國內(nèi)征信業(yè)發(fā)展全面分析

梁貝貝

我國征信業(yè)的發(fā)展，自1932年第一家征信機(jī)構(gòu)——“中華征信所”誕生算起，已經(jīng)有了八十多年的歷史。但其真正得到發(fā)展，還是從改革開放開始。改革開放以來，隨著國內(nèi)信用交易的發(fā)展和擴(kuò)大、金融體制改革的深化、對外經(jīng)濟(jì)交往的增加、社會信用體系建設(shè)的深入推進(jìn)，我國征信業(yè)得到了迅速發(fā)展。

一、國內(nèi)主要征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)

（一）個(gè)人征信機(jī)構(gòu)

個(gè)人征信機(jī)構(gòu)通常是私營的，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立、完全市場化運(yùn)作的征信機(jī)構(gòu)，主要為商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、貿(mào)易和郵購公司等信息使用者提供服務(wù)。美國是典型的私營征信機(jī)構(gòu)模式，商業(yè)化征信機(jī)構(gòu)擁有全面的信用信息系統(tǒng)。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)主要為信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人借款人以及微型、中小型企業(yè)的信用信息。它們從銀行、信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)等各類信貸機(jī)構(gòu)采集標(biāo)準(zhǔn)化的信息，同時(shí)還采集各類公共信息，如法院判決、破產(chǎn)信息、電話簿信息，或擔(dān)保物權(quán)登記系統(tǒng)等第三方數(shù)據(jù)庫的信息。

（二）信貸登記系統(tǒng)

信貸登記系統(tǒng)起源于歐洲。從歷史上看，信貸登記系統(tǒng)的建立目的與個(gè)人征信機(jī)構(gòu)不同。大多數(shù)信貸登記系統(tǒng)最初是作為中央銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)庫而設(shè)立，而且目前仍然有很多信貸登記系統(tǒng)用于中央銀行的宏觀金融監(jiān)管。根據(jù)世界銀行的調(diào)查，越來越多的國家政府鼓勵(lì)成立信貸登記系統(tǒng)來監(jiān)督商業(yè)銀行的信貸活動。因此，這些數(shù)據(jù)庫通常采集貸款額度在一定金額以上的大額信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。最初，信貸登記系統(tǒng)的信息僅限于央行內(nèi)部使用。但隨著時(shí)間的推移，信貸登記系統(tǒng)也開始向受監(jiān)管的信貸機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告。而且，隨著消費(fèi)信貸的發(fā)展，信貸登記系統(tǒng)普遍降低或取消了數(shù)據(jù)采集門檻。

（三）企業(yè)征信機(jī)構(gòu)

企業(yè)征信機(jī)構(gòu)提供關(guān)于企業(yè)的信息，這些企業(yè)包含個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)和公司制企業(yè)，并通過公共渠道、直接調(diào)查、供貨商和貿(mào)易債權(quán)人提供的付款歷史來獲取信息。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)所覆蓋的企業(yè)在規(guī)模和經(jīng)營收人土都小于信用評級機(jī)構(gòu)所覆蓋的企業(yè)，其采集的信息一般用于信用風(fēng)險(xiǎn)評估或信用評分，或是用于貿(mào)易信用展期等其他用途。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)也可能會采集小企業(yè)的信息，但由于其報(bào)告的數(shù)據(jù)項(xiàng)并不適合小企業(yè)，所以采集的信息往往有限。此外，由于微型或小型企業(yè)的信用信息采集成本往往較高。因此，與企業(yè)征信犰構(gòu)相比，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)往往能更好地滿足對微型和中小型企業(yè)的征信需求。

二、我國的征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)

據(jù)不完全調(diào)查，截至2012年年底，我國有各類征信機(jī)構(gòu)150多家，征信行業(yè)收人約19億元。目前，我國征信機(jī)構(gòu)主要分以下三大類：信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)。政府背景的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)有20家左右。近年來，各級政府推動社會信用體系建設(shè)，政府或其所屬部門設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，接收各類政務(wù)信息或采集其他信用信息，并向政府部門、企業(yè)和社會公眾提供信用信息服務(wù)。社會征信機(jī)構(gòu)50家左右。其業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到信用登記、信用調(diào)查等。社會征信機(jī)構(gòu)規(guī)模相對較小。機(jī)構(gòu)分布與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度相關(guān)，機(jī)構(gòu)之間發(fā)展不平衡。征信機(jī)構(gòu)以從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)為主，從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)較少。征信業(yè)務(wù)收人和人員主要集中于幾家大的征信機(jī)構(gòu)。信用評級機(jī)構(gòu)。目前，納人中國人民銀行統(tǒng)計(jì)范圍的信用評級機(jī)構(gòu)共70多家，其中，8家從事債券市場評級業(yè)務(wù)，收入、人員、業(yè)務(wù)規(guī)模相對較大;其余從事信貸市場評級業(yè)務(wù)，主要包括借款企業(yè)評級、擔(dān)保公司評級等。

三、公共征信系統(tǒng)

（一）個(gè)人征信系統(tǒng)

個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)最早是從1999年7月中國人民銀行批準(zhǔn)上海資信有限公司試點(diǎn)開始的。2004年年初，中國人民銀行開始組織商業(yè)銀行建立全國集中統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)。2004年年底實(shí)現(xiàn)15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國1個(gè)城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。2006年1月個(gè)人征信系統(tǒng)在全國正式運(yùn)行。

（二）公共征信系統(tǒng)的信息采集

征信系統(tǒng)收集的信息，以銀行信貸信息為核心，還包括企業(yè)和個(gè)人在社會經(jīng)濟(jì)生活中產(chǎn)生的、反映其信用狀況的其他信息，如遵紀(jì)守法信息等。收集的銀行信貸信息覆蓋了所有銀行類金融機(jī)構(gòu)的信貸信息，包括貸款、信用卡、擔(dān)保、票據(jù)承兌轉(zhuǎn)讓、保理等。此外，為全面反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況，幫助更多的企業(yè)和個(gè)人與商業(yè)銀行建立信貸關(guān)系，還廣泛整合企業(yè)和個(gè)人身份、非金融領(lǐng)域負(fù)債以及遵紀(jì)守法等方面的信息，如企業(yè)和個(gè)人的社保信息、住房公積金信息、法院判決和強(qiáng)制執(zhí)行信息以及行政可和處罰信息等公共信息。

（三）公共征信系統(tǒng)的應(yīng)用情況

企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)應(yīng)用廣泛，使用范圍和影響力逐年增加。一是服務(wù)金融，全面反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況，幫助商業(yè)銀行核實(shí)客戶身份，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，廣泛應(yīng)用在金融機(jī)構(gòu)在貸前審査和貸后管理中，為商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供信息支持;二是服務(wù)政府部門，通過在行政管理、評選評優(yōu)、司法調(diào)查中依法查詢信用報(bào)告，促進(jìn)行業(yè)信用管理，提高行政執(zhí)法效率;三是服務(wù)社會，提高社會信用意識，在全社會形成“守信激勵(lì)、失信懲戒”的激勵(lì)約束機(jī)制。征信系統(tǒng)堅(jiān)持“立足金融，服務(wù)社會”，不僅廣泛應(yīng)用于金融領(lǐng)域，而且逐漸滲透到經(jīng)濟(jì)社會生活的各個(gè)方面，已成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在社會信用體系建設(shè)中發(fā)揮著重要作用。（作者單位：遼寧科技大學(xué)）