論供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的行業(yè)思維

陳雯

近年來，供給側(cè)改革作為國內(nèi)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型改革的重大議題引起了社會各界的廣泛議論和相關(guān)學(xué)者的不斷探討，供給側(cè)改革是我國在面對全球經(jīng)濟(jì)形勢走低，西方資本主義社會存在金融危機(jī)風(fēng)險的情況下，為提高我國經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展能力的主動選擇，它既是我國國民經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然歷史結(jié)果，也是我國追求經(jīng)濟(jì)上自我提升和突破的使命要求，更是黨中央對于理論和實(shí)際進(jìn)行結(jié)合的歷史性創(chuàng)新，本文通過對中國的當(dāng)前經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行分析，并站在商業(yè)銀行的角度對商業(yè)銀行在改革中所面對的信貸風(fēng)險管理問題進(jìn)行思考，討論了在改革中商業(yè)銀行所應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用，并提出了幾點(diǎn)關(guān)于商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險管理的建議，希望能對有關(guān)行業(yè)起到推進(jìn)作用。

一、引言

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，我國經(jīng)濟(jì)不斷持續(xù)增長，并出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的增長狀態(tài)，而近年來由于國內(nèi)外國際環(huán)境影響問題，以及國內(nèi)宏觀上出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)問題和社會環(huán)境問題，導(dǎo)致出現(xiàn)產(chǎn)能過剩等一系列問題，黨中央經(jīng)過詳盡的研究認(rèn)為主要的原因源自于社會生產(chǎn)的供需錯配，經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系存在著結(jié)構(gòu)上和體制上的問題，需要進(jìn)行結(jié)構(gòu)性的改革。供給側(cè)改革是理論和實(shí)際相結(jié)合的大膽創(chuàng)新，其中作為經(jīng)濟(jì)活動中重點(diǎn)角色的商業(yè)銀行，該如何調(diào)整自身對信貸風(fēng)險方面的管理能力，是當(dāng)前有關(guān)學(xué)者所需要思考的問題。

二、供給側(cè)改革中銀行應(yīng)該發(fā)揮的作用

在過去的一段時期中，中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要依靠需求側(cè)的“三駕馬車”進(jìn)行推動發(fā)展，即消費(fèi)、投資以及出口，但卻無法引起供給側(cè)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)動效應(yīng)，嚴(yán)重影響了市場中微觀主體的經(jīng)濟(jì)活性，國家通過供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，目的就是在于對生產(chǎn)要素的配置進(jìn)行規(guī)劃和調(diào)整，實(shí)行“規(guī)劃先行，多規(guī)合一”的方法，旨在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)能夠得到長遠(yuǎn)性發(fā)展。商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的金融供給單位，應(yīng)當(dāng)對自己的戰(zhàn)略地位和發(fā)展方式進(jìn)行重新審核，引導(dǎo)企業(yè)自身進(jìn)行結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型，促進(jìn)新興中小企業(yè)發(fā)展。

（一）平衡供需雙方金融供給

以往通過需求端來推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式主要是對需求端進(jìn)行刺激，但各個產(chǎn)業(yè)都為了加強(qiáng)自身市場競爭力，出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩的現(xiàn)象，為了能夠保持企業(yè)的存活進(jìn)行為了生產(chǎn)而生產(chǎn)的生產(chǎn)活動，而只要產(chǎn)能過剩的企業(yè)持續(xù)生產(chǎn)，就會將銀行進(jìn)行貸款上的捆綁，導(dǎo)致進(jìn)入生產(chǎn)和貸款的死循環(huán)。過去需求拉動經(jīng)濟(jì)的方式已經(jīng)無法發(fā)揮出應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)刺激作用，主要存在的問題并非是國內(nèi)市場需求不足所造成的，而是源于供給方和需求方出現(xiàn)了對接錯誤的問題。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高自身的業(yè)務(wù)能力，以市場導(dǎo)向?yàn)橹?，在市場資金需求上進(jìn)行供需間的調(diào)衡，對資金進(jìn)行精準(zhǔn)投放，對產(chǎn)能過剩的企業(yè)進(jìn)行減少資金投放，促使企業(yè)進(jìn)行內(nèi)部的轉(zhuǎn)型，對缺乏資金且有需求市場的新興企業(yè)進(jìn)行更加寬松的資金投放。

