金融科技

王惟達(dá) 么玥瑩

當(dāng)前金融科技正在與傳統(tǒng)金融共同重新定義金融，在這個(gè)過程中必然伴隨著現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以金融科技為核心的新型場域正在構(gòu)建。本文結(jié)合從金融科技業(yè)務(wù)合作和風(fēng)險(xiǎn)防控兩方面，闡述其在銀行金融科技戰(zhàn)略實(shí)踐過程中的作用。

金融科技（Fintech）作為Financial technology的合成詞，金融穩(wěn)定理事會(huì)（Financial Stability Board，簡稱：FSB）詮釋一個(gè)較為完整的定義：金融科技是指科技通過實(shí)現(xiàn)對產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營模式等真正意義上的金融創(chuàng)新，從而帶動(dòng)整個(gè)傳統(tǒng)金融體系在運(yùn)行機(jī)制、服務(wù)渠道等方面的全方位改革（FSB， 2017）。隨著金融科技對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來的沖擊，商業(yè)銀行已逐漸轉(zhuǎn)變成為一個(gè)強(qiáng)數(shù)據(jù)導(dǎo)向的行業(yè)。銀行以平臺數(shù)據(jù)為支撐，提高在風(fēng)險(xiǎn)控制、授信管理、產(chǎn)品定價(jià)等領(lǐng)域的效率，提升金融的可達(dá)性和普惠性，以金融資源的最優(yōu)配置來達(dá)到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目的。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)能夠提供精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)模型及定位，已成為提升服務(wù)水平及金融效率的有效工具。

伴隨云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等科技彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足，同樣也表現(xiàn)出有別于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。因此，本文將論述金融科技在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中業(yè)務(wù)合作和風(fēng)險(xiǎn)防控方面的實(shí)際應(yīng)用。

一、防控洗錢風(fēng)險(xiǎn)

最近，紐約DFS針對阿聯(lián)酋Mashreqbank PSC銀行的美元結(jié)算業(yè)務(wù)開出4000萬美元罰單。當(dāng)前反洗錢、合規(guī)經(jīng)營已成為全球性商業(yè)銀行的關(guān)注要點(diǎn)。在美元結(jié)算方面，大多數(shù)境內(nèi)商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)還缺少自身數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)端口。通過與金融科技平臺的深層次數(shù)據(jù)對接，國內(nèi)商業(yè)銀行可積極引入外部多樣化的數(shù)據(jù)，例如平臺項(xiàng)下的交易量、金額、上下游客戶信息、航線、保險(xiǎn)等信息，從而深入調(diào)查貿(mào)易背景真實(shí)性。

在實(shí)務(wù)操作中，柜面業(yè)務(wù)在反洗錢可疑交易監(jiān)測分析系統(tǒng)的應(yīng)用過程中，經(jīng)常會(huì)遇到同名客戶的反洗錢識別提示。柜員及相關(guān)人員必須通過“加強(qiáng)盡職調(diào)查”、“人工確認(rèn)”、“重新識別”等步驟對客戶進(jìn)行人工篩查及確認(rèn)，過程繁瑣冗長，以致客戶流失。在信貸業(yè)務(wù)中，隨著洗錢活動(dòng)特點(diǎn)的不斷變化，若融資主體故意隱瞞，銀行難以精準(zhǔn)識別公司客戶實(shí)際控制人及關(guān)聯(lián)企業(yè)。此外由于進(jìn)出口貿(mào)易，特別是轉(zhuǎn)口貿(mào)易等活動(dòng)的復(fù)雜性，銀行難以獲取完整的貨物流及資金流信息，在有效信息缺失的情況下，難以核實(shí)客戶信息及交易的真實(shí)性，甄別可疑交易。因此不斷提高內(nèi)部數(shù)據(jù)的質(zhì)量管理，構(gòu)建一套時(shí)效性與準(zhǔn)確性并存的銀行反洗錢系統(tǒng)勢在必行。

通過大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)并結(jié)合人工智能，銀行可以建立一套參數(shù)化、靈活監(jiān)控和分析大額與可疑交易的反洗錢智能分析系統(tǒng)。馬晨明（2018）認(rèn)為反洗錢智能分析系統(tǒng)主要有兩個(gè)功能：一個(gè)是反洗錢智能關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，它通過后臺大數(shù)據(jù)計(jì)算后將與客戶有關(guān)的資金鏈路和數(shù)據(jù)分析結(jié)果直觀展示給可疑交易分析人員，用于快速定位和識別洗錢風(fēng)險(xiǎn);另一個(gè)是智能審理，它能夠智能學(xué)習(xí)可疑交易審理人員的經(jīng)驗(yàn)，對可疑交易案件進(jìn)行自動(dòng)分析，并將分析結(jié)果提供給審理人員參考。

