dú)立的信息來源。在2011年，F(xiàn)ATF組織公布了相應(yīng)原則，要求各個(gè)國家自行確定客戶身份驗(yàn)證措施，并且按照風(fēng)險(xiǎn)為本的管理原則對措施的適用性進(jìn)行驗(yàn)證分析?；诖耍鄶?shù)國家在滿足限制業(yè)務(wù)以及賬戶額度監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上對客戶身份資料進(jìn)行了集中分析，并且保證相應(yīng)信息都能得到有效的管理。例如，巴塞爾委員會就提出了電子支付風(fēng)險(xiǎn)的管理措施，不僅要求客戶及時(shí)對補(bǔ)充性文件資源進(jìn)行提交，也要和客戶進(jìn)行面對面的單獨(dú)接觸，建立對應(yīng)的客戶盡職調(diào)查工作。

第二，要依托立法進(jìn)行信息行為的管制，在信息化社會不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面進(jìn)步的時(shí)代背景下，信息納入規(guī)制也要得到全面的改良。首先，要確保信息行為目的正當(dāng)，無論個(gè)人信息是主體主動提供還是間接獲取，都要保證數(shù)據(jù)主體知曉信息權(quán)利以及獲得信息修正權(quán)。其次，要在信息管理工作中保證個(gè)人信息的安全性和完整性。例如，歐盟提出的《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》中對個(gè)人信息控制工作進(jìn)行了約束，要求保證個(gè)人信息的準(zhǔn)確性、完整性以及動態(tài)更新性。最后，個(gè)人信息要維持自由原則，知情權(quán)、獲取權(quán)、異議權(quán)以及救濟(jì)權(quán)都是基本權(quán)益。除此之外，也要對敏感信息進(jìn)行妥善處理，確保信息監(jiān)管的合理性。

第三，要結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際開展對應(yīng)的監(jiān)管工作，并且保證相應(yīng)管理項(xiàng)目和支付服務(wù)都能按照標(biāo)準(zhǔn)化管理要求進(jìn)行統(tǒng)籌監(jiān)督。

（二）強(qiáng)化信息保護(hù)管理

為了進(jìn)一步應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，在管理工作中要將信息行為的規(guī)范化監(jiān)督作為關(guān)鍵，確保能落實(shí)保護(hù)性管理行為，有效對信息數(shù)資源進(jìn)行統(tǒng)籌監(jiān)督和防范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要結(jié)合自身發(fā)展現(xiàn)狀，全面對自身信息行為和技術(shù)安全等進(jìn)行評估，制定更加貼合實(shí)際發(fā)展需求的內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制，有效對侵害消費(fèi)者權(quán)益以及信息安全漏洞等問題進(jìn)行處理，全面維護(hù)金融市場內(nèi)信息加工管理的綜合效果，確保信息保護(hù)性管理工作得以優(yōu)化展開。

（三）落實(shí)數(shù)據(jù)庫管理

要想保證互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作順利落實(shí)，就要對真實(shí)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)籌整合和分析，并且提升金融信息監(jiān)管模式的實(shí)際效果，真正意義上擴(kuò)大金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理邊界，并且保證相應(yīng)管控模式的綜合水平符合預(yù)期。與此同時(shí)，要對分散在不同部門、不同商業(yè)主體等宏觀數(shù)據(jù)庫中的信息予以整合，從而完善社會性信用體系利用工作，確保能降低風(fēng)險(xiǎn)管理信息成本，提升信息監(jiān)督管控的綜合價(jià)值。

（四）深化金融管控體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展變革的時(shí)代背景下，推進(jìn)金融體制改革離不開配套的監(jiān)管機(jī)制，因此，要充分認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融體系包容和跨界的特征，從而創(chuàng)新落實(shí)金融產(chǎn)品的管理行為。在分業(yè)監(jiān)管模式建立的基礎(chǔ)上確保能對監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行劃分和研究，真正意義上從宏觀層面和微觀層面對金融監(jiān)管項(xiàng)目予以整合和重構(gòu)，推動創(chuàng)新主體風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任的監(jiān)督，從而營造更加寬松包容的金融發(fā)展環(huán)境。

四、結(jié)語

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中，要想提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作的綜合水平，就要全面認(rèn)知支付創(chuàng)新和信息行為的時(shí)代價(jià)值，有效控制信息監(jiān)管要素，順應(yīng)國家協(xié)同監(jiān)管以及創(chuàng)新監(jiān)管的發(fā)展趨勢，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展以及行業(yè)健康運(yùn)行奠定扎實(shí)基礎(chǔ)。（作者單位：南京審計(jì)大學(xué)）