（二）幫助新興小型企業(yè)、優(yōu)化供給方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

根據(jù)我國官方數(shù)據(jù)顯示，占據(jù)我國企業(yè)總數(shù)1%的大中型企業(yè)占去了商業(yè)銀行六成以上的貸款，其余小型企業(yè)手中的資金資源少，新興的微小企業(yè)和朝陽產(chǎn)業(yè)普遍存在著融資困難的問題，而市場中過剩的產(chǎn)能導(dǎo)致各方面產(chǎn)品的物價持續(xù)下跌甚至出現(xiàn)惡性的價格競爭，這樣的情況嚴(yán)重約束了新興企業(yè)未來的市場發(fā)展能力和做大做強(qiáng)的能力，商業(yè)銀行可以在順應(yīng)社會產(chǎn)業(yè)改革發(fā)展需求的情況下將主要的資金從相對落后的夕陽產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移至更有發(fā)展?jié)摿Φ某柈a(chǎn)業(yè)中去，對社會供給方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改革起到促進(jìn)作用。同時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對內(nèi)加強(qiáng)借貸業(yè)務(wù)的審核機(jī)制，嚴(yán)防一系列的不良貸款，對不規(guī)范的融資行為進(jìn)行打擊，適當(dāng)減少企業(yè)不必要的負(fù)債率，引導(dǎo)企業(yè)經(jīng)營內(nèi)部生產(chǎn)轉(zhuǎn)型和自身內(nèi)部力量的崛起。

三、當(dāng)前商業(yè)銀行所面臨的主要信貸風(fēng)險問題

（一）行業(yè)中的國有企業(yè)比例過大

由于我國銀行早期的信貸資源大多傾向于向國有企業(yè)方面傾斜，通過外部刺激的方式來幫助其進(jìn)行擴(kuò)張，在世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)后我國政府開始進(jìn)行積極的經(jīng)濟(jì)政策，進(jìn)一步導(dǎo)致了企業(yè)運(yùn)作過程中產(chǎn)能過剩的現(xiàn)象，所導(dǎo)致的經(jīng)營能力下降會給銀行帶來大量的信貸風(fēng)險。此外由于我國大宗能源企業(yè)通常為國有企業(yè)，政府政策對商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸評估時往往會造成較大影響，導(dǎo)致國企會得到更多的信貸資源，而當(dāng)前產(chǎn)能過剩所導(dǎo)致的能源價格下跌會提高國有企業(yè)的信貸風(fēng)險，大宗能源企業(yè)是我國供給側(cè)改革中的重點(diǎn)對象，也是當(dāng)前商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸風(fēng)險管理中的主要問題來源。

（二）自身的風(fēng)險管理水平和服務(wù)水平無法確保信貸資產(chǎn)的安全性

我國當(dāng)前商業(yè)銀行內(nèi)部對信貸風(fēng)險管理的主要問題通常體現(xiàn)在對于信貸業(yè)務(wù)的審批和監(jiān)管方面，許多商業(yè)銀行的基層分支缺少對信貸投放量進(jìn)行追求的授信權(quán)，所以對風(fēng)險把控缺乏重視，雖然基層銀行的上級部門具有對應(yīng)的審批機(jī)制，卻無法對信貸業(yè)務(wù)投放企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況進(jìn)行有效了解，無法直觀的進(jìn)行風(fēng)險審批。此外，商業(yè)銀行在審批信貸業(yè)務(wù)時通常將重點(diǎn)目光放置在企業(yè)的微觀內(nèi)部分析上，缺乏對企業(yè)外部宏觀產(chǎn)業(yè)環(huán)境的分析，對于相關(guān)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境往往通過國家機(jī)關(guān)部門的季度性總結(jié)來進(jìn)行分析，其數(shù)據(jù)有著嚴(yán)重的滯后性，無法滿足當(dāng)前供給側(cè)改革和我國產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型中商業(yè)銀行在風(fēng)險預(yù)警上的水平要求，進(jìn)而導(dǎo)致信貸風(fēng)險的存在。