二、業(yè)務(wù)合作新模式

2014年摩根大通銀行（JPMorgan Chase）與美國線上貸款機(jī)構(gòu)OnDeck Capital達(dá)成合作意向。OnDeck提供數(shù)據(jù)風(fēng)控，大通銀行優(yōu)化其信貸流程，可大幅縮短貸款的申請、審核及投放時(shí)間，并可加強(qiáng)貸后管理流程。OnDeck作為一家受眾客群較低的線上機(jī)構(gòu)，其數(shù)據(jù)技術(shù)較為先進(jìn)，做出有效的財(cái)務(wù)及經(jīng)營分析，三分之二的貸款可實(shí)現(xiàn)人工智能審核。

當(dāng)前，國內(nèi)外已涌現(xiàn)出一大批金融科技公司，例如Mintech、Kreditech、Atom Bank等。銀行與其合作開發(fā)針對性較強(qiáng)的信用風(fēng)險(xiǎn)模型，用于分析客戶的個(gè)人消費(fèi)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好、企業(yè)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況，提高銀行對客戶評級的針對性和精準(zhǔn)性，從而提升金融資產(chǎn)的高效配置和貸款效率。

銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)模型的數(shù)據(jù)端口可來源于金融平臺的日常交易數(shù)據(jù)。利用高質(zhì)量的數(shù)據(jù)源，銀行可通過建立模型并根據(jù)交易頻率對數(shù)據(jù)進(jìn)行深層次分析，開展不同等級的調(diào)查，對重點(diǎn)客戶交易持續(xù)監(jiān)控，分析客戶的經(jīng)營情況。翟冀（2013）通過研究發(fā)現(xiàn)，盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行在以往的經(jīng)營中積累了大量的客戶資金交易信息， 但對于客戶需求數(shù)據(jù)獲取難度較大， 而金融科技可以通過自身交易平臺獲得并不斷積累客戶日常交易信息， 通過形成大數(shù)據(jù)庫建立模型分析來篩選、甄別潛在客戶， 使銀行能夠定制服務(wù)， 大大增強(qiáng)客戶體驗(yàn)， 實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。

三、自身數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)

李明選（2015）研究發(fā)現(xiàn)：2006年以后，隨著金融科技的蓬勃發(fā)展， 中國城市商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)雖然在整體上呈現(xiàn)下降趨勢， 但是金融科技在放大信用風(fēng)險(xiǎn)方面的作用卻是明顯的。金融科技不僅技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)更加突出，業(yè)務(wù)發(fā)展有賴于先進(jìn)的技術(shù)和交易平臺系統(tǒng)，技術(shù)和系統(tǒng)選擇失誤可能給銀行帶來更大風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與信息安全風(fēng)險(xiǎn)相互交織，由于數(shù)據(jù)使用和保護(hù)不當(dāng)，將同時(shí)帶來數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與信息安全風(fēng)險(xiǎn)（孫國峰，2017）。

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用安全已對傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控體系造成了全方位的沖擊，在系統(tǒng)升級、優(yōu)化加密技術(shù)、數(shù)據(jù)處理的有效性等方面對銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)金融部門提出更高的要求。因此，商業(yè)銀行應(yīng)建立多源異構(gòu)的數(shù)據(jù)模型，不斷提高數(shù)據(jù)的有序性及聚焦性。

此外智能化系統(tǒng)應(yīng)用對工作人員的專業(yè)技能和職業(yè)操守均提高了標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行應(yīng)加大復(fù)合型人才的儲(chǔ)備及培養(yǎng)，不僅注重傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)技能及內(nèi)控合規(guī)知識的培訓(xùn)，更要加大對員工在信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析挖掘等知識技能的投入，使專業(yè)崗位工作人員能夠獨(dú)立的進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和甄別，并使數(shù)據(jù)分析結(jié)果更加準(zhǔn)確及聚焦。

綜上所述，面對金融科技的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、技術(shù)為手段，一方面數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)帶動(dòng)風(fēng)控體系的完善，構(gòu)造和搭建更加精確的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，另一方面提高授信效率和優(yōu)化用戶體驗(yàn)，提高金融資源的服務(wù)配置和普惠性，更好的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司天津自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)分行）