互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的征信體系的發(fā)展應(yīng)用前景與可行性

白慧

征信建設(shè)雖然初見(jiàn)成效，但是還存在著諸多的問(wèn)題，如征信法制建設(shè)不完善、征信建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)不足，征信的良好社會(huì)環(huán)境氛圍還沒(méi)形成等等。由此可見(jiàn)，未來(lái)幾年征信市場(chǎng)將會(huì)有巨大的發(fā)展空間。

一、我國(guó)征信現(xiàn)狀簡(jiǎn)析

據(jù)調(diào)查，2016年我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)已超18萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2019年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將超過(guò)37萬(wàn)億元。未來(lái)五年我國(guó)的個(gè)人信貸余額將以年均復(fù)合增長(zhǎng)率14%左右的速度拓展至約55萬(wàn)億。在2013-2016年間，我國(guó)各項(xiàng)信用指數(shù)總體呈現(xiàn)明顯的上升趨勢(shì)。其中，信用信息深度指數(shù)已超過(guò)世界各國(guó)平均指數(shù)4.537，公共征信覆蓋率已超過(guò)世界各國(guó)平均指數(shù)12.531，兩者均步入中高層行列。目前，我國(guó)已經(jīng)構(gòu)建起一個(gè)擁有廣泛覆蓋面、基本完善齊備結(jié)構(gòu)、以公共征信為主導(dǎo)的多層次征信機(jī)構(gòu)體系。

二、從大數(shù)據(jù)角度談?wù)餍攀袌?chǎng)蘊(yùn)含發(fā)展?jié)摿?/p>

（一）大數(shù)據(jù)為征信市場(chǎng)發(fā)展提供了有力支撐

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，我國(guó)各行業(yè)對(duì)于大數(shù)據(jù)的處理和應(yīng)用水平不斷提高，征信行業(yè)也不例外，相關(guān)機(jī)構(gòu)積極采取各種先進(jìn)技術(shù)對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分類、清洗、篩選、集成和分析評(píng)判，大大增強(qiáng)了數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)度，同時(shí)，各行業(yè)通過(guò)數(shù)據(jù)的互通共享，也為構(gòu)建更為全面、客觀的客戶畫像提供了更好的技術(shù)支持。

（二）征信目標(biāo)群體進(jìn)一步擴(kuò)大

征信信息來(lái)源主要為金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)，現(xiàn)實(shí)當(dāng)中有民營(yíng)企業(yè)由于未在金融機(jī)構(gòu)借貸或未通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，所以未在征信機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)中產(chǎn)生有效信息。2018年12月召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康發(fā)展，國(guó)家相關(guān)部門和國(guó)家金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)政策或措施，在這種大背景下，為解決融資難問(wèn)題，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)對(duì)納入征信范圍意愿明顯上升，征信市場(chǎng)已經(jīng)駛?cè)肓税l(fā)展快車道。

三、從區(qū)塊鏈角度談互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)征信的應(yīng)用場(chǎng)景

征信問(wèn)題是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的核心障礙，各參與主體既渴望數(shù)據(jù)的通用，同時(shí)從自身利益出發(fā)又陷入了拒絕分享的悖論。區(qū)塊鏈作為新興金融科技的核心技術(shù)之一，基于共識(shí)機(jī)制采用去中心化的手段改變了市場(chǎng)及政府的工作方式，為解決互聯(lián)網(wǎng)金融征信問(wèn)題提供了新思路。

（一）為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供征信服務(wù)的主體將更加多元化由于區(qū)塊鏈的分布式特征，除了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)本身外，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)、第三方征信公司、央行乃至上鏈的各個(gè)節(jié)點(diǎn)都會(huì)被囊括到提供征信服務(wù)的范疇之中。區(qū)塊鏈最大的價(jià)值在于，它可以記錄數(shù)據(jù)從生成到交易、轉(zhuǎn)讓、清算等全生命過(guò)程的相關(guān)信息，且數(shù)據(jù)一旦生成便不能更改，也就是說(shuō)區(qū)塊鏈做到了交易即信用，每個(gè)參與鏈上活動(dòng)的節(jié)點(diǎn)都具有信用行為，都可提供自身的信用信息。區(qū)塊鏈作為整個(gè)商業(yè)生態(tài)的一個(gè)環(huán)節(jié)存在，并不是孤立的個(gè)體，盡管具有去中心化的作用，但與其相連的其他環(huán)節(jié)的系統(tǒng)、制度、業(yè)務(wù)是配套運(yùn)行的，不會(huì)完全地去掉中心。在較長(zhǎng)的時(shí)期看，我國(guó)將形成以央行系統(tǒng)為主、市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)為輔的多元化格局。區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展使得參與互聯(lián)網(wǎng)征信的主體更加多元化，將推動(dòng)征信業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程。

（二）用戶個(gè)人隱私和權(quán)益得到有效保障信用可以商品化，征信作為提供信用信息服務(wù)的行業(yè)可以商業(yè)化、市場(chǎng)化，但這都是在相關(guān)法律法規(guī)完善的前提下。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)征信目前主要依靠大數(shù)據(jù)挖掘，包括但不僅限于現(xiàn)金流等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，還包括地址信息、行為數(shù)據(jù)、社會(huì)關(guān)系等，這影響到社會(huì)公眾的日常生活，個(gè)人隱私得不到保障，亟待建立健全各項(xiàng)法律法規(guī)來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者的合理權(quán)益。目前我國(guó)還沒(méi)有明確提出信息產(chǎn)權(quán)制度，零散分布的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、隱私權(quán)等部分法條已經(jīng)不能適應(yīng)個(gè)人信息與商業(yè)信息范疇逐漸模糊的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。區(qū)塊鏈技術(shù)解決了節(jié)點(diǎn)間的信任問(wèn)題，由于節(jié)點(diǎn)之間的數(shù)據(jù)交換遵循固定且預(yù)知的算法，數(shù)據(jù)交換甚至交易均可在匿名情況下進(jìn)行。在未來(lái)規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)不再僅僅依賴于強(qiáng)制性的監(jiān)管，也依賴于征信體系自身的技術(shù)機(jī)制，區(qū)塊鏈在技術(shù)層面加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全防范和措施，進(jìn)而維護(hù)整個(gè)行業(yè)健康有序發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

目前，我國(guó)已經(jīng)構(gòu)建起一個(gè)擁有廣泛覆蓋面、基本完善齊備結(jié)構(gòu)、以公共征信為主導(dǎo)的多層次征信機(jī)構(gòu)體系。包括以中國(guó)人民銀行征信中心的企業(yè)和個(gè)人信貸信息數(shù)據(jù)庫(kù)為代表的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、近20家有政府背景的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)和近50家社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到信用登記、信用調(diào)查。征信建設(shè)雖然初見(jiàn)成效，但是還存在著諸多的問(wèn)題，如征信法制建設(shè)不完善、征信建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)不足，征信的良好社會(huì)環(huán)境氛圍還沒(méi)形成等等。由此可見(jiàn)，未來(lái)幾年征信市場(chǎng)將會(huì)有巨大的發(fā)展空間。各家征信機(jī)構(gòu)如何在各自發(fā)展的同時(shí)共同塑造行業(yè)的整體健康發(fā)展，找到競(jìng)合的平衡，將是一個(gè)值得深思的問(wèn)題。（作者單位：遼寧科技大學(xué)）