四、供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行對于信貸風(fēng)險管理的對策

（一）對當(dāng)前市場中的供需錯配問題進(jìn)行引導(dǎo)性的糾正

由于我國經(jīng)濟(jì)在供給方面存在著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和制度不合理的雙重問題，在傳統(tǒng)的企業(yè)生產(chǎn)模式中，企業(yè)通常為了生產(chǎn)而進(jìn)行大量融資來進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)，而其生產(chǎn)的產(chǎn)品往往和需求之間存在著匹配上的信息不對等問題，導(dǎo)致企業(yè)為了刺激消費(fèi)只能盲目進(jìn)行降價和降價競爭，在這樣的反復(fù)循環(huán)中，不僅產(chǎn)品無法匹配到有效的需求，產(chǎn)品的供給有效性大打折扣，更導(dǎo)致了供給方生產(chǎn)環(huán)境的生態(tài)破壞。故此，銀行應(yīng)當(dāng)對“中國制造2025”中的一系列新興產(chǎn)業(yè)進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕鹑谥С郑龑?dǎo)我國中小型朝陽產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和大型夕陽產(chǎn)業(yè)的內(nèi)部改革轉(zhuǎn)型。

（二）解決創(chuàng)新型企業(yè)融資問題

當(dāng)前我國政府正在大力實(shí)行創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的發(fā)展戰(zhàn)略，因此對創(chuàng)新技術(shù)型企業(yè)提供資金，解決其企業(yè)設(shè)立之初的融資難問題，也是供給側(cè)改革的內(nèi)在需求之一，商業(yè)銀行需要對創(chuàng)業(yè)金融的服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)，對具有成長潛質(zhì)和符合政策項(xiàng)目目標(biāo)的企業(yè)作為優(yōu)先優(yōu)惠對象，適當(dāng)?shù)亟档瓦@些目標(biāo)企業(yè)再融資時的授信條件和成本，可以說，商業(yè)銀行在對大眾創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新進(jìn)行支持的同時，也是在為其自身的發(fā)展空間做拓展。

（三）信貸風(fēng)險管理創(chuàng)新

隨著經(jīng)濟(jì)全球化程度的不斷加深，金融風(fēng)險的種類和數(shù)量也不斷增加，且日益復(fù)雜多樣，為了能夠提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力，就勢必要及時跟隨市場動向并進(jìn)行管理制度的創(chuàng)新，對影響信貸問題的內(nèi)外部資源進(jìn)行仔細(xì)管理，提高風(fēng)險預(yù)警能力和不良貸款的處置效率，主動對政府相關(guān)政策進(jìn)行適應(yīng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身的運(yùn)營轉(zhuǎn)型，企業(yè)在展開信貸業(yè)務(wù)的活動時，也要對信貸的流程進(jìn)行監(jiān)督和管理，實(shí)現(xiàn)金融活動和其信貸風(fēng)險的平衡性，將風(fēng)險控制做到企業(yè)日常業(yè)務(wù)活動的全程化和全面化，風(fēng)險的全面控制是對不同體系中的客戶都進(jìn)行統(tǒng)一的風(fēng)險管控，風(fēng)險控制全程化是指在每一個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險控制。同時銀行還可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)，對客戶的服務(wù)需求進(jìn)行深度挖掘，主動提供客戶需求之外的實(shí)際服務(wù)，在提高客戶服務(wù)體驗(yàn)的同時，提升銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)能力和競爭力。

五、結(jié)語

在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，政策變化速度較快的今天，商業(yè)銀行對其信貸風(fēng)險的管理難度也在相應(yīng)的增加，而相關(guān)工作人員和領(lǐng)導(dǎo)者不能只看見其中的風(fēng)險，更要看見其中的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)該主動地直面自身存在的問題，并以供給側(cè)改革為契機(jī)，優(yōu)化自身內(nèi)部管理體質(zhì)，提升業(yè)務(wù)能力，緊緊跟隨黨的領(lǐng)導(dǎo)，在提高自身核心競爭力的同時，為國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和改革發(fā)展起到促進(jìn)作用。（作者單位：鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院）