中小企業(yè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和防范措施分析

張騰騰

中小企業(yè)因?yàn)楸旧硪约般y行等金融機(jī)構(gòu)的原因，難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得融資。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種新興的借貸形式也隨之產(chǎn)生。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以其高效、便捷、門檻低等優(yōu)勢獲得了中小企業(yè)的青睞。中小企業(yè)可以通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這個(gè)新的途徑獲得融資。目前我國網(wǎng)絡(luò)借貸還剛剛起步，其中仍然存在如監(jiān)管缺位，相關(guān)法律法規(guī)不完善等問題，而且中小企業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的能力比較低。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)良莠不齊，網(wǎng)絡(luò)借貸事故頻發(fā)。中小企業(yè)在使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行融資時(shí)要認(rèn)識(shí)到其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，如高利率風(fēng)險(xiǎn)，洗錢風(fēng)險(xiǎn)等;中小企業(yè)要能夠采取相應(yīng)的措施進(jìn)行防范。這樣有助于中小企業(yè)能夠安全快速的獲得資金，才能發(fā)展的更好。

中小企業(yè)在我國企業(yè)中占據(jù)了90%以上的比例，為我國國民經(jīng)濟(jì)作出了重要貢獻(xiàn)。但中小企業(yè)由于自身規(guī)模小，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，普遍信用較低，可提供的抵押少的原因難以獲得融資;一些中小企業(yè)急需資金，假如向銀行提出申請，銀行需要中小企業(yè)提供很多證明文件，而且銀行的審核程序復(fù)雜，審核速度慢，同時(shí)審核嚴(yán)格。中小企業(yè)貸款額度較少，而大企業(yè)的貸款少則幾十萬多達(dá)上百萬，銀行從自身利益出發(fā)，更傾向于貸給大企業(yè);國家信用體系建設(shè)不完善，銀行也無法了解企業(yè)的信用情況;由于這些原因，中小企業(yè)難以取得銀行貸款;中小企業(yè)可以通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這個(gè)新平臺(tái)來獲得融資。中小企業(yè)在進(jìn)行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)要了解這些風(fēng)險(xiǎn)并且能夠采取相應(yīng)的手段進(jìn)行防范。

一、我國中小企業(yè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在給中小企業(yè)提供便利的同時(shí)，也面臨著不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)。主要有以下幾種風(fēng)險(xiǎn)：

（一）洗錢風(fēng)險(xiǎn)

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)門檻低，無法審核資金的來源，不法分子通過繳納很少的注冊費(fèi)用，就可以在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上注冊一個(gè)或幾個(gè)賬號(hào)，在平臺(tái)上進(jìn)行放貸行為，進(jìn)而將黑錢合法化。還有可能不法分子同時(shí)使用出資人和借款人雙重身份，進(jìn)行洗錢活動(dòng)。中小企業(yè)對借到的資金來源也不清楚，如果借到的是黑錢，一旦被公安機(jī)關(guān)查處，不僅中小企業(yè)借到的資金就會(huì)被沒收，中小企業(yè)很可能會(huì)因此導(dǎo)致資金鏈的斷裂，更有甚者會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的破產(chǎn)。而且有可能會(huì)有法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）高利率風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行借貸，借到的資金利率一般都會(huì)高于銀行同期利率的四倍。而國家法律規(guī)定如果民間借貸利率高于銀行同期利率的四倍，高出部分不會(huì)受到法律的保護(hù)。

（三）借款人風(fēng)險(xiǎn)

急需資金的中小企業(yè)在進(jìn)行借款時(shí)，為了能夠快速獲得貸款，往往會(huì)填寫一些信息包括企業(yè)狀況，資金用途，資產(chǎn)狀況等，一旦這些信息泄露出去，被不法分子所知曉，會(huì)給企業(yè)帶來很大的損失。同行業(yè)的市場競爭者，為了套取企業(yè)的商業(yè)信息的目的，就有可能會(huì)偽裝成出資人，與企業(yè)進(jìn)行接觸，進(jìn)而套取企業(yè)的機(jī)密信息。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)

平臺(tái)在高利潤的誘惑之下，可能會(huì)不正當(dāng)?shù)睦闷髽I(yè)信息，將企業(yè)的信息賣給其有競爭關(guān)系的企業(yè);由于缺乏法律監(jiān)管或者是平臺(tái)被人利用，都有可能會(huì)發(fā)放違約貸款。有的平臺(tái)甚至是找擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，有的是建立自己的資金池進(jìn)行擔(dān)保，這些擔(dān)保往往不具有法律效力，平臺(tái)業(yè)務(wù)操作不規(guī)范。

二、我國中小企業(yè) P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）應(yīng)該選擇正確的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的良莠不齊，會(huì)給借款企業(yè)帶來很大的損失，所以企業(yè)要選擇可靠地平臺(tái)進(jìn)行借貸，最好選擇經(jīng)營時(shí)間長，比較知名的平臺(tái)。因?yàn)樵赑2P平臺(tái)剛剛開始建立，往往難以獲得利潤，需要平臺(tái)自己的資金的投入，這就需要平臺(tái)自己的資金雄厚，而現(xiàn)實(shí)卻是很多平臺(tái)都難以負(fù)擔(dān)，最后只能宣告破產(chǎn)。有些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)說自己，高收益，低風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該小心這類平臺(tái)，往往這些平臺(tái)都是以此為誘餌，吸引借貸雙方，這些平臺(tái)有可能是虛擬平臺(tái)，當(dāng)積累了一定資金后，就選擇卷款跑路。

（二）政府應(yīng)該進(jìn)行監(jiān)管

隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸越來越熱，人們對它也越來越熟悉，參與人數(shù)越來越多，這也引起了我國的重視。第一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管責(zé)任要明確到具體的部門，責(zé)任到人，到目前為止我國的P2P借貸行業(yè)由于沒有確定的約束部門導(dǎo)致毫無規(guī)則的急速發(fā)展，這樣子導(dǎo)致該平臺(tái)特別容易被犯罪份子鉆空子，以滿足個(gè)人貪欲，在當(dāng)前這種狀況下，明文規(guī)定約束部門，制定相關(guān)的法規(guī)，規(guī)范該行業(yè)發(fā)展是極為迫切的。第二，我國相關(guān)的政府部門應(yīng)當(dāng)積極作為，健全社會(huì)信用系統(tǒng)，信用系統(tǒng)完善了就會(huì)對平臺(tái)的大數(shù)據(jù)積累特別方便，保持平臺(tái)的良性發(fā)展。最后，我國法制部門應(yīng)當(dāng)加快相關(guān)法律規(guī)范的建設(shè)，提高該行業(yè)的進(jìn)入門檻，并借鑒英美日德等發(fā)達(dá)國家的相關(guān)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建適合我國的具有中國特色社會(huì)主義道路的監(jiān)管模式。（作者單位：沈陽工業(yè)大學(xué)）