互聯(lián)網(wǎng)背景下個人征信體系存在的問題及解決措施

高新

當前，個人失信行為時有發(fā)生，這與社會主義核心價值觀相違背。尤其是在當今互聯(lián)網(wǎng)的背景下，諸多數(shù)據(jù)經(jīng)過處理后會反映出許多問題，本文將針對在互聯(lián)網(wǎng)背景下個人征信體系存在的問題提出解決措施。

一、背景

個人征信與我們每個人的生活息息相關，在引導公民誠實守信和打造信用社會方面發(fā)揮著至關重要的作用個人征信最早起源于美國和歐洲，個人征信體系在歐美發(fā)展的時間比較長，其體系也相對完善。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)+金融時代的到來，從個人征信及個人征信體系入手，同時介紹個人征信體系存在缺陷和不足，最后分析應對這種缺陷和不足的對策。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下個人征信體系存在的問題

（一）信用意識淡薄

公民信用意識非常淡薄，失信違約時有發(fā)生 改革開放前，我國一直實行計劃經(jīng)濟體制，加之我國的個人征信業(yè)起步較晚，人們對個人征信缺乏認知并且很難了解個人信用的重要性，同時相關的法律制度不健全，人們失信的成本很小。而在當今的互聯(lián)網(wǎng)背景下，很多與生活相關的活動已經(jīng)網(wǎng)絡化，人們不會過度關注個人信用的問題也不愿參與個人征信活動，對于這種意識很淺，總會覺得不會出現(xiàn)什么問題，進而收集個人信息信息出現(xiàn)難題，而且在征信過程中提供虛假的個人信用信息等失信違約行為時有發(fā)生，使信用信息使用者遭受損失。

（二）數(shù)據(jù)復雜

互聯(lián)網(wǎng)平臺上的數(shù)據(jù)格式多樣化而且數(shù)量巨大，正因為其獨有的復雜性，市場化個人征信機構(gòu)需要聘請一大批高科技人才，考慮并設計可延續(xù)的數(shù)據(jù)處理模式，面對復雜的數(shù)據(jù)與可信度的問題，個人信用體系不太容易完善，也正是存在這個漏洞，有很多人不會真正的重視這些個問題。在未來正式運行時，后續(xù)更新數(shù)據(jù)的采集、篩選、錄入、維護及監(jiān)督等方面也需要大量相關人員去完成。同時也需要購置和維護大批質(zhì)量上乘、經(jīng)久耐用的數(shù)據(jù)儲備設備。

（三）.數(shù)據(jù)處理沒有統(tǒng)一的標準

數(shù)據(jù)的處理沒有統(tǒng)一標準，每個人對于數(shù)據(jù)的理解和標準不同，很難達成互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)共享伴隨著個人征信市場化，市場化征信機構(gòu)不斷涌現(xiàn)，這些個人征信機構(gòu)都各自擁有一套個人信用評估體系，信用評估并沒有達成統(tǒng)一的標準，同時它們收集到的信用信息也未滿足央行征信中心的數(shù)據(jù)標準。

（四）數(shù)據(jù)范疇狹窄，個人信用信息時效性差

數(shù)據(jù)范疇狹窄的問題包括兩個方面：個人征信覆蓋面小和征信數(shù)據(jù)的來源單一。截止 2017 年 11 月底，央行征信中心收錄自然人信息 9.5 億人，有信貸記錄的只有約 4.8 億人，覆蓋率大約 50%，征信市場還存在很大的發(fā)展空間。與此同時，傳統(tǒng)的個人征信通過采集已發(fā)生的個人信用信息，再加工處理并對個人信用進行評估，這種個人征信模式收集的信息缺乏時效性，不能滿足在互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)時代信息實時動態(tài)的特點。

三、互聯(lián)網(wǎng)下個人征信體系存在問題的解決措施

（一）良好的經(jīng)營機制

“國無法不治，民無法不立”。具備明確的經(jīng)營治理制度是市場化個人征信機構(gòu)長久運營的重要保障。第一，要出臺能夠充分發(fā)揮市場化作用的激勵機制。在互聯(lián)網(wǎng)背景下市場化個人征信機構(gòu)應做到深入了解征信市場供需情況，收集較為準確科學的數(shù)據(jù)，利用自身優(yōu)勢，及時滿足征信市場需求，同時，應按照征信信息數(shù)據(jù)共享情況給予獎勵，充分調(diào)動征信信息數(shù)據(jù)共享的積極性。第二，要制定長效的運營機制。保障個人征信機構(gòu)利用自身能力采集征信信息數(shù)據(jù)，并組織互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上仍未成熟的新興金融機構(gòu)積極參與到信息共享模式中來。

（二）提高失信懲罰力度

個人失信違約成本太低低，是當前信用缺失的重要原因。針對該問題，完善法律法規(guī)并提高失信的處罰力度就變得尤為重要，而且要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，將此種信息公開到網(wǎng)絡上，全國聯(lián)網(wǎng)。首先，要加強對個人信息的保護，監(jiān)督平臺機構(gòu)使用個人信息的行為，讓個人信息在合理合法的范圍內(nèi)進行使用，不能違反行業(yè)規(guī)則，法律將個人信息倒賣，在互聯(lián)網(wǎng)上加強防火墻的難度。同時，要對失信行為進行嚴厲打擊，定期公布失信名單，制定與不同程度失信行為相對應的懲罰措施。除了傳統(tǒng)的限制失信人員乘坐飛機、火車和住高檔酒店外，還可以嘗試更多的處罰措施，如限制消費額度，個人子女接受教育受限等，讓失信人員不敢違約，不能違約。

（三）利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建個人信用體系

當前，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的不斷發(fā)展和智能手機的不斷普及，越來越多的人在互聯(lián)網(wǎng)上留下了個人信息和痕跡。隨著個人實名制的推廣在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺機構(gòu)的發(fā)展，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)嘗試個人信用機制的建立，取得了一定成效。以支付寶的“芝麻信用”為例，該平臺利用積分對個人信用等級進行評估，通過個人信息、守約記錄、消費記錄等對平臺用戶進行分級。其中個人信息包括學歷學籍信息（該信息與學信網(wǎng)互聯(lián)），工作單位，職業(yè)信息，駕駛記錄，車輛信息，房產(chǎn)信息，公積金和信用卡賬單還款等內(nèi)容。（作者單位：遼寧科技大學）